Что делать при банкротстве асв

Предлагаем статью на тему: "что делать при банкротстве асв" с комментарием от профессионального юриста.

Государственная дума Российской Федерации 25 сентября текущего года начнет рассмотрение законопроекта «О наделении Агентства по страхованию вкладов (АСВ) полномочиями конкурсного управления для компаний страховщиков». Об этом сообщил глава комитета по собственности С. Гаврилов.

Данный законопроект был разработан Министерством финансов, его цель улучшить и унифицировать действующие механизмы контроля за процессом банкротства страховых компаний и частных негосударственных пенсионных фондов. АСВ сможет выполнять функции конкурсного управляющего через своего сотрудника и на основании выданной ему доверенности.

Основной причиной для появления этого законопроекта стало банкротство нескольких довольно крупных страховых компаний, а также требования большинства, в том числе и самих страхователей, о создании полноценного контроля над процессом банкротства.

Видео (кликните для воспроизведения).

В следствии того, что в последние несколько лет наблюдается настоящий бум отзывов лицензий у банков, независимо от их доли вкладчиков по всей стране, недовольные люди стали обращаться в суд, с требованием возместить материальный ущерб.

Как видно из статистических данных, большинство вкладчиков, получили возмещение в полном объеме. Но немало случаев, когда АСВ отказывало вкладчикам в возмещении ущерба.

Судебных процессов было немало и становится ясно, что взыскать с АСВ то, что вам принадлежит по праву — несложно. Главное знать методы и иметь все необходимые доказательства.

Причины и формулировки для отказа в возмещении материального ущерба в полном объеме могут быть следующими:

  • АСВ готово возместить вам ущерб, но в размере 1 400 000 рублей, хотя ваш вклад был гораздо больше;
  • физическое лицо пропустило сроки по обращению за полным возмещением ущерба;
  • отказ по причине того, что вкладчика не оказалось в реестре обязательств банка;
  • зачисления производились технически, в момент когда банк уже объявил себя банкротом.

Если ваш банк оказался банкротом, то все заботы о возмещении выплат вкладчикам, обязано взять на себя АСВ. Для этого стоит обратиться в уполномоченный банк. Он выбирается АСВ в течении 14 дней после банкротства вашего банка.

Нужно иметь при себе паспорт и заявление о возмещении материального вреда. Если через месяц никакого решения не последовало, или решение вас не устроило стоит обратиться в суд.

Изображение - Что делать при банкротстве асв proxy?url=http%3A%2F%2Fcalculator-ipoteki.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F07%2Fslide-4-1

При обращении в суд по каждому из вышеперечисленных отказов составляется индивидуальная доказательная база и приводятся различные доводы. Главное что нужно сделать, это нанять хорошего адвоката, у которого есть опыт в подобных разбирательствах.

Как проводится процедура реализации имущества при банкротстве физических лиц — читайте по ссылке.

Что должен делать хороший юрист в первую очередь:

  • должен провести анализ всех собранных документов, которые станут главным основанием при обращении в суд;
  • подготовить исковое заявление и все сопутствующие документы;
  • подать исковое заявление в суд;
  • полностью участвовать во всех судебных заседаниях;
  • подготовить другие документы в случаи необходимости;
  • получить решение суда и вручить клиенту исполнительный лист.

Конечно, сто процентную гарантию, что вам вернут все деньги, никто не даст. Но при правильных действиях шансы добиться этого очень большие. Банкротство АСВ видит по одному сценарию, как признаются сотрудники компании: механизм объявления организацией себя банкротом должен быть одинаков для всех и только тогда мы добьемся порядка в финансовой системе.

Выплаты по вкладам в таком количестве не входили в планы АСВ. В конце-концов у организации попросту не осталось средств для выплат, и компания обратилась в Центральный банк с просьбой выдать кредит на выплаты пострадавшим вкладчикам.

Поэтому будьте предельно вдумчивы при выборе банка или кредитной организации. Как поговаривают некоторые эксперты, банкротство АСВ не за горами, а это значит, что в случае банкротства вашего банка, вам будет очень сложно вернуть деньги.

Изображение - Что делать при банкротстве асв proxy?url=http%3A%2F%2Fcalculator-ipoteki.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F07%2Fslide_2-4

Совсем недавно правительство Российской Федерации вынесло на обсуждение Государственно думы два законодательных проекта. Они направлены на оздоровление экономики в целом и на защиту вкладчиков.

Первый законопроект должен помочь АСВ не только выплачивать деньги вкладчикам, но и предупреждать банки о банкротстве. АСВ будет способно оказывать финансовую помощь банкам, находящимся на грани банкротства.

Из второго законопроекта следует, что кредитные организации, которые также будут получать финансовую помощь от агентства, должны будут предоставлять гарантии об уплате всех налогов, и о соблюдении всех договоренностей. Как это будет выглядеть на практике — пока не сообщается.

