Как протекает банкротство при ипотеке

Предлагаем статью на тему: "как протекает банкротство при ипотеке" с комментарием от профессионального юриста.

Банкротство физических лиц при ипотеке – необходимая процедура, которая является обязательной при наличии других долгов. Часто заемщик прибегает к кредитам сторонних банков, чтобы внести деньги по ипотеке. Но не всегда этих средств хватает, чтобы вовремя расплатится с банками. Банкротство – единственно правильное решение.

При наличии ипотеки признание неплатежеспособности проводится также тогда, когда банк не списывает оставшийся долг. Банки не торопятся списывать остаток. Дела доходят до Верховных Судов и рассматриваются там годами. За полгода можно решить проблему, надо просто начать процедуру признания себя банкротом.

Если 40-50% ипотеки погашены, то можно выручить реальную стоимость квартиры. В этом случае есть шанс вернуть долги банку и остаться с некоторой суммой от реализации жилья на руках.

Видео (кликните для воспроизведения).

В чем преимущества для заемщика в случае признания его банкротом при ипотечном кредите:

  • Имущество (жилая площадь) реализуется по рыночной стоимости, а не переходит кредитору полностью в пользование. Когда закон о банкротстве при ипотеке вступает в силу, то уже банк не имеет право отобрать недвижимость в качестве погашения задолженности.
  • Продажа жилой площади производится открыто с помощью торгов. Участник, назвавший максимальную цену, и будет покупателем. Арбитражный управляющий получает вознаграждение – 2% от стоимости проданного имущества.
  • Статья 61 закона об ипотеке гласит, что кредитор прекращает требовать с заемщика уплаты ипотеки после передачи имущества банку или его реализации. Касается и случаев когда часть ипотеки осталась не выплаченной.

Изображение - Как протекает банкротство при ипотеке proxy?url=http%3A%2F%2Fcalculator-ipoteki.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F07%2F%25D0%259F%25D1%2580%25D0%25BE%25D1%2586%25D0%25B5%25D0%25B4%25D1%2583%25D1%2580%25D0%25B0-%25D0%25B1%25D0%25B0%25D0%25BD%25D0%25BA%25D1%2580%25D0%25BE%25D1%2582%25D1%2581%25D1%2582%25D0%25B2%25D0%25B0-%25D0%25B4%25D0%25BB%25D1%258F-%25D0%25B8%25D0%25BF%25D0%25BE%25D1%2582%25D0%25B5%25D1%2587%25D0%25BD%25D1%258B%25D1%2585-%25D0%25B7%25D0%25B0%25D0%25B5%25D0%25BC%25D1%2589%25D0%25B8%25D0%25BA%25D0%25BE%25D0%25B2

Процедура банкротства для ипотечных заемщиков

Банкротство при наличии ипотеки может развиваться двумя путями:

Как правило, после продажи имущества средства идут на погашение штрафов, пени и прочих санкций. Возможно и перечисления остатка после погашения долгов на счет бывшего заемщика.

Но иногда после реализации недвижимости, денег на погашение задолженности все равно не хватает. Этот факт не должен волновать заемщика, теперь это серьезная проблема, с которой работают кредитная организация или застройщик.

Есть и подводные камни процесса признания банкротства. Банк может сам по истечении трех месяцев задолженности по ипотеке подать заявление в суд о признании заемщика банкротом.

Физическое лицо вправе оспорить это решение. Для этого достаточно предъявить доказательства своей платежеспособности суду и веские причины, по которым оплата была приостановлена на 3 месяца. Оспаривание погашения ипотеки часто приводит к тому, что судья предлагает рефинансировать кредит. То есть предоставить рассрочку для погашения долга.

Есть и обратная сторона медали у признания банкротства физического лица.

Это такие существенные недостатки, как:

  • Арбитражный управляющий обязан участвовать в процессе. Его назначает суд. Но оплачивать его услуги положено физическому лицу. Делается это два раза: до и после признания физического лица банкротом. Не всегда управляющего устраивают 2% от продажи недвижимости и 10 тысяч рублей.
  • Психологическая подоплека состоит в том, что здоровый и взрослый человек признает себя не платежеспособным. Этот факт не упустят другие финансовые учреждения при вопросе выдаче кредита. Многие государственные службы не примут на работу с такой судебной историей.

