Кпк как новые возможности для бизнеса и физических лиц

Предлагаем статью на тему: "кпк как новые возможности для бизнеса и физических лиц" с комментарием от профессионального юриста.

КПК как новые возможности для бизнеса и физических лиц

Режим санкций и контрсанкций повлиял на устойчивость российской экономики — крупным компаниям приходится постоянно подстраиваться под внешнюю среду, принимая различные меры по поддержанию эффективности бюджета и достижению запланированного итогового дохода. Банки не являются исключением. Напротив, изменения валютного курса и рост инфляции толкают банки на ужесточение политики кредитования населения.

Сегодня сложно найти банк, где годовая процентная ставка для потребительского кредита была бы ниже 11 %. Для среднего и малого бизнеса возможный минимум 9%, 9,6% и 10%.

Однако стоит познакомиться с такими предложениями ближе, понимаешь, что ряд условий, ключевые из которых сумма и срок предоставления кредита, невыполнимы для начинающего предпринимателя. Таким образом, банки, надеясь на высокие проценты от кредитов, сами себя заводят в тупик, ведь желающих взять такой кредит — единицы. Но проблема не в этом, более негативным последствием становится отсутствие перспектив для молодого, начинающего предпринимателя, которому необходимы деньги для реализации его проектов, однако цена этих денег такова, что лучше даже не начинать.

Видео (кликните для воспроизведения).

Еще одна сторона проблемы касается процентных ставок по вкладам физических лиц. Банки не поднимают их выше 7-8%, но преподносится это как небывалая щедрость и уникальное предложение. Мотивация оформлять вклад невысока, поскольку проценты с легкостью «съедает» инфляция. Как и в случае с кредитами, во вкладах все вертится вокруг размера вклада, его срока и формируемого в зависимости от этого процента. Чтобы получить реально хорошие деньги, человеку необходимо положить на счет достаточно крупную сумму и продержать её там длительное время. Основная опасность для вкладчиков всегда была и остается в стабильности самого банка, который в случае банкротства не сможет расплатиться по своим обязательствам. Именно поэтому не стоит в полной мере доверять банкам, которые предлагают большие проценты — этот путь может оказаться ненадежным.

Несмотря на то, что рыночная экономика основана на конкуренции и разнообразии предложения, нередко складывается ситуация, когда потребителю выбрать не из чего, поскольку каждое новое предложение отчасти повторяет старое, а различия если и есть, то незначительны. Выходом может стать поиск иных форматов и предложений. Так, значительное число россиян при открытии бизнеса или совершении крупных покупок, стремятся занять финансы у друзей и родственников, при этом иногда они готовы вернуть полученные деньги с процентами. И в этом нет ничего плохого, кроме возможного ухудшения отношений с близкими людьми из-за задержки возврата денег. В целом, финансовый вопрос никогда не улучшал отношения между родственниками и друзьями и по возможности лучше его избегать.

История кредитных потребительских кооперативов в России

Новый оборот популярности набирают сегодня кредитные потребительские кооперативы. Достаточно старая и всем знакомая схема, адаптированная к рыночной экономике XXI века, теперь выступает связующим звеном между начинающими бизнесменами и активными гражданами, держащими свои сбережения на счету КПК, тем самым увеличивая свои накопления с помощью более выгодной процентной ставки.

Первый кредитный потребительский кооператив был создан в России еще в 1865 году в Костромской губернии. Тогда такие кооперативы назывались ссудо-сберегательным товариществом. За короткий отрезок времени они заслужили широкое признание у населения Империи. Их число стремительно росло и к Февральской революции 1917 года измерялось десятками тысяч. С приходом к власти большевиков и последующим образованием СССР начался период экономических и социальных реформ, где ссудо-сберегательным товариществам не нашлось места.

Свое возвращение КПК начинают только после распада Советского Союза в 90-е годы. Это возвращение было плавным и поэтапным, главная задача заключалась в построении деятельности кооперативов таким образом, чтобы для граждан это была реальная и доступная форма денежной кооперации. В итоге сегодня в России функционирует уже более трех тысяч различных КПК, часть из них более крупная, другие более маленькие, но важно то, что все они развиваются.

Кредитные потребительские кооперативы как источник дополнительного пассивного дохода

Формула работы у таких организаций предельно простая. В основном бюджет КПК формируется из взносов пайщиков: членские, дополнительные (рассчитаны на компенсацию непредвиденных убытков) и добровольные взносы.

У КПК есть ряд фондов:

  1. Фонд финансовой взаимопомощи — нужен для выдачи финансов нуждающимся членам кооператива (например, начинающим бизнесменам).
  2. Паевой фонд — если устав КПК предусматривает ещё, какую-либо финансовую деятельность кооператива, то эти деньги как раз идет на это. Обязательное при этом условие в том, чтобы сумма этих средств не превышала 50% от всех сбережений членов кооператива.
  3. Резервный фонд — резерв в самом полном смысле слова.
Видео (кликните для воспроизведения).

Возможные варианты участия в кооперативе:

  • хранение сбережений под процент;
  • взятие займов под процент из кооператива.

В обоих случаях ставка выгоднее, чем в банках — более высокая по накоплениям и низкая по займам. Но к выбору КПК необходимо правильно подойти.