Если эти законопроекты будут приняты, это существенно поспособствует стабилизации экономики страны в целом, а также поможет защитить вкладчиков от банков и организаций, которые действуют незаконно, впоследствии лишаясь лицензии и объявляют себя банкротом.

Видео (кликните для воспроизведения).

Каким образом проводится управление банкротством — юристы разъяснят тут.

Читайте также последние данные о том, как заработать на банкротстве.

Доходная ставка по вкладу всегда будет ниже уровня инфляции и это нормально. В ином случае банкам пришлось бы работать себе в убыток, и рано или поздно потерпит крах. Ни одна здравомыслящая финансовая или страховая организация стремиться к этому не будет.

Лет пять назад взял кредит в Татфондбанке,настроил автоплатеж, работаю, делаю выплаты. Но год назад этот самый банк благополучно обанкротился и очередной автоплатеж вернулся мне на карточку. Честно говоря к такому жизнь меня не готовила, куда платить-то? В договоре одни реквизиты ,а ведь надо найти и еще и заплатить уже по другим. Пока ждал официальную бумагу с правопреемника банка просрочил два платежа. Резюме: штофные пени( ну это я выплатил) и вдрызг и брызг испорченная кредитная история. Сталкивался ли кто с подобным? Да и вообще есть ли шанс вернуть моё честное имя?

Изображение - Что делать при банкротстве асв proxy?url=https%3A%2F%2Fcs9.pikabu.ru%2Fimages%2Fcommunity%2F597%2F1494128906163776961

Отзыв лицензии у банка не означает, что банк перестает выполнять операции клиентов. Они выполняются, только под надзором ЦБ. Так что больше похоже на то, что автор, узнав о проблемах Татфонбанка решил не платить “вдруг кредит простят”.

В соответствии с решением Арбитражного суда Республики Татарстан от 11 апреля 2017 года по делу № А65-5821/2017 Татфондабнк признан банкротом. Конкурсным управляющим по его ликвидации назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ). Важно отметить, что данный факт никоим образом не влияет на обязанность заемщиков погашать действующие кредиты. То есть кредитные договора остаются полностью действительными. Важным нюансом является законодательные требования при банкротстве и назначении ликвидатора банку. Они заключаются в изменении реквизитов для осуществления ежемесячных платежей по установленному ранее графику. Смена платежных данных также выполняется конкурсным управляющим – АСВ, и производится в десятидневной период после признания коммерческой структуры банкротом.

Читайте так же:  Нужно ли проходить техосмотр на новый автомобиль

ЧТО ДЕЛАТЬ, ЕСЛИ АСВ ОСПАРИВАЕТ СДЕЛКИ?

Или с чем может столкнуться руководитель компании при банкротстве своего банка

Последние несколько лет ЦБ активно проводит работу по очистке банковского сектора от кредитных учреждений с сомнительной финансовой политикой. Итогом данной работы являются возбужденные уголовные дела в отношении бывших топ-менеджеров банков и громадное количество исковых заявлений в Арбитражные суды по оспариванию сомнительных сделок, совершенных банками за 3-летний период до отзыва лицензии.

Все мы понимаем, что руководство потенциальных банков-банкротов прекрасно осведомленно о финансовом кризисе в своем учреждении, и как это часто бывает, вместо проведения антикризисных мероприятий с целью восстановления платежеспособности банка преследует совсем другие цели, стараясь максимально быстро и выгодно «вывести» ликвидные активы умирающего банка.

Все самое «интересное» начинается с момента признания Арбитражным судом банкротом кредитную организацию и утверждения конкурсного управляющего, основная задача которого – максимально полно сформировать конкурсную массу и рассчитаться с имеющимися требованиями кредиторов.

Одно из основных направлений, с помощью которого происходит формирование конкурсной массы – это работа по оспариванию подозрительных сделок на основании главы III.1 ФЗ №127 «О несостоятельности».

Особое внимание АСВ уделяет тем сделкам, которые были совершены в месячный, полугодовой и годовой срок до признания банка банкротом. Специальные нормы ФЗ «О несостоятельности» позволяют АСВ оспаривать совершенные сделки в указанный период и возвращать имущество в конкурсную массу. Для информации: глава III.1 ФЗ №127 позволяет оспаривать сделки и за 3-летний период до возбуждения дела о банкротстве, вопрос в основаниях и доказательной базе, которая будет использована в основе поданного заявления.

Данный механизм направлен на борьбу с последствиями активной работы бывших управленцев по личному обогащению. Как говорится «лес рубят – щепки летят», но что делать, если в результате формирования конкурсной массы ваши добросовестные сделки с банком-должником стали сомнительными и вы получили заявление от конкурсного управляющего об их оспаривании?

Сомнительными сделками могут быть, на первый взгляд, совершенно обычные операции, которые по своей природе не направлены на «вывод» активов перед банкротством кредитного учреждения: досрочное погашение кредита (овердрафта), снятие депозита, получение наличных денежных средств из кассы банка, зачет встречных однородных требований.