Поэтому многие физические лица не торопятся с признанием себя банкрота и ищут другие пути выхода из ипотечной ямы. Но если возможности платить нет, то единственное правильное решение – признание банкротства. Надо пользоваться возможностью пока законодательство РФ это позволяет.

Если нет возможности оплатить задолженность по ипотеки в установленные банком сроки, то нужно воспользоваться одним из перечисленных ниже решений:

Чем рискует заемщик с ипотекой при признании несостоятельности

Валютные кредиты на жилье из-за роста курса доллара гасить многим не просто трудно, а иногда и невозможно. Банкротство ипотечного заемщика – не редкость в наши дни. Удачная сделка с банком, заключенная несколько лет назад, завела в долговую яму не одну тысячу граждан. В связи с этим часто возникают вопросы о том, как будет списываться долг, отберут ли квартиру у физического лица и как обанкротиться, не потеряв при этом жилье.

Как будет проходить процедура банкротства в 2018 году

Процедура объявления физлица несостоятельным осуществляется согласно главе 10 Закона № 127-ФЗ. То есть, задолженность гражданина должна составлять не менее полумиллиона рублей (независимо от того, в какой валюте кредит) и числиться за ипотечником на протяжении трех месяцев.

Процедура признания человека банкротом предполагает пошаговое прохождение таких стадий:

Видео (кликните для воспроизведения).
  1. В арбитражный суд кредитором или самим должником подается заявление о неплатежеспособности физлица. Судья проверяет наличие оснований для обращения, в случае подтверждения несостоятельности человека, открывает производство.
  2. Объявляется процедура реструктуризации. Управление имуществом гражданина передается внешнему финансовому специалисту.
  3. Банк вправе предложить план реструктуризации долга – рассрочку по исполнению денежного обязательства на условиях более мягких, чем прописано в кредитном договоре.
  4. Если гражданин не выполняет требований займодавца, суд будет вынужден объявить должника банкротом.
  5. Начинается процесс продажи имущества, вырученные деньги идут на погашение банковского долга. Если средств не достаточно, ипотечная квартира также может быть реализована.
Читайте так же:  Трудовой договор с бухгалтером

Недвижимость, являющуюся предметом залога, отчуждают в последнюю очередь, тем не менее так бывает часто. Выгодно это только тем физическим лицам, которые имеют огромный долг перед банком. Тем же, кому осталось выплачивать кредит пару лет, лучше заранее позаботиться о том, как сохранить квартиру при банкротстве. Например, заключить соглашение о рефинансировании или договориться с финансовым учреждением о более гибких условиях исполнения денежных обязательств вне судебной процедуры.

Изображение - Как протекает банкротство при ипотеке proxy?url=https%3A%2F%2Fmoydolg.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F11%2Fporjadok-dejstvij

Специфика объявления банкротом физ. лица с жильем в ипотеке состоит в следующем:

  1. Квартиру, находящуюся в залоге, если долг большой, продадут с аукциона. Таким образом, денежные требования банка будут удовлетворены, а заемщик может остаться без недвижимости.
  2. Залогодержатель имеет определенные преимущества перед остальными кредиторами – с вырученных средств нельзя будет удовлетворить требования других займодавцев.
  3. Неплатежеспособный гражданин может лишиться не только жилья, но и другой собственности. Если продать больше нечего, происходит списание остатка задолженности, и денежная проблема попросту становится головной болью банка, застройщика, а иногда – поручителя.
  4. Если недвижимость будет продана дороже ее стоимости, разницу в цене вернут заемщику. Но такая ситуация является, скорее, редкостью. Начальная ставка для реализации квартиры – 80 %, поэтому зачастую деньги, вырученные с продажи, идут на погашение пеней и штрафов. Как свидетельствует практика, даже возврат материнского капитала удается осуществить не всегда.

Таким образом, начав процесс банкротства из-за невозможности погасить долг, следует быть особо осторожным – суд вправе обязать гражданина попрощаться с жильем.

