Что такое суброгация в страховании и чем она опасна, когда машина застрахована по каско

Предлагаем статью на тему: "что такое суброгация в страховании и чем она опасна, когда машина застрахована по каско" с комментарием от профессионального юриста.

Что такое суброгация в страховании и чем она опасна, когда машина застрахована по каско

Страхование по каско всегда связано с таким неприятным явлением, как суброгация. Она может обернуться серьёзными тратами как для виновного в ДТП, так и для самого потерпевшего, если у последнего есть полис автокаско.

Чтобы не понести непредвиденных расходов, прямо сейчас узнайте, что такое суброгация по каско, чем грозит её применение для каждого из участников ДТП, и как можно избежать нежелательных последствий. В этом вам поможет сегодняшняя статья. С вами Кулик Илья. Поехали!

Суброгация в страховании – это переход к страховщику прав страхователя на получение от виновника компенсации за причинённый вред. Это понятие вводит в российское законодательство статья 965 Гражданского кодекса.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

То есть страховая компания (СК), выплатившая потерпевшему компенсацию, может потребовать с причинителя вреда всю сумму, затраченную ей на покрытие ущерба, ни больше, ни меньше. Происходит этот переход права строго при наступлении факта возмещения убытков.

При этом между страховой компанией, застраховавшей повреждённую машину по каско, и причинителем вреда возникают те же самые отношение, регулирующиеся теми же самыми законами, что и между потерпевшим и виновником. Точнее, они не возникают, а просто передаются страховщику от пострадавшего.

Примечания. Суброгация возникает не только при ДТП, но и в любом другом случае, когда осуществляется выплата по каско.

Это явление есть только в имущественном страховании. По страховке на жизнь или здоровье такой передачи права не бывает.

Автомобилисты обычно сталкиваются с ней, когда становятся участниками аварии, в которой автомобиль потерпевшего застрахован по каско. Ведь именно автокаско представляет собой страхование автомобиля как имущества.

Если у виновника ДТП есть ОСАГО, то часть требований покрывается по «автогражданке». Но размер выплат по ОСАГО ограничен, а затраты на ремонт современных автомобилей могут достигать космических значений, поэтому при серьёзной аварии со «свежей», а тем более премиальной, машиной, высока вероятность того, что виновнику придётся доплачивать на ремонт из своего кармана.

На практике это выглядит так. Допустим, столкнулись два автомобиля. Оба застрахованы по ОСАГО, но на авто потерпевшего есть ещё и полис добровольного страхования. В таком случае он не обращается в страховую по «автогражданке», а восстанавливает машину по автокаско.

А через некоторое время к виновнику происшествия приходит требования от СК, застраховавшей повреждённое авто второго участника ДТП по каско, с требованием выплатить сумму, которая пошла на восстановление пострадавшей в аварии машины. Часть этой суммы покрывает страховая компания виновной стороны по ОСАГО, а вот остаток должен уже выплачивать сам причинитель вреда.

Как вы теперь знаете, требовать выплат по суброгации – законное право страховщика. И избежать необходимости оплачивать ремонт автомобиля потерпевшего, выполненного по страховке, можно, только если найдутся убедительные для суда доводы, освобождающие от обязанности платить. Это могут быть:

  • Наличие страховки ДСАГО, по которой страхуется, как и по ОСАГО, ответственность, но максимальный размер выплат гораздо больше, что в большинстве случае с лихвой хватает на покрытие всего ущерба, причинённого в аварии.
  • Доказательство невиновности в ДТП компенсировать вред должен виновный в его причинении.
  • Истечение срока давности, хотя страховые компании редко допускают такую оплошность. Но в любом случае надо знать, что, даже если 3 года, предусмотренных законом прошли, судебное дело прекратится только по заявлению одной из сторон об истечении сроков.
  • Излишние требования – нередко при помощи недостоверных экспертиз и прочих уловок страховщики пытаются взыскать с виновника аварии больше, чем реально затрачено на ремонт. Но причинитель вреда должен платить только за тот ущерб, который он нанёс.
  • Другие доводы, подтверждающие отсутствие обязанности платить в полном объёме или частично, например, расписка от потерпевшего об отсутствии претензий. Их можно обнаружить при рассмотрении конкретного дела.

Как известно, срок давности для подачи исков по имущественным делам – 3 года. Теперь осталось выяснить с какого момента его нужно отсчитывать.

Что такое суброгация? Когда к СК от пострадавшего в аварии переходит право требовать компенсацию. Так как право не возникает заново, а лишь передаётся «в третьи руки», то никакие его характеристики и свойства не меняются, в том числе и дата возникновения обязанности возместить ущерб.