Одним из ярких примеров, связанных с оспариванием сделок, можно наблюдать в деле о банкротстве Татфондбанка или Военно-промышленного банка, вкладчики которых решили забрать свои денежные средства с депозитов в данных кредитных учреждениях. Спустя практически год клиенты этих банков получили Заявления об оспаривании снятия собственного вклада в месячный срок до отзыва лицензии у банка.

Для непосвященных в законодательство о банкротстве людей данные действия АСВ кажутся не совсем адекватными: «мы же забрали СВОИ деньги», – говорят люди, ранее считавшие себя счастливчиками, успевшими забрать свои накопления до банкротства банка.

Специфика ФЗ №127 позволяет признать эти операции незаконными, как приоритетные удовлетворения требований одних кредиторов перед другими. Не все же такие «везучие», не все успели забрать свои деньги из банка.

После вступления Решения суда в законную силу гражданин обязан вернуть всю сумму вклада обратно в банк, и если она не превышает 1,4 миллиона (застрахованная сумма), то через какое-то время гражданин сможет ее забрать. А вот «превышенцам» придется ждать подольше: пока сформируется реестр и начнется удовлетворение требований первой очереди кредиторов. При этом есть риски не получить всю сумму в полном объеме.

В вопросе выплаты денежных средств банком-банкротом физические лица находятся в более привилегированном положении по отношению к юридическим: у них и «несгораемая сумма» в 1,4 миллиона имеется, и в реестре требований кредиторов они первее по отношению к юрикам. Все это гарантирует физлицам более высокие шансы на возврат своих денежных средств.

При наличии денежных средств на счете банка-банкрота положение компании становится, мягко говоря, неприятным, но при этом оно будет определенным: компания включается в реестр требований кредиторов на всю сумму остатка по счету и, скорее всего, с тяжелой грустью забывает про ранее заработанные финансы. Очень уж малы шансы для юридических лиц дождаться расчета с третьей очередью реестра, когда впереди миллионные расходы на процедуру, вкладчики-физлица и прочее.

Наличие расчетного счета в банке-банкроте даже при отсутствии денежных средств на нем это – уже основание задуматься над теми операциями, которые были совершены ранее. Довольно часто бывает, что организация решила досрочно погасить имеющийся кредит, овердрафт либо вексель. В рамках обычной хозяйственной деятельности эта операция не вызвала бы никаких вопросов, но в преддверье банкротства, особенно в месячный срок, эти действия с вероятностью 99% могут стать оспоримыми со стороны АСВ. Последствия признания данной сделки недействительной будут выглядеть следующим образом: у банка-банкрота восстанавливается право требования к вашей компании, а требования вашей компании включаются в реестр требований кредиторов банка с «призрачным шансом» получить мизерную часть денежных средств, да и то через долгие годы.

Данные последствия с моральной точки зрения кажутся довольно несправедливыми: вы исполнили свои обязательства, но при этом вы снова должны кредитной организации. Где логика? А если вы добровольно не погасите вновь образовавшиеся обязательства второй раз, то АСВ будет взыскивать их с вашей компании вплоть до банкротства.

Практику по оспариванию досрочного погашения обязательств перед банком – банкротом можно скачать здесь.

В данном случае хотите ли вы того или нет, но вам придется столкнуться с тем, что необходимо будет готовить правовую позицию в арбитражный суд на поданное заявление. Готовить её самостоятельно или обратиться к профессионалам – выбор за вами, но в любом случае необходимо обратить внимание на ряд моментов, которые вам помогут не проиграть арбитражный спор.

Читайте так же:  Что является нарушением режима больничного листа

1. Срок исковой давности

Оспаривание сделок происходит на основании специальных норм ст. 61.2 или 61.3 Закона о банкротстве. Соответственно и сроки исковой давности для оспаривания здесь тоже специальные – 1 год с момента, когда арбитражный управляющий узнал или должен был узнать об оспариваемой сделки. Вопрос: поступая добросовестно и разумно, когда должен был узнать арбитражный управляющий о наличии оснований для оспаривания подозрительной сделки?

Постановление Пленума ВАС № 63 нам говорит о том, что дата утверждения конкурсного управляющего сама по себе не является отправной точкой для отчета срока исковой давности, стороне необходимо доказать тот факт, что, поступая добросовестно и разумно, управляющий должен быть осведомлен об основаниях для оспаривания спорной сделки. Учитывая специфику кредитной организации и тот объем операций, которые она совершает, не стоит слепо рассчитывать, что Арбитражный суд откажет в иске управляющему на основании пропуска срока исковой давности. Однако если вы понимаете, что в вашем случае срок исковой давности был пропущен, вам несомненно стоит об этом заявить, арбитражный суд по своей инициативе не будет проверять данный срок. Если вы этого не сделаете в первой инстанции, в апелляции данный вопрос рассматриваться, скорее всего, уже не будет.

