Что такое реструктуризация задолженности

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→

Если вы являетесь заемщиком в кредитной организации, и вы не знаете, что же такое реструктуризация задолженности или кредита, предлагаем вам ознакомиться с этой статьей. Именно здесь вы найдете ответы на наиболее часто встречающиеся вопросы по данной тематике.

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

Что такое реструктуризация?

При обращении к экономическим словарям мы сможем увидеть следующее определение: реструктуризация – это изменение текущих условий кредитования с целью снижения финансовой нагрузки на заемщика. Другими словами, данная услуга предоставляет человеку, оформившего на себя кредит, изменить его условия.

Как правило, такая услуга необходима тогда, когда заемщик не может справляться с текущими платежами из-за каких-либо трудностей. Сюда, чаще всего относится:

• потеря работы, снижение заработной платы на месте трудоустройства,
• смерть одного из родственников (который мог являться поручителем или созаемщиком),
• прохождение военной службы,
• выход в декрет.

Иными словами, просто так банк менять условия текущего договора не будет, т.к. для него это невыгодно. Вам могут пойти на встречу только в том случае, если для этого имеются серьезные основания, которые вы сможете подтвердить документально.

Чем выгодна эта услуга заемщику?

Если у вас возникли временные финансовые трудности, из-за которых вы не можете в полной мере выполнять свои обязательства по кредитному договору, нужно немедленно сообщить об этом в банк. Самое плохое, что вы можете сделать — это просто ждать, пока ситуация улучшится, чтобы продолжить платить.

Когда вы допускаете просрочку очередного платежа, вам начинают начислять пени и штрафы, которые увеличивают сумму долга. При этом у вас портится кредитная история, а это значит, что в будущем у вас возникнут проблемы при повторном обращении в любой банк.

Чтобы этого не допустить, нужно посетить отделение компании-кредитора, и попросить о реструктуризации. Что вам смогут предложить:

• предоставление кредитных «каникул» — отсрочка по платежу,
• изменение валюты кредита,
• увеличение кредитного периода с той целью, чтобы снизить размер ежемесячного платежа.

Важно: процентную ставку по данной услуге изменить не могут. И даже в том случае, если вы брали кредит под один процент, а сейчас в том же банке предлагаются пониженные %, все равно на изменение рассчитывать не приходится.

Чтобы не возникло просрочек по кредиту и не была испорчена КИ люди обращаются в банк за такой услугой. Если этого не сделать, в дальнейшем могут возникнуть проблемы. О том, чем грозит неплательщику просрочки, читайте здесь.

Как получить?

Как правило, реструктуризация кредитной задолженности предоставляется по заявлению заемщика в том случае, если у него резко ухудшилось материальное положение, и по текущим условиям он выплачивать кредит не имеет возможности. Однако учтите, что причины для этого должны быть достаточно вескими, и подтверждаемыми документально:

• увольнение или сокращение с работы,
• полученная травма (инвалидность), долгая хроническая болезнь, требующая постоянного медицинского вмешательства,
• смерть близких родственников и т.д.

Для подтверждения данных причин вам обязательно понадобится документальное сопровождение, т.е. справка с места работы, записи в трудовой книжке, справка о состоянии здоровья и т.д. Если вы просто напишите письмо в банк с просьбой об отсрочке, то велика вероятность получения отказа.

Следует помнить, что данная услуга не является обязанностью банка, иными словами — нельзя его обязать изменять ваш размер платежа или предоставлять «каникулы». Вы можете лишь попросить пойти вам на встречу, а уже решение остается целиком на усмотрение кредитора.

Можно ли оформить заявку онлайн? В некоторых компаниях — да, например, в Сбербанке вы можете направить заявление через портал Дом Клик в том случае, если у вас возникли проблемы с выплатой ипотеки. Как оформить услугу в Сбербанке, рассказываем здесь.

Однако, подавляющее большинство кредитных организаций требует написания заявки лично в отделении.

Как написать заявление: образец

Для написания заявления на реструктуризацию, вам необходимо обратиться в то отделение банка, где вам оформляли кредит. Объясните специалисту свою ситуацию и вместе с ним заполните заявление в свободной форме.