Когда появляется такая обязанность у виновного? Сразу после его нанесения, которое в нашем случае происходит в результате ДТП. Таким образом, три года, в течение которых СК может предъявить к причинителю вреда требования, начинают отсчитываться от даты совершения аварии.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Но вместе с тем, что суброгация приносит виновному в ДТП большие расходы, она может обернуться и против страхователя по каско.

Если выяснится, что страховая компания не может вернуть средства, затраченные на ремонт автомобиля потерпевшего из-за каких-либо его действий, то СК имеет право не только отказать ему в возмещении полностью или частично, но и потребовать с него обратно сумму, затраченную на ремонт, если машина уже восстановлена.

Такие ситуации возникают, например, когда владелец пострадавшего авто не сообщил страховщику по каско все сведения, которые необходимы для взыскания компенсации с виновного в причинении материального вреда в ДТП, или заявил об отсутствии претензий к виновнику.

Читайте так же:  Основы и особенности увольнения по соглашению сторон в соответствии с тк рф

Поэтому если вы намерены получить возмещение по добровольной страховке от ущерба, нужно уделять особое внимание оформлению происшествия и активно взаимодействовать со страховой компанией.

Практически каждое дело, касающееся суброгации, рассматривается в суде, так как платить по первому требованию от страховой компании мало кто соглашается.

В общем, в суде всё решается возможностью привести каждой из сторон доказательств о своей правоте. Какие основания, чтобы не платить страховщику за ущерб, причинённый в аварии, могут быть у виновного, я привёл выше.

Очень часто судебные споры возникают по такому вопросу: с учётом износа или без него должен платить причинитель вреда? Ведь по «автогражданке» выплата рассчитывается по Единой методике, сумма восстановления покрывается не полностью, что чаще всего и является причиной предъявления исков по суброгации к виновнику.

Раньше единого мнения у судов не было, компенсацию взыскивали как с учётом износа, так и полностью. Но если вспомнить про Постановление Конституционного Суда по делу №6-П от 10.03.2017, а также то, что при суброгации страховая компания как бы играет роль потерпевшего, современное решение данного вопроса становится очевидно: виновник должен возмещать полностью всю сумму, затраченную на восстановление чужой пострадавшей автомашины.

Если вы хотите больше узнать о переходе права к страховщику от пострадавшего в результате дорожной аварии, особенно если уже столкнулись с тем, что страховая компания требует компенсации, читайте статью: Что такое суброгация по ОСАГО с виновника ДТП: как ее избежать + судебная практика

В ней я подробно рассматриваю с точки зрения виновника, чем грозит суброгация, что можно сделать, чтобы не платить страховой, а также привожу конкретные судебные решения по различным вопросам, связанным с этой темой.

  • Суброгация – переход права требовать компенсацию с виновника от потерпевшего к страховой компании по каско.
  • Правоотношения между виновным в ДТП и страховщиков в этом случае такие же, как между причинителем вреда и понёсшим ущерб.
  • Срок исковой давности – 3 года и отсчитывается он от дня аварии.
  • Потерпевший должен обеспечить возможность суброгации для СК в меру своих обязанностей, иначе на страховку по каско можно не рассчитывать.

Если автомобиль потерпевшего в аварии застрахован по автокаско, каждой из сторон нужно помнить о суброгации. Потому что в случае неверных действий неприятные последствия могут коснуться не только виновного в происшествии, но и владельца пострадавшей в ДТП автомашины.

Вам приходилось сталкиваться с суброгацией? Есть интересная и полезная информация по этому вопросу? Поделитесь ей со мной и другими читателями в комментариях. там же можете спрашивать, если после прочтения статьи что-то осталось неясным, постараюсь ответить.

Видео-бонус – 15 ужасающих фотографий, запечатлевших призраков:

На этом статья окончена. Не забывайте про возможность подписаться на блог и поделиться прочитанным в социальных сетях. Всего хорошего!

П.С.: На фото в статье – AlfaRomeo 156 и BMWX1. Взято здесь: drive2.ru/r/alfaromeo/4062246863888260495.

Что бы там не говорили про тяготы автогражданки, автовладелец, оказавшись однажды виновником ДТП, испытывает «чувство глубокого удовлетворения» от наличия у себя полиса ОСАГО . Обычно водителя, причинившего вред, волнует единственный вопрос – размер нанесенного им ущерба. Вдруг он окажется значительным, и положенных по полису ОСАГО 400 000 рублей на ремонт не хватит? Поэтому, когда выясняется, что потерпевший является счастливым обладателем страховки КАСКО (которая, конечно же, «покроет» любой ущерб), виновник облегченно вздыхает: «Повезло!»