2. Осведомленность о неплатежеспособности банка

Если управляющий сможет доказать, что сторона сделки знала о неплатежеспособности банка, то у него сильно повышаются шансы оспорить сделку, совершенную в 6-месячный срок до принятия заявления о банкротстве.

Доказывая данный факт, АСВ часто ссылается на наличие картотеки в банке, что практически всегда бывает за 14 дней до отзыва лицензии у банка. Сам по себе факт наличия картотеки не может служить безусловным основанием осведомленности о неплатежеспособности кредитной организации. В законодательстве нет прямого запрета на выдачу денежных средств из кассы банка при наличии картотеки.

Факт осведомленности о неплатежеспособности кредитного учреждения также возможно доказать, ссылаясь на публикации в средствах массовой информации, что подтверждается судебной практикой (Определение Верховного Суда РФ от 22.05.2017 N 305-ЭС16-20779) при банкротстве Пробизнесбанка.

При наличии аффилированных связей с банком-должником конкурсному управляющему довольно легко доказать факт осведомленности о неплатежеспособности банка, что подтверждается судебной практикой, ознакомиться с которой возможно здесь.

Изображение - Что делать при банкротстве асв proxy?url=https%3A%2F%2Ff.sravni.ru%2Fcms%2FGuideArticle%2FPicture%2Fmat_295

Если ваш банк обанкротился, то не переживайте. Ждите 14 дней и идите за деньгами в уполномоченный банк, о котором можно узнать через СМИ.

Если банк оказался банкротом, то возмещение средств вкладчикам в короткие сроки возьмёт на себя Агентство по страхования вкладов (АСВ).

Сегодня участниками системы страхования вкладов являются около 800 банков, именно они имеют право на работу с вкладами физических лиц. Если вдруг Центробанк отзовёт у какого-нибудь из этих банков лицензию на осуществление банковских операций или введёт мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка, то вкладчик тут же может претендовать на возмещение по депозиту в установленном размере.

Для этого пострадавший должен представить в уполномоченный банк (его АСВ выбирает в течение первых 14 дней) заявление на выплату своего вклада по специальной форме и документы, удостоверяющие личность. О месте и времени приёма заявлений Агентство должно напечатать в прессе по месторасположению кредитной организации. Кроме того, в течение 30 дней после получения АСВ реестра обязательств перед вкладчиками банка, оно должно направить соответствующее сообщение каждому вкладчику в виде письма. Соответственно и сам пострадавший может отправить свое заявление по почте.

Вкладчик вправе обратиться за возмещением со дня наступления страхового случая до завершения процесса ликвидации банка. Если клиент не успел это сделать в отведённые сроки по уважительной причине (такой как тяжелая болезнь, длительная командировка и т.д.), то АСВ также должно будет выплатить вкладчику страховку в размере вклада. Для других опоздавших такая возможность не предусмотрена.

Выплата возмещения производится в течение 3-х дней со дня подачи заявления, но не ранее 14 дней после наступления страхового случая по вкладу. Получить возмещение можно как наличными, в том числе и почтовым переводом, так и путём перечисления средств на счёт клиента в другом банке.

Максимальная сумма страховой выплаты составляет 1,4 млн рублей. При этом если у вкладчика открыто несколько депозитов в закрытом банке и их общая сумма превышает этот показатель, то выплаты будут производиться пропорционально по каждому вкладу. Например, если у вас на одном депозите находилось 900 тыс. рублей, а на другом – 700 тыс. рублей, то вы получите 900 тыс. рублей и 500 тыс. рублей по каждому вкладу соответственно.

На оставшиеся средства, которые не покроет Агентство по страхованию вкладов, клиент также может претендовать, но уже при конкурсном производстве, когда будет распродаваться имущество банка. При этом не стоит забывать, что в таком случае выплаты будут производиться в порядке очереди, и на всех может не хватить. Поэтому во избежание подобных ситуаций лучше хранить средства в нескольких банках, распределяя их таким образом, чтобы каждый вклад не превышал максимальной суммы страховки.

Процедура несостоятельности банковских организаций

В последнее время в СМИ регулярно появляются сообщения об отзыве лицензии у очередного банка. Нередко под карательные меры Центробанка попадают даже крупные и известные финансовые организации, входящие в первую сотню по объему вкладов населения.

Контроль за работой банковского сектора ЦБ осуществляет в целях обеспечения его эффективной и бесперебойной работы, для защиты интересов вкладчиков. Процедуры отзыва лицензии и последующего банкротства регулируются нормами ФЗ-127 о несостоятельности и ФЗ-395 о банковской деятельности.

Как вести себя вкладчикам обанкротившегося банка и какие меры необходимо предпринять для возврата своих денег? Немало вопросов вызывает и дальнейшая судьба заемщиков.

