Ипотеке обещают выход из кризиса

Предлагаем статью на тему: "ипотеке обещают выход из кризиса" с комментарием от профессионального юриста.

Ипотека становится неподъемной: ждет ли Россию ипотечный кризис

Изображение - Ипотеке обещают выход из кризиса proxy?url=https%3A%2F%2Fwww.ridus.ru%2Fimages%2F2018%2F10%2F8%2F827063%2Fin_article_9f2b92c024

На конец III квартала 2018 года объем просроченной задолженности по ипотеке в России достиг 63,7 млрд рублей, сообщает Центробанк. Всего же за год общая сумма задолженности увеличилась на 8,25%.

Рост задолженности как тень следует за ростом числа выданных кредитов на покупку жилья.

За восемь месяцев банки выдали 914,5 тысяч жилищных займов на 1,8 трлн рублей. Объем выданных займов (в деньгах) подскочил на 65%, а их количество — на 51%.

В среднем сумма одного кредита составила чуть более 2 млн рублей, что на 8% больше, чем в начале года. Сейчас общий объем ипотечных долгов составляет 6,5% от ВВП.

Не совершили вовремя очередной платеж в течение 90 дней по кредиту 1,2% заемщиков (по другим оценкам — 2,02%), что само по себе небольшая цифра (для сравнения, по потребительским кредитам просрочили платежи от 9,5% до 10,1% заемщиков).

Видео (кликните для воспроизведения).

Изображение - Ипотеке обещают выход из кризиса proxy?url=https%3A%2F%2Fwww.ridus.ru%2Fimages%2F2018%2F10%2F8%2F827035%2Fin_article_2659b0f950

Но нет гарантий, что подобная относительно благополучная ситуация на этом рынке будет длиться вечно — или хотя бы до того момента, когда сегодняшние ипотечники расплатятся с долгами, предупреждает старший аналитик группы банковских рейтингов Аналитического кредитного рейтингового агентства (АКРА) Михаил Доронкин.

Большинство ипотечных заемщиков приобретают квартиру для собственного пользования, а не в спекулятивных целях, и зачастую у них нет времени ждать снижения ставок — например, подобран оптимальный вариант квартиры в желаемом районе города. Более того, снижение ипотечных ставок совершенно не означает, что-то же самое будет происходить с ценами на квартиры, — говорил он ранее в беседе с «Ридусом».

По его словам, сегодняшние ипотечные заемщики в случае заметного снижения ставок в будущем вполне могут рассчитывать на рефинансирование своего долга в другом банке — тем более что число подобных предложений на рынке с начала года заметно возросло.

Хотя по оценке Агентства ипотечного жилищного кредитования в течение ближайших трех лет ставки по кредитам будут и дальше снижаться (глава АИЖК Александр Плутник заявлял в 2017 году, что средняя ставка по ипотеке снизится до 7% к 2023 году), с начала сентября активно циркулируют слухи, что нынешние рекордно низкие ставки по ипотечным кредитам ниже уже в обозримом будущем не станут, а скорее всего, вырастут обратно.

Это является одним из факторов, почему россияне очертя голову спешат взят ипотеку сейчас, даже если они при этом рискуют остаться «без штанов».

Если эту цифру (ставку по ипотечному кредиту — прим. «Ридуса») можно прогнозировать, то предвидеть, сколько через пять лет будет стоить сам по себе квадратный метр, каков будет курс рубля, с такой же точностью никто не возьмется. Первоначальный взнос в абсолютных цифрах тогда может оказаться настолько дороже, что он окажется неподъемным для покупателя, — объясняет аналитик.

Сегодня на этом рынке складывается парадоксальная ситуация.

Даже те заемщики, которые взяли ипотеку в начале прошлого года, сегодня зачастую вынуждены платить по кредиту заметно больше, чем новые клиенты банков, поскольку текущий уровень процентной ставки по ипотеке обратной силы не имеет.

Разница же между ставками по ипотеке, взятой в 2018 году и взятой в кризисные 2014—2015 годы, может превышать 3—5%, — говорит Доронкин.

Вообще, мировая практика показывает, что чем более цивилизован рынок той или иной страны, тем жестче требования к заемщику.

В США, к примеру, банк не выдаст ипотечный кредит, если выплаты по нему превышают 25% месячного дохода. Но даже это не уберегло американский ипотечный пузырь от взрыва. В 2007—2008 годах обвал на американском рынке дешевой ипотеки (известной как subprime morgage) молниеносно перерос из секторального и национального в мировой экономический кризис, последствия которого не преодолены по сей день.