Далее события неизбежно развиваются следующим образом. Пострадавший в аварии автовладелец, не имея к виновнику никаких претензий, обращается в свою страховую компанию и с помощью КАСКО спокойно решает все свои финансовые проблемы. Виновник ДТП, в свою очередь, чувствует себя в полной безопасности, будучи уверенным, что разбитый из-за него автомобиль благополучно отремонтирован. Но спустя некоторое время, может быть год или два, он внезапно получает так называемое «письмо счастья» – претензию от страховой компании потерпевшего с требованием возместить ей в порядке суброгации денежные средства, выплаченные клиенту по полису КАСКО .

Понятие «суброгация» регламентируется статьей 965 ГК РФ и означает, что страховщик после компенсации убытков автовладельцу, пострадавшему в аварии не по своей вине, имеет законное право вернуть потраченные деньги.

Денежные средства должно возместить лицо, причинившее ущерб, т.е. с виновник ДТП. Проще говоря, если в нашем примере ущерб потерпевшему составил 600 000 рублей, страховая компания выплачивает своему клиенту означенную сумму по полису КАСКО. После этого, воспользовавшись своим правом на суброгацию, требует всю сумму с виновника ДТП. Правда, поскольку у виновника всё-таки имелась действующий полис «автогражданки», сначала последовало обращение к его страховщику. Тот возместил 400 000 рублей в рамках лимита выплаты по ОСАГО. Но вот остальные 200 000 рублей виновнику придется компенсировать из собственных средств.

С 2011 года абсолютно все страховые компании повсеместно пользуются своим правом на суброгацию. Поэтому любой участник дорожного движения (и водитель, и пешеход), ставший виновником ДТП, может столкнуться с необходимостью платить по счетам страховой компании. Поэтому, нужно быть не только морально готовым к подобному развитию событий, но и примерно ориентироваться в теме. Это непременно поможет отстоять свои права и свести материальные потери к минимуму. Итак, важно понимать следующие моменты:

Прежде всего, следует знать, что срок исковой давности по суброгации составляет три года с момента ДТП. Но при этом ни в коем случае нельзя надеяться на то, что если страховщик обратился в суд позже обозначенного срока (редко, но случается), то ему автоматически откажут в иске. Претензию страховой компании игнорировать нельзя. Как правило, при молчании или отсутствии ответчика суд склонен удовлетворять требования страховой компании, хотя прекрасно понимает, что та нарушила сроки.

Для того чтобы страховщик получил 100-процентный отказ, необходимо заявить в суде об истечении срока исковой давности суброгации, причем сделать это до вынесения постановления.

Читайте так же:  Как открыть автосервис с нуля

При суброгации в КАСКО, как правило, применяется досудебный порядок разбирательства. То есть, страховщик не вызывает виновника непосредственно в суд, а для начала отправляет ему досудебную претензию, в которой предлагает возместить ущерб добровольно. Причем делается это обычно спустя 2 – 2,5 года после происшествия, когда виновник окончательно расслабился и позабыл не только все обстоятельства, но и сам факт ДТП. Тем не менее, ему предстоит решить, насколько требуемая сумма реальна и обоснована. Стоит ли бороться за свои права или целесообразнее попытаться, например, попросту договориться о рассрочке платежа. В этом вопросе страховщики обычно охотно идут навстречу. Еще надо заметить, что иногда для демонстрации серьезности своих намерений бывает достаточно обратиться к юристу, который не только сумеет договориться с компанией о рассрочке, но и убедит ее «скостить» определенную сумму.

Адекватным страховщикам лишние судебные разборки со строптивыми ответчиками ни к чему, так как гораздо проще переключить свое внимание на более «перспективных» клиентов.

Нередко страховая компания, выдвигая претензию, ограничивается скромным листочком, в котором напоминает об аварии, невнятно перечисляет соответствующие статьи закона, а в заключении неожиданно резюмирует, что «задолженность перед компанией составляет энную сумму». Такое требование считается необоснованным, потому что страховщик обязан предоставить полный пакет документов, как то:

  1. Документы, которые подтверждают размер ущерба: акт осмотра ТС независимыми экспертами с полным описанием повреждений и фотографиями в оригинале, расчет стоимости ремонта или квитанции об его оплате.
  2. Документы, подтверждающие виновность в аварии: справку о ДТП, постановление об административном правонарушении или постановление суда.
  3. Документы, подтверждающие право на суброгацию: копия ПТС транспортного средства, копия полиса и квитанция об оплате, копия заявления страхователя о наступлении страхового случая.
  • Страховщик получает право на суброгацию только после выплаты компенсации потерпевшему.
  • Соответственно, размер денежной претензии к виновнику должен находиться в пределах оплаченной ранее суммы ущерба.
  • Еще один важный момент: водитель, ставший виновником ДТП при исполнении служебных обязанностей, не должен платить по суброгации, эта ответственность лежит на его работодателе.