Обязательно укажите все причины, по которым вам нужна данная услуга, чем подробнее, тем лучше. Образец представлен здесь,

Что должно обязательно присутствовать в заявке:

1. Номер договора, дата его подписания;
2. Одобренные условия кредитования. Сюда относится сумма, период и процентная ставка кредита, дата внесения платежей, наличие дополнительных услуг — страховка, комиссия при выдаче (если есть);
3. Выплаченная величина кредитных средств (желательно приложить чеки);
4. Остаток долга, а также дата очередного платежа, в которую вы не сможете внести всю сумму;
5. Причины, по которым вы далее не имеете возможности оплачивать долг в полном объеме;
6. Пути решения, на которые вы рассчитываете. Если хотите снизить платеж укажите приемлемую для вас сумму, если нужно увеличить срок, также напишите его.

После этого приложите к заявлению подготовленные бумаги и копию паспорта. Заявка рассматривается в течение срока, установленного конкретным банком (от 7 до 20 дней), решение сообщается по телефону. В случае, если оно было положительным, вы перезаключаете кредитный договор под новые условия.

Что делать, если банк отказал в реструктуризации?

Альтернативным вариантом облегчения своей кредитной нагрузки может стать рефинансирование кредита, о том, что это такое, читайте здесь. Список банков, которые предлагают лучшие условия по такой услуге, представлен в этом обзоре.

Однако, такой вариант возможен только в том случае, если вы еще не успели допустить просрочки, и выплачивали свой займ добросовестно не менее 6-ти месяцев. Если ваша КИ испорчена, рефинансирование вам не одобрят.

Если банк начисляет вам слишком большие проценты за неустойку, и при этом отказывается реструктуризировать долг, то единственный вариант — обращение в суд для того, чтобы на законных основаниях получить отсрочку, снизить нагрузку и остановить начисление штрафов, зафиксировав сумму для возврата.

При этом вам придется понести расходы на юриста, а также на оплату госпошлины.

Теперь вы знаете, что такое реструктуризация задолженности или кредита и на каких основаниях ее можно получить. С дополнительными материалами по этой теме можете ознакомиться в этой статье.

Что такое реструктуризация долга и в чем ее привилегии?

Реструктуризация долга – это удачное решение или нет? 4 вида и основные условия. Как составить заявление на реструктуризацию долга и какие документы предоставить? Банки и условия, которые они предлагают.

Сейчас осталось очень мало людей, которые ни разу еще не сталкивались с необходимостью взять деньги в кредит.

Не имеет значения, будь это кредит на машину, или более крупный кредит для бизнеса – не всегда все идет гладко. Случается так, что выплачивать займ становится крайне сложно.

Несмотря на то, что банк изначально предлагает определенные неизменные договоренности, иногда он готов идти навстречу должнику. Ведь если у человека нет возможности полноценно выплачивать сумму по установленным правилам, важно вернуть ее любым способом, пусть и приходится создавать для заемщика более льготные условия.

Именно в таких случаях банк может предложить такую услугу как реструктуризация долга.

Что такое реструктуризация долга простыми словами? Это возможность поменять условия, на которых был взят долг или кредит. Это может быть изменение размера выплачиваемого процента или продление срока, в который он должен быть погашен.

Несмотря на то, что изначально банк якобы идет на уступки должнику, тем не менее, требования кредитора могут быть далеко не самыми выгодными для заемщика. Иначе бы каждый клиент финансовых учреждений пользовался правом на реструктуризацию, почему нет?

Поэтому очень важно иметь юриста, который изучит все нюансы договора и подскажет, как сделать его выгодным для обеих сторон. Но если возможности обратиться к специалисту у вас нет, внимательно изучите эту статью, чтобы «знать врага в лицо».

Что такое реструктуризация долга и какой она бывает?

Реструктуризация долга может происходить в несколько разных способов, при выборе из которых отталкиваются от причины непогашения:

Наиболее популярным и выгодным для банка является вариант увеличения срока выплаты , благодаря чему ежемесячный платеж уменьшается и выплачивать его не так проблемно.

Требования по процентной ставке при этом никак не меняются. Все что в итоге отличается от изначальных договоренностей – это срок.

Среди позитивных моментов данного способа реструктуризации в банке можно выделить такие как:

• это делает сумму выплат более реальной и удобной;
• не будет необходимости выплачивать штрафы за просрочку выплаты;
• другие пункты кредитного договора неизменны.