Текст: Игорь Чубаха

Допустим, вы взяли ипотечный кредит сроком, например, на 15 лет. При этом, если максимально ужаться в расходах, вы сможете погасить его вдвое быстрее. Только возникает вопрос: стоит ли во всем себе отказывать сегодня, если через несколько лет инфляция превратит долги в копейки?

Изображение - Ипотеке обещают выход из кризиса proxy?url=https%3A%2F%2Fgazeta.bn.ru%2Fuploads%2Fgazeta%2F2012_07%2F13436629442058221126b

В связи с нарастанием кризисных тенденций в мировой, да и российской экономике снова становится актуальным вопрос, целесообразно или нет заемщику ипотеки стараться выплатить кредит досрочно.

Не прячьте ваши денежки по банкам и углам
На посвященных ипотеке интернет-форумах почти обязательно присутствуют «ветки», рассматривающие вопрос – есть смысл или нет при первой же возможности гасить ипотечный кредит досрочно. И сегодня, в свете кризисных ожиданий, спорщики явно оживились.

Отчасти активность ряда комментаторов подогревается надеждами или, наоборот, опасениями, что может лопнуть выдавший ипотечный кредит банк. И одни участники диспута рассчитывают, что в этом случае про них забудут и платить по долгам вообще не придется. И о досрочном погашении не стоит даже задумываться. А другие боятся, что в случае банкротства их банка долг перейдет к банку с менее выгодными для должника условиями ипотеки.

Видео (кликните для воспроизведения).

Но такие подозрения характерны для меньшинства – лишь для самой непросвещенной в ипотечных нюансах части заемщиков. Точнее, не для тех граждан, кто выступал в семейном кругу инициатором получения кредита, а для созаемщиков и других членов семей.

Читайте так же:  Калькулятор осаго ингосстрах 2019

Мало-мальски же юридически подкованные граждане знают, что долг никуда не денется. Но и сверх того, что записано в кредитном договоре, с должника никто ничего не потребует.

Как это происходит на практике, можно узнать на примере взаимоотношений «КИТФинанс» и ВТБ24. «Сделку по приобретению у «КИТФинанс» ипотечного портфеля объемом около 33 млрд руб. (28 тысяч кредитов) ВТБ24 заключил в конце прошлого года», – поясняет заместитель президента ВТБ24 Анатолий Печатников. И только в июле банк приступил к поэтапному принятию кредитов на обслуживание. Указанные в договорах условия никто менять не пытался.

Изображение - Ипотеке обещают выход из кризиса proxy?url=https%3A%2F%2Fstatic.bn.ru%2Fuploads%2Fhe%2F1781%2Fimg001209

И в полночь ваши денежки заройте в землю там
Конечно, еще есть некоторый процент должников, взявших, как оказалось, «неподъемный» кредит. Заместитель директора департамента по развитию Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов Дмитрий Джагмаидзе отмечает, что около 2% ипотечных заемщиков испытывают сложности с выплатой кредита вне зависимости от экономической ситуации в стране. А в случае нового витка кризиса, по некоторым прогнозам, число «неисправимых» должников вырастет до 8% от общего числа выплачивающих ипотеку россиян.

Для данных категорий граждан ответ очевиден: досрочно ничего не платить. Более того, пока действует «ипотечная амнистия», должникам есть смысл разумно оценить свой потенциал и принять решение: бороться до последнего или «сдаться».

С другой стороны, большинство плательщиков ипотеки давно освоились с необходимостью регулярных выплат, накопили «подушки безопасности» и, благодаря урокам 2008 года, выработали определенные «антидефолтные» правила поведения.

Например, как рассказала на выставке-семинаре «Жилищный проект» руководитель Центра ипотечного кредитования компании «Адвекс» Юлия Туголукова, в последнее время у заемщиков набирает популярность практика держать в семейном «неприкосновенном запасе» сумму, эквивалентную ежемесячному ипотечному платежу. На случай каких-либо сбоев при гашении кредита. При таком подходе граждане и регулярные выплаты стараются совершить заблаговременно, а не тянуть до последнего дня.

Кстати, в одном из недавних интервью экс-глава Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов Андрей Языков рекомендовал заемщикам держать на случай форс-мажорных обстоятельств страховочную сумму, равную полугодовому доходу.

И стоит отметить, что предлагаемый размер резерва части должников вполне по карману. Ведь кредиты предоставляются исходя из подтвержденного дохода клиента. В реальности же, из-за широкого распространения серых зарплатных схем, доходы заемщиков выше. И появляется «поле для маневра».