Специфика банкротства банковской организации состоит в том, что ей всегда предшествует отзыв лицензии Центробанком. Причины, которые могут привести к отзыву лицензии строго ограничены законодательством. В их числе:

Существуют обстоятельства, при которых ЦБ может, но не обязан отозвать лицензию. К ним можно отнести выявление недостоверных сведений при ее получении; отсутствие банковских операций в течение года; нарушение российских законов; задержка отчетности или ошибки в ней; проведение операций, не предусмотренных лицензией.

Читайте так же:  Как действовать, если жена подала на алименты

После того как у банка отозвали лицензию, в организации вводится временная администрация. Она будет действовать до принятия решения, как в дальнейшем будет происходить процедура, но не более, чем полгода. Законом предусмотрено два варианта развития событий:

  • добровольная ликвидация (при условии достаточности средств для удовлетворения всех кредиторских требований);
  • банкротство или конкурсное производство (при недостаточности).

Одна из процедур должна быть утверждена арбитражным судом на основании ходатайства временного управляющего. Они вводятся на срок до года, но могут быть продлены до полугода. Информация о том, что в банке действует одна из указанных процедур, должна появится в газете «Коммерсант».

Возможна ситуация, когда о недостаточности активов выясняется на этапе добровольной ликвидации. Тогда принимается решение об открытии конкурсного производства.

В ходе конкурсного производства управляющий устанавливает кредиторские требования, включает их в реестр и производит все положенные им выплаты. Также он разыскивает, описывает и реализует на торгах имущество банковской организации.

В качестве конкурсного управляющего или ликвидатора выступает АСВ.

Спецификой банкротства банковских организаций является отсутствие процедуры наблюдения, вместо нее применяются другие меры предотвращения банкротства.

Центробанк может ввести временный мораторий на банковские операции сроком не более 3 месяцев. Мораторий не всегда обозначает скорую ликвидацию банка. Его основной целью является восстановление платежного баланса, для чего и требуется временная заморозка по всем счетам, кроме текущих. При успешном завершении данной процедуры в банке устраняются проблемы с ликвидностью.

Мораторий может завершиться введением процедуры санации или передачей части имущества в пользу другой финансовой организации. Последняя станет правопреемником банка и все обязательства перед вкладчиками должны будут сохраниться в прежнем объеме.

Но возможно и неудачное завершение моратория, тогда у банка все же отзовут лицензию.

В случае банкротства банка какая сумма возвращается?

Банкротство банка, отзыв у него лицензии или введение временного моратория относятся к страховым случаям и по ним предусмотрена выплата страховой компенсации. За это в России отвечает Агентство по страхованию вкладов.

Сегодня в действующую страховую систему включены более 800 банков, которые наделены правом привлекать средства физлиц во вклады.

Максимальная сумма страхового возмещения установлена в размере 1,4 млн.р. В последние годы она возросла в два раза по отношению к первоначальной планке в 700 тыс.р. На выплаты компенсации могут рассчитывать физические лица, у которых открыты вклады или были карточные счета в банке-банкроте, а с недавних пор и индивидуальные предприниматели.

Юридические лица на выплаты от АСВ рассчитывать не могут, их надежды только на распродажу ликвидной собственности банка или добровольные расчеты с кредиторами.

За выплатой страховки клиент банка-банкрота может обратиться в течение 14 дней после наступления страхового случая (отзыва лицензии). Для приема заявлений АСВ назначает уполномоченные банковские организации, о чем публикуется информация в СМИ и на сайте банка-банкрота. Также в обязанности АСВ входит оповещение всех вкладчиков о банкротстве.

Для получения компенсации нужно предъявить в уполномоченный банк заявление, паспорт и документы, подтверждающие наличие вклада/счета. Выплата производится в течение трех дней, но не ранее истечения двухнедельного срока после наступления страхового случая.

За компенсацией нужно обратиться до завершения ликвидации банка. Если клиент не уложится в указанные сроки, то страховку ему выплатят только при наличии уважительных причин: при тяжелой болезни, нахождении в командировке и пр.

При удовлетворении требований кредиторов выплаты банком осуществляются в соответствии с очередностью.

В первую очередь погашаются требования физлиц по договорам банковского вклада и обязательствам, которые возникли из-за причинения вреда жизни и здоровью, а также требования, перешедшие к ЦБ и АСВ.

Во вторую очередь – требования работникам банкрота в части выходных пособий и оплате труда.

В третью – требования, которые не относятся к первой и второй очередям, а также обязательства по погашению ценных бумаг.

Если у кредитной организации недостаточно средств для погашения всех требований в пределах одной очереди, то сумма распределяется пропорционально суммам требований, включенным в реестр.

В случае банкротства банка что происходит с кредитом и вкладом?

Банкротство банка к сожалению многих заемщиков не отменяет их обязательства по кредитам и ипотеке. Если заемщик перестанет производить выплаты по кредиту, то это грозит ему начислением штрафных санкций, испорченной кредитной историей и принудительным взысканием при длительной не оплате по кредитным обязательствам. Ипотечные заемщики могут потерять жилье, которое является предметом залога.