Несмотря на все позитивные моменты, все же стоит учесть: если срок увеличивается, то и общая сумма переплаты также растет.

В некоторых случаях, заемщик еще долгое время возвращает сами проценты, тем не менее, если другого выбора нет, то это единственное подходящее решение.

Еще одним способом реструктуризации долга является что-то вроде временных «кредитных каникул» .

Это дает возможность должнику в течение определенного периода вовсе не выплачивать кредит. А именно – на протяжении срока от 3 до 12 месяцев, что, конечно же, очень удобно.

Тем не менее, все зависит от того, какая схема по выплате кредита была выбрана изначально: классическая или аннуитетная.

Первая не предусматривает никаких выплат на время «каникул», а вторая требует выплату процентной ставки.

Также, очень важен вопрос, что происходит с суммой, которая должна была выплачиваться в этот срок.

Есть два варианта развития событий:

• ее разбивают на весь остаточный срок и ежемесячный платеж становится выше.
• сам кредит продлевается на срок «каникул».

Будет ли такой вариант реструктуризации выгодным для вас – зависит от той ситуации, которая сложилась, и от изначальных условий. Неправильно принятое решение может привести к усугублению проблемы возврата по кредиту.

Реструктурировать долг при помощи смещения на конец периода кредитования .

Простыми словами, это означает, что ежемесячный платеж будет уменьшен в текущий момент, но при этом его увеличат в последние сроки (месяцы или годы, в зависимости от общей суммы долга).

Очевидно, что выгодно это лишь при условии наличия временных трудностей, которые окупятся со временем.

Изменение валюты кредита – перерасчет долга с иностранной валюты в национальную, так как в периоды ее роста крайне невыгодно выплачивать такой кредит.

Но самый важный момент заключается в том, что желательно заранее перевести кредит в национальную валюту, так как если она уже максимально упала, выплачивать переведенную сумму будет все также невыгодно.

То же самое касается и «обратного» перевода (с национальной в иностранную) – главное вовремя это сделать.

При каких условиях банк совершает реструктуризацию и что для этого нужно?

Несмотря на то, что такая возможность есть, предоставляется она далеко не каждому. Так как реструктуризация долга — это уступки банка, а не обязанность, необходимо будет предоставить определенную документацию, которая подтверждает тот факт, что в ней у вас есть острая необходимость.

Также важно знать: обращаться в банк с целью реструктуризировать долг стоит заранее, а не когда платеж или даже несколько взносов уже просрочены.

Банк рассматривает вариант с реструктуризацией кредита в таких случаях:

• Внезапное увольнение с работы в связи с сокращениями и т.д.
• Снижение заработной платы.
• Когда долг в иностранной валюте, а национальная валюта переживает период падения.
• Для частных предпринимателей, предприятия которых стали приносить меньше дохода.

Стоит понимать, что банк никому не предлагает путей решения проблемы с погашением долга. Должник должен сам изложить то, как он видит доступные способы погашения.

Естественно кредитор в любом случае выставит свои условия, а не обозначенные заёмщиком. Тем не менее, так банку будет более понятно, стоит ли идти вам на уступки или же просрочки не избежать в любом случае, даже после реструктуризации.

Несмотря на то, что лучше просить о реструктуризации долга до совершения просрочки по платежам, в особых случаях банки все еще рассматривают заявки, и даже соглашаются на реструктуризацию просроченной задолженности.

Первое, что нужно сделать, когда вы поняли, что не справитесь с выплатой долга, — посетить банк. Там вам нужно пообщаться с его сотрудником, обсудить проблему и возможные пути ее решения.

И тут возможна такая ситуация: вы обсуждаете всё устно, а работник банка дает отказ по очень простой причине – не желая возиться с документами и прочими процессами реструктуризации вашего долга.

Для того чтобы просьба рассматривалась на более серьезном уровне, стоит ее подкрепить письменным заявлением и, при необходимости, вместе с возможными подтверждениями.