Изображение - Ипотеке обещают выход из кризиса proxy?url=https%3A%2F%2Fstatic.bn.ru%2Fuploads%2Fhe%2F192%2F1530114180-1

Но вместо листьев денежки зазолотятся где…
Соответственно, для преимущественной доли заемщиков ипотеки гораздо более важным при обсуждении темы досрочного погашения являются не мифические риски столкнуться с чересчур жадными банкирами. А вполне «приземленные» расчеты: может выгодней не спешить, а просто исправно выплачивать кредит?

Рассмотрим ситуацию, когда семья, заплатив некий первоначальный взнос, взяла ипотечный кредит, например на 15 лет, и ежемесячно отдает треть семейного бюджета, отказывая себе в житейских радостях. Есть ли смысл этим людям еще «напрячься», чтобы сократить срок выплаты на несколько лет? Или нет? Ведь через 15 лет инфляция превратит сегодняшнюю ежемесячную выплату в сущую чепуху.

Попробуем ответить. И для упрощения проведем расчеты без учета страховых выплат и различных доплат за банковские услуги.
Напомним: руководство Центробанка РФ продолжает надеяться, что в годовом исчислении инфляция не превысит 6%. То есть все ваши деньги (сбережения и неиндексированные доходы) на эти 6% «подешевеют». А сам кредит за год подорожает на 12,2%.

Проще говоря, кредит «дорожает» быстрее, чем обесцениваются деньги. Соответственно, сегодня платить «на опережение» выгодно. Чем больше выплатишь, тем меньшая часть кредита будет дорожать.

О том, что ипотеку выгодно гасить досрочно, заявляют и участники рынка. По словам регионального директора DeltaCredit в СЗФО Ирины Илясовой, сумма частичного либо полного досрочного погашения списывается из основного долга («тела кредита»). «В погашение процентов эта сумма не идет, – поясняет специалист. – И после частичного досрочного погашения ежемесячные платежи пересчитываются уже исходя из нового остатка кредита».

Соответственно, как уточняет начальник Центра ипотечного кредитования Энергомашбанка Татьяна Комарова, в ипотечном кредитовании среднестатистический заемщик погашает кредит досрочно в половине случаев. При этом первоначальный срок кредита также сокращается наполовину.

«Только 15-20% заемщиков гасят ипотеку в соответствии с графиком платежей, – в свою очередь сообщает региональный координатор Росбанка в Санкт-Петербурге Илья Злуницын. – Большая часть гасит досрочно, стараясь хотя бы немного повысить размер ежемесячного взноса», – уточнил он. – При среднем сроке по договору ипотеки 14-15 лет, срок жизни кредита составляет около 5-5,5 года».

Изображение - Ипотеке обещают выход из кризиса proxy?url=https%3A%2F%2Fstatic.bn.ru%2Fuploads%2Fhe%2F575%2F1474966502-5

Несите ваши денежки – иначе быть беде
Однако на этом пути есть свои «подводные камни». «Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину, может быть возвращена досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата», – говорится в поправках к Гражданскому кодексу, прописанных в ФЗ № 284 от 19.10.2011.

Однако, по сообщениям участников рынка, ряд кредиторов все еще вписывают в договоры мораторий на частичное досрочное погашение. То есть порой отстаивать свое законное право на досрочное погашение кредита заемщику приходится в судебном порядке.

Кроме того, часть кредиторов устанавливают минимальные пороги, равные нескольким ежемесячным платежам по кредиту.

Правда, за первое полугодие текущего года по данным Росстата инфляция составила 4,4%. И простой математический расчет показывает, что по итогам года инфляция вполне может не остановиться на 6%, а составит, к примеру, 8,8%. И, кстати, усиление кризисных тенденций подсказывает, что Россию скорее ожидает именно такой вариант развития событий.

Кстати, в кризисном 2008 году рост инфляции составил 13,3%, и в силу сегодняшней экономической нестабильности есть угроза повторения данного сценария.

Читайте так же:  На каких основаниях можно вступить в наследство раньше 6 месяцев

В этом случае – если инфляция окажется выше средней процентной ставки – деньги будут терять в покупательной способности уже быстрее, чем набегать проценты по кредиту. И чем выше будут темпы инфляции, тем невыгодней станет досрочное погашение.

С другой стороны, и процентные ставки по ипотеке обещают продолжить рост. Например, АИЖК прогнозирует дальнейший рос процентных ставок во втором полугодии – «в связи с нестабильной ситуацией на финансовых рынках». А на днях в СМИ просочилась информация о намерениях повысить процентные ставки по ипотеке Сбербанком.

