Кредит без поручителей – актуальность и необходимость обусловленная временем

В последнее время в нашей стране можно наблюдать резкое возрастание объемов кредитования физических и юридических лиц наличными средствами. С каждым днём кредиты набирают все большую популярность среди потребителей. На рынке недвижимости на сегодняшний день каждая десятая сделка проходит с применением ипотечного кредита. Кредитование прочно вошло в наш быт. По статистике 40% покупок, приобретается в долг. Кредитный рынок в России постоянно развивается и усовершенствуется. Причём прослеживается четкая тенденция его непрерывного роста и немалую роль в этом играет образовавшаяся конкуренция между банковскими учреждениями, которая очень хорошо способствует появлению новых предложений в кредитной сфере и вместе с тем облегчает условия получения кредита. Выход из экономического кризиса и улучшение условий жизни людей будет только способствовать увеличению количества выдаваемых кредитов.

Сегодня банки предоставляют широчайший спектр кредитов: ипотечные кредиты, кредиты на покупку автомобилей, потребительские кредиты, а также кредитные карты, которые особенно пользуются популярностью среди населения.

Цели курсовой работы:

Целью данной курсовой работы является рассмотрение ролей кредита в современной экономике, а также ознакомиться с границами кредитования.

Задачи курсовой работы:

-рассмотреть сущность кредита

– рассчитать и проанализировать кредит в различных банках РФ

1.1 Рынок ценных бумаг России. Актуальность проблемы изучения опыта зарубежных рынков ценных бумаг

Рынок ценных бумаг – часть рынка капитала, финансового рынка. Субъектами рынка ценных бумаг являются эмитент, выпускающий и продающий бумаги для привлечения инвестиций, инвестор, покупающий ценные бумаги, как активы.

1.1 Рынок ценных бумаг России. Актуальность проблемы изучения опыта зарубежных рынков ценных бумаг

Рынок ценных бумаг – часть рынка капитала, финансового рынка. Субъектами рынка ценных бумаг являются эмитент, выпускающий и продающий бумаги для привлечения инвестиций, инвестор, покупающий ценные бумаги, как активы.

Экономическая сущность лизинга объясняется характером имущественных отношений, возникающих при лизинговых сделках. Автомобиль – предмет договора лизинга – является собственностью лизингодателя.

Жилищная проблема в России, обострившаяся в условиях перехода к рыночной экономике, вызвала потребность в новых научных подходах к ее решению.

2013 год стал достаточно непростым для страховых компаний России и характеризовался негативной динамикой показателей многих участников страхового бизнеса. Впрочем, несмотря на существенные изменения на рынке в целом.

ОАО «АльфаСтрахование» — российская страховая компания, одна из крупнейших в стране (в 2013 году заняла 6-е место по размеру собранных страховых премий).

3.3 Применение темы на уровне страховой организации

Страховая медицинская фирма «Адонис» основана в 1992 году по инициативе компании «Пермнефтеоргсинтез», банка «Пермский коммерческий банк» и других организаций Перми.

4.3 Применение темы на уровне страховой организации

Страховая компания «Злагода» ежегодно улучшает финансовые показатели своей работы и показывает стабильный рост объемов страхования.

Самым крупным финансовым рынком в мире является валютный, но он ненадёжный и переменчивый. Выявление степени зависимости между поведением пользователей Twitter и изменением валютного курса, а также разработка системы анализа данных.

Глава 1. Теоретическая часть темы “Современные формы кредита”

Кредит (от лат. credit – он верит) – ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности, чаще всего с выплатой заемщиком процента за пользование ссудой.

В российской науке исследователи неоднократно обращались к вопросам развития пенсионного обеспечения, в том числе в развитых странах. К числу последних, наиболее значительных исследований, следует отнести монографию Л.Ф. Лебедевой, статьи А.А.