По статистике, в каждом третьем случае обращения в порядке суброгации страховые компании так или иначе пытаются завысить требуемую с виновника сумму возмещения ущерба. Для этого они, например, предоставляют калькуляции сомнительного происхождения, которые грамотный специалист легко оспорит в досудебном разбирательстве или непосредственно в суде. Поэтому не надо без вопросов идти на поводу у страховщика. Если есть хоть малейшие сомнения в реальности суммы ремонта, нужно тщательно проанализировать все документы, касающиеся оценки убытка, и проверить правильность всех расчетов:

  • Соответствуют ли произведенные ремонтные работы повреждениям, указанным в справке о ДТП. Может обнаружатся ничем необоснованные повреждения?
  • Не фигурируют ли в перечне заменяемых деталей лишние запчасти?
  • Не посчитаны ли одни и те же запчасти несколько раз?
  • Соответствуют ли реальности стоимость деталей/запчастей и стоимость нормо-часа и прочее.

Случается, что надеясь на юридическую и техническую некомпетентность виновника ДТП, страховые компании, выдвигая суброгационные требования, идут на прямой подлог документов. Так, например, пострадавший автовладелец, недовольный выплатой, проводит свою независимую экспертизу, согласно которой ущерб оценивается в разы больше. Но страховая компания, заплатив клиенту по оценочному акту своего, «карманного», эксперта, в порядке суброгации предъявляет документы от независимой экспертизы, организованной именно клиентом.

Оказавшись однажды виновником ДТП, нельзя обольщаться, что КАСКО пострадавшей стороны избавит вас от всех расходов, потому что его страховая компания оплатит стоимость ремонта вместо вас.

Если на момент аварии у вас имелся полис ОСАГО и есть подозрение, что ущерб превысит 400 000 рублей, разумнее всего взять ситуацию под свой контроль, чтобы в дальнейшем максимально обезопасить себя от завышенных требований чересчур прытких страховщиков. Для этого надо постараться:

  • Поддерживать постоянную связь с потерпевшим.
  • Присутствовать на всех проводимых осмотрах поврежденного авто, причем лучше всего делать это вместе со своим специалистом-оценщиком. Можно сделать копию отчета эксперта и обратиться с ней к другому оценщику, чтобы в дальнейшем иметь возможность оспорить акт осмотра потерпевшего и ходатайствовать о назначении судебной экспертизы.
  • По возможности контролировать процесс составления калькуляции.

Никто не застрахован от мошенников. Если вы принимаете решение добровольно возместить пострадавшей стороне убытки, нужно обязательно взять расписку о передаче денег и отсутствии претензий. В противном случае, может оказаться, что в дальнейшем потерпевший автовладелец получит деньги по полису КАСКО от своей СК, которая, в свою очередь, выставит вам через пару лет счет в порядке суброгации. Таким образом, придется возмещать убытки в двойном размере.

До недавнего времени гарантией не оказаться под бременем суброгации в случае виновности в ДТП являлся полис ДСАГО (добровольного страхования автогражданской ответственности), который расширял ответственность по автогражданке до 500 000 рублей и более. Но в настоящий момент, когда ситуация с ОСАГО напряженная, практически все страховые компании приостановили продажи страховок ДСАГО. Хотя, возможно, когда-нибудь ситуация вернется в привычное русло. Пока же, если дело дошло до суброгации, не отчаивайтесь и используйте все шансы, чтобы минимизировать сумму, затребованную страховой компанией.

Порядок осуществления суброгации в страховании по каско в 2018 году

Когда водитель стал виновником ДТП, его, прежде всего, волнует сумма нанесённого им чужому автомобилю ущерба и будет ли он покрыт имеющейся страховкой. Когда же автомобилист узнаёт, что повреждённое им ТС застраховано по каско, то тут же успокаивается, полагая, что эта страховка всё покроет. Однако делают это только те водители, которые не знают, что такое суброгация по каско.