Какие документы необходимо предоставить вместе с заявлением, когда вы просите о реструктуризации долга:

• Если причина проблем с займом заключается в увольнении, то необходимо предоставить заверенную ксерокопию трудовой книги с записью о прекращении трудовой деятельности.
• Если речь идет о потере дополнительных доходов в семье, стоит предоставить документы, которые это подтверждают.
• Если ваше финансовое состояние пошатнула болезнь или отсутствие временной возможности вести полноценную деятельности в связи с состоянием здоровья, нужны ксерокопии записей в медицинской книжке, рецепты врача и т.д.
• В случае уменьшения заработной платы нужно предоставить записи об этом (справка о доходах, выписка из банка).

Важно знать! Все вышеуказанные документы должны быть нотариально заверены (если вы предоставляете не оригиналы) и предоставлены вовремя.
А именно – сразу при подаче заявления.

Само же заявление необходимо сделать в двух экземплярах, в каждом из которых должны быть перечислены все прилагаемые ксерокопии и оригиналы.

Зачем нужен второй экземпляр? С той целью, чтобы банк оставил на нем пометку, и должник мог забрать его с собой в качестве подтверждения решения.

В любом документе самое главное – это то, как он составлен.

Составляя заявление на реструктуризацию долга, обязательно нужно указать такие данные:

1. Дату заключения договора о кредитовании.
2. Условия, по которым был заключен договор, а именно: сумма долга, ставка, срок погашения, ежемесячный платеж.
3. Сроки, когда выплата ежемесячного платежа вовремя стала менее возможной (когда ухудшилось финансовое положение).
4. Причины ухудшения финансового положения и факты, что это подтверждают (перечень документов).
5. Схема реструктуризации долга, которая будет наиболее удобной (отсрочка, уменьшение ежемесячного платежа).
6. Контакты (адрес, номер телефона, почта).
7. Список бумаг, которые приложены к заявлению.

Пример составления заявления:

3) Выгода от реструктуризации условий выплаты кредита

Говорить о том, есть ли хоть какая-то выгода от того чтобы реструктурировать кредит, нет смысла. Ведь всё же это более необходимость, чем выгодное решение, причем для обеих сторон. Но все же стоит рассмотреть несколько мнений на этот счет.

Преимущество для заемщика заключается в том, что это хорошая возможность не поддаваться сильному давлению со стороны банка, снизить ежемесячную нагрузку. Также реструктуризация в некоторых случаях может вовсе позволить временно не выплачивать долг, что способствует финансовому восстановлению.

Но есть и другая сторона – заключается она в том, что за то время, на которое продлевается срок кредитования, тоже насчитывается процент. А это значит, что и сумма переплат растет.

Получается, ситуация становится лучше «здесь и сейчас», но в перспективе вы однозначно теряете больше.

4) Условия реструктуризации, которые предлагают банки

Рассмотрим, какие условия предлагают ведущие банки России.

Что собой представляет реструктуризация долга и как проводится?

Ухудшение экономического состояния и финансовые потрясения в стране привели к тому, что все больше заемщиков нарушают условия займов. Это может произойти по самым разным причинам: снижение доходности бизнеса, потеря работы, появления других обязательных расходов либо просто из-за снижения курса рубля, если был взят валютный кредит. Если это происходит, то реструктуризация представляется наилучшим, а зачастую и единственным вариантом, позволяющим справиться с трудностями.

Реструктуризация долга — это процедура, которая подразумевает изменение условий возврата долга на более выгодные. О том, как это происходит на практике, мы сегодня и поговорим.

Под понятием «реструктуризация долга» понимают процедуру по дополнению (изменению) условий возврата задолженности, согласно которым заемщик получает более лояльные или более мягкие условия выплаты долга.

Обычно этот термин применяют, когда речь идет о банковских кредитах либо о достаточно крупных задолженностях перед службами ЖКХ.

При реструктуризации банковского кредита изменению подлежит изначальный договор с кредитной организацией. Обычно реструктуризация задолженности проводится в отношении следующих продуктов:

• автокредиты и ипотека;
• краткосрочные займы;
• овердрафты;
• займы по кредитной карточке;
• целевые, нецелевые займы;
• потребительские кредиты.

Когда у гражданина нет возможности погасить долг перед службами ЖКХ, то любая из сторон вправе инициировать процедуру реструктуризации задолженности. При этом процедура может быть осуществлена как через судебные органы, так и посредством частной договоренности жилищного хозяйства и жильца.