Кредит без поручителей — актуальность и необходимость обусловленная временем

Кредит без поручителей — альтернативная возможность взять денежный займ в банке без участия и представления третьего гарантийного лица. Возможностью воспользоваться кредитными средствами пользуется очень большое количество людей. Любые потребительские займы можно срочно получить в банке при составлении грамотной заявки. При составлении договора на предоставление денежных средств, банк тщательно проверяет финансовое состояние заемщика перед вердиктом. Важно отметить тот факт, что величина займа не будет высокой, поскольку банк страхует себя от рисков невыплаты по кредиту. Кроме этого, стоит понимать, что процентная ставка по кредиту без справок по доходам и поручителей будет весьма выше обычного. После того как банк провел анализ платежеспособности заемщика, решается процентная ставка, график погашения и срочность платежей.

Деньги на сегодняшний день имеют большое значение в решении всякого рода проблем. Потребительские нужды или крупные покупки автомобиля, квартиры, открытие бизнеса может решить платежное средство, полученное в займ у банка. Где взять кредит без справок и поручителей могут ответить большинство банковских экспертов, однако стоит самостоятельно разбираться в необходимой документации и своих правах при получении займа. Кредит наличными без поручителей требует грамотного заполнения онлайн заявки, в которой нужно будет указать:

• желаемую сумму денежных средств;
• период оплаты;
• возраст и место работы с указанием полного стажа;
• справку о доходах, если кредитная сумма превышает заданный минимум займа в банке.

Время ожидания после оформления онлайн заявки будет составлять один день. В процессе данного времени банк изучает полученные данные и принимает решение о предоставлении вам потребительского кредита. Займ без справки о доходах в Москве может выдаваться до 1 млн.рублей с предоставлением паспорта гражданина РФ, а если вы желаете получить сумму до 5 млн.рублей и без поручителей, то в банк необходимо предоставить следующие документы:

• паспорт, удостоверяющий вашу личность и подтверждающий гражданство РФ;
• второй документ, подтверждающий вашу личность, это может быть ИНН, заграничный паспорт, водительские права или пенсионное удостоверение;
• копия трудовой книги;
• справка о доходах до трех месяцев.

Многие банки в Москве готовы предоставить денежные средства без поручителей на любые нужды. В большинстве случаев необходимо будет заполнить заявку онлайн и подать ее на рассмотрение. Могут быть альтернативные варианты, когда предоставляется возможность самостоятельного выбора процентной ставки и графика погашения. После оформления договора на кредит без поручителей, вы ежемесячно вносите установленную заранее сумму долга в банк. Займ можно гасить без привязок во времени, то есть, если есть возможность досрочного погашения, то вы можете это сделать без штрафных санкций или переплат. И вам и банку выгодно, чтобы вы погасили кредит в кротчайшие сроки.

Кредит наличными с поручителем может выдаваться банком при наличии вышеперечисленных документов и с оформлением онлайн заявки. Только при оформлении договора о предоставлении кредитного займа, поручитель таким же образом предоставляет необходимый пакет документов.

На сегодняшний день Москва является крупным городом с предоставлением широкого спектра возможностей по кредитованию. Требования у большинства банков могут быть схожи, но в большинстве случае банк может предоставить потребительский кредит без залога и поручителей, если вам 21 год, хорошая кредитная история и постоянное место работы. Однако в другом же банке возрастной барьер может отличаться. Большой популярностью пользуется быстрые кредиты без поручителей. Москва, город в котором есть варианты и дополнительные возможности в оформлении онлайн заявки и получения денежных средств без залога с потерей времени до 24 часов. Кроме этого, стоит отметить, что город Москва с обширной банковской системой может предоставить возможность получения кредита по специальным разработанным программам и без справки о доходах.

Получить потребительский кредит без залога стало весьма доступно с появлением услуги нецелевого кредита без заставы. Данный вид займа весьма активно развивается и набирает популярности среди молодежи, поскольку сумма займа мала и нет необходимости предоставления поручителя и залога. Кроме этого, перечень документов схож с вышесказанным, только без справки о доходах. Сумма такого потребительского займа маленькая, это, в свою очередь, страхует банк от потерь, а заемщика от невыплаты. Москва в данном варианте может предложить широкий ассортимент кредитования по доступным процентным ставкам.