Таким образом, «выгогодность-невыгодность» досрочного гашения кредита будет зависеть от того, где окажутся выше проценты – в отчетах Росстата об уровне инфляции, или в банковских программах жилищного кредитования.

В случае ипотечного кризиса 3 500 000 россиян могут оказаться на улице

В начале октября глава Сбербанка Герман Греф пообещал президенту Владимиру Путину понизить ипотечную ставку. Новость широко анонсировали, показали по всем федеральным каналам. Но на деле Сбербанк буквально на прошлой неделе поднял ставки по ипотеке. Цены на рынке жилья падают, застройщики с трудом распродают квадратные метры. А людям всё сложнее рассчитываться по ипотечным кредитам. Похоже, что ипотечный кризис грозит России в 2019 году.

Рынок ипотечного кредитования бьёт все рекорды. По оценкам аналитиков, у крупных банков рост в этом сегменте доходит до 70% и более. Но стоит ли радоваться надуванию ипотечного пузыря, который однажды может лопнуть? Масштабный ипотечный кризис в России может стать причиной не только серьёзных экономических потрясений, но и оставить бездомными миллионы людей.

На сегодня около 30% всего жилья в стране приобретается с помощью ипотеки. Более того, в последнее время банки стали максимально лояльно относиться к финансовой состоятельности заёмщиков. Чего только стоит тот факт, что нынче взять ипотечный кредит можно, имея на руках даже менее 20% от стоимости квартиры.

По данным ЦБ, в конце 2016 года доля ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом (менее 20%) составляла всего 6,8%. Летом 2017-го она уже вплотную приблизилась к 29%. Сейчас наверняка цифра ещё больше.

Всё это очень напоминает ситуацию, сложившуюся в США в начале 2000-х годов. Тогда американские банки вовсе снизили первоначальный взнос до нуля, начав раздавать ипотечные кредиты чуть ли не всем желающим. Американцы шутили: пошёл за хлебом, а вернулся домовладельцем. Тем более от желающих взять кредит не было отбоя – цены на недвижимость росли такими темпами, что вкладываться в жильё решили все, у кого завалялась лишняя тысяча долларов. Крах наступил в 2006 году. Цены на недвижимость внезапно обрушились. Тут и выяснилось, что многие незадачливые инвесторы не могут обслуживать свои зай­мы. Банки остались без денег. Последствия того кризиса мировая финансовая система расхлёбывает до сих пор.

Впрочем, всё это может показаться лёгкой разминкой по сравнению с тем, что будет, если надувающийся ипотечный пузырь лопнет в России.

«Количество заёмщиков, имеющих ипотечные кредиты, достаточно большое, если не сказать огромное. И с каждым годом также увеличивается количество граждан-банкротов. На конец мая 2018 года ими оказались 65,9 тыс. человек – в 2 раза больше, чем годом раньше. И это не связано ни с каким кризисом», – рассуждает замгенерального директора агентства недвижимости «ВАМКНАМ» Елена Набокова.

То есть денег у людей становится заметно меньше, что бы там ни говорили в правительстве о «беспрецедентном» росте доходов. По факту уже сейчас среднестатистический российский ипотечник – это человек, балансирующий на черте бедности. По данным «Дом.рф», средний совокупный доход семьи ипотечника составляет нынче 80,5 тыс. рублей. Однако эксперты напоминают, что в данном случае статистика сильно улучшается за счёт богатых регионов типа Москвы и Санкт-Петербурга. «Если посмотреть статистику по Центральному федеральному округу (без Москвы и Московской области), куда входят регионы с разным уровнем развития, то средний доход семьи заёмщиков составит 57 тыс. рублей, то есть по 28,5 тыс. рублей в месяц на человека», – констатирует управляющий партнёр компании «Метриум» (участник партнёрской сети CBRE) Мария Литинецкая. При этом, по данным того же «Дом.рф», средний ежемесячный платёж по ипотеке в ЦФО составляет 15,6 тыс. рублей, то есть порядка 27% от всего дохода семьи. Это много. Проще говоря, если колбаса в магазине подорожает ещё немного, подавляющему большинству заёмщиков ипотеку оплачивать будет просто не из чего.

Изображение - Ипотеке обещают выход из кризиса proxy?url=https%3A%2F%2Fversia.ru%2Fimages%2Fz%2Fa%2Fzazhitochnye-rossiyane-mogut-postradat-na-fone-dela-skripalej-1-1

По информации британской прессы, в настоящее время Лондон изучает правомерность выдачи «виз инвесторов» сотням российских граждан. Речь идет о более чем 3 тысячах «золотых виз», выданных в период с 2008 по 2015 год.