Если дело направлено в суд, необходимо помнить, что:

• жилец имеет право требовать снижения долга, если жилищное хозяйство не выполнило свои обязательства (при наличии доказательств);
• должник имеет право требовать полного погашения задолженности, насчитанной за период более, чем трехлетней давности;
• реструктуризация задолженности должна соответствовать законодательству, то есть размер платежей не должен быть выше 25% дохода жильцов (жильца), а если жильцы являются нетрудоспособными гражданами или пенсионерами, то 20% дохода.

Если должник намерен решить проблему без судебного разбирательства, то:

1. Жилец обращается в Управляющую компанию или ЖКХ с заявлением и планом реструктуризации, который вдобавок к платежам по задолженности должен включать и платежи за текущие услуги.
2. Если заявка была одобрена, то составляется и подписывается договор, после чего жилец начинает производить прописанные выплаты.
3. В случае нарушения договора (частичной выплаты, просрочки) Управляющая компания или ЖКХ вправе в одностороннем порядке начать судебную тяжбу, несмотря на договор о реструктуризации.

Реструктуризация налоговой задолженности — это рассрочка, отсрочка уплаты или частичное списание долга по налогам.

Согласно 64 ст. НК РФ, отсрочка или рассрочка по налогу подразумевает изменение срока уплаты конкретного налога в случае наличия достаточных оснований, приведенных в НК.

Реструктуризация долга юридического лица по налогам предоставляется заинтересованным организациям, чье финансовое положение не дает возможности произвести налоговые выплаты в установленные сроки, однако имеются основания считать, что возможность расчета появится в период предоставления запрашиваемой отсрочки или рассрочки.

Согласно 2 п. 64 ст. Налогового Кодекса, отсрочка (рассрочка) по уплате может предоставляться при наличии любого из приведенных оснований:

• неполное или несвоевременное финансирование компании из бюджета, задержка оплаты госзаказа, если недофинансирование стало причиной невозможности погашения задолженности перед бюджетом;
• причинение юридическому лицу ущерба в результате техногенных катастроф, стихийных бедствий или других обстоятельств непреодолимой силы;
• угроза возникновения признаков несостоятельности компании при единовременной выплате налогов;
• сезонный характер реализации или изготовления товаров компании (список сезонных отраслей и видов деятельности регламентирован 382 Постановлением Правительства РФ).

Обращаться к кредитору можно как уже при возникновении просрочки по задолженности, так и если заемщик только сомневается, что у него будет возможность выполнять обязательства. В этом случае могут быть следующие причины реструктуризации:

• появления нового члена семьи (усыновление, рождение ребенка, опекунство над детьми умерших родственников или родителями);
• уменьшение или потеря дохода;
• инвалидность – психологическая или физическая;
• выявления у заемщика либо его близких заболеваний, требующих дорогого лечения;
• смерть родственника (заемщика) – оплата похорон или других издержек, связанных с ними;
• резкое снижение стоимости валюты кредита;
• экономический кризис и другие форс-мажорные ситуации.

В зависимости от того, почему заемщик не может исполнить финансовые обязательства, реструктуризация задолженности может иметь такие формы:

Так, например, сначала изменяют валюту займа, потом даются кредитные каникулы, и лишь после этого производятся выплаты либо производится рефинансирование.

Реструктуризация долга по кредиту возможна только в том банке, который выдал заем. Однако, если предложенные организацией условия не устраивают должника, то он может в другом банке оформить кредит на более выгодных для себя условиях и погасить задолженность (то есть, таким образом проводится процедура рефинансирования кредита).

При выборе банка для рефинансирования долга следует учитывать следующие факторы:

• условия кредита: процентная ставка, штрафы, комиссии и др.;
• политика кредитно-финансовой организации в отношении перекредитования и реструктуризации;
• условия оформления повторного кредита;
• репутация учреждения;
• необходимость страхования рисков.

Есть банки, которые предлагают специальные программы рефинансирования кредитов даже для заемщиков с плохой КИ.

Если у заемщика нет возможности в полном объеме погашать платежи по кредиту, то ему следует заблаговременно предупредить об этом банк и приступить к решению этой проблемы.