Если вы решились самостоятельно оформить онлайн заявку на получение займа без залога и поручителей, то стоит тщательно просмотреть доступные варианты, чтобы не оказаться в заложниках от высокой процентной ставки, ведь Москва — город возможностей и разнообразия финансовых линий. Стоит проконсультироваться перед получением займа в кротчайшие сроки, поскольку могут быть нюансы, незаметные на первый взгляд.

Онлайн заявку можно отправить на рассмотрение сразу в несколько банков, таким образом вы увеличиваете возможность получения займа сверх быстро. Ипотечный, потребительский, кредит без поручителей — на все эти виды займа необходима онлайн заявка.

В момент оформления любого необходимого вам финансирования, стоит определиться с графиком оплаты, а также с вашей возможностью выплаты суммы долга. Если возникает необходимость выехать за границу или вы длительное время не будете иметь доступ к банковской системе для оплаты процентной ставки, стоит обсудить это с вашим консультантом по кредитованию, поскольку это будет прописано в договоре.

Грамотный и доступный подход к финансированию — залог получения средств на любые нужды без завышенных процентных ставок, справок и поручителей.

Деньги нужны всем, но далеко не у каждого есть достаточно возможностей для того, чтобы заработать необходимую денежную сумму. В таком случае выход остается только один — просто взять заем, который поможет получить деньги на любые свои цели.

Таким образом, актуальность потребительского кредита все еще остается очень высокой. Люди активно берут деньги для решения своих финансовых проблем, тем более что с каждым годом сделать это становится только проще. Конкуренция между банками просто заставляет финансовые организации идти на уступки своим клиентам и предлагать наиболее простые условия.

Такая конкуренция только на руку заемщикам. Актуальность такого займа как раз и состоит в том, что получить его можно по минимальному пакету документов, и при этом, получить решение от банка всего в течение одного часа. Получается, что взять необходимую ссуду становится только проще, а суммы, которые можно получить по этим программам, неуклонно растут.

Но, заметим, что все-таки есть минус — потребительский заем могут получить только физические лица, тогда как юридическим остается получать деньги по более сложным программам. Но это точно не повод расстраиваться, тем более что Вы вполне можете выступить как частные заемщик и получить необходимые деньги.

Как показывает статистика, люди только активней берут потребительские займы. Так, актуальность потребительского кредита растет только год от года, и люди пользуются этим выгодным банковским предложением.

На сегодня есть два основных вида кредитов, которые наиболее актуальны, а именно — нецелевой и направленный на любые цели заемщика.

Целевой вариант наиболее выгоден, ведь он предлагает достаточно низкие процентные ставки. Это позволяет значительно снизить свой уровень переплаты. Но взять деньги Вы можете только для определенных своих потребностей, например, для покупки нового автомобиля или квартиры. Стоит помнить и о том, что придется предоставить достаточно большое количество документов, чтобы получить от банка положительное решение по своему обращению.

Другой вид займа — нецелевой. Его максимально просто оформить, но и процентная ставка по нему будет значительно выше. Для оформления денежной суммы Вам потребуется представить справку о заработке и паспорт. Некоторые банки могут потребовать и копию трудовой книжки, чтобы проверить Ваш стаж работы.

Таким образом, Вы всегда сможете взять деньги в банковской организации на любые свои цели и сделать это по наиболее приемлемым для Вас условиям.

Актуальность потребительского кредита и онлайн заявка

Как Вы успели понять, потребительские займы пользовались спросом почти всегда, начиная с момента своего появления. Актуальность потребительского кредита не оставляет сомнений, ведь именно с его помощью Вы можете получить деньги на свои покупки и оплату определенных услуг.

Но как быть в том случае, если просто нет времени для личного обращения в банк? Вам потребуется просто обратиться в наш сервис за помощью — и сотрудники нашей компании, обязательно помогут Вам в получении необходимых денежных средств.