В некоторых ситуациях права требования по кредитным обязательствам удается продать в ходе конкурсного производства. Они включаются в конкурсную массу, при этом приобрести их может только другая организация, которая обладает лицензией на проведение банковских операций.

Тогда покупатель становится новым кредитором заемщика. Стоит понимать, что банк не вправе изменять условия кредитного договора: повышать процентную ставку, требовать досрочного погашения и пр. Иначе его действия можно обжаловать в ЦБ.

Как уже говорилось, вкладчикам выплачивают возмещение в пределах 1,4 млн.р. Если вклад клиента превышал 1,4 млн.р., то он может получить остаток в ходе конкурсного производства при распродаже банковского имущества наряду с другими кредиторами. Выплату остатка никто не гарантирует, поэтому эксперты рекомендуют хранить деньги в нескольких банках без превышения страхового лимита.

Проценты по вкладу, которые были начислены к моменту ликвидации банка, также подлежат к выплате в рамках компенсации от АСВ. Если в банке действовал мораторий, то в этот период проценты начисляются по ставке 6,67% годовых (2/3 от ставки рефинансирования).

Можно выделить несколько признаков, указывающих на то, что банковская организация переживает не лучшие времена и высока вероятность отзыва лицензии в ближайшие дни.

  • слишком привлекательные (высокие) ставки по депозитам (выше среднерыночного значения на 4-5 п.п.), что свидетельствует о проблемах с ликвидностью у банка;
  • утрата позиций в международных/российских рейтингах;
  • временное ограничение на снятие денег с вкладов;
  • сложности с получением денег/закрытием счета якобы из-за технических сбоев;
  • массовое закрытие счетов в банке другими клиентами;
  • плохая финансовая отчетность: снижение размера активов, основных средств и пр.;
  • споры с Центробанком, получение предупреждений от ЦБ;
  • тревожный информационный фон;
  • введение сокращенного рабочего дня
Читайте так же:  Пельменная бизнес-план

Заемщику первоначально нужно уточнить реквизиты для перевода средств. Для этого обратиться в АСВ или выделенную горячую линию по взаимодействию с клиентами банка-банкрота. Остается вносить платежи в прежнем размере и в соответствии с графиком.

Реквизиты для погашения кредита заемщику обязаны передать представители временной администрации. Соответствующая информация размещается ею на сайте банка. Но если такие сведения отсутствуют, платежи необходимо производить по прежним реквизитам. Обязательно нужно сохранить все платежные документы, подтверждающие факт оплаты на случай возникновения спорных моментов.

Если платеж в адрес банкрота не зачисляется на счет по каким-либо причинам, то ГК предусматривает следующий выход из ситуации. Заемщику нужно продолжать вносить деньги с учетом графика на депозит нотариуса. Тогда начисленные штрафные санкции аннулируются, а кредитная история останется безупречной.

После признания банка банкротом и его окончательной ликвидации все платежи нужно производить в адрес АСВ. Агентство размещает новые реквизиты в разделе «Ликвидация банков» на официальном сайте банка-банкрота. Информация должна появится не позднее, чем через 10 дней после старта ликвидации. Также ликвидатор направляет всем заемщикам банка новые платежные реквизиты. Платежи в адрес АСВ можно внести без комиссии в терминалах банка «Российский капитал», но они не должны превышать 15000 р.

А как поступить, если финансовые проблемы возникли не только у кредитора, но и у самого заемщика? Вариантов у него несколько.

Во-первых, он может обратиться к новому банку-кредитору или в АСВ с просьбой о пересмотре действующего графика погашения задолженности или предоставлении кредитных каникул. При одобрении заявления новый кредитор реструктуризирует задолженность путем увеличения срока кредитования. В результате ежемесячный платеж минимизируется. Обычно для реструктуризации от заемщика требуется наличие уважительных причин, обусловивших ухудшение его финансового положения: потеря работы, тяжелая болезнь, рождение ребенка и пр.

Во-вторых, при залоговом кредитовании предмет залога изымается и реализуется. Обычно в качестве залога выступают недвижимости, авто и ценные бумаги. Вырученные средства идут на погашение задолженности, а остаток (при наличии) – возвращается заемщику.

Если ни один из этих вариантов неприемлем: в реструктуризации было отказано, а ликвидной собственности нет, то заемщик может объявить о своем банкротстве. Такая возможность появилась у физлиц с 2015 года.

Для инициации банкротства задолженность по кредиту должна превышать 500 тыс.р., а срок просрочки по обязательствам – три месяца.

Инициатива об объявлении заемщика банкротом может исходить не только от заемщика, но и от банка или АСВ. Если суд сочтет требования физического лица или его кредиторов обоснованными, то он предложит график реструктуризации (только при наличии у заемщика постоянного дохода) или назначит управляющего. В обязанности управляющего входит опись и реализация всего имущества должника на торгах.