«Средний российский заёмщик живёт бедно. Это значит, что при росте цен на товары и услуги, при повышении фискальной нагрузки и других сборов положение граждан может существенно ухудшиться, – рассуждает Мария Литинецкая. – Выплаты ипотечного кредита могут прекратиться, если доход перестанет обеспечивать потребности в еде и одежде, и, надо признать, до этого уровня осталось недалеко». Когда грянет кризис, цены на недвижимость значительно упадут. Банки будут распродавать недвижимость должников. Продажи у застройщиков встанут окончательно. Так что в итоге банки вывалят на рынок не только квартиры должников-ипотечников, но и миллионы квадратных метров обанкротившихся девелоперов.

Конечно, 100 или 500 обанкротившихся заёмщиков не сделают погоды на рынке, но количество однажды может перейти в качество. При среднем размере кредита в 1,7 млн рублей общее количество ипотечников в России оценивается примерно в 3,5 млн человек. Что произойдёт, если даже десятая часть из них не сможет обслуживать свой долг?

Читайте так же:  Голографическая наклейка в трудовой книжке

Катастрофа. Причём не только экономическая, но и социальная. Во-первых, банки начнут массово отбирать квартиры. «С выселением людей проблем нет. Правило, по которому нельзя выселять из единственной квартиры, на ипотечную недвижимость не распространяется. Если квартира находится в залоге у банка, выселять могут по закону, даже несмотря на наличие малолетних детей. Иначе бы ипотека смысла не имела», – констатирует директор по сопровождению бизнеса «Century 21 Россия» Юрий Шаранов. Так что рассчитывать на суд бесполезно.

Однако вряд ли многие согласятся добровольно стать бомжами. Тут, кстати, сыграет роль психология граждан – многие всё ещё не понимают, что купленная в ипотеку квартира до погашения кредита принадлежит банку. Вспомнить хотя бы валютных ипотечников, отказывавшихся выселяться из «своего» жилья. Однако тех было не много, а если угроза идти ночевать под мостом замаячит перед сотнями тысяч россиян? Как они поведут себя и что будут делать власти?

«Скорее всего власти начнут принимать меры, – рассуждает Мария Литинецкая. – В любом случае рассчитывать на поддержку государства не стоит, потому что оно не заинтересовано в тратах на социальную помощь. Даже если будет продекларирована готовность помогать заёмщикам, попавшим в сложную ситуацию, это не значит, что на практике ипотечник сможет легко воспользоваться предоставленными гарантиями».

Ситуация осложняется ещё и тем, что в этом случае средства придётся брать из бюджета, в котором денег на это может просто не оказаться. «Будет ли государство помогать в такой ситуации – этого сказать никто не может. Скорее всего нет, – считает Юрий Шаранов. – Ведь для этого государству придётся взять деньги из бюджета и отдать их тому, у кого занимали банки. А денег у государства столько просто нет».

Греф что-то подозревает

Усугубится проблема тем, что, даже отдав квартиру банку, заёмщик может остаться должен. Это в США кредитор может сообщить банку, оставить ключи от дома в почтовом ящике и спокойно уехать на все четыре стороны. Так во время ипотечного кризиса поступили тысячи американцев. Залог возвращён банку – значит они ничего не должны. Иное дело у нас.

Дело в том, что у нас заёмщик берёт в долг не саму квартиру, а определённую сумму на её покупку, которую он обязан вернуть. После выселения должника банк выставляет квартиру на аукцион, вот только продаётся такое жильё по цене сильно ниже рыночной. «Банк продаёт с торгов квартиру – погашает обязательства должника. В случае если вырученных денежных средств от продажи квартиры недостаточно для погашения долга заёмщика, банк вправе подать иск для взыскания с должника оставшейся суммы долга», – напоминает руководитель группы ипотечного кредитования ГК «Гранель» Юлия Судакова.

Кстати, следует учесть ещё одно обстоятельство – а что если цены на недвижимость начнут падать? А это вполне возможно. Эксперты не раз говорили, что квартирный рынок перегрет и фантастическая стоимость квадратного метра объясняется исключительно искусственными мерами. В особенности это касается крупных городов, где многие ипотечники приобретали жильё именно с инвестиционной целью. Что будет, если купленная в ипотеку с целью заработка квартира подешевеет на треть? Наверняка многие задумаются, стоит ли платить за неё дальше. А у кого-то, как уже говорилось, просто может не оказаться на это денег.