Можно ли признать банкротом по ипотеке при отсутствии иного жилья? Нередко люди ошибочно полагают, что если у них нет другой недвижимости, то квартиру у них забрать не смогут и долг банк согласится попросту списать. К сожалению, с залоговым жильем не все так просто.

Финансовое учреждение действительно самостоятельно отобрать помещение не сможет. Но по судебному решению это вполне реально, так как нормы гражданского процессуального законодательства в случае, если имущество является залоговым, отстаивают позицию кредитора (ст. 50 Закона «Об ипотеке»).

Что будет с квартирой при банкротстве и ипотеке с несовершеннолетними детьми, проживающими в залоговой недвижимости? Хотя законодатель гарантирует сохранение за малолетним ребенком права на жилище, ипотечное жилье под это положение не подпадает. Поэтому даже, если в семье растет малыш, проживает пенсионер или инвалид, гражданам это не дает иммунитета от взыскания.

Изображение - Как протекает банкротство при ипотеке proxy?url=https%3A%2F%2Fmoydolg.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F11%2Fipoteka-i-kvartira

На практике случаются различные ситуации. Одна из них – банкротство супруга при ипотеке, когда бывший муж не выплачивает кредит, а жена свою часть долга погасила. Главный вопрос: как быть с уже уплаченными женщиной деньгами?

Для ответа следует обратиться к выводам, которые сделал в 2011 году Высший Арбитражный Суд (сейчас Верховный Суд РФ). В Постановлении № 51 сказано, что имущество, приобретенное в браке, является совместно нажитым, поэтому не включается в конкурсную массу.

Тем не менее, управляющий с целью защиты прав кредитора может потребовать выдела части квартиры. В этом случае взыскание будет обращено на половину недвижимости, которая принадлежит мужу. Если иск о разделе общей собственности подается во время процедуры реализации имущества, вырученные деньги делятся между супругами. Жена забирает вложенные ею средства, а банк – долю, причитающуюся мужу.

По аналогии решаются дела, когда ипотеку взяли двое и больше созаемщиков. Гражданам, погасившим долги, выделяется их доля или происходит возврат денег за реализованное имущество.

Эксперты в делах по банкротству и оспариванию сделок с недвижимостью советуют гражданам поступать следующим образом. Если у человека есть квартира в ипотеке, и ее потеря приведет к отсутствию места для жительства, то можно взять потребительский кредит в иных финансовых учреждениях. Суть в том, что если гражданин, признанный неплатежеспособным, своевременно будет отдавать долг за ипотеку, а другой банк-займодатель заявит о несостоятельности физлица, то квартиру не заберут.

Почему так? Дело в том, что залоговую недвижимость продадут только если на нее обращается взыскание (ст. 446 ГПК РФ). Но у банка, выдавшего ипотеку, в этом случае не будет оснований обратиться к управляющему с заявлением о внесении его в реестр кредиторов.

Таким образом, процедура банкротства при наличии ипотеки в другом банке может обернуться для должника не столь плачевно, если он будет соблюдать условия кредитового оборота.

Изображение - Как протекает банкротство при ипотеке proxy?url=https%3A%2F%2Fmoydolg.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F11%2Fpotrebitelskij-kredit

Последствия признания ипотечника несостоятельными могут быть следующими:

  • лишение жилья;
  • наложение взыскания на другое имущество с целью последующей его реализации;
  • запрет на занятие административных должностей на протяжении 3 лет;
  • в течение 5 лет нельзя будет заявить о своем банкротстве;
  • при взятии на себя следующего кредитного обязательства нужно будет указывать факт признания несостоятельности.

Объявление гражданина неплатежеспособным приводит к крайне неприятным последствиям. Единственным положительным моментом является прекращение притязаний кредиторов.

О банкротстве с ипотекой пойдет речь в видео:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Читайте так же:  Как действует обслуживание по осаго круглосуточно

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать – напишите вопрос в форме ниже:

Банкротство и ипотека, как сохранить квартиру и избавиться от долгов?