КПК «ИНЕТИНВЕСТ» — отличный пример пассивного дохода и получения инвестиций

Кредитные потребительские кооперативы разбросаны по стране почти равномерно, однако самые большие по капитализации и числу пайщиков находятся в городах-миллионниках. Отличным примером является КПК «ИНЕТИНВЕСТ» в городе Санкт-Петербург.

Преимущество этого КПК в том, что его деятельность полностью соответствует требованиям законодательства. Прежде всего, КПК «ИНЕТИНВЕСТ» включен в Государственный реестр кредитных потребительских кооперативов, с которым можно ознакомиться на сайте Центрального банка РФ (номер в реестре — 1259). Процентная ставка по накоплениям достигает 13,5%, что также регламентируется Центробанком. Помимо этого, КПК «ИНЕТИНВЕСТ» состоит в саморегулируемой организации (СРО), что является обязательным условием для всех КПК. Работа кооперативов контролируется Росфинмониторингом. Все сбережения застрахованы. Программы накоплений предусматривают возможность, как ежемесячного получения процентов, так и пополнения с последующей капитализацией процентов. Это позволяет заявить, что КПК «ИНЕТИНВЕСТ» в полной мере регулируется государством и поэтому является надежным партнером для физических и юридических лиц.

Читайте так же:  Основные положения договора дарения между физическим и юридическим лицом

Чтобы стать членом кооператива необходимо иметь гражданство РФ, регистрацию в Санкт-Петербурге или Ленинградской области и быть совершеннолетним.

На примере КПК «ИНЕТИНВЕСТ» можно подробно рассмотреть возможности участия в кооперативе пенсионеров. Старшему поколению свойственно заниматься накопительством. Преимущественно хранят сбережения пожилые люди дома, тем самым упуская возможность получения увеличения накоплений. Учитывая, что пенсии в России небольшие, это был бы отличный бонус. Так, например, если вложить в КПК 50 000 рублей, то со ставкой в 13.5% через полгода можно будет забрать уже 53 375 рублей. Чем больше сумма, тем ощутимее выгода. И те пенсионеры, которые заинтересованы в прибыльности своих сбережений, умело пользуются такими возможностями.

В рамках КПК возможна кооперация молодого и старшего поколения, когда пожилые люди, вкладывая средства в кооперативы, предоставляют возможность взять займ для реализации проектов молодым, а те в свою очередь гарантируют старшему поколению стабильную прибавку к пенсии.

КПК как новые возможности для бизнеса и физических лиц: Видео

КПК как новые возможности для бизнеса и физических лиц

Изображение - Кпк как новые возможности для бизнеса и физических лиц proxy?url=http%3A%2F%2Ffingeniy.com%2Fwp-content%2Fuploads%2Fkreditnye_kooperativy-400x300

Сегодня, по просьбе нашего постоянного читателя, рассмотрим кредитные кооперативы. Из этой статьи вы узнаете, что такое кредитный потребительский кооператив (КПК), как он осуществляет свою деятельность, чем отличается от банков и микрофинансовых организаций, кого и как он кредитует, где берет средства для выдачи займов, и много другой полезной и важной информации.

По своей сущности кредитные кооперативы имеют много общего с микрофинансовыми организациями, как и кредитные союзы, кредитные общества и т.д. Однако, в России все это отдельные структуры, действующие по отдельному закону и имеющие несколько существенных отличий от МФО. Итак, рассмотрим, что такое кредитный кооператив, для чего он создается и как работает.

Организация кредитного потребительского кооператива.

Кредитный кооператив (полное юридическое название – кредитный потребительский кооператив) – это некоммерческая организация , представляющая собой объединение физических и/или юридических лиц на добровольной основе с целью удовлетворения их потребностей в заемных средствах. Люди или организации объединяются в КПК по какому-то общему признаку (территориальному, профессиональному и т.д.).

Деятельность КПК в России регулируется Федеральным Законом № 190-ФЗ “О кредитной кооперации”, согласно которому для организации кредитного потребительского кооператива необходимо не менее 15 физических лиц, не менее 5 юридических лиц, либо не менее 7 тех и других. Руководство КПК осуществляет высший орган управления – собрание пайщиков.

Как видно из определения, деятельность кредитных кооперативов не ставит своей целью получение прибыли. Фактически, кредитный потребительский кооператив действует по принципу кассы взаимопомощи: участники (пайщики) размещают в нем свои вклады, за счет которых выдаются кредиты этим же участникам. Все это, разумеется, под проценты: по кредитам они выше, по вкладам – ниже.

Помимо взносов своих участников, кредитные кооперативы могут привлекать заемные средства извне, а вот выдавать займы не своим членам – уже не могут. Кроме того, КПК не могут выступать гарантами и поручителями по кредитам, получаемым в других финансовых структурах, в том числе и для своих пайщиков.

Денежные фонды кредитного кооператива создаются из следующих источников:

1. Взносы пайщиков – участников КПК. Их может быть 4 вида:

Членский взнос – взносы, необходимые для покрытия регулярных затрат;

Паевой взнос – взносы, передаваемые пайщиками в собственность КПК, за счет которых он и осуществляет свою кредитную деятельность;

Вступительный взнос – взнос, оплачиваемый пайщиком при вступлении в КПК (существует не всегда);

Дополнительный взнос – другие взносы, вносимые пайщиками по решению общего собрания, например, если возникли непредвиденные расходы или требуется покрыть убытки кредитного кооператива.