Наш сервис работает на данном рынке уже больше 8 лет и успел накопить достаточно большой опыт. Этот факт позволяет нам оказывать своим клиентам наиболее эффективную помощь, и всегда добиваться только положительного результата при рассмотрении вашей заявки. Больше нет необходимости стоять в огромных очередях в банке и тратить свое время, ведь Вы сможете получить деньги через интернет.

Все, что нужно — просто заполнить заявку на кредит на нашем сайте, потратив на это всего несколько минут своего времени. После этого обращением уже займутся наши специалисты, которые и помогут Вам получить денежные средства.

Обращаясь за помощью к нам, уже через час Вы получите первые звонки из банка и предложения взять необходимые деньги!

Необходимость кредита обусловлена тем, что, с одной стороны, постоянно возникают временно свободные денежные средства (денежные капиталы, высвобождающиеся на базе неравномерности кругооборота и оборота капитала, денежные накопления и сбережения населения и государства), с другой стороны, всегда есть потребность в дополнительных ресурсах (для обеспечения непрерывности, расширения и обновления производства, своевременной выдачи зарплаты, для приобретения населением товаров длительного пользования, для покрытия бюджетного дефицита).

С помощью кредита временно свободные денежные средства (денежный капитал) превращаются в ссудный капитал.

Кредит – это движение ссудного капитала. Более широкое определение – движение ссужаемой стоимости. Ссужаемая стоимость может быть не только в денежной, но и товарной форме. Одним из видов ссужаемой стоимости является ссудный капитал.

Сущность кредита проявляется в его функциях. Функции кредита.

Среди экономистов отсутствует единство взглядов по вопросу функций кредита. Большинство экономистов признает, что проявлением сущности кредита служат две основные функции: перераспределительная функция и функция создания кредитных денег (экономии издержек обращения).

Перераспределительная функция кредита состоит в перераспределении стоимости с помощью кредита. Виды перераспределения: межтерриториальное, межотраслевое, внутриотраслевое, на уровне предприятий, на народнохозяйственном уровне.

Функция создания кредитных денег связана с возникновением и развитием банковской системы. Замещение наличных денег кредитными операциями при осуществлении безналичных расчетов, зачет взаимной задолженности ведет к сокращению налично-денежных платежей и, следовательно, к экономии издержек обращения, улучшает структуру денежного оборота, повышает эффективность функционирования платежной системы.

Через функции кредита реализуется его роль.

Роль кредита – это результаты его применения для: экономики, населения, государства.

Основные направления, в которых проявляется воздействие кредита на социально-экономическое развитие страны :

обеспечение непрерывности процесса кругооборота капитала;

создание условий для расширения производства (увеличения запасов и затрат, обновления и расширения основных фондов);

перераспределение и экономное использование материальных и денежных ресурсов;

ускорение получения населением товаров, услуг, жилья;

повышение платежеспособного спроса;

покрытие дефицита государственного бюджета;

Тема 5. Необходимость и сущность кредита

1. Необходимость кредита

Кредит возник на определенной стадии развития человеческого сообщества, когда сложились регулярные товарно-денежные отношения. Когда продавцу необходимо было продать товар, а у покупателя не было денег, чтобы его купить, возникала необходимость в передаче продавцом покупателю товара с отсрочкой платежа, т. е. в кредит. Кредит облегчал реализацию товара и появился на основе функции денег как средства обращения. В этом заключается наиболее общая причина необходимости кредита.

В условиях специализации и кооперации производства кредит помогает избежать кризисных явлений, позволяет бесперебойно осуществлять производство и реализацию товаров.

Для получения кредита необходимо, чтобы тот, кто его выдает, доверял тому, кто его получает. Отсюда и термин «кредит» (от латинского слова credere-доверять). В современных условиях одного доверия для функционирования кредитных отношений недостаточно, т. к. существует риск несвоевременного или неполного возврата кредита. Необходимы дополнительные гарантии – залог, страхование, гарантии и поручительство.