В этой связи весьма недву­смысленно выглядит объявленное Сбербанком на прошлой неделе повышение ставок по ипотеке. Официально никто из банкиров сегодня не признаёт даже косвенные признаки наличия на рынке ипотечного пузыря. Однако реальные дела говорят сами за себя. Так, с 22 октября ставки по ипотечным кредитам в Сбере выросли на 0,4 п.п. практически по всем продуктам банка. Снизился и единый дисконт для зарплатных клиентов – раньше он составлял 0,3–0,5 п.п., теперь же зафиксирован на уровне 0,3 п.п. На этом фоне весьма примечательно выглядит то, что ещё в начале октября на встрече с президентом Владимиром Путиным глава Сбербанка Герман Греф заявлял прямо противоположное, обещая до конца года, как уже сказано выше, снизить ставки по ипотеке. Что ж, одно дело обещания на публику, а другое – реальная жизнь.

По данным Объединённого кредитного бюро (ОКБ), в 2018 году было выдано 586,40 тыс. ипотечных кредитов на сумму более 1,16 трлн рублей. В прошлом году банки выдали 378,32 тыс. кредитов на сумму 698,09 млрд рублей. Ипотечный портфель российских банков составляет 5,95 трлн рублей, количество заёмщиков оценивается в 3,5 млн человек.

Выход из «ипотечного кризиса»: что делать заемщику, если платить нечем

Сахалинцы должны банкам по жилищным займам более 9 миллиардов рублей

Ипотечный кредит, как правило, является долгосрочным. Неудивительно, что мало кому удается предвидеть все возможные риски и форс-мажоры, которые могут наступить в течение срока выплат. Это может быть и потеря работы, и длительная болезнь, и даже смерть человека. При наступлении любого из этих событий кредит может оказаться непосильной ношей для семьи. Но даже если это случится, главное – не поддаваться панике, а максимально хладнокровно и четко действовать. Вот ряд советов, которые помогут в этом.

50 тысяч рублей «просрочки» на одного

В течение прошлого года в России, по официальным данным, выдано более миллиона ипотечных кредитов. Их общая сумма превысила два триллиона рублей. Средний срок кредита – 187,5 месяца (или более пятнадцати лет), средняя ставка по ипотеке – 9,79%. При этом просроченная задолженность (то есть те платежи, которые не были вовремя внесены) составила почти 55 миллиардов рублей. Это примерно по 50 тысяч рублей на каждого «ипотечника» страны.

Читайте так же:  Как составляется заявление в суд о выписке человека из квартиры

В Сахалинской области в минувшем году выдано 3 427 ипотечных жилищных кредитов. Их сумма достигла 9,1 миллиарда рублей. Средний срок ипотеки близок к общероссийскому и превышает 15 лет. Средняя ипотечная ставка снизилась до 9,58% годовых.

Примечательно, что в большинстве российских регионов ставки по ипотеке впервые шагнули ниже отметки в 10 процентов. В Центральном банке России отмечают: по итогам 4 квартала 2017 года «ставки по долгосрочным кредитам населению достигли исторических минимумов благодаря низкой инфляции и уменьшению ключевой ставки Банка России. Большую роль в этом также сыграл высокий уровень конкуренции на рынке банковских услуг».

Заемщики все чаще приходят в банки как за долгосрочной ипотекой, так и за «длинными» кредитами на потребительские нужды, а также с обращениями о рефинансировании действующих кредитов. Как констатируют в ЦБ, сейчас действительно удачный момент для тех, кто хочет уменьшить свои обязательные ежемесячные платежи по кредитам и тем самым облегчить долговое бремя. «Для банков программы рефинансирования также выгодны. За счет них кредитные организации могут расширить свою клиентскую базу, привлекая заемщиков с положительной кредитной историей», – говорится в аналитических материалах Центробанка.

Впрочем, банковские работники продолжают строго относиться к заемщикам. В то время как ценовые условия существенно смягчены, к другим факторам при рассмотрении заявок на выдачу займов требования остаются достаточно жесткими.

К январю 2018 года сахалинцы задолжали банкам по ипотечным платежам 108 миллионов рублей. Ситуация почти не изменилась по сравнению с началом 2017 года – тогда просроченная задолженность составляла 101 миллион.