Изображение - Как протекает банкротство при ипотеке proxy?url=https%3A%2F%2Fkrylovy.com%2Fmedia%2Fsystem%2Fimages%2Frating_star

Изображение - Как протекает банкротство при ипотеке proxy?url=https%3A%2F%2Fkrylovy.com%2Fmedia%2Fsystem%2Fimages%2Frating_star Изображение - Как протекает банкротство при ипотеке proxy?url=https%3A%2F%2Fkrylovy.com%2Fmedia%2Fsystem%2Fimages%2Frating_star Изображение - Как протекает банкротство при ипотеке proxy?url=https%3A%2F%2Fkrylovy.com%2Fmedia%2Fsystem%2Fimages%2Frating_star Изображение - Как протекает банкротство при ипотеке proxy?url=https%3A%2F%2Fkrylovy.com%2Fmedia%2Fsystem%2Fimages%2Frating_star

Изображение - Как протекает банкротство при ипотеке proxy?url=https%3A%2F%2Fkrylovy.com%2Fimages%2Fimg%2Fblog%2F98-bankrotstvo-i-ipoteka-kak-sokhranit-kvartiru-i-izbavitsya-ot-dolgov

Многие слышали, что в октябре 2015 года вступил в законную силу Закон о внесении поправок в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Стало возможно банкротство физических лиц.

Достаточно много людей, имеющие ипотеку, оказались в следующей ситуации:

  1. Потеряв заработок, человек оказался в долгах, выплатить которые возможности нет.
  2. Найти работу, позволяющую оплатить всю задолженность разом, не представляется возможным.
  3. Погашение задолженности по частям никакого эффекта не дает, поскольку скорость увеличения размера процентов значительно выше скорости выплаты задолженности.
  4. Пройти процедуру банкротства человек не хочет, поскольку боится лишиться единственного жилья, которое находится в ипотеке.

Что делать в такой ситуации? Как сохранить квартиру (жилье) и избавится от долгов?

Рассмотрим два варианта возможного развития событий.

Запись передачи на радио с Крыловой Вероникой на темы:

1) ипотека и банкротство 2) наследство и банкротство

Ситуация 1. Есть текущая задолженность 500 000р. Задолженности по ипотеки нет.

Наиболее часто встречающийся случай в нашей практике.

Предположим, у человека достаточно много кредитов и есть ипотека.

Чаще всего если средств перестает хватать на выплату всех платежей, гражданин перестает платить по всем платежам кроме ипотеки, так как хочет сохранить жилье.

В таком случае, по оставшимся обязательствам сумма задолженности достаточно быстро достигнет 500 000 рублей, но при этом по ипотеке задолженность будет отсутствовать.

Очень часто юристы не рекомендуют начинать процедуру банкротства из опасения потерять единственное жилье. Но так ли это на самом деле? Мы оспариваем данный миф.

Если не интересно как мы пришли к нашим выводам, можете сразу перейти к итогам.

Обратимся к положениям ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Согласно п.п. 1,3 ст. 213.25 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи.

Из конкурсной массы исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством.

Согласно ч 1 ст. 446 Гражданского процессуального кодекса взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Из совокупности указанных норм следует, что в деле о банкротстве гражданина не может быть наложено взыскание на единственное жилье гражданина.

Единственным исключением из данного правила является предмет ипотеки.

Между тем, законодатель делает оговорку: «если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание»

Таким образом, мы имеем два обязательных основания, при наличии которых можно наложить взыскание на квартиру:

  1. Наличие ипотеки
  2. Если согласно законодательству об ипотеке на такое имущество может быть наложено взыскание.

Тем самым Законодатель отсылает нас к ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства , в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, указанных в настоящем пункте и вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства должником , в отношении которого введены процедуры, применяемые в деле о банкротстве.

Между тем, если гражданин исполняет свои обязательства по Договору, обеспеченному ипотекой в полном объеме, на дату рассмотрения дела о банкротстве просрочек в платежах не имеется, у Кредитора не возникает ни права обратиться в суд с требованием о включении в реестр кредиторов, ни с требованием о наложении взыскания на квартиру.

Для всех остальных Кредиторов само по себе наличие залога ничего не меняет, для них такое имущество по-прежнему остается единственным жильем, а значит, наложить взыскание на такое имущество нельзя.

Вывод

Если нет задолженности по ипотеке, но есть долги больше 500 000р., то можно обратиться в суд с заявление о банкротстве. И в результате процедуры банкротства физического лица Вы будете освобождены от долгов и сможете спокойно продолжить выплату по Кредитному договору за квартиру.