2. Доходы, полученные от деятельности КПК (проценты за пользование кредитами).

3. Средства, привлеченные извне, и другие источники.

Все эти источники и формируют фонды кредитного кооператива:

1. Фонд финансовой взаимопомощи – средства, предназначенные для выдачи займов пайщикам кредитного кооператива, то, ради чего и создается КПК.

2. Паевой фонд – средства, предназначенные для оплаты текущих расходов, связанных с деятельностью КПК.

3. Резервный фонд – средства, предназначенные для оплаты непредвиденных, внезапно возникших расходов или покрытия убытков.

Надзор за деятельностью КПК осуществляет Центральный банк и некоторые другие финансовые структуры государства. В России кредитный кооператив может работать, не нарушая следующих финансовых нормативов:

1. Максимальная сумма займа на одного пайщика КПК не должна быть более 10% от общей суммы займов, выданных кредитным кооперативом, если он функционирует менее 2 лет, и 20%, если более.

2. Общая сумма средств КПК, направляемая не на выдачи займов пайщикам за отчетный период не должна превышать 50% привлеченного капитала пайщиков в этом периоде.

3. Величина резервного фонда должна насчитывать не менее 5% от привлеченных кооперативом средств.

Помимо этого, могут вводиться ограничения по ставкам принимаемых вкладов, причем, они могут носить как обязательный, так и рекомендательный характер. Например, в январе 2015г. ЦБ РФ рекомендовал КПК не принимать вклады под ставки выше троекратной учетной ставки.

Поскольку кредитным кооперативам запрещается получение прибыли, они не могут осуществлять торговую или производственную деятельность. А если по итогам года у них образуется положительный финансовый результат (доходы по займам превышают проценты по вкладам и текущие расходы), то он распределяется между пайщиками пропорционально внесенным паям.

Вклады в КПК, как и вклады в МФО, не попадают под действие государственных гарантий. Однако, в 2011 году, в связи с возросшей популярностью КПК, в России были приняты изменения в законодательстве, согласно которым теперь все кредитные кооперативы обязаны входить в СРО (саморегулируемые организации), на базе которых создаются денежные фонды для выплат вкладчикам кооператива в случае прекращения его деятельности.

Фонды СРО кредитных кооперативов создаются за счет отчислений с доходов КПК, входящих в СРО, доходов от размещения полученных средств, и другими способами, не противоречащими законодательству. Фонды СРО выполняют функцию страхования вкладов в кредитных потребительских кооперативах.

Государственный реестр СРО кредитных кооперативов России размещен на сайте ЦБ РФ (как и реестр действующих кредитных кооперативов).

Читайте так же:  Ип или ооо - что выбрать

Помимо участия в СРО, многие кредитные кооперативы страхуют привлеченные вклады в страховых компаниях, причем, часто даже за свой счет, предоставляя, таким образом, вкладчикам дополнительные гарантии возврата средств.

Рассмотрим основные преимущества кредитных кооперативов, как для их участников-заемщиков, так и для вкладчиков.

1. Возможность получить кредит, когда отказывают банки. Кредитные кооперативы, по сути, и формируются для того, чтобы создать источники финансирования для своих пайщиков. Здесь можно получить кредит с более лояльным подходом, чем требования к заемщикам в банках. Например, не имея поручителей, обеспечения, с плохой кредитной историей, на открытие бизнеса под будущие доходы и т.д. Кредитные кооперативы обычно ставят репутацию человека важнее справок и подтверждающих документов.

2. Возможность разместить вклад на более выгодных условиях, чем в банках. Кредитные кооперативы принимают вклады по ставкам, как правило, на 5-10-15% превышающим ставки по вкладам в банках. Причем, здесь нет высокого минимального порога для инвестиций, как в случае с микрофинансовыми организациями, а степень защиты вкладов выше, чем в МФО. Правда, в МФО можно вложить деньги под еще более высокие проценты – прямо пропорциональная зависимость уровня риска и уровня доходности видна и здесь.

3. Минимум вмешательства государства. Государственные финансовые структуры осуществляют контроль над деятельностью КПК, но не так активно, как в случае с другими финансово-кредитными организациями. Это дает им большую свободу действий в работе.

4. Участие каждого пайщика в управлении кооперативом. Любой член кооператива имеет право голоса на общем собрании, то есть, может оказывать влияние на деятельность КПК, принятие важных решений, определять приоритеты в развитии и т.д.

5. Прозрачность, прямые инвестиции в бизнес. Чаще всего кредитные кооперативы организуются с целью финансирования конкретного бизнеса, таким образом, все пайщики кооператива знают, куда вкладываются их деньги, и получают возможность долевого участия в собственном бизнесе.

Там где есть плюсы, всегда можно найти и минусы. Давайте рассмотрим основные недостатки КПК.