Еще одним условием кредитных отношений является получение заемщиком постоянных доходов (выручки от реализации товаров, зарплаты, пенсии). При отсутствии этого условия кредит как правило не предоставляется.

Существуют также специфические причины необходимости кредита, связанные с обеспечением непрерывного процесса производства. Потребность предприятия в деньгах может колебаться постоянно или сезонно. На сезонных предприятиях нецелесообразно накапливать оборотные средства в размере наибольшей потребности в течение всего года, т. к. это ведет к нерациональному их расходованию. Предприятию достаточно иметь оборотные средства в размере минимальной потребности – норматива оборотных средств, а потребность сверх норматива можно покрыть за счет кредита.

По-другому осуществляется кругооборот оборотных средств на предприятиях несезонного характера. Колебание потребности в оборотных средствах на этих предприятиях осуществляется постоянно в связи с неравномерным получением и использованием товарно-материальных ценностей, выпуском и реализацией готовой продукции.

Колебания могут возникать также и в кругообороте средств, которые обеспечивают восстановление основных средств. Для простого и частично расширенного воспроизводства используются средства амортизационного фонда, а для расширенного – прибыль предприятия. Когда этих средств не хватает (если введенные в действие основные средства морально устарели) то необходим кредит.

При расширении предприятия необходимо приобретать новые основные средства, вести строительство, что также обуславливает необходимость кредита. Источником погашения кредита будет будущая прибыль от эксплуатации приобретенных за счет кредита основных средств.

Колебания потребности в средствах возникают также и у населения, когда не совпадают доходы с расходами. При этом возникает необходимость в кредите.

2. Сущность кредита.

Кредит – это общественные отношения, возникающие между экономическими субъектами по поводу передачи во временное пользование свободных средств на условиях возвратности, платности и добровольного характера.

Основные признаки кредитных отношений:

• участники кредитных отношений должны быть экономически самостоятельными;

• кредитные отношения являются добровольными и равноправными;

• в кредитных отношениях не изменяется собственник средств, им остается кредитор;

• кредитные отношения являются стоимостными, т. к. возникают в связи с движением стоимостей (денег или материальных ценностей), но это движение является неэквивалентным и осуществляется на возвратной основе.

Субъектами кредитных отношений являются: – кредитор и заемщик.

Объектами кредитных отношений являются: – денежные средства или материальные ценности. В условиях рынка преимущественно объектом кредита выступают денежные средства.

Кредит имеет много общего с другими экономическими категориями – деньгами, финансами, капиталом, так как это все стоимостные категории, обслуживающие движение стоимости в процессе воспроизводства.

В то же время кредит – это самостоятельная категория, имеющая определенные отличия от других экономических категорий. От денег кредит отличается следующими чертами:

• субъектами денежных отношений являются продавец и покупатель, а субъектами кредитных отношений – кредитор и заемщик;

• в денежных отношениях осуществляется встречное, эквивалентное движение стоимостей, находящихся в разных формах, а в кредитных отношениях – неэквивалентное перемещение стоимости в денежной или в товарной формах;

• у денег и кредита разное общественное назначение; деньги предназначены для обеспечения реализации потребительской стоимости, а кредит предназначен для удовлетворения временной потребности в дополнительных средствах;

• деньги обслуживают реализацию всего ВВП, а кредит – только части ВВП;

• движение денег всегда сопровождается сменой собственника стоимости, а при кредитовании смены собственника не происходит.

3. Формы и виды кредита

В зависимости от формы, в которой стоимость передвигается между кредитором и заёмщиком, выделяют две формы кредита: товарную и денежную.

Эти формы связаны между собой и дополняют друг друга. Кредиты, выданные в товарной форме, могут погашаться в денежной и наоборот.

В товарной форме кредит предоставляется при продаже товаров с отсрочкой платежа (коммерческий кредит), при аренде имущества (лизинг), предоставлении имущества о и оборудования в прокат, погашении межгосударственной задолженности поставками товаров.