Так Ваше единственное жилье останется с Вами.

Услуги по банкротству физических лиц

Мы готовы бесплатно проконсультировать по вопросам банкротства физического лица именно по Вашей ситуации

Читайте так же:  Лицензирование фармацевтической деятельности

Если доход снизился настолько, что Вы не можете оплачивать свои обязательства по кредиту, или исполнение обязательств стало невозможным по обстоятельствам, независящим от вас (например, вы в числе пострадавших валютных ипотечников), что делать в таком случае?

Выходом из ситуации по-прежнему может стать ФЗ «о несостоятельности (банкротстве)». Однако, в данном случае процедура будет несколько сложнее.

Если у Вас имеется доход, однако, его не достаточно для того, чтобы продолжить исполнение обязательств, но вы хотите сохранить жилье, есть возможность начать процедуру реструктуризации задолженности.

Суть процедуры реструктуризации задолженности заключается в следующем.

Арбитражный суд проверяет Вашу платежеспособность на сегодняшний день и устанавливает признаки банкротства.

Должник предоставляет в суд план реструктуризации

Главное требование к плану финансового оздоровления – погашение задолженности в течение трех лет (речь о текущей, т.е. уже возникшей задолженности).

В процедуре реструктуризации задолженности есть возможность не только восстановится в графике платежей, но и поменять невыгодные условия Договора, снизить штрафные санкции.

Как правило, банки не имеют прямой цели отобрать у Вас квартиру, но в результате большого бюрократического взаимодействия звеньев банковской системы вопросы реструктуризации задолженности во внесудебном порядке решаются достаточно долго и сложно.

Пока банковские сотрудники направляют Ваши документы в Москву для рассмотрения вопроса о реструктуризации (практически у всех банков юридический отдел находится в Москве) Вы теряете самое ценное – время, за которое начисляются проценты и штрафные санкции. Ко времени принятия решения, как правило, что – то исправить уже достаточно сложно.

В процедуре банкротства данная процедура сокращается до времени рассмотрения дела в суде – не более трех месяцев.

Таким образом, Вы сможете остановить начисление штрафных санкций, процентов, сохранить жилье и вероятно, даже улучшить условия Договора.

Процедура банкротства физических лиц при ипотечном кредите

Большое количество россиян сегодня столкнулись со сложностями при погашении кредитов, в том числе, ипотечных. Многих заемщиков волнует вопрос, можно ли объявить о банкротстве, имея ипотеку? И какими последствиями это грозит для должника?

Законодательство не содержит запреты на объявление о своей несостоятельности физических лиц при ипотеке. К таким заемщикам применяется стандартная процедура банкротства. Но нужно учитывать, что банкротом можно объявить себя по всем обязательствам сразу, т.е. не только по ипотеке, но и по другим кредитам.

Изображение - Как протекает банкротство при ипотеке proxy?url=https%3A%2F%2Fbankrotstvoved.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F03%2FSnimok-ekrana-2017-03-09-v-0.05.36

Невозможность вносить ежемесячный ипотечный платеж — это типичная ситуация сегодня с учетом сложных экономических условий, сокращений зарплат и массовых увольнений. В особенно сложной ситуации оказались физические лица, получавшие ипотеку в иностранной валюте. Резкая девальвация национальной валюты сделала невозможными дальнейшие платежи по ипотеке, которые вовсе несоразмерны с реальной стоимостью жилья.

Какие варианты сегодня есть у ипотечных заемщиков, которые более не справляются с ипотечным бременем?

В ситуации, когда общая сумма долга физического лица по ипотеке превысила стоимость самого заложенного жилья, один из оптимальных вариантов – объявить о своем банкротстве. Конечно, это не лучший из сценариев и здесь потребуется ваша готовность расстаться с квартирой, но, по крайней мере, вы сможете аннулировать задолженность перед банком. Нужно понимать, что разница между ценой недвижимости и задолженностью должна превышать 500 тыс.р., иначе данная процедура вряд ли принесет выгоды.