Диалог всегда лучше молчания

Вы, конечно же, знаете, есть ли в этих ста миллионах и ваша «капля в море». Если да, то главной ошибкой будет (или уже является) попытка оттянуть решение вопроса, отмолчаться, не отвечать на телефонные звонки. Все, чего вы, скорее всего, этим добьетесь, – визит приставов в самый неподходящий момент. Наоборот, следует как можно быстрее обратиться в банк. Тогда вас будут воспринимать пусть даже как проблемного, но порядочного и готового к диалогу заемщика. И у вас будет шанс вместе с кредитным учреждением найти выход из ситуации.

Банк может одобрить отсрочку ваших платежей или реструктуризацию ипотеки. Но он вправе и отказать вам в этом. Здесь, как на экзамене: главное – убедить сидящего перед вами специалиста, что вы достойны положительной «оценки» – решения в вашу пользу, и что как только выправите ситуацию, тут же будете без лишних напоминаний, вовремя и в полном объеме осуществлять платежи.

Если же вы сами понимаете, что ваша ситуация слишком сложная или зашла слишком далеко, то два совета. Первый: все же попробуйте, прежде чем делать самостоятельные выводы, обратиться в банк. Второй: не тешьте себя надеждой на внезапное прощение долга или, например, что вместо вас с банком рассчитается государство. Это утопия.

Два реальных варианта помочь себе

Так или иначе, вам придется выплатить ипотечный кредит. То, по поводу чего можно торговаться, – условия выплаты. Банковские специалисты вполне могут «уступить» вам. Существует пара распространенных вариантов облегчения долгового бремени. Первый – так называемые каникулы. Это отсрочка, передышка в 2–3 месяца, в течение которых вам разрешат не вносить полные платежи, а, к примеру, оплачивать только набежавшие проценты. При этом общий срок кредита не вырастет, хотя последующие платежи за счет месяцев, пока вы не платили, станут несколько выше. Второй вариант – реструктуризация. Фактически будет подписан новый договор на ипотеку вместо старого, будут пересмотрены и срок кредита, и процентная ставка.

В случае отказа, возможно, вам придется пойти в другой банк за новым займом или даже продать жилье. Оба варианта наименее болезненны, пока нет больших просроченных платежей.

Личное банкротство: связываться ли?

С недавних пор законодательство России предоставляет «заманчивую» возможность – объявить о персональном банкротстве. Но не стоит думать, что ваши долги просто обнулятся и можно будет начать все сначала. Для того чтобы банк что-то с вас получил, как минимум ваше ипотечное жилье продадут с торгов без вашего на то желания. Кроме того, вы вынуждены будете заплатить так называемому финансовому управляющему, работа которого – взаимодействие в рамках законодательства с вашими кредиторами. Вся эта деятельность обойдется вам дополнительно примерно в 50 тысяч рублей. И самое важное – маловероятно, что в последующие несколько лет вы вообще получите хоть какой-нибудь кредит: ваша кредитная история будет серьезно испорчена.

Объявления на столбах и остановках

Интернет, столбы, остановки и тумбы объявлений пестрят рекламой юридических контор, которые обещать расправиться со всеми вашими долгами, причем в рамках действующих законов и без какого-либо риска. Каждый видел такие объявления в самых разных местах. Их целевая аудитория – те заемщики, которым уже нечего терять. Они готовы цепляться за любую соломинку. Но если на минуту задуматься, а в чем, собственно, интерес авторов таких объявлений (ведь не чистое человеколюбие?), то многое становится понятно.

Руководитель службы Центрального банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута предостерегает россиян от вступления в договорные отношения с такими организациями. Они неподконтрольны и неподнадзорны ЦБ, а значит, у них развязаны руки для некорректных, а то и незаконных действий.

– Особенно в том случае, если для получения рефинансирования компания запрашивает взнос или уплату иных «пошлин», скорее всего, вы имеете дело с так называемыми раздолжнителями. Итогом взаимодействия с ними станет расставание с некоторой суммой денег, при этом ваши долги останутся при вас и даже вырастут в объеме за счет новых пеней за просрочку, – приводит слова Мамуты RostovGazeta.

Читайте так же:  Характеристика искового заявления о взыскании алиментов

Специалист также описал наиболее популярные схемы работы «околокредитных» юристов.