Все вырученные средства пойдут на погашение задолженности по кредиту. Если их окажется недостаточно, то заемщика объявляют банкротом и все обязательства с него снимаются.

Что делать, если ваш банк – банкрот? Ошибки вкладчиков.

К сожалению, слишком многие люди этим простым правилом безопасности пренебрегают. А потому им приходится иметь дело с Агентством, выступающим уже в другой роли, – конкурсного управляющего или ликвидатора. Спасти свои деньги – желание вполне естественное. И когда земля начинает полниться слухами о скором отзыве лицензии у конкретного банка, вкладчики совершают типичные ошибки.

Первая – попытка «размыть», раздробить крупный вклад. Нередко такой «добрый» совет дают сами работники банка. И вкладчик приводит в банк своих родных-знакомых, и одновременно с закрытием его крупного вклада открываются несколько вкладов помельче – чтобы вписывались в сумму страхового возмещения. Если подобные манипуляции совершаются незадолго до отзыва лицензии, специальная программа АСВ их легко вычленяет. В итоге таких умников относят к категории «разбивщиков» и не платят им вообще ничего: в их действиях усматриваются признаки мошенничества (как оно, собственно, и есть). Разновидность такого рода финта – перевод на вклад или карту частному лицу средств от лица юридического. В расчете на то, что «физик» получит эти деньги в качестве страховки, «а там разберемся…». Фокус тоже не проходит, легко выявляется.

Второй распространенный способ – просто снять все деньги (или крупную сумму, чтобы на вкладе осталось «под страховку»). Право вкладчика на такую операцию очевидно: это его деньги, и он волен ими распоряжаться, как пожелает. Все верно. Только не всегда. В частности, в период до отзыва лицензии, но уже после того, как у банка образовалась так называемая «картотека» (она возникает, когда банк оказался не в состоянии выполнить какое-либо платежное поручение любого клиента), в подобных операциях также усматриваются признаки мошенничества в виде использования инсайдерской информации.

Как правило, так оно и бывает. Но под раздачу попадают и обычные люди, которым в связи с какими-то жизненными обстоятельствами понадобилась крупная сумма. Ведь объявлений о том, что банк «на картотеке», не делается. Можно предположить, что даже рядовой операционист не в курсе, что банк уже одной ногой в АСВ.

В таких ситуациях АСВ, войдя в банк, просит клиента вернуть деньги обратно. А дальше рассчитывается с ним, как со всеми: миллион четыреста – страховое возмещение, все, что сверх – в рамках процедуры конкурсного производства. Понятно, что такой вкладчик возвращать деньги обратно в банк не хочет, а то уже и не может – потратил. И тут предусмотрены очень суровые меры, вплоть до взыскания через суд, включая продажу имущества.

Дело здесь не во вредности АСВ. Логика закона, которой оно руководствуется, такова: своими действиями слишком информированный вкладчик нарушает права других, менее информированных, так как снятые им средства уходят мимо конкурсной массы, из которой осуществляется расчет со всеми вкладчиками.

Понятно, что в таких случаях невозможно определить, кто инсайдер, а кто добросовестный вкладчик, которому срочно понадобилась большая сумма. Очень резонансная история развернулась в феврале этого года вокруг Татфондбанка: незадолго до отзыва у него лицензии слишком большому числу крупных вкладчиков срочно понадобились слишком большие суммы денег. Утечка информации недоказуема, но очевидна. Когда АСВ объявило о том, что будет добиваться возврата средств, поднялся большой шум. В частности, в числе вкладчиков оказался (журналисты нашли) и отец маленькой девочки, снявший большую сумму ей на операцию.

Читайте так же:  Важные нюансы про автокредиты от производителя

…И вот страшный сон сбылся – банк признан банкротом (в последние годы этот страшный сон сбывается все чаще). Процедура конкурсного управления длится годами, в среднем до пяти лет, бывает и до семи. Все зависит от того, каким было финансовое состояние банка накануне банкротства. Обычно – не очень. Суть процедуры – получить «с паршивой овцы» по максимуму. Агентство распродает имущество банкрота (если оно есть и находятся покупатели), оспаривает его предыдущие подозрительные сделки, взыскивает долги с его должников. Из вырученных средств формируется конкурсная масса, из которой, собственно, и производятся расчеты с кредиторами банка. Это непредсказуемо по срокам, в час по чайной ложке, без какой-либо гарантии полного возврата всей суммы вклада сверх страховки. Вкладчикам некоторых банков и за 5 лет процедуры банкротства удается вернуть лишь 2-5% от сверхстраховой суммы, в каких-то случаях выплаты достигают 17-35%, в редчайших – 100%.