Банкротство при ипотечном кредите если квартира единственная

Изображение - Как протекает банкротство при ипотеке proxy?url=https%3A%2F%2Fbankrotstvoved.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F02%2F8b127d9fe85324beb5bfe163124a985d

Многие заемщики ошибочно полагают, что при банкротстве по ипотеке банк не сможет лишить их единственного жилья (ссылаясь на конституционные нормы). Но, к сожалению, на ипотечную квартиру данное правило не распространяется.

Дело в том, что залоговая недвижимость не является по сути вашей собственностью. И согласно ГПК РФ ст.446 на такую квартиру не распространяется понятие «единственное жилье». Квартира в ипотеке будет пущена на торги, даже, если там прописаны несовершеннолетние дети. Таким образом, банкротство практически не оставляет шансов на сохранение жилья.

Взыскание на недвижимость в ипотеке накладывается исключительно по решению суда. Начальная цена квартиры определяется по соглашению между банком и должником или же самим судом. Когда к определению начальной цены привлекается независимый оценщик, она устанавливается равной 80% от стоимости имущества. Именно по этой цене имущество выставляется на торги.

Данный порядок предусмотрен ФЗ об ипотеке и применяется не только при банкротстве физического лица, но и просто при выходе заемщика на длительную просрочку (от трех месяцев и в сумме превышающей 5% от стоимости квартиры).

  • Подготовительный.
    Он предполагает детальный анализ сложившейся финансовой ситуации и определение целесообразности объявления о своей несостоятельности. В этой связи нельзя забывать обо все рисках и последствиях данного шага (в частности, невозможности получения ипотеки в перспективе).
  • Сбор документов
    Для старта процедуры банкротства потребуется собрать внушительный пакет документов. В их числе документация непосредственно по ипотеке (сам договор с банком, график платежей), общие документы (ИНН, СНИЛС, паспорт), документы по семейному положению (свидетельство о рождении/браке/разводе), документы о работе (трудовая книжка), документы о заработке (справка 2-НДФЛ), сведения обо всей принадлежащей собственности.
  • Подача искового заявления
    В исковом заявлении нужно указать причины, приведшие к невозможности дальнейших выплат (утрата основного заработка и пр.). Хотя заподозрить должника в фиктивном банкротстве будет сложно: ведь он лишается квартиры в ходе этой процедуры.
Читайте так же:  Заявление на регистрацию ооо в 2019 году

Перед подачей иска требуется уплатить госпошлину, которая для физлиц составляет 6000 руб.

  • Судебное заседание
    В ходе судебного заседания судья назначает финансового управляющего. За его работу должник должен заплатить из своего кармана и внести на судебный депозит сумму не менее 25000 р. (это минимум за 3 месяца работы).
  • Реструктуризация
    Суд может ввести в отношении должника одну из следующих процедур: реструктуризация или конкурсное производство. При реструктуризации должнику дают шанс реабилитироваться: ему предлагают комфортный график для того, чтобы рассчитаться с долгами за три года. Реструктуризация кредита может быть одобрена судом и без согласия залогового кредитора. При этом у должника должно быть постоянное место работы и стабильные доходы.

Если должник добросовестно выполнит условия графика реструктуризации, то он может избежать продажи имущества.

Если план реструктуризации так и не был выполнен, то управляющий переходит к последнему этапу – конкурсному производству.

  • Продажа предмета залога
    После продажи ипотечной квартиры и погашения задолженности взыскание может быть обращено на иную собственность: например, автомобиль. Это делается только в том случае, если основной долг не удалось погасить.

Даже когда в ходе конкурсного производства не удалось погасить всю задолженность, остаток списывается и считается, что заемщик более ничего не должен своим кредиторам. Ему присваивается официальный статус «банкрот».

Процедура банкротства по ипотеке физического лица производится в штатном режиме, но есть некоторые особенности:

  • у ипотечного заемщика в любом случае есть что терять (саму заложенную квартиру), тогда как у рядового банкрота может и не быть имущества в собственности;
  • залоговый кредитор обладает определенными преимуществами: другие банки не могут погасить свои требования из средств, полученных от продажи квартиры в залоге;
  • заемщик может лишиться иной собственности, кроме квартиры в ипотеке;
  • несмотря на разработку графика реструктуризации, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога.