Изображение - Что такое суброгация в страховании и чем она опасна, когда машина застрахована по каско proxy?url=http%3A%2F%2Fvoditel.guru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F01%2Fvyplaty_deneg_1_29150759-600x399

Под суброгацией понимается законная возможность страховщика после выплаты им страховки на восстановление повреждённого в ДТП автомобиля потребовать компенсацию с лица, являющегося виновником этой аварии. На практике, описанные выше события будут развиваться следующим образом. Потерпевший в аварии водитель, имея полис каско, не будет предъявлять претензий к лицу, повредившему его автомобиль, а обратится в свою страховую компанию, которая возместит все расходы на ремонт. Однако затем эта компания использует право суброгации и предпримет меры, чтобы взыскать выплаченную ею сумму с виновника ДТП. Если ущерб будет компенсироваться имеющейся у виновника ДТП «автогражданкой», то она будет покрыта выдавшей этот полис компанией.

Читайте так же:  В чём суть индексации алиментов в твердой денежной сумме

Однако так бывает далеко не всегда, и если авария была серьёзной, то положенной по «автогражданке» суммы покрытия ущерба может и не хватить. В этом случае виновнику ДТП придётся доплачивать недостающие деньги самостоятельно. Суброгация по каско с виновника аварии имеет свои нюансы, и чтобы минимизировать траты на её выплату, в них следует ориентироваться.

Изображение - Что такое суброгация в страховании и чем она опасна, когда машина застрахована по каско proxy?url=http%3A%2F%2Fvoditel.guru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F01%2Fsubrogatsiya

Основания для суброгации по каско возникнут в том случае, если сумма на возмещение ущерба окажется слишком большой и не будет покрываться имеющейся у виновника ДТП страховкой. Кроме того, даже если такая страховка имеется, она может не сработать в следующих случаях.

  • Виновник происшествия совершил аварию в состоянии алкогольного опьянения, что документально зафиксировала соответствующая экспертиза.
  • Авария была совершена умышленно. Доказать умысел бывает сложно, но в отдельных случаях это удаётся сделать.
  • У гражданина, находившегося в момент аварии за рулём, не было прав на вождение или же он не был вписан в полис.
  • После аварии виновный скрылся с места происшествия или попытался это сделать.
  • ДТП произошло после того, как действие полиса закончилось.

Если аварию из-за технической неисправности совершило служебное авто, то суброгация может быть предъявлена лицу, проводившему техосмотр ТС и выпустившему неисправную машину на линию. Следует учитывать, что претензия по суброгации не может быть предъявлена совершившему ДТП водителю служебного автомобиля, так как в этом случае все вопросы с выплатами по страховке решаются с организацией, которой данный автомобиль принадлежит.

Суброгация применяется не только при ОСАГО и каско, но и при других видах страхования. Замена или ремонт по каско должны быть подтверждены соответствующими документами, так как именно они служат основанием для требования возмещения затраченных страховщиком средств.

Требования по суброгации поступает виновнику ДТП не сразу после совершённой им аварии, а через один-два года. Обычно порядок возмещения суброгации таков.

После того как произошло ДТП, автомобиль пострадавшей в аварии стороны восстанавливается за счёт средств компании, в которой он был застрахован. Затем спровоцировавшему аварию водителю направляется претензия в порядке суброгации, которую предлагается оплатить. Если лицо, совершившее ДТП, отказывается это сделать добровольно, то материалы передаются в суд.

Возмещение ущерба при ДТП в порядке суброгации обычно занимает много времени. Чтобы решить эту проблему с минимальным ущербом для себя, лицу, признанному виновным в совершении аварии, следует воспользоваться услугами специализирующегося на таких вопросах юриста, что в подавляющем большинстве случаев позволяет решить этот вопрос, не доводя дело до суда.

Возможность предъявить претензию в порядке суброгации не бессрочна, чтобы ею воспользоваться, с момента ДТП должно пройти не более трёх лет . Однако на практике имели место случаи, когда виновники аварии пролагали, что срок исковой давности по суброгации истёк, и игнорировали вызовы в суд по этому вопросу.

Часто это заканчивалось тем, что суд выносил решение в пользу страховой компании, в результате от ответчика требовалось много времени и сил, чтобы его пересмотреть. Чтобы этого избежать, при получении иска от страховой компании, даже если он просрочен, ответчику следует прибыть на судебное заседание, в ходе которого заявить, что полученный иск просрочен, и добиться вынесения постановления о закрытии дела. Если он не имеет возможности сделать это сам, то может воспользоваться услугами юриста.

Изображение - Что такое суброгация в страховании и чем она опасна, когда машина застрахована по каско proxy?url=http%3A%2F%2Fvoditel.guru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F01%2Fplatit_dengi_1_29141752-600x400

Получение претензии по суброгации не значит, что лицо, которому она пришла, должно немедленно её оплачивать. Существует немало способов того, как не платить по суброгации вообще или же свести сумму выплат к минимуму.

Прежде всего, следует обратить внимание на то, каким образом претензия оформлена. Если она изложена в виде письма, в котором расплывчато излагаются требования заплатить определённую сумму, то такое обращение не следует обращать внимания.

Правильно подготовленная претензия должна включать в себя ряд документов, в число которых входят следующие.

  • Справка о ДТП, подтверждающая виновность совершившего аварию лица. В отдельных случаях это может быть решение суда.
  • Расчёт стоимости ремонта повреждённой машины и квитанция о том, что он был оплачен.
  • Официальные бумаги, подтверждающие право на суброгацию.

Если этих документов нет или же они представлены не в полном объёме, то с оплатой спешить не следует как минимум до консультации со сведущим в таких вопросах юристом.

До того как платить по претензии, следует прояснить следующие вопросы.

  • Проверить, компенсировал ли страховщик ущерб.
  • Соответствует ли эта сумма той, что заявлена в претензии.
  • Соотносится ли реальный ремонт с тем, который указан в претензии.

В последнем случае следует быть особо внимательным, так как нередки случаи, когда страховые компании идут на подлог, завышая сумму выплат за ремонт и запчасти, которые фактически на машину не устанавливались.

Однако следует учитывать, что если страховая компания решила выдвинуть претензию по суброгации, то она сделает всё необходимое, чтобы довести данный вопрос до конца. Если это произошло, еще раз советуем вам прибегнуть к помощи юриста, который проанализирует имеющиеся материалы и предложит пути решения проблемы.

Если виновник ДТП не вписан в полис, суброгация по каско на него не распространяется. В этом случае ответственность возлагается на владельца автомобиля , с которым и следует решать все вопросы.

Суброгация по каско или взыскание ущерба с виновника ДТП

При дорожно-транспортном происшествии основные финансовые обязательства виновника принимает на себя страховая компания, в которой оформлен полис ОСАГО. Он гарантирует пострадавшей стороне выплату компенсации в размере до 400 тыс. руб. при повреждении транспортного средства и до 500 тыс. руб. при причинении вреда жизни и здоровью. Если у пострадавшего лица есть полис каско для авто, то страховку ему выплатит его страховщик, который затем получит право на взыскание ущерба с виновника ДТП в порядке суброгации. Что представляет собой суброгация по каско с виновника ДТП? Когда она возникает? Можно ли не платить компенсацию страховой компании? Ответим на эти вопросы в данной статье.

Читайте так же:  Преимущества и недостатки франчайзинга

Владелец пострадавшего автомобиля обращается в СК, выдавшую полис каско, за возмещением денежных средств или за направлением на бесплатный ремонт. Виновная сторона производит ремонт транспортного средства за счет собственных средств. Спустя некоторое время после события виновник получает письмо от страховщика пострадавшей стороны с требованием возмещения в порядке суброгации части затрат, понесенных при выплате ущерба владельцу полиса каско.

Термин «суброгация» определен ст. 965 Гражданского Кодекса РФ как право страховой компании после полного возмещения ущерба по полису каско невиновной стороне требовать от виновника аварии возврата части понесенных затрат.

Судебная практика по каско пополняется все новыми и новыми случаями взыскания страховщиками части стоимости ущерба с виновного лица. Чтобы чувствовать себя безопасно в процессе урегулирования последствий ДТП, водитель автомобиля, ставший виновной стороной, должен иметь четкое представление о суброгации и ее последствиях, чтобы ситуация, когда страховщик владельца полиса каско подал в суд на виновника ДТП, не стала серьезной и неприятной неожиданностью.

Владелец транспортного средства заключил договор каско со страховой компанией. В течение действия страхового полиса он попал в аварию. Сотрудник ГИБДД провел разбирательство на месте происшествия, оформил протокол и постановление по административному правонарушению, выдал копии постановлений участвующим сторонам. Пострадавший получил полное возмещение по нанесенному в результате аварии ущербу от своего страховщика. Страховая компания, рассмотрев заявление водителя с требованием возместить убытки по восстановлению и ремонту застрахованного по каско автомобиля, пришла к выводу, что понесенные расходы существенно превысили сумму покрытия по страховке. Возникла ситуация, когда страховая компания получила право требовать возмещения от виновника ДТП.

Стоимость ущерба потерпевшей стороны составила 600 тысяч рублей, страховщик полностью покрыл убытки владельца полиса каско. Страховая компания получила право на суброгацию и потребовала всю сумму с виновной стороны. Виновный водитель имел полис ОСАГО и часть ущерба была погашена его страховой компанией, однако максимальный размер по ОСАГО составляет только 400 тысяч рублей. Оставшуюся часть виновная сторона обязана компенсировать из собственных средств.

Если при ДТП сумма ущерба превысила максимальный порог выплат по ОСАГО, страховщик невиновной стороны взыщет свои убытки с причинителя вреда. Суброгация в страховании каско позволяет компании не нести финансовые потери. Для взыскания компенсация страховщик должен обратиться с исковым заявлением в суд, если в досудебном порядке разрешить ситуацию с виновной стороной происшествия не получилось.

Для обеих сторон выгодным является досудебное решение вопроса. В такой ситуации СК обращается к виновнику с претензией и предлагает добровольно удовлетворить требование. Чаще всего, подобное возмещение требуют, когда с момента ДТП прошло не менее 2 лет и виновное лицо не помнит деталей происшествия. В процессе обсуждения проблемы с компанией невиновной стороны водителю необходимо определить, насколько сумма по суброгации оправдана и достоверна. Если сумма, назначенная к компенсации, соответствует реальной, водителю проще договориться о предоставлении рассрочки для уплаты возмещения.

Претензия в адрес виновника ДТП должна быть оформлена соответствующим образом. Установленной формы и строгих формулировок документ не требует, но претензия должна иметь определенную структуру, включающую «шапку», заголовок, основания предъявления, расчеты, требования, указание сроков и порядка ответа, а также перечень прилагаемых документов. Претензия признается обоснованной, если к ней прилагаются следующие подтверждающие документы:

  • Акт независимой экспертизы с подробным описанием повреждений и фотографиями (оригиналы). В подтверждение суммы претензии прилагается расчет расходов на ремонт повреждений, квитанции об оплате ремонтных работ;
  • Документ, устанавливающий виновность водителя в ДТП (справка с места аварии, постановление суда или постановление административного правонарушения);
  • Основание для взыскания должно быть подтверждено копией ПТС, полиса, квитанции, заявления владельца полиса о возмещении ущерба.

Если водителя признают виновным в произошедшей аварии на дороге, он может согласиться с постановлением об ответственности и стать потенциальным ответчиком для страховой компании потерпевшего. Второй вариант — выразить частичное или полное несогласие с выводами постановления и обжаловать их в суде. Если удастся отменить постановление ГИБДД, риски предъявления претензии по суброгации исчезают, т.к. именно установление виновности служит основанием для претензии о возмещении ущерба.

Получив уведомление с требованием погасить расходы страховщика, следует проверить, не истек ли срок давности по данному делу. Согласно п.2 ст. 966 ГК РФ срок давности по суброгации составляет 3 года после ДТП. Данный факт может помочь водителю, однако чаще всего компания следит за такими моментами, и суд может принять претензию к рассмотрению.

Основное правило при требовании по суброгации – нельзя замалчивать ситуацию. В случае, если водитель не явится на заседание, вопрос может быть решен в пользу истца даже при нарушении срока давности иска. Суд скорее пойдет навстречу, если водитель лично заявит о факте истечения срока давности в процессе рассмотрения дела. Именно поэтому важно сделать это до того, как суд вынесет решение.

После получения претензии от страховщика, виновник ДТП будет искать способ как не платить суброгацию по каско. Избежать выплаты можно, если сторона, которая предъявила претензию, допустила ошибку в оформлении. Иногда страховщики прибегают к припискам и даже прямому подлогу документов, надеясь получить суброгационное возмещение с некомпетентного водителя. Виновник может написать ответ на претензию, в котором укажет какие неточности допустил страховщик и в какой срок их необходимо исправить. При получении претензии от страховщика нужно проверить все документы, задействованные в подготовке окончательного расчета возмещения:

  • Соответствие полученных повреждений при ДТП списку выполненных ремонтных работ;
  • Соответствие приобретенных и замененных деталей автомобиля реально поврежденным в ДТП;
  • Наличие/отсутствие в списке приобретенных лишних деталей, не востребованных в ремонте повреждения после ДТП;
  • Оправданность цен и соответствие их рыночной стоимости.
Читайте так же:  Отчетность ип на усн без работников

Если пакет документов полный, ответчик может сделать на него рецензию, то есть проверить на соответствие справки ГИБДД, уточнить объем нормо-часов, затраченных на ремонт авто, убедиться, что не было лишних ремонтных работ. Рецензию может выполнить автоэксперт, который даст адекватную оценку повреждений автомобиля. Работает он не бесплатно, стоимость услуг начинается от 4 тыс. руб.

Желательно получить консультацию у еще одного оценщика, предоставив ему копию экспертизы. Готовую рецензию нужно направить с сопроводительным письмом в страховую компанию до момента истечения отведенного на это срока (до 10 дней). Такие действия виновника смогут снизить сумму изначально заявленного ущерба, показать, что он готов защищать свои права, а если дело дойдет до суда, взыскать со страховщика свои расходы на проведение независимых экспертиз и услуги автоэкспертов, почтовые расходы и т.д.

Попадая в серьезное ДТП в роли виновника со значительным уроном потерпевшей стороны, не стоит надеяться на то, что полис каско потерпевшего компенсирует все его затраты по ремонту автомобиля без последствий для виновника. Если сумма ущерба превысит установленный лимит по полису виновника, компания обязательно обратится за возмещением. Рекомендуется при попадании в ДТП оценить возможные риски и находиться в курсе дел потерпевшей стороны, особенно если есть подозрение, что компенсация по страховому случаю последнего превысит максимальный лимит в 400 тысяч по ОСАГО.

П.1 ст.965 ГК РФ утверждает, что у компании возникает право требования к лицу, причинившему убытки, после полной выплаты страхового возмещения по наступившему страховому случаю. Если виновной стороной ДТП является не клиент страховой компании, то при предъявлении суброгационных требований не имеет значения был он вписан в полис каско или нет. Страховой случай наступил, страховщик выплатил своему клиенту компенсацию, значить может обращаться с претензией к виновной стороне.

Изображение - Что такое суброгация в страховании и чем она опасна, когда машина застрахована по каско proxy?url=https%3A%2F%2Finsur-portal.ru%2Fstorage%2Fapp%2Fmedia%2Farticle_dtp%2Fk025-subrogaciya-po-kasko

Есть и другая ситуация, когда в аварии получает повреждение автомобиль, застрахованный по каско в этой компании. Если водитель, управлявший авто, не вписан в полис, то авария не может быть признана страховым случаем, соответственно, выплачивать возмещение страховщик не должен. Но если он компенсирует ущерб, то есть не признает сделку ничтожной в соответствии со ст. 166 ГК РФ, а затем выдвинет к водителю автомобиля требования по суброгации, суд будет вправе отказать, поскольку условиями договора не предусмотрена выплата страховки за ДТП, виновником которой был водитель, не вписанный в полис каско. То есть и право требования у страховщика возникнуть не сможет.

В соответствии со сложившейся судебной практикой компания имеет полное право на возмещение расходов с виновной стороны происшествия и после исполнения условий договора обязательно им воспользуется. В случае, если виновность водителя с полисом ОСАГО не вызовет сомнений, а срок исковой давности не пройдет, суд займет сторону страховщика, обязав выплатить значительную сумму. Избежать исполнения постановления суда у ответчика не получится.

Компания «Росгосстрах» обратилась с исковым заявлением в суд с требованием к виновнику аварии в порядке суброгации возместить свои убытки. Из документов следовало, что в 2015 г. авто, застрахованное по каско, попало в аварию, виновником которой стал гражданин П. Страховщик выполнил свои обязательства и выплатил полную сумму возмещения в размере 160 000 руб. До истечения срока давности «Росгосстрах» направил претензию виновной стороне о выплате денежных средств, но никаких действий по урегулированию ситуации та не предприняла.

Суд подтвердил факт наступления страхового случая, факт вины гражданина П. (на основании протокола ГИБДД и бесплатного медицинского освидетельствования), факт исполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования и постановил взыскать с гражданина П. страховое возмещение в размере 160 000 руб., а также госпошлину в размере 4 400 руб.

Судебная практика по суброгации по каско содержит и случаи отказов в удовлетворении требований страховщиков. Большинство из них касается пропуска срока давности, равного 3 годам. Существуют прецеденты, когда в ходе судебного разбирательства ответчику удается доказать факт своей невиновности, то есть оспорить протокол ГИБДД и другие документы, содержащие недостоверные сведения. В иске может быть отказано, если независимая экспертиза подтвердит необоснованное проведение ремонта тех повреждений авто, которые не были получены при наступлении страхового случая.

Суброгация по каско с виновника ДТП может быть взыскана страховой компанией только в том случае, если она выполнит свои обязательства перед страхователем в соответствии с условиями договора страхования. Избежать выплаты возмещения ответчик не сможет, если не будет доказана его невиновность. Если же страховщик откажет по какой-либо из причин клиенту в выплате возмещения, право требования к компании не перейдет и взыскать денежные средства в порядке суброгации не получится.

Изображение - Что такое суброгация в страховании и чем она опасна, когда машина застрахована по каско 23423422330
Автор статьи: Виталий Потрясов

Позвольте представиться. Меня зовут Виталий. Я уже более 12 лет занимаюсь правоведением и юридическими наукам. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные задачи. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю нужную информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 5 проголосовавших: 6

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here