1. Кредиты дороже, чем в банках. Вся лояльность к заемщику уравновешивается финансовыми условиями предоставления кредита в КПК. Кредитный кооператив привлекает денежные ресурсы дороже, чем банки, поэтому и выдает их тоже дороже, чем банки. Кроме того, чтобы получить кредит в КПК, необходимо стать его пайщиком, а значит – регулярно оплачивать все предусмотренные взносы. Поэтому, если у человека есть возможность взять кредит в банке – в большинстве случаев для него это будет выгоднее, чем становиться пайщиком КПК и получать займ здесь. Однако, в сравнении с микрофинансовыми организациями и ломбардами, кредитные кооперативы, как правило, выигрывают по финансовым условиям кредитования.

2. Вклады не гарантируются государством. Вклады в КПК, конечно, имеют определенный уровень защиты (это и участие в СРО, и страхование), но он все равно ниже, чем в случае с банковскими вкладами.

3. Налогообложение вкладов. Доходы от вкладов в КПК под ставки, превышающие граничные нормы, установленные законодательством (т.е., учетная ставка + сколько-то процентов, раньше было 5%, а сейчас, например, 10%), подлежат налогообложению, причем, КПК выступают налоговыми агентами и сами перечисляют налог в бюджет.

4. Невозможность валютных кредитов и инвестиций. Кредитные кооперативы могут принимать вклады только в национальной валюте, как и выдавать займы. А это значит, что они могут быть подвержены сильной девальвации, которая может оказать негативный эффект не только на финансовое состояние вкладчика, но и на деятельность КПК.

В последние годы кредитные кооперативы стали настолько популярны, что под них стали маскироваться некоторые финансовые пирамиды или другие структуры, по сути не являющиеся кредитными потребительскими кооперативами. Даже если их деятельность легальна, то называя себя кредитным кооперативом и не являясь, по сути, таковым, они уже однозначно занимаются вводом людей в заблуждение, а значит – мошенничеством. Давайте рассмотрим, как отличить КПК от мошеннической структуры.

1. Проверка наличия в госреестре КПК. Самый надежный способ проверить, на самом деле перед вами кредитный кооператив, или же это мошенник – посмотреть, внесен ли он в государственный реестр кредитных кооперативов, размещенный на сайте Центрального банка.

2. Проверка членства в СРО. С августа 2011 года все кредитные кооперативы России обязаны быть членами СРО – необходимо проверить, в какую СРО входит КПК, информация об этом тоже есть на сайте ЦБ.

3. Организационно-правовая форма. Если вы видите, что организация зарегистрирована как ООО, АО, ЧП и т.д., либо у нее вообще нет юрлица (просто некое сообщество граждан) – она никак не может быть кредитным кооперативом. Единственная возможная форма организации кредитного кооператива в России – КПК (кредитный потребительский кооператив).

4. Агрессивная реклама. Если кредитный кооператив проводит агрессивную рекламную компанию, привлекая вклады, стоит отнестись к нему с особой осторожностью.

5. Партнерские программы. Тем более, следует обходить стороной кредитные кооперативы, предлагающие какие-либо бонусы и премии за привлечение новых вкладчиков. Это прямо указывает на то, что организация ставит себе цель собрать побольше денег и скрыться с ними, даже если с ее учредительными документами все в порядке.

По состоянию на 04.12.2013г. (последняя дата в реестре КПК на сайте ЦБ РФ) в России было зарегистрировано 3602 кредитных потребительских кооператива, некоторые из которых уже находились в стадии ликвидации, либо же было принято решение о приостановке их деятельности. В последние 2 года, как известно, ЦБ проводит большую “чистку” финансовых структур, под которую попали и многие кредитные кооперативы, микрофинансовые организации. Надежность многих КПК здесь оставляет желать лучшего: на волнах финансового кризиса многие заемщики не смогли вернуть полученные кредиты, что привело к невозможности выполнения обязательств перед вкладчиками и расформированиям кооперативов.

В США в 2008г. числилось чуть менее 8000 кредитных кооперативов, в которых насчитывалось около 70000 пайщиков. В этих организациях было сосредоточено 700 млрд долларов привлеченных инвестиций, а 600 млрд долларов из них было выдано в кредит своим пайщикам. Кстати, культура возврата займов здесь существенно выше – проблемными тогда были признаны лишь 3% от общих активов КПК. Функции и возможности кредитных кооперативов в США более широкие, чем в России: они могут выступать эмитентами международных пластиковых карт, выступать гарантами по кредитам пайщиков перед другими организациями и т.д.

Читайте так же:  Основы приватизации по жилищному кодексу

В Европе кредитные кооперативы имеют трехуровневую систему (низшие, региональные и центральный) и действуют преимущественно через коммерческие банки, являясь их дочерними структурами (как в России многие МФО). Так, например, французская банковская корпорация “Креди Агриколь Груп” насчитывает около 3 тысяч кредитных касс, организованных в форме КПК.

Но безусловным лидером по развитию кредитных кооперативов можно считать Канаду. Там уже более 100 лет (!) успешно функционирует кооперативное движение “Дежарден”, насчитывающее 6 млн пайщиков, активы около 150 млрд долларов, и имеющее филиалы, представительства, банкоматы во многих странах мира.