Что делать если стоимость квартиры при банкротстве превышает долги физического лица?

В подобной ситуации наилучшим решением будет продать ипотечную квартиру и погасить долг на вырученные деньги. Конечно, придется лишиться жилья, но у вас появится реальная возможность сохранить хотя бы часть вложенных средств.

Но если затянуть с этой процедурой можно остаться и без жилья, и без денег. Ведь банк начнет начислять штрафные санкции из-за просрочки платежей и через определенное время долг сможет превысить стоимость жилья.

Стоит учитывать такой момент, что ипотечная квартира находится в залоге у кредитора. Это ограничивает заемщика в свободе действия с ней. Поэтому вам потребуется письменное разрешение на продажу от банка. Стоит объяснить банку свою ситуацию и указать на неспособность платить по ипотеке. Обычно кредитор идет на встречу физическому лицу и дает добро на продажу.

Последствия банкротства при ипотеке физического лица

Изображение - Как протекает банкротство при ипотеке proxy?url=https%3A%2F%2Fbankrotstvoved.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F01%2Fjuridicheski-pravilnoe-oformlenie-sdelki

Последствия для физлица при банкротстве в рамках достаточно негативные. Если при банкротстве физического лица при других незалоговых кредитах у него есть возможность завершить данную процедуру с наименьшими потерями, то при ипотеке сделать это не удастся. Итак, банкротство должника при ипотеке:
  1. лишает физическое лицо жилья, которое является предметом залога (даже единственного и с прописанными детьми);
  2. в отношении заемщика вводятся ограничительные меры по распоряжению имуществом (эта роль отводится финуправляющему) и по решению суда устанавливается запрет на выезд за пределы РФ;
  3. на другую собственность физического лица (кроме ипотечной квартиры) может быть наложено взыскание для реализации и удовлетворения кредиторских требований;
  4. он не сможет заниматься предпринимательской деятельностью, занимать управленческие позиции, учреждать ООО в течение 5 лет.

Плюс в такой ситуации один: должник может избавиться от непосильных выплат по кредиту, по которому он ничего не приобрел кроме финансовых проблем.

Возможна ли ипотека после банкротства физического лица?

Формально заемщику-банкроту никто не запрещает в перспективе взять новый ипотечный кредит. Но факт банкротства будет отображен в кредитной истории физического лица. При этом ему запрещается умалчивать о своей несостоятельности при обращении за новыми кредитами в течение пяти лет.

С учетом того, что при оформлении ипотеки банки детально анализируют кредитную историю физического лица, они с большей долей вероятности не будут одобрять кредит на крупную сумму лицу, которому присвоен статус банкрот. Это существенно увеличивает их риски.

Ипотека и банкротство физического лица при наличии ипотечной квартиры

Как проходит банкротство при наличии ипотеки для физического лица, что будет с залоговым имуществом – на эти и другие вопросы постараемся ответить всесторонне и детально в этом материале.

Сегодня в обществе остро стоит квартирный вопрос. Дети вырастают, создают семьи, каждый хочет собственный угол, чтобы в нем создавать свой уютный и неповторимый мир. Самостоятельная жизнь у большинства начинается с покупки жилья в кредит. Однако многие не задумываются, что для них это может значить. Ипотека – это изначально ограниченное право собственности гражданина, что гарантирует кредитору возврат долга. Поэтому норма закона, согласно которой запрещается реализация единственного жилья у банкрота, здесь не работает. Залоговое имущество обязательно к продаже. Однако бывают и случаи, когда банкротство физических лиц с ипотекой проходит по другому сценарию. К слову, в нашей практике есть такое дело. Банк-залогодержатель не проявил активной позиции в рамках процедуры и пропустил двухмесячный срок постановки в реестр требований кредиторов. В связи с этим потерял особый статус залогового кредитора, и ипотечная квартира в деле рассматривалась уже как единственное жилье должника. В итоге жилье осталось в собственности у нашего клиента, а залоговый кредитор – без погашения долга. Отдельно этот случай мы описывали в разделе нашего сайта «Живые истории».

Читайте так же:  Особенности приватизации нежилых помещений

Ипотечное жилье можно и нужно попытаться сохранить в собственности должника при банкротстве. Залоговое имущество будет реализовано. Вопрос: когда и за какую цену? Ведь стоимость жилья, реализуемого в банкротстве, падает вдвое по сравнению с рыночной. В компаниях, ориентированных на защиту интересов клиентов, сразу узнают: готов ли должник выкупить жилье с торгов за меньшую цену? При положительном ответе определяется время, которое понадобится для сбора нужной суммы.

Осуществить банкротство физического лица при ипотеке возможно и с увеличением срока подготовки банкротящегося гражданина к приобретению квартиры. С этой целью рекомендовали бы пойти на реструктуризацию задолженности. Но если даже и начать с процедуры реализации имущества, банкротство не будет быстрым – примерно 1-1,5 года.

Реализация имущества при ипотеке: этапы, сроки, торги

  • После постановки в реестр требований кредиторов банк-залогодержатель вместе с арбитражным управляющим определяет порядок и положения реализации, потом – утверждается судом. На это уходит месяц.
  • Жилье реализуется через торги, которые проходят с момента подачи ходатайства об определении порядка и способа реализации имущества в три этапа. Первоначальную цену диктует банк-залогодержатель, и она соответствует рыночной. Это в том случае, если банк не пассивен и взаимодействует с арбитражным управляющим. Здесь нужно учитывать тот факт, что банку невыгодно ставить имущество на баланс, так как это ведет к одним расходам. Ему нужны деньги, чтобы быстрее была возращена сумма долга.

На вторых торгах цена снижается на 10%. На третьих – предложение стартует с рыночной стоимости, но каждый день она падает на 5-10%, в течение месяца – снижается до 50%. Этапы торгов длятся по месяцу, период между ними – столько же времени. Сроки можно «двигать». Если ускоряться, то процедура реализации займет 8 месяцев, если не спешить, то может и года два. Важно, что должник на все это время избавляется от штрафных санкций – пенни и проценты перестают начисляться в самом начале банкротства, не должен платить по кредиту, вправе жить в ипотечной квартире либо ее сдавать другим. Все эти факторы благоприятны для того, чтобы гражданин подготовился к торгам.

Почему можно быть уверенным почти на 100%, что квартиру не купят другие участники торгов, ведь цена такая привлекательная? «Дело в том, что торги не используются населением: для людей более привычны такие площадки, как Авито, ЦИАН или покупка жилья через риелторов. На площадки же, которые применяются в процедуре реализации имущества, нет открытого доступа, на них вход – только через электронный ключ. По сути, о продаже знают лишь должник и залоговый кредитор», – пояснил глава Национального центра банкротств Дмитрий Токарев. Поэтому банкротящийся гражданин может смело участвовать в торгах и забирать квартиру с большим дисконтом. Как сложилась практика, оформляется такое имущество на близких людей.

  • По завершении торгов вырученные от продажи залогового имущества средства распределяются следующим образом: 80% отдаются залогодержателю, 7% – арбитражному управляющему в качестве вознаграждения, оставшиеся финансы – остальным кредиторам. Если средств не хватает, чтобы погасить все кредитные обязательства, то эти долги списываются.

Если ипотечная квартира при банкротстве одного из супругов?

Банкротство физических лиц, если квартира в ипотеке на второго супруга, проходит без проблем. Залоговое имущество, оформленное на мужа (жену) банкрота, не берется в расчет. Нужно просто дальше платить по ипотечному кредиту. В нашей практике есть такой случай: жена банкротится, а муж в период проведения процедуры взял ипотеку.

Таким образом, банкротство и ипотека – не приговор Вашему, уже ставшему таким родным дому. При грамотном ведении дела вполне возможно сделать его своим, без ограничений прав собственности. У юристов НЦБ – достаточно опыта, чтобы решить такого рода вопросы. Обращайтесь – мы Вам обязательно поможем!

Изображение - Как протекает банкротство при ипотеке 23423422330
Автор статьи: Виталий Потрясов

Позвольте представиться. Меня зовут Виталий. Я уже более 12 лет занимаюсь правоведением и юридическими наукам. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные задачи. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю нужную информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 5 проголосовавших: 4

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here