В большинстве случаев кредитное учреждение соглашается пойти навстречу клиентам в вопросе реструктуризации «токсичных» займов, поскольку так вернуть деньги проще, чем посредством судов или через привлечение коллекторов. Правда, заемщик должен соответствовать ряду требований:

• иметь весомую причину задержки в оплате, подтвержденную документально (это может быть выписка из ЗАГСА, медицинская справка, трудовая книжка и т.п.);
• обладать положительной кредитной историей;
• иметь план реструктуризации задолженности или быть готовым его составить совместно с сотрудниками кредитного учреждения;
• быть не старше 70 лет и не иметь рекструктуризации в прошлом.

Не будет лишним и предоставить дополнительный залог – в качестве гарантии и чтобы подтвердить свое намерение выполнить кредитные обязательства.

Сама же процедура оформления реструктуризации долга выглядит так:

1. Заполнение анкеты. Это можно сделать как при посещении отделения банка, так и на его официальном сайте (зависит от конкретной организации).
2. Направление заявления в соответствующий отдел учреждения.
3. Ожидание звонка сотрудника банка для уточнения деталей: схемы дальнейших действий, плана и структуры реструктуризации долга, пакета необходимых документов.
4. Ожидание решения комиссии касательно возможности реструктуризации задолженности.
5. Заключается соглашение о реструктуризации кредита.

Последствия введения реструктуризации долгов гражданина

Реструктуризация после банкротства представляет собой разделение всей задолженности на несколько частей и пропорциональное ее погашение в порядке очереди в процессе появления у заемщика денежных средств. Эта процедура проводится Арбитражным судом после признания обоснованным заявления о банкротстве.

Статья 213.11 ФЗ №127 от 26.10.2002 года регламентирует следующие последствия процедуры реструктуризации задолженности гражданина:

• срок исполнения обязательств и обязанности по выплате обязательных платежей с целью участия в деле о банкротстве считается наступившим;
• вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов;
• исковые заявления, не рассмотренные судебными органами до введения реструктуризации, остаются без рассмотрения;
• производится приостановка имущественных взысканий с гражданина;
• прекращается начисление неустоек, пеней, штрафов и других финансовых санкций и процентов по обязательствам гражданина, кроме текущих платежей.

Таким образом, реструктуризация долгов банкрота имеет общие черты с процедурой наблюдения, применяемой к юридическим лицам. После начала реструктуризации уполномоченные органы, должник и кредиторы вправе предложить финансовому управляющему собственный план реструктуризации задолженности.

Резюмируя все вышесказанное, необходимо отметить, что процедура реструктуризация долга представляет собой отличный способ справиться с финансовыми трудностями, которые могут произойти у каждого. Она почти всегда несет выгоду обеим сторонам, позволяя избежать дополнительных издержек (судебные издержки, работа судебных исполнителей, оплата адвокатов).

Иными словами, если у вас появилась задолженность, не стоит спускать это на самотек, лучше как можно скорее постараться провести реструктуризацию долгов.

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Мероприятия, направленные на исполнение обязательств перед кредиторами в полном объёме при помощи восстановления платёжеспособности, называют реструктуризацией задолженности. В случае отсутствия средств для оплаты кредита юридическими лицами или индивидуальным предпринимателем такой порядок погашения долга является единственным способом сохранения бизнеса.

Для получения разрешения кредиторов о пересмотре условий договора необходимо оформить дополнительное соглашение в обмен на предложенные активы.

Финансовая организация, выдавшая кредит, может пойти на уступки своим клиентам, связанные с уменьшением суммы задолженности за счёт освобождения от уплаты процентов или уменьшения процентной ставки, а также за счёт отсрочки платежа и продления срока действия кредитного договора.

Эффективность реструктуризации зависит от выбранной методики поведения кредитора по отношению к клиенту и от её поэтапной реализации. На принятие решения о конверсии кредитором оказывают влияние финансовые составляющие, полученные на основе анализа учётной информации о клиенте, состояния его счетов, с учётом движения по ним, а также наличия источников получения дополнительного дохода.

Существуют несколько методов реструктуризации проблемной задолженности, выбор которых зависит от результатов анализа финансового состояния клиента:

Справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам может понадобиться в самых различных ситуациях, включая моменты смены собственника жилья.

Задолженность и просроченная задолженность — в чем разница, поможет разобраться статья по этой ссылке.