В денежной форме кредит предоставляется банками, международными финансово-кредитными учреждениями, правительствами. Денежную форму кредита использует и население, когда размещает средства в банках на депозит или при получении кредита у банка.

Виды кредита выделяют по критериям:

По субъектам: банковский кредит, государственный, межхозяйственный, международный, частный (личный).

В зависимости от сферы экономики, в которую направляются заёмные средства: производственный кредит, который используется на формирование основного и оборотного капитала в сфере производства и торговли; потребительский, который направляется на удовлетворение личный потребностей людей.

По сроку, на который средства передаются заёмщику: краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (до 5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет). Срок кредита зависит от длительности кругооборота капитала, в формировании которого он принимает участие.

По отраслям: кредиты в промышленность, в сельское хозяйство, в торговлю, в строительство, в другие отрасли. Специфика кругооборота капитала в разных отраслях обуславливает соответствующую организацию кредитного процесса.

В зависимости от целевого назначения: кредит на формирование производственных запасов (сырья, материалов); кредит на затраты производства (сезонные затраты в сельском хозяйстве, сезонные затраты на лесозаготовку, на ремонтные работы, на производство продукции с длительным сроком производства – строительство жилых домов, самолетов, кораблей); кредит на образование запасов готовой продукции; кредиты, связанные с возникновением временных разрывов в платежах, когда необходимо производить платёж, а предназначенные для этого деньги не поступили.

По организационно-правовым признакам и условиям предоставления:

-обеспеченные и необеспеченные;

-прямые и косвенные;

-срочные, просроченные, пролонгированные;

-реальные, сомнительные, безнадёжные,

4. Функции кредита

Разные исследователи выделяют разное количество функций кредита, но чаще всего говорят о двух функциях: перераспределительной и контрольной.

Перераспределительная функция вытекает из сущности кредита, как формы возвратного движения стоимости и основывается на определённой работе, которую выполняет кредит в экономической системе – перемещение ресурсов между отдельными субъектами, секторами на условиях возвратности.

Эта функция заключается в том, что средства, предварительно распределённые и переданные в собственность определённым субъектам, с помощью кредита перераспределяются и направляются во временное пользование другим субъектам, оставаясь при этом в собственности кредитора.

Это перераспределение имеет большое экономическое значение, так как ускоряется кругооборот капитала, расширяется производство, способствует внедрению новых технологий, повышению эффективности производства.

Контрольная функция кредита заключается в том, что в процессе кредитования обеспечивается контроль соблюдения условий кредитования со стороны обоих субъектов. Административно-волевое влияние на кредитные отношения затруднено, поэтому возрастает роль контроля и со стороны кредитора, и со стороны заёмщика. Иначе кредитные отношения становятся невыгодны для того или другого субъекта. Кроме этого кредитный контроль включает не только проверку соблюдения условий договора, но и глубокий анализ и оценку состояния контрагентов, прежде всего кредитоспособности заёмщика, прогнозирование возможного риска до заключения соглашения.

Кредит (англ. сгеdit) – объективная экономическая категория. Происходит от латинского слова сгеditum- нечто, переданное другому с уверенностью возврата. Наиболее признанным определением кредита является следующее.

Кредит выражает экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу ссуженной стоимости, передаваемой во временное пользование на условиях срочности, платности и возвратности

Способом организации кредитных отношений является ссуда. Так как кредит – экономическая категория, то есть экономические отношения, то правильно формулировать не «выдать кредит, получить кредит», а «выдать ссуду, получить ссуду».

Кредит – это стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений.

В тоже время кредит – категория историческая. Появившись в период разложения первобытнообщинного строя по причине имущественной дифференциации общины, он достиг наиболее высокого уровня развития при капитализме. В современном обществе кредит является такой же неотъемлемой реальностью, как и в целом обмен результатами общественного труда.

Некоторые исследователи рассматривают кредит с юридической точки зрения – как договор, сделка о займе или ссуде (оформляется юридически).

Зарубежные экономисты определяют кредит, как «предоставление товаров, услуг или средств в обмен на обещание оплаты в будущем». В этом случае сущность кредитных отношений рассматривается в материальном и моральном аспекте.

Таким образом, сложность в определении сущности кредита состоит в том, что кредит – многостороннеепонятие. В нем проявляется стоимостное, коммерческое, юридическое и моральное содержание, основанное на доверии.

Все эти аспекты кредита сконцентрированы в особом товаре, который можно назвать ссудным. Это приводит к возникновению дискуссионных вопросов по поводу ссуды денег и ссуды капитала.

Сущностное различие ссуды денег и ссуды капитала определяется спецификой обеспечения гарантии возвратности ссуды. При ссуде денег ссуда обеспечивается ликвидной дебиторской задолженностью, что повышает скорость оборачиваемости оборотных средств предприятий.

Банковская ссуда денег представляет собой такую ссуду, в основе которой происходит движение денег только как платежных средств, не сопровождающееся соответствующим расширением производства

В тоже время благодаря ссуде денег повышается удельный вес наиболее интенсивно работающих активов, поэтому ссуда денег косвенным образом влияет на увеличение действительного капитала.

При ссуде капитала ссуда обеспечивается обязательствами заемщика о погашении ссуды в обусловленный договором срок, подтвержденный бизнес-планами, расчетами окупаемости кредитуемого проекта.

Банковская ссуда капитала – это ссуда, в результате использования которой достигается рост промышленного производства и действительногокапитала в их физическом выражении

В периоды подъема экономики возрастает спрос на ссудный капитал, используемый для покупки средств производства, следовательно, ссуда капитала оказывает прямое воздействие на расширение производственного потенциала страны.

Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения. Один из партнеров (ссудодатель, кредитор) готов предоставить другому (ссудополучателю, заемщику) деньги (имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процентов.

Возможность возникновения и развития кредита связана с кругооборотом и оборотом капитала. Основой кредита являетсявозвратность, которая выступает всеобщим свойством кредита, отличающим его от других экономических категорий.

Возвратность не возникает сама по себе: она базируется на материальных процессах, завершении кругооборотов стоимости, её высвобождении, которое представляет собой подготовленную почву для погашения ссуд.

Условия возникновения кредитных отношений:

– одновременное наличие временно свободных материальных и денежных ресурсов у одних собственников и потребности в них у других;

– соответствие сроков возможного предоставления денежных средств и сроков возможного их высвобождения после использования;

– доверие потенциального кредитора к потенциальному заёмщику;

– соблюдение двухсторонней материальной выгоды субъектов, предоставивших и получивших ссуду.

В процессе кругооборота капитала свободные ресурсы, высвобождающиеся в одних хозяйственных звеньях, могут быть использованы в других. Дело в том, что в разных отраслях и предприятиях время производства и реализации продукции неодинаково. Когда продукция у одного производителя готова, у покупателя может не оказаться достаточно средств для ее приобретения. Разная скорость оборота средств у различных, тесно связанных между собой, хозяйственных организаций требует привлечения кредитов для обеспечения бесперебойного процесса производства и реализации продукции.

Объективная необходимость кредита обусловлена также коммерческой организацией управления предприятиями в условиях рынка, когда на каждом предприятии в процессе непрерывного кругооборота индивидуального капитала возникает потребность в дополнительных суммах или, наоборот, временно высвобождаются денежные ресурсы.

При помощи кредитных отношений эти колебания гибко регулируются, и предприятия получают средства, необходимые им для нормальной работы.

Временно свободные денежные средства возникают и у государства. Поступление денежных средств в бюджет и их расходование не всегда совпадает по времени, поэтому в определенные периоды образуются свободные денежные средства бюджета и различных фондов, которые можно использовать в качестве кредитных ресурсов.

У населения в связи с превышением доходов над текущими расходами также возникают денежные накопления.

Следовательно, возникновение временно свободных денежных средств является объективным явлением, а условия рыночной экономики требуют их эффективного использования. В связи с этим возникает необходимость в кредите.

Таким образом, потребность в существовании кредита вызвана необходимостью:

– преодоления противоречий между постоянным образованием свободных средств отдельных хозяйствующих субъектов, государства и населения и эффективным использованием их для нужд воспроизводства:

– обеспечения в масштабах макроэкономики непрерывности кругооборота капитала в условиях функционирования предприятий с различной длительностью технологического цикла;

-создания дополнительных средств обращения и развития платежей, основанных на кредитной эмиссии денежных знаков и безналичных средств.

От денег (как денег) кредит отличается такими чертами:

— у них разный состав субъектов-носителей соответственно денежных и кредитных отношений: в первом случае ими является продавец и покупатель, во втором — кредитор и заемщик, которые могут не совпадать;

— у них разный характер движения стоимости: в сугубо денежных отношениях имеет место встречное, эквивалентное перемещение двух разных форм стоимости — товарной и денежной, а в кредитных отношениях — неэквивалентное перемещение стоимости в денежной или в товарной форме;

— у них разное общественное назначение в процессе воссоздания. Деньги назначены обеспечить реализацию потребительской стоимости и довести ее до конечного потребителя. Они также являются средством накопления реализованной стоимости. Кредит назначен удовлетворять временные потребности в дополнительных средствах одних экономических субъектов и способствовать выгодному размещению свободных средств — для вторых. Даже если кредит осуществляется в денежной форме, такое его имманентное назначение от этого не изменяется. И наоборот, если кредит (вместо денег) обеспечивает доведение выработанной стоимости до конечного потребителя (продажа товара с отсрочкой платежа), он не заменяет деньги в реализации этой стоимости: когда наступает срок погашения кредита, только деньги могут обеспечить эквивалентный платеж за товар, хоть выступает он в форме погашения долга;

— кредит за сферой использования является более «узкой» категорией, чем деньги. Деньги обслуживают реализацию всего ВВП (кроме бартера), распределение и перераспределение его стоимости, а кредит обслуживает движение только части ВВП в процессе воссоздания. Поэтому участниками денежных отношений являются все юридические и физические лица общества, а кредитных отношений — только определенная часть их;

— движение денег от одного экономического субъекта к другому (в некредитных отношениях) всегда сопровождается изменением владельца соответствующей стоимости, представленной деньгами: право собственности на деньги переходит от плательщика к получателю. При кредитном перемещении стоимости владельцем ее всегда остается кредитор. Даже продавая товары в кредит, продавец хранит за собой право собственности на них, которое подтверждается возвращением стоимости при погашении долга покупателем.

Следовательно, кредит и деньги — это две самостоятельных экономических категории, каждая из которых имеет свое специфическое назначение, сферу использования и характер движения стоимости.

Существенные отличия есть между кредитом и фискально-бюджетными отношениями. В отличие от кредита, фискально-бюджетные отношения формируются в процессе распределения стоимости (кредит — в процессе перераспределения), движение стоимости в этих отношениях связано с изменением собственности, не является обратным и платным, определяется преимущественно нерыночными, административно волевыми факторами. Фискально-бюджетные отношения и кредит функционируют преимущественно параллельно, на отделенных экономических сегментах, дополняя, а не подменяя друг друга. И даже в случаях использования на одном и том же экономическом сегменте они не обезличиваются, а хранят свою видовую специфику.

Например, при выполнении государственного бюджета могут использоваться как налоги и бюджетное финансирование, так и кредитные отношения (государственные ссуды). Однако если первые из них по окончании бюджетного года в основном завершаются, то вторые будут продолжаться до тех пор, пока государство не погасит всю сумму государственного долга, связанного с формированием данного бюджета.

Существенно отличается кредит и от торговли, в первую очередь неэквивалентным движением стоимости при кредитовании. В торговле движение стоимости осуществляется на эквивалентных принципах. Вместе с тем кредит и торговля тоже тесно переплетаются: торговля все чаще осуществляется в кредит, а кредит организуется на принципах торговли долговыми обязательствами.

Оцените статью: