Кредитование малого и среднего бизнеса не имеет смысла

Предлагаем статью на тему: "кредитование малого и среднего бизнеса не имеет смысла" с комментарием от профессионального юриста.

Кредитование малого и среднего бизнеса не имеет смысла?

Изображение - Кредитование малого и среднего бизнеса не имеет смысла proxy?url=http%3A%2F%2Fmy-biz.ru%2Fnovosti%2Fassets%2Fimages%2Fkredity-malomu-biznessu

Глава ВТБ, Андрей Костин, выступая на форуме «ВТБ Капитала» «Россия зовет!» высказал мнение о том, что кредитовать малый и средний бизнес не имеет смысла. Как считает Костин, займы, предоставляемые предпринимателям — потенциально невозвратные долги.

Глава ВТБ акцентировал внимание на том, что малый и средний бизнес не востребованы сегодня в России, а значит предоставлять им кредиты бессмысленно. Он отметил, что предоставлять займы предпринимателям — это рискованное дело и привел статистику последних лет, которая свидетельствует о значительном увеличении количества невозвратных кредитов. В ВТБ в 2014 году доходы упали в 40 раз по причине создания резервов по розничным займам. В первую очередь это касается предоставления кредитов наличными малому бизнесу.

Видео (кликните для воспроизведения).

В первом полугодии 2015 года, по информации RAEX, российские банки выдали займы малому и среднему бизнесу на сумму 2,5 трлн. рублей, что на 36% меньше, чем в первом полугодии 2014 года. Аналитики RAEX считают, что такое снижение можно объяснить высокими ставками по кредитам и уменьшением спроса со стороны предпринимателей, в связи с ухудшением положения в макроэкономике.

На 1 июля 2015 года общий портфель кредитов малому и среднему бизнесу составлял 4,7 трлн. рублей. Этот показатель на 12% меньше, чем в 2014 году. Портфель кредитов крупному бизнесу за аналогичный период, наоборот, возрос на 30%.

В первом полугодии 2015 года, по сведениям RAEX, доля просроченной задолженности возросла и увеличилась на 4 п. п. (на 11,7%).

Костин добавил, что несмотря на убыточность кредитования МСБ, ВТБ 24 не отказывается предоставлять займы. Он считает, что одного наличия кредитных продуктов для малого и среднего бизнеса недостаточно и это не решит всех проблем МСБ. Глава ВТБ видит решение данной проблемы в инкорпорации в общеэкономическую систему.

Дмитрий Олюнин, Председатель правления Росбанка, согласился с тем, что в малом и среднем бизнесе довольно много проблем. При этом он отметил, что рынок есть, и он живой, и займы малому бизнесу продолжают предоставлять.

Олюнин подчеркнул, что в секторе немало проблем и вопрос со ставками по кредитам по-прежнему не теряет актуальности.

Виктор Окопный, старший вице-президент «ХМБ Открытие», утверждает, что малый и средний бизнес в России давно развивается. Доля ВВП имеет динамику к росту. Он считает, что говорить о не востребованности продукции МВБ все же не стоит.

С точки зрения устойчивости малый и средний бизнес уязвимы, а значит банки перед тем, как выдавать кредиты, должны заранее и тщательно просчитывать все риски.

Андрей Костин высказался также и об оживлении корпоративного кредитования во втором полугодии 2015 года. Он считает, что тенденция будет продолжаться и в дальнейшем. По итогам 2014 года, в ВТБ был зафиксирован рост корпоративного кредитования на 1%. Глава ВТБ выразил надежду, что в следующем году темпы кредитования увеличатся, а экономика начнет восстанавливаться.

Кроме того, Костин заявил о том, что ВТБ не ощущает кризис на себе и не видит проблем с возможностями банковского сектора и потребностью в кредитовании.
По поводу невозможности брать займы на внешних рынках Костин выразил мнение о том, что это является благом для некоторых компаний. Глава ВТБ привел в пример президента компании «Русал» Олега Дерипаску, который является постоянным клиентом его банка. По словам Костина, сколько бы средств не получил Дерипаска, ему все равно не достаточно, потому что он их все использует.

Подводя итоги, глава ВТБ сказал, что закрытые внешние рынки — это даже полезно для ряда компаний.

Организация кредитования малого бизнеса претерпевает положительные изменения. У Правительства появилось понимание, что бюджет страны формируют не только крупный бизнес, но и сотни тысяч малых предприятий, поэтому поддержка малого бизнеса Правительством от декларативного подхода стала меняться в сторону реальных шагов поддержки малого бизнеса. Крупные банки получили дополнительный стимул работы с малым бизнесом путем докапитализации через облигации федерального займа при условии участия их в государственной программе кредитования малого бизнеса.
Изображение - Кредитование малого и среднего бизнеса не имеет смысла proxy?url=http%3A%2F%2Fmalyybiznes.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F06%2F%25D0%259A%25D1%2580%25D0%25B5%25D0%25B4%25D0%25B8%25D1%2582%25D0%25BE%25D0%25B2%25D0%25B0%25D0%25BD%25D0%25B8%25D0%25B5-%25D1%258E%25D1%2580%25D0%25B8%25D0%25B4%25D0%25B8%25D1%2587%25D0%25B5%25D1%2581%25D0%25BA%25D0%25B8%25D1%2585-%25D0%25BB%25D0%25B8%25D1%2586

Кредитование малого бизнеса — это передача капитала банковских организаций для временного его использования малому бизнесу с начислением процентов за пользование.
Малый бизнес представлен:

  • Индивидуальными предпринимателями (ИП);
  • Крестьянскими (фермерскими) хозяйствами (КФХ);
  • Обществами с ограниченной ответственностью (ООО), с числом занятых не более 100 человек;

Российское законодательство определяет их по нескольким критериям, более понятными из которых являются численность (среднегодовая) работающих на них, и объем выручки. Поэтому, ООО с числом занятых от 101 до 250 человек считается средним предприятием, с числом занятых от 16 до 100 считается малым предприятием, а с численностью работающих до 15 человек, микропредприятием.

Видео (кликните для воспроизведения).

Эти показатели имеют значение при получении кредита, так как банки делают анализ, используя специальные (скорринговые) оценки платежеспособности своих клиентов, при решении о выдаче кредита. Показатели размера численности работающих и объема среднегодовой выручки входят в эти параметры оценки. Это также имеет значение для получения поддержки от государства малому бизнесу, так если предприятие имеет персонал более 250 человек, а объем выручки более 2 млрд рублей, рассчитывать на государственную помощь не придется.

Читайте так же:  Что входит в заявление об исполнении решения суда

Декларируют предоставление кредитов малому бизнесу большинство российских финансовых институтов всех уровней от финансовых гигантов до малых финансовых организаций. Однако анализ кредитования юридических лиц показывает снижение портфеля кредитования малых и средних предприятий.

В действительности банкам проще и надежнее иметь несколько крупных клиентов, имеющих солидные активы и такие же залоги, чем сотни мелких предприятий, которые неизвестны банку и для которых отсутствуют технологии безрискового кредитования. Вдобавок, крупные предприятия в случае провала своей кредитной политики почти всегда получают помощь от государства.

В мировой практике государства используют два ключевых инструмента стимулирования малого бизнеса: поддерживают гарантийными механизмами и выдают деньги банкам напрямую для кредитования малого бизнеса. Наше правительство избрало первый инструмент. Поэтому, для стимулирования малого бизнеса созданы региональные фонды его поддержки и Федеральная Корпорация Развития Малого Предпринимательства (МСП).

Основная проблема кредитования малого бизнеса — высокие риски и низкая эффективность государственных механизмов его поддержки. Корпорация МСП призвана, в первую очередь, помочь малому бизнесу решить проблему гарантии по залогу. Эти гарантии и поручительства добавляют ООО (малым предприятиям) необходимые для их кредитования надежность, ликвидность и платежеспособность.

Анализ кредитования юридических лиц малого бизнеса пестрит разнообразием условий и процентных ставок. У лидеров в этой области, условия приблизительно сопоставимы, особенно у десятка банков выбранных Правительством в качестве партнеров Федеральной Корпорации Развития Малого Предпринимательства.
Малому предприятию нет смысла идти за кредитом в банк, если у него:

  • регистрация бизнеса не на территории РФ;
  • негативная кредитная история в другом банке;
  • наличие задолженности по налогам и сборам;
  • к предприятию применена процедура банкротства или несостоятельности.

В остальных случаях соберите основные документы для получения кредита, выберите тип кредита, подберите банк под этот тип, проверьте все условия кредитования на сайте банка, уточните перечень документов для кредита и добавьте недостающие и подайте заявку на кредит через интернет с предоставлением в электронном виде требуемых документов. Лучшие условия для кредитования предоставляют банки ассоциированные с государственной программой поддержки малого предпринимательства и имеющие аккредитацию в Корпорации МСП.

Наиболее доступными для ООО (малых предприятий) являются первые три типа кредитов.

Кредитование развития бизнеса малых предприятий и кредитование по видам деятельности малого бизнеса
При обращении за кредитом важно грамотно сформулировать цель кредитования. Обычно банки дают возможность выбрать из сформулированных им целей клиенту. Наиболее распространенными целями выбирают:

  • на текущие цели (выплата заработной платы, закупка материалов, налоговые платежи и т.д.);
  • пополнение оборотных средств;
  • увеличение капитала (реконструкция, модернизация, новое строительство);
  • рефинансирование кредитов.

Процентная ставка для этих целей колеблется от банка к банку и составляет от 19 до 29 %. Погашение кредита и процентов равномерными долями ежемесячно или поквартально.

При оформлении кредита, в банк надо предоставить несколько юридических документов (иногда меньше), перечень которых публикуется на сайтах банков. В качестве обеспечения кредита могут выступать: оборудование, транспорт, недвижимость, ценные бумаги и поручительства от стороннего бизнеса, фондов поддержки малого бизнеса и др. Залоги принимаются с коэффициентом от 0,5 до 0,7 от банковской оценки залога.

В случае нарушения кредитного договора (просрочка выплаты), заемщик выплачивает пени из расчета: размер процентной ставки при выдаче кредита/ 2/365(366)% в день с момента просрочки на сумму невыплаченного кредита. Не возврат кредита влечет переход залога в собственность банка и при нехватке средств, обращение задолженности на имущество компании, а у ИП на имущество учредителей.

Проблемы банковского кредитования малого и среднего бизнеса

Изображение - Кредитование малого и среднего бизнеса не имеет смысла proxy?url=https%3A%2F%2Fmoluch.ru%2Fmedia%2Fcache%2Fea%2Fb7%2Feab7cd9447d2cbe274a81a485f9f795c

Рубрика: Экономика и управление

Дата публикации: 19.05.2016 2016-05-19

Статья просмотрена: 1783 раза

Лисовская А., Власенко Р. Д. Проблемы банковского кредитования малого и среднего бизнеса // Молодой ученый. — 2016. — №10. — С. 769-772. — URL https://moluch.ru/archive/114/30248/ (дата обращения: 26.11.2018).

В статье анализируется состояние рынка банковского кредитования субъектов малого и среднего бизнеса, рассматриваются условия предоставления кредитов для развития бизнеса банками Калининградской области.

Ключевые слова: субъекты малого и среднего бизнеса, банковский продукт, процентные ставки, срок кредитования, обеспечение кредита, гарантии.

Малый и средний бизнес (МСБ) играют огромную роль в развитии экономики страны. Принято считать, что МСБ — становой хребет любой экономики. Малые и средние предприятия обеспечивают экономический рост, создают новые рабочие места и увеличивают занятость населения. И наглядным примером тому служит экономика Германии, где малые и средние предприятия, которых уже более 3,5 млн, составляют 99 % фирм-налогоплательщиков. Все они обеспечивают до 80 % рабочих мест, 45 % налогов с оборота и 30 % немецкого экспорта. Для сравнения доля сектора МСБ в ВВП России находится на уровне 20–21 %. Доля экспорта малых предприятий в общем экспорте РФ составляет 0,4 %, поэтому в России уделяется столько внимания развитию МСБ [9].

Развитие МСБ подразумевает необходимость предоставления предпринимателям доступных кредитов. Источники финансирования необходимы малым предприятиям, как в период становления, так и в процессе развития. Если крупные предприятия могут позволить себе финансирование за счет собственной прибыли и займов на рынке капитала путем выпуска ценных бумаг, то для МСБ такие ресурсы практически недоступны. То есть самофинансирование в сфере МСБ не самый эффективный способ развития: собственные ресурсы рано или поздно будут исчерпаны, и предприниматели будут вынуждены искать сотрудничества с различными финансовыми организациями.

Читайте так же:  Можно ли официально получить паспорт не по месту прописки

К таким организациям инфраструктуры финансовой поддержки МСБ относят микрофинансовые организации, лизинговые и факторинговые компании, гарантийные и венчурные фонды, а также банки. Конечно же, банковский кредит — один из самых значимых источников финансирования. Однако проблемы доступности финансовых услуг для представителей малого и среднего предпринимательства уже на протяжении последних пяти лет стабильно входят в топ-5 ключевых проблем бизнеса. Основные сложности заключаются в высокой стоимости заёмных средств, снижении активности инвесторов, а также ужесточении требований к заёмщикам.

Кредитование МСБ для коммерческих банков предполагает несколько очевидных преимуществ: во-первых, это высокодоходный бизнес; во-вторых, это возможность диверсифицировать кредитный портфель. Однако рисков, связанных с выдачей таких кредитов в разы больше, что и тормозит развитие кредитования этого сегмента рынка.

К факторам, препятствующим развитию кредитных программ для МСБ, можно отнести:

  1. Низкую информативность официальной отчетности заемщика: большинство представителей МСБ применяют систему единого налога на вмененный доход или упрощенную систему налогообложения, которые служат для уменьшения налогового бремени, но в то же время фактически лишают предприятие возможности получить кредит, ведь по такой отчетности трудно оценить реальное финансовое состояние заемщика. Потому банки предпочитают не рисковать и в кредите отказывают.
  2. Наличие связанных предприятий в малом бизнесе.
  3. Тесную связь финансовых потоков бизнеса с семейным бюджетом.
  4. Отсутствие у заемщика обеспечения, удовлетворяющего требованиям банка.
  5. Небольшой опыт кредитования МСБ (развивается лишь с 2000-х годов), и как следствие, отсутствие достаточного объема статистических данных для применения скоринга.
  6. Нестабильная макроэкономическая ситуация, кризисное состояние экономики, которое на данном этапе является главным фактором, препятствующим развитию кредитования МСБ.

По данным рейтингового агентства RAEX, рынок кредитования МСБ начал сокращаться еще в 2014 году, заметна эта тенденция до сих пор, более того, темпы сокращения увеличились. За 2015 год портфель МСБ потерял 6 %. Основное сокращение сегмента МСБ пришлось на 1-е полугодие 2015, когда участники рынка еще не адаптировались к изменениям экономической ситуации, а также ждали снижения ключевой ставки [7]. Стоит отметить и то, что за 2015 год совокупный объем кредитов, выданных малым и средним предприятиям, оказался на 28,3 % меньше итогов 2014 года и составил 5,5 трлн.руб. Это наихудший результат за последние 5 лет: последний раз меньший объем кредитов банки выдали МСБ только в 2010 году — 4,7 трлн рублей [7].

У таких антирекордов имеются свои причины. Во многом негативные тенденции определялись снижением активности 30 крупнейших банков (по активам) на рынке кредитования МСБ и их переориентацией на кредитование крупного бизнеса, в связи с ограниченным доступом крупных компаний к внешним рынкам и ростом рисков в сфере кредитования МСБ. Тенденция сохранялась на протяжении всех кварталов 2015 года: крупные банки из топ-30 по сравнению с прочими участниками рынка показывали большее замедление в части выдачи кредитов МСБ. Объем кредитов МСБ, выданных 30 крупнейшими банками по активам за 2015 год, составил 2,4 трлн рублей, это на 36,4 % хуже результатов 2014 года. У остальных же участников рынка портфель уменьшался лишь в течение первого полугодия 2015 года, а затем начал расти, при этом на 01.12.2015 размер портфеля у банков вне топ-30 достиг своего максимума с начала публикации официальной статистики — почти 2,4 трлн рублей [7].

Таким образом, часть спроса МСБ на кредитные ресурсы, неудовлетворенную крупными банками, приняли на себя средние и небольшие по размеру активов банки. Когда крупные банки, как правило, осознанно «тормозили» кредитование МСБ и сдавали свои позиции на этом рынке, среди банков вне топ-30 конкуренция за качественного заемщика ожесточилась.

Высокая доля просроченных кредитов становится причиной завышенных требований к заемщикам, в том числе выдвигается требование по залоговому обеспечению.

Проведенное исследование предлагаемых в данный момент на территории Калининградской области кредитных продуктов для МСБ подтверждает, что подавляющее большинство банков не готовы предоставлять кредиты субъектам МСБ без залогового обеспечения. Отметим, что анализ проведен на основании официальных данных сайтов банков по состоянию на 1 мая 2016 года. В выборку попали 5 продуктов, целевое назначение которых — развитие бизнеса. Все представленные кредиты требуют обеспечения в виде залога недвижимости, автотранспорта, оборудования и т. д. Программы, по которым максимальную величину ставок банк не раскрывает, не учитывались. В исследовании также не были рассмотрены программы кредитования самого крупного кредитора МСБ — Сбербанка.

Кредит «Общее дело» банка Интеза — кредит на расширение или развитие действующего направления бизнеса. При наличии поручительства гарантийных Фондов поддержки МСБ банк снижает ставку по кредиту до 13,9 % годовых [6]. Такой процент оказался минимальным на рынке.

Таким образом, практически все банки в качестве условия предоставления кредита бизнесу требуют обеспечение. Повышающиеся риски банковского кредитования в условиях нестабильной макроэкономической ситуации являются причиной ужесточения требований к обеспечению возвратности кредитов, что ограничивает доступ субъектов МСБ заёмным средствам, а банки теряют прибыль. В этой связи важным направлением государственной поддержки малого и среднего бизнеса должно стать развитие Национальной гарантийной системы. Такая задача поставлена перед Федеральной корпорацией по развитию малого и среднего предпринимательства.

Читайте так же:  Как можно рассчитать каско самому

Анкетирование участников исследования РА RAEX показало, что на текущий момент рынок не использует весь потенциал гарантийной системы: в 2015 году только 2 % кредитов было выдано под поручительства региональных гарантийных фондов. Доля кредитов, обеспеченных поручительствами фондов, также остается невысокой — порядка 1,9 % на 01.01.2016 [7].

Повысить интерес банков к инструментам гарантийной поддержки может отнесение ЦБ РФ данного вида обеспечения к I категории качества, что позволит банкам использовать 100 % стоимости подобного залога при формировании резервов по кредиту, а МСБ получать кредиты на приемлемых условиях.

Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России

Изображение - Кредитование малого и среднего бизнеса не имеет смысла proxy?url=https%3A%2F%2Fmoluch.ru%2Fmedia%2Fcache%2F70%2Fbb%2F70bbf5ce707a3a7c0ce623a0c8030dfa

Рубрика: Экономика и управление

Статья просмотрена: 4964 раза

Девятаева Н. В., Трифонова И. В. Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России // Молодой ученый. — 2013. — №6. — С. 317-320. — URL https://moluch.ru/archive/53/7082/ (дата обращения: 26.11.2018).

Малый бизнес является неотъемлемым, объективно необходимым элементом любой развитой хозяйственной системы, без которого экономика и общество в целом не могут нормально существовать и развиваться. Сектор малого предпринимательства способен создавать новые рабочие места, а, следовательно, может обеспечить снижение уровня безработицы и социальной напряженности в стране.

По итогам января-сентября 2012 года среднесписочная численность занятых на малых предприятиях в целом по стране выросла на 9,9 % по сравнению с аналогичным показателем прошлого года и составила 6359,4 тыс. человек. Удельный вес работников малых предприятий в общей среднесписочной численности занятых за этот период увеличился на 1,24 % и составил 13,7 %. [3]

Результаты проводимых исследований показали, что бытующее представление об отставании России от развитых стран относительно роли малых предприятий в развитии экономики является не совсем верным. Во-первых, произошло увеличение доли субъектов МСБ в структуре хозяйствующих субъектов. Во-вторых, показатели, характеризующие уровень развития МСБ в России, оказались близки к европейскому. [1]

Однако по статистике более 30 % российских предприятий МСБ после года работы не выдерживают конкуренции и «сходят с дистанции». Наиболее частая причина — это отсутствие доступных средств на развитие, и решением данной проблемы может стать возможность взятия кредита в банке, причем с достаточно низкой процентной ставкой и выдаваемого на как можно более длительный срок.

С таким кредитами в России дела всегда обстояли не просто. Федеральный закон от 24 июля 2007 года № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» не предусматривает для субъектов МСБ предоставления специальных кредитов на каких-либо льготных условиях.

В соответствии с данным законом, можно сказать, что поддержка субъектов МСБ, образующих инфраструктуру поддержки, включает в себя финансовую, имущественную, информационную, консультационную поддержку таких субъектов и организаций; поддержку в области подготовки, переподготовки и повышения квалификации их работников; поддержку в области инноваций и промышленного производства, ремесленничества; поддержку субъектов МСБ, осуществляющих внешнеэкономическую деятельность; поддержку субъектов МСБ, осуществляющих сельскохозяйственную деятельность. [5]

Следовательно, решение проблем кредитования малого бизнеса ложится на плечи местных органов власти и банковских структур. И, хотя за последние три-четыре года объем кредитования малого бизнеса вырос на 80 %, потребность отраслей в заемных средствах сегодня удовлетворяется не более чем на 15–17 %. Это связано и с минувшим финансовым кризисом, наложившим отпечаток на кредитную систему России, а также с рядом других причин.

Кредиты выдаются только под залог или поручительство, которые не всегда могут предоставить малые предприятия. Их союзы, как и специальные фонды, в настоящее время не выступают поручителями по таким кредитам. В особом трудном положении оказываются частные малые и особенно микропредприятия. Невозможность получения кредита исключает возможность конкуренции с иными предприятиями. [2]

К наиболее важным проблемам кредитования малого предпринимательства относят непрозрачность российского малого бизнеса, отсутствие надежных залогов (поскольку большинство представителей указанной сферы не являются владельцами ликвидного имущества) и недоверие к малому бизнесу, испытываемое банками.

Сейчас существует достаточное количество банков, готовых сотрудничать с малым и средним бизнесом, но отсутствуют специальные банки для обслуживания таких предприятий.

Стандартный набор требований банка к предпринимателю, пожелавшему взять кредит, состоит всего из двух пунктов. Во-первых, предполагаемый заемщик должен иметь чистую кредитную историю. Во-вторых, он должен представить доказательства того, что его бизнес работает не менее полугода. Исключением могут быть предприятия, работающие в сфере торговли. Для них срок составляет не менее трех месяцев.

Основная проблема, на наш взгляд, состоит в том, что молодой бизнес считается банкирами рисковой зоной для вложения денежных средств. Конечно, риск здесь гораздо меньше, чем при финансировании стартапа, однако достаточно сильный для того, чтобы банк отказался от кредитования молодого малого предприятия или организации. [4] Этим и объясняются повышенные ставки процента, закладываемым банком при кредитовании малого предприятия.

Определяющим обстоятельством для согласия банка на выдачу кредита предпринимателю, является уверенность в успешности его бизнеса, то есть, в том, что он приносит постоянный доход, достаточный для погашения долга. Необходимо отметить, что первыми в очередь на кредит стоят малые предприятия, прибыль которых считается высокой, а в России понятие высокой прибыли выходит далеко за рамки 12 %, принятых в развитых странах. Однако низкая легитимность бизнеса также не может служить основанием для «пожизненного» отказа в кредитовании. Чаще всего банки советуют повторно обратиться за кредитом через несколько месяцев, либо все же выдают кредит, сокращая при этом его объём.

Читайте так же:  Юридический ликбез о недвижимости

Согласно статистическим данным, средний размер кредита, который просят у банков малые предприятия в России составляет от 50 до 300 тысяч рублей. Данную сумму оно может получить без залога на срок до одного года при условии стабильного положения на рынке и «прозрачной» финансовой отчетности. При необходимости более значительного кредита, понадобится обеспечение в виде залога или поручителей.

Оптимальным для банка залогом является имущество. Особенно цениться недвижимое имущество, которое, если использовать его в качестве залога, фактически гарантирует предпринимателю получение кредита. Кроме того, в роли залога может выступать любое другое имущество, будь то личный автомобиль, товар в обороте или оборудование. [4]

Кредит, как правило, дается сроком на один-два года. Стоимость кредита состоит из расходов на комиссию за выдачу и процентов за пользование банковскими средствами. Стандартная комиссия составляет 1–2 % от суммы займа, которую платят до заключения договора и которая идет на организационные расходы. Процентная ставка зависит от нескольких факторов: валюты, характера кредитования, вида обеспечения и особенностей финансового состояния заемщика, времени, на которое выдается кредит. Самыми дорогими на сегодняшний день являются беззалоговые кредиты — за них приходится платить от 25 % до 30 % годовых. Кредит с обеспечением можно получить под 20–25 % годовых.

Немаловажной проблемой в кредитовании малого бизнеса является то, что в среднем в банках процедура рассмотрения заявки на кредитование занимает не менее 2–3 недель и требует от предпринимателя огромного количества справок и копий документов. В отличие от крупного заемщика малый бизнес не располагает ни трудовыми, ни временными ресурсами для сбора всех документов.

Последним важным обстоятельством, которое способно воспрепятствовать получению банковского кредита — это проблемы у предприятия с законом. В данном случае далеко не все проблемы являются 100 % гарантией отказа: всё зависит от их характера и «тяжести».

Существуют и положительные моменты кредитования. Например, крупные банки поощряют постоянных клиентов. Это выражается в упрощённой форме получения кредита, а также в снижении процентной ставки. Так хорошая кредитная история может снизить процентную ставку на 0,5 %.

Важно отметить, что, несмотря на существующие препятствия в развитии кредитования малого бизнеса, данная сфера считается одной из самых перспективных, поскольку сами банковские учреждения находятся в ситуации конкуренции между коммерческими и государственными кредитно-финансовыми организациями и заинтересованы в увеличении клиентской базы. Причиной этому может служить рост предприятий малого бизнеса в последние годы, а также такие случаи, когда предприниматель порой готов брать деньги на развитие на очень невыгодных условиях.

Статистика свидетельствует о том, что малый и средний бизнес — один из самых надежных заемщиков: возвратность кредитов в этом секторе составляет 99 %, вследствие этого объемы выданных кредитов малому и среднему бизнесу в целом по РФ ежегодно растут. (табл.1)

Объемы предоставленных кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства, млн. руб.

Бизнес ответил ВТБ на слова о бессмысленном кредитовании предпринимателей

Кредитовать малый и средний бизнес не имеет смысла, «если он не востребован в стране», заявил глава ВТБ Андрей Костин, чей банк терпит на таких кредитах убытки. Бизнес возражает: кредитовать малый бизнес можно и нужно

Резонансное заявление главы ВТБ Андрея Костина о бессмысленности кредитования малого и среднего бизнеса в России, сделанное 13 октября на форуме «ВТБ Капитала» «Россия зовет!», не осталось без внимания деловых организаций: они раскритиковали позицию банкира.

«Если сегодня малый и средний бизнес не востребован в стране, нет поля деятельности для них, то какой смысл их кредитовать? Будут невозвратные долги, — сказал сегодня Костин. — Есть потребление, есть спрос — будут деньги, нет потребления и спроса — зачем дешевыми деньгами заливать экономику?» Позже на пресс-конференции глава ВТБ сказал, что кредитование малого и среднего бизнеса является очень рискованным, число невозвратных кредитов за последние годы сильно выросло. Если продукцию малого и среднего бизнеса некуда будет сбывать, то кредитование этого сектора может привести только к банкротству, заметил Костин.

Опрошенные РБК представители профильных деловых организаций считают, что глава второго по величине госбанка неправ. Возможно, крупным банкам в каком-то смысле и невыгодно кредитовать малый бизнес, но это не означает, что это не нужно экономике, заявил РБК первый вице-президент общественной организации малого и среднего бизнеса «Опора России» Владислав Корочкин.

«Я уверен, что никто не будет подвергать сомнению необходимость развития малого бизнеса. Экономика, которая обслуживает 140 млн человек, а не 30–40 млн, необходимых для поддержания работы сырьевого сектора, нуждается в развитии малого бизнеса», — заявил Корочкин. «Он [Костин] ведь стрижется в парикмахерской, ест продукты, которые производит малый бизнес, — услуги, сельское хозяйство — это все малый бизнес. А монополизация и сетевые структуры ведут к высоким ценам», — уверен представитель «Опоры».

«Логика ограничений финансирования банками проектов без экономической модели мне вполне понятна, и я с ней согласен», — говорит глава «Деловой России» Алексей Репик. «Однако хороших проектов среди стартапов и МСП-компаний, которые вполне интересно и выгодно кредитовать банковскому сектору, более чем достаточно», — уверен он. «Нельзя красить все компании МСП одним черным цветом («неудачники», «кредиты не вернут», «все бессмысленно»). Но заливать дешевыми деньгами тех, кто не знает, как их преумножить и вернуть кредиты, или тех, кто их возвращать и не собирается, — с точки зрения любого банкира ошибка на грани преступления», — сказал Репик.

Читайте так же:  Сроки уплаты страховых взносов в 2019 году

Вопрос государственного масштаба

Заявление главы ВТБ идет вразрез с намерениями правительства и Кремля увеличить вклад МСП в экономику России. Сейчас доля малого и среднего бизнеса в ВВП составляет 20–21%, а в развитых государствах — до 50% и более. В 2013–2014 годах на поддержку малого и среднего бизнеса из средств федерального бюджета было выделено более 135 млрд руб., сообщал ранее РБК со ссылкой на проект стратегии развития малого и среднего бизнеса.