Понятно, нервы у вкладчиков не выдерживают, и они совершают четвертую ошибку – начинают заваливать Агентство письмами. Помимо стандартных возмущенных, масса просто душераздирающих – с описанием болезней (и с приложением медицинских карт и снимков) и критических жизненных обстоятельств. Нет, за пристрастие к эпистолярному жанру АСВ не «накажет». Но и проку от жалостливых писем – ноль. Никаких расчетов в эксклюзивном порядке законодательство о банкротстве не допускает: все вкладчики равны, выплаты идут по мере формирования конкурсной массы и производятся пропорционально «зависшим» суммам. Популисты из числа общественных организаций и даже депутатов время от времени предлагают выделить какие-то категории вкладчиков «в порядке исключения»: например, ветеранов войны или возрастных кредиторов 90+, или кредиторов с некоторыми медицинскими диагнозами и т.д. Реалисты прекрасно понимают, что если сделать исключение, скажем, для ветеранов Куликовской битвы, то в тот же день подавляющее большинство кредиторов предоставит соответствующие документы. Поэтому при всех популистских разговорах законодатели непреклонны: права всех кредиторов равны, выплаты – пропорциональны.

Попытка разжалобить АСВ бесполезна, но хотя бы не влечет дополнительных трат. Однако некоторые «особо продвинутые» кредиторы буквально нарываются дополнительно попасть на деньги и совершают пятую ошибку. Они обращаются к юристам, чтобы те «отсудили их кровные». Юристы с превеликим удовольствием берутся составлять заявления в суды, в прокуратуру – ведь каждая страница документа оплачивается клиентом по прейскуранту. В подобных заявлениях все в кучу – и моральный вред, и нарушение банковского договора, и пени за просрочку возврата вклада, и ссылки на ГК… Но эти юристы либо неграмотны, либо недобросовестны: в вопросах, касающихся банкротства, приоритет – законодательству о банкротстве. Другие нормы не действуют.

Частные вкладчики, потерявшие сбережения сверх застрахованной государством суммы, конечно же, вызывают сочувствие. Но все-таки умеренное: ребята, если хватило ума заработать миллионы, не помешало бы подумать и о том, как их сохранить – хотя бы не тащить все в один банк (все они под ЦБ ходят…).

А вот клиенты банков-банкротов из числа юридических лиц – те просто попали. Потери компаний от банкротства банков исчисляются сотнями миллиардов рублей. И им эти средства уже никто не вернет. Напомним, в соответствии с законодательством кредиторы банка-банкрота делятся на три категории и три очереди: первая – физические лица, с которыми рассчитываются прежде всего, вторая – бывшие сотрудники банка, третья – юридические лица. Расчеты с кредиторами третьей очереди могут начаться только после полного погашения обязательств перед кредиторами предыдущих двух очередей. До этого дело почти никогда не доходит.

Большинство «юриков» смирились с ситуацией и лишь время от времени безропотно запрашивают у АСВ выписки из реестра кредиторов – им это нужно для отчетности, налоговой и проч. Но некоторые пытаются подойти к ситуации креативно. И тоже совершают ошибки.

Ошибка первая – переуступка прав требования физическому лицу, которое, по задумке компании, получит средства в качестве страховки. Ход в пользу бедных. Заключить договор цессии можно, сколько угодно и в чей угодно адрес. Однако очередность требования к банку от этого не изменится – как была третьей, так и останется.

Ошибка вторая – попытка оспорить очередность, апеллируя к тому, что средства юридического лица принадлежат физическим лицам. Обычно такие аргументы приводят профсоюзы, садовые товарищества и жилищные кооперативы, общества ветеранов и проч. Это тупиковый путь: по закону все юридические лица относятся к категории кредиторов третьей очереди вне зависимости от источника формирования средств.

Ошибка третья – попытка консолидироваться с другими «потерпевшими» с тем, чтобы через комитет кредиторов оказывать влияние на процедуру конкурсного производства. Обычно нанимают представителя из числа юридических компаний. И тут проблема – в совокупной сумме требований, которые удастся консолидировать. Дело в том, что после выплат страховых возмещений вкладчикам крупнейшим кредитором банка-банкрота становится… АСВ. Требования Агентства – ровно на совокупный объем выплаченной страховки – устанавливаются в первую очередь кредиторов. Это не отечественное изобретение, это мировой опыт. Логика проста: страховой фонд, из которого АСВ (и его зарубежные аналоги) осуществляет выплаты, не резиновый, «дыры» от выплат нужно восполнять, чтобы было из чего расплачиваться со вкладчиками следующего банкрота. Так что самые крупные требования к банкроту – у АСВ. Соответственно, самый весомый голос в комитете кредиторов (а «вес» голоса определяется пропорционально сумме требований) – у него же.

До сих пор «переплюнуть» АСВ по объему консолидированных требований не удавалось никому.

Изображение - Что делать при банкротстве асв 23423422330
Автор статьи: Виталий Потрясов

Позвольте представиться. Меня зовут Виталий. Я уже более 12 лет занимаюсь правоведением и юридическими наукам. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные задачи. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю нужную информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 5 проголосовавших: 4

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here