  • Плата за спокойствие. Вы заплатите несколько тысяч рублей в обмен на то, что вас перестанут одолевать телефонными звонками о задолженности. Для этого составляется документ, которым коммуникации с заимодателем возлагаются на юриста. Но опасность таится в том, что спокойствие наступает только видимое. На самом деле долг не прощен и не забыт, пеня растет, и рано или поздно это выйдет наружу, только в гораздо более серьезных масштабах.
  • Якобы полное списание всех долгов. Относительно стоимости ипотеки такая услуга выглядит недорогой и доступной. Однако оплатив ее, вы в лучшем случае получите формальный иск юридической компании в суд, поданный от вашего имени (без дальнейших действий, без доведения дела до конца). В худшем – деньги возьмут, но ничего не произойдет. Как и в первом варианте, просроченная задолженность продолжит копиться как ни в чем не бывало.
  • «Инвестиции». К примеру, вам предложат изыскать 20–25 % от общей суммы долгов и вложить эти деньги в «очень выгодные» финансовые инструменты – и якобы благодаря быстрой финансовой отдаче ипотека будет выплачена. Фактически же, как это бывает с любой пирамидой, с огромной вероятностью ваш «консультант» и ваши деньги просто исчезнут.

Как говорит Мамута, в многочисленных попытках так или иначе обвести вокруг пальца банк заемщик только шаг за шагом усугубляет свое положение. Пользуясь моральным состоянием людей, которые имеют долги по кредитам, подобные фирмы забирают у них последнее, исчезая с деньгами.

– Я трижды пытался прибегнуть к услугам юридических компаний со своим проблемным ипотечным кредитом. Никто из них мне толком не помог – деньги оказались выброшены на ветер, хорошо, что в общей сложности мои потери на них составили всего около 20 тысяч рублей. В итоге, пока я не «изловчился» и не погасил долг по ипотеке с помощью родственников, у меня все равно ничего не вышло. Малой ценой я понял снова поговорку про сыр и мышеловку, – делится ипотечный заемщик Андрей. В последний момент он сумел не довести свои кредитные проблемы до неразрешимых, взяв ситуацию обратно в свои руки, из рук «решал».

Лучшее время для рефинансирования

Не стоит тратить время на поиск обходных путей. Гораздо продуктивнее прийти в свой банк и вместе найти схему, которая позволила бы снизить платеж до приемлемого уровня. Сейчас, утверждают в ЦБ, очень хорошая экономическая ситуация для этого. Банки сами предлагают такую услугу, как рефинансирование ипотеки – оформление нового, более «интересного» заемщику кредита при погашении за его счет прежнего займа. Даже если новая ставка всего на 1 процентный пункт ниже старой, это уже ощутимое улучшение ситуации для должника.

Чтобы получить такую реструктуризацию, нужно написать заявление в банк, приложить к нему все документы на жилье, включив туда свежую оценку своей квартиры (комнаты, дома). Это обойдется примерно в 10 тысяч рублей и займет пару месяцев.

Заимодатель или мошенник?

Самый крайний вариант «разобраться» с платежом по ипотеке – обращение в МФО (микрофинансовые организации) и кредитные потребительские кооперативы. Закон позволяет им выдавать ипотечные займы. Но, как и в случае с обычными кредитами, ставки в этих организациях в разы, а то и на порядок выше, чем в банковских учреждениях. И уж, конечно, остерегайтесь структур с рекламой «Деньги через час». Таких становится все больше, под финансовые компании то и дело маскируются мошенники. Они составляют такие договоры, которые при малейших отклонениях от условий оставляют плательщика без копейки – огромные штрафы, пени, комиссии. Все, на что нацелена такая деятельность, – так или иначе вынудить заемщика расстаться с недвижимостью «в соответствии с договором». А так как под договором стоит ваша подпись, будет весьма затруднительно отыграть все назад со ссылкой на обман или нечестность.

Как говорит Михаил Мамута, это результат определенных пробелов в действующем законодательстве. Оно не устанавливает список организаций, имеющих право заключать договоры займа с обеспечением в виде ипотеки. Отсутствуют и требования к наличию определенного статуса или соответствующей лицензии. «Это открывает возможности для разного рода мошенников, которые объявляют себя финансовыми организациями, но при этом таковыми не являются», – отмечает специалист.

Центральный банк России совместно с Министерством финансов уже разработали поправки в законодательство. Они, надеются авторы, позволят строго ограничить круг лиц, которые имеют право выдавать ипотечные кредиты и займы. Предполагается, что такие организации будут работать под надзором Банка России или Агентства по ипотечному жилищному кредитованию. Такие меры должны вытеснить с рынка мошенников.

Изображение - Ипотеке обещают выход из кризиса 23423422330
Автор статьи: Виталий Потрясов

Позвольте представиться. Меня зовут Виталий. Я уже более 12 лет занимаюсь правоведением и юридическими наукам. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные задачи. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю нужную информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 5 проголосовавших: 6

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here