Теперь вы знаете, что такое кредитные кооперативы, чем они занимаются и как осуществляют свою деятельность. В последующих публикациях на Финансовом гении я отдельно рассмотрю получение кредита и размещение вклада в КПК. Повышайте свою финансовую грамотность и учитесь эффективно использовать личные финансы. До новых встреч!

Хотите получать уведомления на email о выходе новых публикаций?

Изображение - Кпк как новые возможности для бизнеса и физических лиц proxy?url=http%3A%2F%2Fwww.bisgid.ru%2Fupload%2Fimages%2Fkreditnyy-kooperativ-biznesplan

Целью настоящего бизнес-плана является открытие кредитного кооператива «Микрофинанс» в г. Орел. На начальном этапе деятельность кредитного кооператива потребует 10 млн. рублей. Для этого планируется использовать средства 8 инвесторов, 5 из которых юридические лица. Прогнозируемый доход 1-го года работы предприятия составит 3 500 тыс. рублей, при условии, что заработанные деньги в течение года не будут выплачиваться вкладчикам в виде процентов, а будут пускаться в оборот.

Кооператив «Микрофинанс» будет привлекать инвестиции (сбережения граждан) с целью последующего использования этих средств для выдачи краткосрочных займов. Но основной капитал составят средства дольщиков. Активное привлечение вкладчиков не планируется.

Изображение - Кпк как новые возможности для бизнеса и физических лиц proxy?url=http%3A%2F%2Fwww.bisgid.ru%2Fupload%2Fimages%2Fkreditnyy-kooperativ-biznesplan-2

В настоящее время в городе есть 1 крупный конкурент, имеющий офис. Но в интернете работает множество организаций, оказывающих аналогичные услуги. Несколько из них имеют филиалы в Орле. Таким образом, уровень конкуренции следует расценивать как высокий. Занять большую долю рынка, не обладая крупным стартовым капиталом, не получится, но сформировать свою клиентскую базу и иметь стабильный заработок – задача вполне реальная.

Клиентами компании станут в первую очередь индивидуальные предприниматели, которым нужны деньги на оборотные средства. Высокие проценты их не пугают, поскольку заимствуют они на короткий срок. Среди клиентов также окажутся физические лица, которым срочно нужны деньги, также на непродолжительный период.

Изображение - Кпк как новые возможности для бизнеса и физических лиц proxy?url=http%3A%2F%2Fwww.bisgid.ru%2Fupload%2Fimages%2Fkreditnyy-kooperativ-biznesplan-3

Средства для деятельности кредитного потребительского кооператива, как правило, привлекаются под 15-20% годовых. В нашем случае дольщики будут получать 20%, учитывая, что уровень инфляции составляет 12-14%. Выдавая займы под 18-50% в месяц, как показывает практика, мы сможем зарабатываться до 300 тыс. рублей в месяц, если процент невозвратов не будет высоким. Чтобы этого достигнуть, следует выдавать займы только при условии наличия залогового имущества, оформленного на совершеннолетнего заемщика.

Как видим, деятельность кредитного кооператива – дело довольно выгодное. Правда, в народе бытует мнение, что такие предприятия сродни лохотрону, поскольку проценты с заемщиков взимаются довольно высокие. В действительности это не так, во всяком случае, не всегда так. Средства на таких условиях, обычно на непродолжительные срок, одалживают мелкие предприниматели, которые не имеют возможности оформить овердрафт в банке, так как не выдерживают жестких банковских требований. Таким образом, заемщики у кооператива постоянные, следовательно, главным условием успеха будет умение персонала (инвесторов) сформировать клиентскую базу в самом начале.

В самом начале создания кредитного потребительского кооператива нужно собрать необходимое число участников. Физических лиц должно быть не мене 15, юридических – не менее 5. Если предприятие образовано как физическими, так и юридическими лицами, то достаточно выдержать минимальное число одной из категорий. К примеру, в нашем кооперативе будет 3 физических лица и 5 юридических. Далее, нужно подготовить учредительные документы, главным из которых является устав, после чего можно приступать к регистрации предприятия.

Для работы потребуется небольшое помещение, где можно расположить несколько рабочих столов и оргтехнику. Также нужно будет купить сами столы, технику и программное обеспечение. Желательно, конечно, деятельность кооператива офисом не ограничивать, а дополнительно создать соответствующий сайт в интернете. Он обойдется совсем недорого. Можно даже сделать его без привлечения специалистов, но на продвижение в любом случае потребуются деньги.

Изображение - Кпк как новые возможности для бизнеса и физических лиц proxy?url=http%3A%2F%2Fwww.bisgid.ru%2Fupload%2Fimages%2Fkreditnyy-kooperativ-biznesplan-4

На начальном этапе для работы понадобится минимум сотрудников: несколько менеджеров, бухгалтер, юрист, уборщица. Брать всех по найму необязательно. В нашем случае большую часть функций будут выполнять дольщики. Впоследствии, когда работа будет отлажена, и предприятие начнет получать стабильный доход, можно будет передать дела наемному персоналу.

Расходы на создание и поддержание работы кредитного кооператива в 1-ый год составят (тыс. руб.):

  • аренда – 70;
  • оплата труда наемного персонала – 300;
  • мебель и оргтехника – 100;
  • реклама – 15;
  • прочие расходы – 40.

Таким образом, окупаемость наступит через год работы. Если по окончании этого периода хотя бы часть средств дольщики оставят на развитие, то в следующем году можно будет ожидать прироста доходов.

КПК «Удобные деньги» – ставки по сбережениям повышены!

Изображение - Кпк как новые возможности для бизнеса и физических лиц proxy?url=https%3A%2F%2F2x2.su%2Fpublic%2Farticle%2Fimages%2Fa64172233cf3dd4955b8708cc6e0711dcd4bfa0c

Хорошая новость для тех, кто планирует сохранить и приумножить свои накопления.

Это значит, что став пайщиками КПК «Удобные деньги» сейчас, можно оформить сберегательные программы под ставки от 15 до 30 % годовых, в зависимости от суммы и срока действия.

Что такое КПК «Удобные деньги»?

Кредитный потребительский кооператив «Удобные деньги» – это некоммерческая организация, созданная для организации финансовой взаимопомощи членам кредитного кооператива – пайщикам.

Деятельность КПК осуществляется на основании Федерального Закона ФЗ-190 «О кредитной кооперации» 2009 года.

КПК «Удобные деньги» зарегистрирован 8 апреля 2013 года и входит в состав Саморегулируемой организации кредитных потребительских кооперативов «Некоммерческое партнерство «Межрегиональный союз кредитных кооперативов «Опора Кооперации», свидетельство № 145 от 21.05.2013 г.

С момента начала деятельности КПК «Удобные деньги» стали пайщиками уже более 50 человек.

Кто может стать пайщиком?

Членами кооператива – пайщиками могут стать физические лица, достигшие возраста 16 лет, постоянно или временно проживающие на территории Российской Федерации и юридические лица, зарегистрированные в установленном порядке на территории Российской Федерации.

Чтобы стать пайщиком, необходимо уплатить вступительный взнос в размере 100 рублей и обязательный паевой взнос в размере 100 рублей.

Читайте так же:  Как проводится приватизация комнаты в коммунальной квартире

Паевой взнос при выходе из кооператива возвращается.

Процесс оформления всего пакета документов займет не больше 40 минут.

Важно

Все займы и личные сбережения пайщиков застрахованы – заключен генеральный договор страхования предпринимательского риска с Акционерной страховой компанией ЗАО АСК «Инвестстрах», генеральный полис 38 № 1396 от 23.05.2013 г.

Каждый пайщик при вступлении в КПК «Удобные деньги» и оформлении сберегательной программы получает на руки страховой полис.

Сбережения страхуются на суммы от 18 000 до 2 000 000 рублей для физических лиц, и до 5 000 000 для юридических лиц.

Возможности сохранить и приумножить сбережения

Кредитный потребительский кооператив «Удобные деньги» привлекает от членов кооператива личные сбережения от физических лиц и займы от юридических лиц в суммах от 1 тысячи рублей под 30 % годовых.

Но это не единственная возможность повысить свое благосостояние с помощью членства в КПК. Дело в том, что кроме обязательного паевого взноса член кооператива имеет право вносить добровольный паевой взнос.

По итогам финансового года доход кооператива распределяется, в том числе и в виде выплат начислений на паевые взносы. Либо данный доход может храниться и работать дальше – в виде присоединения начислений на паевые взносы к паенакоплениям членов кредитного кооператива.

Преимущества КПК «Удобные деньги»

1.Надежность – КПК «Удобные деньги» состоит в саморегулируемой организации, в которой состоят более 200 кредитных кооперативов по всей стране.

2. Гарантии – КПК реально страхует ваши сбережения и выдает страховой полис на руки.

3. Выгода – высокий процент по личным сбережениям и займам. Ваши сбережения быстро растут.

4. Возможность пополнения личных сбережений.

Изображение - Кпк как новые возможности для бизнеса и физических лиц proxy?url=http%3A%2F%2Fsmfanton.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2015%2F03%2FCooperative

Когда речь заходит о том, куда лучше вложить деньги, то на слуху оказываются банковские депозиты, ПИФы, инвестиции в недвижимость, ПАММ счета, доверительное управление и другие инвестиционные инструменты. Однако существует менее распространенный инструмент, по принципу использования средств похожий на инвестиции в реальный бизнес, я говорю о так называемых кредитных потребительских кооперативах (КПК).

Что же это такое кредитные кооперативы? Это некоммерческие объединения, в которые могут входить как физические, так и юридические лица с целью оказания взаимной финансовой помощи. Один участник такого объединения нуждается в определенной сумме средств, а другой имеет излишки, которые хочет куда-либо вложить. Расходы на организацию КПК невысокие, поэтому одни участники получают возможность выгодно вложиться, а другие – взять недорогой кредит для развития бизнеса. В этой статье я поделюсь собственным опытом инвестирования в кредитные потребительские кооперативы, в частности расскажу о следующих моментах:

  • Принципы работы кредитных кооперативов;
  • Механизм защиты средств в кредитных объединениях;
  • Как проверить и отличить честный кредитный кооператив от финансовой пирамиды;
  • Преимущества и недостатки инвестирования в кредитные кооперативы.

Для регулирования работы кредитных кооперативов (КК) в июле 2009 года был принят Федеральный закон №190-ФЗ «О кредитной кооперации». Объединения в сельскохозяйственной отрасли регулируются отдельным законом №193-ФЗ от 08.12.1995 г. «О сельской кооперации». Существуют требования к минимальному количеству участников, это в частности:

  • для физических лиц – от 15 человек;
  • для смешанных объединений (физ. лица и юр. лица) – от 7 участников;
  • для юридических лиц – от 5 участников.

Денежный фонд и имущество такого объединения формируется за счет взносов его участников, а также доходов от деятельности и средств, привлеченных со стороны в рамках закона. Кооператив создается с определенной целью – это выдача займов своим участникам. Также он может заниматься и другими видами деятельности, которые должны быть указаны в его уставе. Однако есть и ряд ограничений. К примеру, закон запрещает кооперативу выдавать займы лицам, которые не являются его участниками, выступать поручителем по каким-либо кредитам, а также заниматься предпринимательской деятельностью для получения прибыли. А сумма средств, расходуемых не на кредитование должна быть меньше 50% всех имеющихся в кооперативе средств.

Кредитные кооперативы – это не банки и их деятельность не подпадает под строгий контроль Банка России, а также под гарантии Агентства Страхования Вкладов. Однако в силу возрастающей популярности КПК в 2011 году было принято решение об ужесточении требований к ним. Все кредитные кооперативы в Санкт-Петербурге и других городах должны входить в состав так называемых саморегулируемых организаций (СРО). Они создаются с целью создания компенсационного фонда для страхования вкладов участников КПК. Также в контроль за работой кредитных объединений включились Министерство финансов РФ и Служба по Финансовым Рынкам РФ.

Изображение - Кпк как новые возможности для бизнеса и физических лиц proxy?url=http%3A%2F%2Fsmfanton.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2015%2F04%2F%25D1%25813

Кроме того, для обеспечения сохранности средств участников закон запрещает кредитным кооперативам выдавать одному заемщику более определенной доли от общей суммы средств, предназначенных для передачи в кредит. Для КПК, которым менее двух лет этот рубеж составляет 20%, для всех остальных – 10%. Таким образом, не допускается ситуация, когда все деньги участников попадают в руки одному заемщику. Ограничения на занятие предпринимательством и поручительство по кредитам также являются мерами по обеспечению сохранности денег участников.

Как отличить честный кредитный кооператив от финансовой пирамиды

При выборе кредитного кооператива для инвестирования существует серьезный риск попасть в состав финансовой пирамиды. Сегодня некоторые из них маскируются под кредитные потребительские кооперативы, это позволяет им принимать вклады от физических лиц без лицензий и какого-либо контроля со стороны государственных органов. Прежде чем стать участником какого-либо КПК стоит получить о нем как можно больше информации из всех существующих источников.

Для проверки кредитного кооператива я обычно выполняю следующие действия:

  • Изучение отзывов о деятельности кредитного потребительского кооператива;

Копать нужно во все стороны, в том числе историю учредителей кооператива.

  • Проверка членства в СРО;

В какую СРО входит кредитный кооператив (в обязательном порядке проверяем актуальность информации на сайте СРО или по телефону). Также в реестре СРО желательно проверить дату создания КПК, чем больше срок работы кооператива, тем лучше (не менее 2-3 лет).

В случае скама КПК, СРО будет частично компенсировать убытки пайщиков, в размере установленном договором между кооперативом и пайщиком. По закону выплата из компенсационного фонда СРО для всех пайщиков одного кредитного кооператива не может превышать 5% от общего объема фонда. Поэтому не лишним будет узнать общий объём компенсационного фонда СРО и рассчитать сумму, на которую могут рассчитывать пайщики кооператива.

  • Проверка входит ли кредитный кооператив в гос. реестр КПК;
Читайте так же:  Как правильно снять деньги с кредитной карты

Контроль деятельности всех кредитных кооперативов осуществляет центральный аппарат Банка России. Проверить есть ли кооператив в реестре ЦБ РФ можно на сайте cbr.ru/sbrfr, написав в поиске полное название организации.

  • Проверка условий и ставок доходных программ;

Не слишком ли большой процент предлагает КПК по сравнению со средним значением по рынку и ограничению регулятора (например, в январе 2015 ЦБ РФ рекомендовал всем КПК не делать ставку по использованию сбережений более 3 ставок рефинансирования или 24,75% годовых). Предложения доходности выше 2-3 ключевых ставок (о ключевой ставке я уже писал в статье про выбор банка) должны вызывать вопросы.

  • Проверка договора, регистрационных документов и отчетности по деятельности кооператива;

Здесь стоит отдельно отметить, что КПК не может работать по какой-либо иной юридической форме (ЗАО, ООО, ОАО), т.к. это будет уже совсем другая история. В офисе любого кредитного кооператива должны быть копии регистрационных документов и отчетность, хотя бы за последний отчетный период и документы с последнего собрания пайщиков. Если документов вам не предоставляют, то это должно вызвать подозрения.

Изображение - Кпк как новые возможности для бизнеса и физических лиц proxy?url=http%3A%2F%2Fsmfanton.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2015%2F04%2F%25D1%25812

Если с проверкой регистрационных документов на соответствие и актуальность все более-менее понятно, то с чтением отчетности у рядового пайщика могут возникнуть проблемы. Для людей далеких от бухгалтерских отчетов я бы порекомендовал, прежде всего, обращать внимание на сводный отчет, в котором указывается общие цифры за отчетный период. В отчете можно увидеть общие объемы денежного фонда КПК, сколько денег пришлоушло и сравнить показатели с предыдущими отчетными периодами (инфа о прошлых периодах обычно есть в отчетах) и сделать выводы о развитии.

Актуальные вопросы и проблемы кредитного кооператива обсуждаются на собрании пайщиков, поэтому не лишним будет изучить в офисе протокол последних собраний пайщиков. Там можно найти много интересной информации, как о самих пайщиках, так и об организаторах КПК.

Перед заключением договора, следует внимательно прочитать его. Обратите внимание с кем конкретно вы заключаете договор, и кем является это лицо в кооперативе. Если данное лицо не является учредителем КПК, то обязательно запросите доверенность, на основании которой это лицо может заключать с вами договор и привлекать деньги.

  • Проверка страховой компании, страхующей пайщиков от банкротства КПК;

Помимо страховки со стороны СРО, довольно часто кооперативы предлагают застраховать вклады пайщиков у страховых компаний, причем за счет средств КПК. Размер страховки может достигать до 700 000 рублей, но чтобы рассчитывать на страховку следует внимательно читать условия страхования. Также не лишним будет проверить уставной капитал и наличие лицензии у страховой компании.

  • Оценка агрессивности рекламной политики;

Как я уже говорил, кредитный потребительский кооператив — это некоммерческое объединение, поэтому главная цель КПК не получать максимальную прибыль, а решать конкретные проблемы пайщиков. Агрессивная реклама и высокие проценты за привлечение новых пайщиков хороший повод для более глубокого анализа деятельности КПК.

Изображение - Кпк как новые возможности для бизнеса и физических лиц proxy?url=http%3A%2F%2Fsmfanton.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2015%2F04%2F%25D1%25811

Если вы видите, что кооператив слишком активно себя рекламирует, содержание уставных и всех остальных документов скрывается, а за привлечение новых участников предлагают льготы или какие-то нереальные выплаты, то перед вами наверняка финансовая пирамида. Как правило, такие структуры создаются для того, чтобы привлечь как можно больше вкладов и в какой-то момент скрыться с ними в неизвестном направлении. На начальном этапе для выплаты доходов старым участникам используются новые взносы, а когда ситуация становится критической организаторы забирают оставшиеся деньги и исчезают. Вполне реально выявить сомнительные кредитные кооперативы, отзывы уже существующих участников также могут в этом помочь.

Для тех, кто становится членом такого объединения в поисках доступного кредита, главное преимущество заключается в отсутствии слишком жестких требований, предъявляемых к заемщикам. К примеру, человек может не иметь возможности официально подтвердить свои доходы или же в какой-то момент он допустил просрочку, испортив себе кредитную историю. Кроме того, банки не слишком охотно дают кредиты начинающим предпринимателям, а также предъявляют достаточно высокие требования к обеспечению кредитов (как к имуществу, так и к поручителям).

Изображение - Кпк как новые возможности для бизнеса и физических лиц proxy?url=http%3A%2F%2Fsmfanton.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2015%2F04%2F%25D1%25814

В кредитном кооперативе решения о выдаче займа принимаются проще и иногда достаточно иметь репутацию надежного человека в кругу потенциальных кредиторов и пайщиков. Для вкладчиков участие в КПК имеет следующие преимущества:

  • относительно высокие доходы по вкладам, заметно превышающие банковские проценты по депозитам;
  • низкий порог входа для инвестора;
  • при желании каждый член КПК может участвовать в управлении на собраниях;
  • минимальное регулирующее вмешательство государственных органов;
  • возможность поучаствовать в финансировании реального конкретного бизнеса;
  • многоуровневое страхование вклада.

Недостатки при инвестировании в кредитные кооперативы:

  • инвестировать можно только в рублях;
  • отсутствует страхование со стороны государства;
  • для успешного инвестирования на долгосроке нужно разбираться в юридических тонкостях;
  • налогообложение дохода с вкладов в КПК производится в том случае, если этот доход превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ + 5% (КПК является налоговым агентом).

Инвестируя в кредитные кооперативы можно получать до 24% годовых (например, я работал с КПК «Семейный капитал») и более при довольно умеренных рисках. После рублевого пике и роста ставок по банковским вкладам, кооперативы немного утратили инвестиционную привлекательность. Однако любой кризис рано или поздно заканчивается, а значит время кредитных кооперативов не за горами.

Приглашаю в комментариях поделиться результатами всех, у кого есть опыт инвестирования в кредитные кооперативы и кому небезразлична данная тема.

Изображение - Кпк как новые возможности для бизнеса и физических лиц 23423422330
Автор статьи: Виталий Потрясов

Позвольте представиться. Меня зовут Виталий. Я уже более 12 лет занимаюсь правоведением и юридическими наукам. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные задачи. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю нужную информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 5 проголосовавших: 6

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here