Вопросы развития малого и среднего бизнеса обсуждались в апреле этого года у президента на Госсовете, а затем на Петербургском международном экономическом форуме в июне. По итогам Владимир Путин дал ряд поручений правительству. В их числе — представить предложения по повышению доступности финансовых ресурсов для МСП, «включенных в производственные цепочки крупных промышленных предприятий». Как ранее сообщал РБК, этот вопрос обсуждался в июле на встрече представителей бизнеса с главой Банка России Эльвирой Набиуллиной. Руководству ЦБ представители бизнеса представили шесть моделей финансирования производственных проектов. А ранее при ЦБ была создана рабочая группа по развитию финансирования МСП (представители бизнеса, банков и института бизнес-омбудсмена). Эта группа проведет следующее совещание 23 октября, на встрече будет более детально обсуждаться модель с синдицированными кредитами, уточнила РБК руководитель экспертного центра при уполномоченном при президенте по защите прав предпринимателей Анастасия Алехнович.

Еще одно поручение — разработать стратегию развития малого и среднего бизнеса, которая должна предусматривать значительное увеличение числа занятых в секторе МСП. Минэкономразвития уже разработало документ, сейчас документ согласовывается с другими федеральными органами исполнительной власти. Сообщение об этом 13 октября распространила пресс-служба министерства. Согласно стратегии, к 2030 году оборот малых и средних предприятий по сравнению с 2014 годом должен увеличиться в два с половиной раза, доля МСП в ВВП вырасти не менее чем в полтора раза. «В настоящий момент документ проходит процедуру согласования с заинтересованными федеральными органами исполнительной власти», — говорится в сообщении Минэкономразвития.

Доступ к финансам затруднителен

Сейчас малый и средний бизнес считает проблему доступа к финансовым ресурсам одной из ключевых и мешающих развитию. Это показал сентябрьский опрос KPMG. 50% опрошенных предпринимателей (всего было обработано более 10 тыс. анкет) поставили этой проблеме максимальный балл — «5», что означает максимальную актуальность проблемы.

Параллельно банковская статистика фиксирует снижение темпов кредитования малого и среднего бизнеса. По данным МСП-банка, опубликованным в сентябре 2015 года, совокупный рыночный портфель кредитов в России за месяц увеличился на 536 млрд руб. (рост на 1,4%), но основной прирост обеспечил сегмент крупного бизнеса — 88% от общего прироста. «Банки все больше ориентируются на крупный бизнес, интерес к сегменту МСП остается умеренным», — говорится в бюллетене аналитического центра МСП-банка.

Портфель задолженности субъектов МСП за июль вырос до 4,78 трлн руб., по итогам первых семи месяцев года сокращение составило 333 млрд руб., а за последние 12 месяцев он потерял 607 млрд руб. «Говорить об изменении динамики портфеля пока рано, ключевым негативным фактором остается существенное ухудшение качества портфеля», — говорится в документе.

Действительно, доля просроченной задолженности малого и среднего бизнеса в первом полугодии 2015 года прибавила 4 п.п. и составила 11,7%, следует из данных рейтингового агентства RAEX.

Старший вице-президент «ХМБ Открытие» Виктор Окопный считает, что рассчитывать на восстановление темпов кредитования МСП в этом году не стоит: «Банки еще не оправились от первого шока, у многих выросла просрочка в этом году, поэтому при наличии повышенного спроса на кредиты банки пока не готовы предоставить весь необходимый объем». Но, по его данным, в последние месяцы на рынке кредитования МСП наблюдается снижение просрочки: «Малый бизнес постепенно приспосабливается к новым условиям, в следующем году не исключен рост в этом сегменте экономики».

Председатель правления Росбанка Дмитрий Олюнин согласен, что в секторе малого и среднего бизнеса есть проблемы, «но тем не менее рынок живой, он есть, и кредиты малому бизнесу предоставляются». «Костин правильно говорил, что есть вопросы спроса на товары, производимые малым бизнесом, демонополизация, возможность доступа к тендерам предприятий малого бизнеса, — это настолько же важные проблемы, как и ставка кредита», — считает Олюнин.

Изображение - Кредитование малого и среднего бизнеса не имеет смысла 23423422330
Автор статьи: Виталий Потрясов

Позвольте представиться. Меня зовут Виталий. Я уже более 12 лет занимаюсь правоведением и юридическими наукам. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные задачи. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю нужную информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 5 проголосовавших: 6

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here