При оформлении договора о новации необходимо обратить внимание:

• Обязательства по исходному договору прекращают своё действие после подписания нового соглашения.
• Наличие в новом договоре раздела о согласовании сторон относительно новых обязательств.
• Все условия договорённостей относительно замены одних обязательств другими должны быть проведены в соответствии с законодательством, чтобы новое соглашение считалось действительной сделкой.
• После оформления новых отношений прекращаются начисления неустойки за факт просроченности кредита по предыдущему договору. Также становится неактуальным начисление штрафа, аннулируется оплата задатка.
• Не утверждённое в судебном порядке соглашение о новации считается недействительным.

При оформлении отступного, в процессе которого осуществляются действия с имуществом, следует учитывать особый порядок регулирования факта передачи и юридической формы её оформления.

Если реструктуризация дебиторской и кредиторской задолженности проводится посредством цессии, то приобретение долга можно предложить компании, входящей в ту же финансовую группу или корпорацию, что и должник. Дальнейшее взаимодействие между предприятиями определяются посредством акционирования задолженности или зачётом встречных требований.

При решении вопроса с задолженностью путём зачёта следует учесть, что нельзя оформить таким образом долг, связанный:

• с компенсацией вреда жизни или здоровья человека;
• с пожизненным содержанием;
• с взысканием алиментов, с истёкшим сроком исковой давности.

При списании долга путём его прощения необходимо в судебном порядке определить отношения между кредитором и должником относительно изъявления желания об освобождении обязанностей оплачивать долг. При этом в суде необходимо доказать желание кредитора о сохранении деловых связей и получения материальной выгоды путём списания пени или штрафов при действующей задолженности.

Конвертирование долга в акции помогает предприятию избежать процедуры банкротства по причине неплатёжеспособности, исключает привлечение заёмных средств и проведение судебных тяжб

Пошаговая инструкция реструктуризации задолженности

Перед проведением реструктуризации задолженности необходимо грамотно составить алгоритм проведения процедуры для уменьшения долга и восстановления собственной платёжеспособности, учитывая разные способы осуществления мероприятия:

1. Назначение ответственного за проведение процедуры. Обычно в целях экономии средств ответственным назначают работника из собственного штата сотрудников. Однако в случае спорных ситуаций лучше прибегнуть к услугам квалифицированным антикризисным специалистам, которые помогут компетентно решить ситуацию в пользу клиента за определённую стоимость.
2. Аналитическая работа по задолженностям, как кредиторским, так и дебиторским. Для этого необходимо составить список кредиторов и должников организации, учитывая не только суммы задолженностей и штрафные санкции за неисполнение обязательств и всю финансовую информацию, относительно клиента.
3. Определение способа реструктуризации задолженности самостоятельно или посредством специалистов.
4. Переговоры кредитора с должником. Тактика проведения мероприятия зависит от взаимоотношений между сторонами и от желания продолжать сотрудничество. Переговоры могут быть индивидуальными и коллективными. На мероприятии кредитору должна быть представлена информация о перспективах развития бизнеса, о финансовых трудностях и их причинах. Также они должны владеть информацией о сумме задолженности другим кредиторам, о сроках погашения и планах действий по устранению сложившейся ситуации. Займодатели должны понимать, какие преимущества они получат в случае оформления реструктуризации.
5. Устное согласование плана действий. Следует отметить, что для принятия окончательного решения может понадобиться не одна встреча.
6. Документальное оформление решения посредством дополнительного соглашения, в котором должны быть обязательные разделы, касающиеся договорённости, планов действий, условий реструктуризации, сроков, прав и обязанностей.
7. Выполнение условий договорённостей согласно составленного плана действий.

Соблюдая действующее законодательство в 2018 году, кредитор может самостоятельно инициировать процесс банкротства предприятия в ситуациях задолженности свыше 300000 рублей, которые не были возвращены на протяжении 3 месяцев. В сложившейся непростой ситуации для должника важно сохранить свой бизнес, потому нужно уметь вести переговоры для того, чтобы убедить кредиторов пойти на уступки.

Для этого необходимо соблюдать определённый алгоритм действий:

1. Оценка ситуации на предприятии кредитором.
2. Введение процедуры наблюдения.
3. Возложение обязанностей по управлению компанией на арбитражного управляющего.
4. Собрание всех кредиторов (в случае оформление нескольких кредитных соглашений с разными финансовыми организациями)
5. Принятие решения об инициировании банкротства или реструктуризации задолженности.
6. В случае принятия решения о необходимости оформления дополнительного соглашения с указанием статей уступок, следует назначить руководителя внешнего управления.
7. Проведение собрания органами управления в течение 3 недель после принятия решения.
8. В случае признания компании банкротом необходимо организовать конкурсное производство для убеждения кредиторов в возможном восстановлении платёжеспособности. Предприятие в такой ситуации может работать при наличии решения собрания кредиторов и акта оценки финансового состояния должника.
9. Подача кредиторами апелляционной жалобы в суд о признании факта банкротства недействительным.
10. Оформление договорного соглашения относительно реструктуризации задолженности.

При обращении к кредиторам с просьбой оказать содействие в оформление дополнительного соглашения относительно вопросов задолженностей, следует предъявить им доводы о разработке плана выхода из кризиса. Решающим моментом в принятии решения о реструктуризации может быть оформленные договора на оказание услуг или поставку продукции в долгосрочном плане, являющиеся гарантом получения дохода, часть которого можно использовать при проведении платежа по кредиту.

Если в оформленном дополнительном соглашении предусмотрены определённые уступки со стороны кредиторов и не указана необходимость оплаты средств за оказанную услугу, в бухгалтерском учёте и в налоговой базе никаких записей не производится.

В ситуациях, когда долги предприятия были признаны сомнительными или безнадёжными, необходимо учитывать, что оформив соглашение о реструктуризации, автоматически изменяются сроки возникновения обязательств, и, следовательно, порядок включения их в налоговый резерв по долгам сомнительной категории, что обуславливает невозможность признания задолженности безнадёжной на основании истечения срока исковой давности.

По этой причине при реструктуризации любой просроченной задолженности, при проведении инвентаризации налогоплательщик должен учесть этот факт и произвести корректировку размера резерва. А в бухгалтерском учёте эта сумма в определённом денежном эквиваленте должна быть исключена из него.

Аналогично проводится учёт задолженностей со сдвинутыми сроками погашения, признанные внереализационными доходами.

Если в соглашении предусмотрены условия выплаты процентов за предоставленные услуги, то для кредитора оплаченная сумма будет считаться доходом, что должно быть отображено в бухгалтерском учёте вне зависимости от времени возникновения обязательств. Проценты, начисленные за пользование чужими денежными средствами, относятся к статье прочих доходов, а проценты, полученные за нарушение сроков оплаты кредита – к внереализационным доходам.

Соглашение о реструктуризации прерывает срок исковой давности. При этом новый показатель в 3 года следует отсчитывать, начиная от даты оформленного договора, что обуславливает возможность кредитора обратиться в судебные органы в случае неисполнения обязательств на протяжении нового срока.

Изменение сроков погашения первой задолженности посредством оформления рассрочки способствует лишению прав кредитора о взыскании процентов с клиента за пользование средствами при условии погашения долга согласно вновь установленного графика.

Возможность привлечения к ответственности клиента, связанной с проведением несвоевременных платежей сохраняется до момента оформления нового соглашения.

Если перенос сроков оплаты долга касается статьи задолженности, в которую включено потребление коммунальных ресурсов, то сделка оценивается как предоставление коммерческого кредита, при котором кредитор в случае нарушения соглашения имеет право требовать досрочный возврат всей суммы задолженности.

Помощь предприятиям по реструктуризации задолженности оказывают специалисты. Грамотная реализация мероприятия преследует цель — снижение финансовой нагрузки на бюджет компании или семьи. К клиентам не применяются штрафные санкции со стороны финансовой организации. Событие не ухудшает кредитную историю клиента и позволит ему в дальнейшем пользоваться услугами банка.

Соглашение о реструктуризации задолженности по коммунальным платежам подписывается в случае аргументированных причин о невозможности расчета за платежи в полном объеме.

В каких случаях для решения спорного вопроса потребуется письмо о погашении задолженности, можно узнать в этой статье.

Как можно узнать задолженность в Ростелекоме с высокой точностью, детально разъяснено тут.

Оцените статью: