Обзор рынка кредитных карт россии 2019

Предлагаем статью на тему: "обзор рынка кредитных карт россии 2019" с комментарием от профессионального юриста.

Кэшбек в подарок

09.07.2018 в 18:40, просмотров: 3112

Объем рынка кредитных карт в России продолжает расти. Банкиры расширяют программы лояльности, сокращают ставки и увеличивают лимиты.

Изображение - Обзор рынка кредитных карт россии 2019 proxy?url=https%3A%2F%2Fstatic.mk.ru%2Fupload%2Fentities%2F2018%2F07%2F09%2Farticles%2FdetailPicture%2Fb5%2F95%2Ff2%2Fef%2F405a1399ffb9853a22d035a13ee6d13c

Спрос на кредитные карты практически удвоился по сравнению с аналогичным периодом 2016 года. Увеличивающийся спрос связывают как с ростом потребительской активности.

«Значительная часть их клиентов уже довольно серьезно закредитованы. И банки вынуждены все чаще использовать различные новшества в отношении политики выдачи кредитных карт, применение новых инструментов скоринга, например, учет поведения клиента в социальных сетях, данных big data», — отметил заместитель председателя правления Локо Банка Андрей Люшин. По его словам, cкоро у банков будет доступ к данным о клиентах из налоговой службы и ПФР — для оценки доходов клиентов. Это один из ключевых моментов в развитии отечественной банковской отрасли.

На фоне падения доходов населения банки осторожно относятся к своей кредитной политике. И ключевую роль для банка играет кредитная история заемщика. Многие банки постепенно переходят на индивидуальные условия для каждого клиента. В результате ответственные клиенты с хорошей платежной дисциплиной получают лучшие ставки по кредитным картам. «Благодаря этой стратегии, а также следуя трендам рынка на снижении ставок, банки планомерно снижают ставку по своим кредитным продуктам. Снижение, как правило, составляет не менее четырех процентных пунктов», — отметил исполнительный директор кредитно-карточного бизнеса банка «Русский Стандарт» Ростислав Яныкин. Сегодня можно найти продукты от 19,9% годовых.

Видео (кликните для воспроизведения).

Эксперты рынка отмечают еще одну тенденцию 2018 года — изменилась покупательская модель по картам. Растет популярность операций через Интернет: доля таких операций уже превышает 10% и продолжает расти. В первую очередь это связано с глубиной проникновения самого Интернета во все сферы жизни человека. Если еще пять лет назад большинство россиян относились к покупкам через Интернет с недоверием, людям было психологически комфортнее поехать в магазин и выбрать товар на месте, то сегодня общий уровень развития технологий возрос, также повышается уровень компетентности граждан.

Кроме того, на рост покупательской активности в Интернете влияет возможность интернет-покупок с планшетов и смартфонов, а также активное проникновение мобильного Интернета в регионы. «Стремительно растет популярность бесконтактных платежей, в том числе совершенных с использованием платежных приложений. Например, число карт, по которым используется технология Apple Pay, за год выросло более чем вдвое», — рассказал Яныкин. При этом россияне стали более рационально подходить к покупкам в Интернете, научились пользоваться скидками и спецпредложениями онлайн-магазинов.

Стабильно увеличивается число операций, приходящихся на покупки. Особенно по сравнению с переводами и снятием наличных. Так, по кредитным картам за последний год доля операций снятия наличных уменьшилась на четверть. «Теперь карты можно получить не только в отделении банка, но и курьером. Причем банки стараются предложить по картам не просто стандартный набор услуг, но и дополнительные продукты. Активно развиваются дистанционные каналы обслуживания, мобильные приложения, интернет-банки для удобства контроля расходов и погашения», — заметил директор департамента развития розничного бизнеса Росевробанка Антон Суворкин.

Банкиры сами стимулируют безналичные расчеты по картам с помощью программ лояльности и различных акций на любой вкус — от совместных проектов с авиакомпаниями до программ кэшбек — выплаты вознаграждения за покупки деньгами напрямую на счет клиента.

«Можно отметить тенденцию к универсальности. Банки уходят от продуктов, позволяющих накапливать мили или бонусы одного партнера, к более гибким вариантам вознаграждения клиентов — кэшбеку или баллам, которые по желанию можно обменять на подарки», — отметила заместитель руководителя департамента розничных продуктов ВТБ Юлия Деменюк.

По картам с кэшбек клиентам начисляются бонусы, которые можно обменять на товары и подарочные карты, перевести в реальные деньги или оплатить ими мобильный телефон, ЖКХ и другие услуги. «Карта кэшбек подходит клиентам, предпочитающим экономить на покупках. По ней возвращаются проценты за все покупки, а также повышенный кэшбек за покупки в бонусных категориях», — рассказал директор департамента кредитных продуктов банка «Восточный» Алексей Крейтор. Клиенту, как правило, начисляется бонусами от 1% до 5% от суммы каждой операции. Порой покупки у партнеров банка вознаграждаются дополнительно, и сумма кэшбек может быть весьма значительной. Правда, порой программы лояльности ограничивают начисление бонусных баллов в течение месяца. И продукты, которые на первый взгляд кажутся привлекательными, в действительности начисляют скромные суммы по кэшбеку.

Видео (кликните для воспроизведения).

Кредитные карты также привлекают и возможностью беспроцентного кредитования, скидками у партнеров и привилегиями платежных систем. К тому же платежные системы также предоставляют дополнительные привилегии по картам, в зависимости от их уровня. Например, можно купить билеты в театр, музеи и кино, оплатить гостиницу или ужин в ресторане с существенной скидкой, если на вашей карте логотип соответствующей платежной системы. «Помимо использования программ лояльности кредитные организации стимулируют целевое поведение клиентов с помощью комиссионного вознаграждения: при поддержании оборотов по карте годовое обслуживание, например, может стать бесплатным», — рассказала Деменюк.

При выборе карты специалисты советуют обратить внимание на несколько моментов. Во-первых, на условия: процентную ставку, стоимость годового обслуживания и размер кредитного лимита.

Во-вторых, обязательно нужно уточнить, есть ли льготный период и каков его срок: чем он больше, тем выгоднее. Затем стоит уточнить условия снятия наличных денег в банкомате: сколько процентов от снятой суммы придется заплатить. Конечно, кредитные карты рассчитаны на безналичный расчет, но по ним всегда можно получить и наличные.

Читайте так же:  Как происходит возврат осаго при продаже автомобиля

И наконец, нужно обратить внимание на условия и возможности погашения кредита: каков минимальный ежемесячный платеж, когда и как вносить деньги по платежу: через банкоматы, можно ли сделать это по дистанционным каналам, например в Интернете или мобильном банке.

Заголовок в газете: Кэшбек в подарок
Опубликован в газете “Московский комсомолец” №27726 от 10 июля 2018 Тэги: Выборы, Кино, Театр, Финансы Организации: Apple ЖКХ Места: Россия

Резюме

В 2016 году продолжилась тенденция сжатия рынка кредитных карт. По данным ЦБ РФ, по итогам 2016 года объем выпущенных банковских карт вырос на 4,5%, а портфель кредитных карт сократился на 4%. В 2016 году, как и в 2015-м, банки осторожно выдавали карты новым заемщикам и повышали ставки. В свою очередь, россияне снизили спрос на кредитные карты и карты с овердрафтом. Однако в 2017-2018 гг. возможен разворот тенденции – под воздействием активизации ряда крупных игроков, постепенного восстановления потребительского спроса и общей стабилизации ситуации. К такому выводу пришли эксперты ОТП Банка.

В России растет объем безналичных операций и востребованность банковских карт. При этом на рынке кредитных карт, начиная с 2015 года, наблюдается стагнация. Ключевой фактор, влияющий на сжатие рынка кредитных карт – экономическая нестабильность, начавшаяся в конце 2014 года. Многие банки замораживали это направление, некоторые становились более требовательными к потенциальным заемщикам. Доходы жителей страны снизились, и они меньше пользуются кредитными картами и другими кредитными продуктами. По данным Росстата, реальные доходы населения в 2016 г. снизились на 5,9% по сравнению с 2015-м.

Растет концентрация на рынке кредитных карт. На конец 2015-го ТОП-10 игроков на рынке охватывали 79% рынка, а по итогам 2016-го их совокупная доля увеличилась до 82%.

Динамика крупнейших портфелей кредитных карт в среднем повторяет общерыночный тренд. У многих банков в 2016 году портфели карт заметно «похудели».

В 2017 году намечается разворот тенденции – наблюдается относительная стабилизация экономической ситуации, рынок розничного кредитования в целом «размораживается». В 2016 году цены выросли всего на 5,4%, что является постсоветским годовым минимумом. Замедление роста цен продолжается в начале 2017-го. По данным Росстата, по итогам 2016 года общая численность безработных снизилась на 0,5% (годом ранее выросла на 7,4%). Замедлилось снижение оборота розничной торговли. Рынок розничного кредитования по итогам прошлого года вырос на 1,7% после спада в 2015 году на 6,4%. Эксперты прогнозирует оживление потребительского спроса в текущем году. Минэкономразвития разрабатывает новую программу экономического роста, согласно которой прогнозируется рост ВВП РФ в 2017 году на 2%.

Банки, слегка притормозившие рост портфеля, начинают активизироваться, продвигать кредитные карты, предлагать новые продукты. По оценкам Института «Центр развития» НИУ ВШЭ, темпы роста розничного кредитования могут превысить в 2017 году 7%. При этом одним из драйверов роста рынка могут стать именно кредитные карты, и в этом сегменте ожидается более высокий рост (10-15%).

Пластик в моде

По статистике ЦБ РФ, по итогам 2016 года объем эмиссии карт российских банков вырос на 4,5%: количество действующих пластиковых карт, выпущенных российскими кредитными организациями, приблизилось к 255 млн штук (254,8 млн карт). На каждого жителя страны сегодня, таким образом, приходится примерно 1,7 банковских карт.

Использование банковских карт в стране растет – россияне все чаще используют их для повседневных расчетов и покупок. О востребованности карт как безналичного платежного инструмента говорят высокие темпы роста безналичных операций по картам, которые сохраняются на протяжении уже нескольких лет. Для сравнения: в 2009 году из 100 платежей, проведенных гражданами и юрлицами, лишь 21 совершался с использованием банковских карт, в 2016 году этот показатель составил 71 (вырос в 3,4 раза). В совокупном объеме торговли доля оплаты картами товаров и услуг увеличилась с 3,5% в 2009 году до 30,5% в 2016 году.

По статистике ЦБ РФ, за 2016 год в России и за ее пределами россияне провели по картам 17,9 млрд транзакций на сумму 51,2 трлн рублей. Данный показатель вырос по сравнению с 2015 годом на 36,2 и 23,4% соответственно. В среднем за год один житель страны совершил более 120 операций на 349,7 тыс. рублей, а в 2015 году эти цифры были существенно ниже и составляли 90 операций на 283,8 тыс. рублей.

Падение рынка кредитных карт

Столь позитивный тренд для безналичных расчетов в последние два года не имеет параллельного отражения на рынке кредитных карт. В 2015-2016 гг. прослеживается тенденция сокращения использования кредитных карт. Так, до 2014 года включительно число кредитных карт неуклонно росло, в 2015 году оно снизилось на 7%, а если брать совокупный результат по кредитным картам и картам с овердрафтом, то на 6%.

Ключевой фактор, влияющий на сжатие рынка кредитных карт – экономическая нестабильность, начавшаяся в конце 2014 года. Доходы россиян упали, начала расти безработица, а вслед за этим снизилась возможность заемщиков обслуживать кредиты.

Это, в свою очередь, привело к росту просрочки, и одним из первых «ударных» кредитных сегментов в этом плане стали именно кредитные карты (а также необеспеченные кредиты). Банки, в свою очередь, стали осторожны в оформлении новых карт, подтверждении и расширении лимитов, ставки заметно выросли (см. данные по динамике ставок по кредитным картам, таблица 2). При продлении кредитных карт на новый срок банки также повышали ставки. Некоторые кредитные организации даже заморозили это направление.

Следующим логичным трендом стало то, что россияне в течение обозначенного периода постепенно снизили свои аппетиты к заемным ресурсам, стали откладывать покупки и стремиться жить «по средствам». По данным Росстата, реальные доходы населения в 2016 г. снизились на 5,9% по сравнению с 2015-м.

Читайте так же:  Увольнение по соглашению сторон и получение компенсации

Плюс ко всему, концентрация в сегменте кредитных карт довольно высокая: 2/3 объема рынка приходится на Топ-5 игроков (73% по данным Frank RG). Снижение активности даже одного банка на рынке отразится на совокупном результате, а более осторожную стратегию выбрали многие.

В 2016 году тенденция 2015-го по снижению числа кредитных карт продолжилась: общее число кредитных карт и карт с овердрафтом сократилось на 4%. Правда, число вновь выпущенных кредитных карт выросло на 2% (таблица 1).

Таблица 1. Динамика эмиссии кредитных карт и карт с овердрафтом

Банковские кредитные карты в 2018 году: прогнозы и перспективы рынка

Изображение - Обзор рынка кредитных карт россии 2019 proxy?url=https%3A%2F%2Fqpicture.ru%2Fimages%2F2016%2F12%2F28%2F510408504

Бесспорные достоинства банковской карты — оперативность получения заемных денежных средств, возобновляемая кредитная линия и многообразие тарифных планов.

Изображение - Обзор рынка кредитных карт россии 2019 proxy?url=https%3A%2F%2Fqpicture.ru%2Fimages%2F2016%2F12%2F28%2F627047406

Онлайн-заявка на кредитную карту имеет множество положительных сторон:

  • возможность в спокойной обстановке ознакомиться со всеми предложениями;
  • экономия времени и сил, затрачиваемых на дорогу;
  • отсутствие очередей;
  • быстрые сроки подтверждения и выпуска карты.

Сравнить кредитные карты банка.

Изображение - Обзор рынка кредитных карт россии 2019 proxy?url=https%3A%2F%2Fqpicture.ru%2Fimages%2F2016%2F12%2F21%2F513313356

Оптимальный выбор туриста! Накапливайте мили при помощи кредитной карты и обменивайте их на билеты любых авиакомпаний.

Изображение - Обзор рынка кредитных карт россии 2019 proxy?url=https%3A%2F%2Fqpicture.ru%2Fimages%2F2016%2F12%2F28%2F624101392

Кредитная карта с cash back до 3% на АЗС — настоящая находка для автолюбителей:

  • страхование при выезде за рубеж;
  • подвоз топлива;
  • эвакуация автомобиля при ДТП;
  • такси в случае ДТП;
  • скидки до 20% на аренду автомобиля в России и за рубежом.

Условия и тарифы.

Сегодня трудно найти человека, который не слышал о кредитных картах. Кредитки позволяют оплачивать товары и услуги, занимая деньги у банка, и не волноваться о том, что какое-то приобретение резко подорвет бюджет. Несмотря на экономическую нестабильность, по данным Объединенного кредитного бюро, во II квартале 2017 года кредитными картами пользовались 70% всех заемщиков [1] .

Из-за финансовых потрясений последних лет рынок кредитных карт, как и любой рынок финансовых услуг, демонстрирует не самые высокие темпы роста. Однако многие люди находят для себя множество причин для открытия кредитной карты. За I квартал 2017 года было выдано 29 796 000 кредитных карт, за второй — 31 263 000 [2] , и уже за первый месяц 2018 года количество выданных кредиток составило 587,8 тысяч. Сегодня в среднем каждый третий россиянин имеет в своем кошельке этот банковский продукт, а порой и в нескольких экземплярах.

Каков рынок сейчас? В 2016 году среднее по рынку значение процентной ставки было на уровне 27–30%. Год спустя оно снизилось до 23,9–27,9%, сейчас оно в среднем 20–26 [3] . Это не может не стимулировать клиентов к тому, чтобы оформлять кредитки. В департаменте кредитных карт «Ситибанка» отмечали, что по итогам первого полугодия 2017 года портфель кредитных карт вырос на 7% по сравнению с тем же периодом прошлого года. При этом уровень просроченной задолженности остался прежним [4] .

Нестабильная экономическая ситуация заставила кредитные организации пересмотреть и политику выдачи карт. Сегодня при оформлении кредиток банки строже проверяют потенциальных заемщиков и предоставляют особые условия тем, кто постоянно пользуется их услугами. Клиент банка может оформить карту с большим лимитом и меньшим годовым процентом, чем человек «с улицы». Иными словами, банки хотят видеть более надежных клиентов. Но при этом борьбу за них никто не отменял — каждое кредитное учреждение старается предложить уникальный продукт.

«Главными инструментами привлечения клиентов являются программы лояльности, а какие именно, каждый банк выбирает сам. Это могут быть мили, баллы, cash back. У нас самыми популярными карточными предложениями являются кредитные карты с программами для часто путешествующих клиентов», — перечисляет начальник отдела продуктов управления пластиковых карт банка ВТБ Азат Гафуров.

Стоит сказать, что несколько игроков после кризиса конца 2014 – начала 2015 г. ушло с рынка, но большинство банков продолжает выпускать кредитные карты. На сегодня кредитки предлагают десятки банков, среди которых «ЮниКредит Банк», Сбербанк, «ОТП Банк», ВТБ, «Тинькофф Банк», «Банк Хоум Кредит», «Росбанк», «Восточный Экспресс» и другие.

Условия и стоимость обслуживания банковских кредитных карт в 2017–2018 гг.

По данным Объединенного кредитного бюро, в 2017 году многие россияне предпочитали брать кредиты наличными, отказываясь от использования кредитных карт. Финансовый омбудсмен Павел Медведев отмечает, что разница в процентных ставках между наличными кредитами и кредитными картами может достигать от 5 до 15 процентных пунктов. Также не следует забывать о комиссии за выпуск и годовое обслуживание карты, процентах за снятие наличных в банкомате [5] . Однако у кредита наличными есть своя особенность — фиксированная дата, когда вы должны вернуть его полностью. Срок действия кредитной карты может продлеваться автоматически, пока вы не допускаете просрочек платежей.

Кредитные карты в 2018 году останутся одним из самых удобных кредитных инструментов как для заемщиков, так и для банков. Первые с их помощью могут брать в долг ровно столько, сколько нужно, и тогда, когда нужно, при этом пользоваться деньгами банка и не платить проценты. А вторые имеют возможность управлять лимитами по карте с учетом изменяющегося риска заемщика. Кроме того, по мнению многих экспертов, скоро ожидается восстановление темпов роста этого сегмента розничного кредитования.

Средние по рынку условия кредитования и стоимость обслуживания банковских кредитных карт в 2018 году:

  • Кредитный лимит — от 10 000 до 600 000 рублей.
  • Процентная ставка — 20–26%.
  • Стоимость обслуживания — 0–6000 рублей в год.
  • Минимальный ежемесячный платеж — 5–10% в месяц от суммы долга по карте.
  • Льготный период — 50–100 дней.
  • Санкции за просрочку — 0,1–2% от суммы кредита за каждый день и штраф за просрочку от 500 до 1000 рублей.
  • Процент за снятие наличных и денежные переводы — 1–7%, часто устанавливается минимальная фиксированная сумма комиссии — например, 1%, но не менее 325 рублей.
  • Скорость оформления карты — 1–7 дней.
Читайте так же:  Есть ли срок давности по дтп

Данные по процентам и условиям в разных банках действительны на январь 2018 года [6] .

Банкиры отмечают, что рынок кредитных карт еще далек от насыщения. «В отличие от других сегментов потребительского кредитования (автокредитования или ипотеки) этот сегмент не требует длинного фондирования в несколько лет, не зависит от какой-то отдельной категории товаров, и потребители здесь не так чувствительны к уровню ставки.

Вот что рассказал нам представитель «ЮниКредит Банка»:

«Несмотря на экономический кризис, кредитные карты сами по себе были и являются важным инструментом стимулирования потребительского спроса, поэтому заинтересованность в продукте сохранится и у банков, и у их клиентов. Тем более что опыт Европы и США демонстрирует — сегмент кредитных карт хорошо держится в сложные для экономики периоды и затем показывает стремительное восстановление и даже рост.

Сотрудничество «ЮниКредит Банка» с ведущими мировыми платежными системами Visa и Mastercard позволяет предоставлять клиентам шесть вариантов кредитных карт на выгодных условиях. Часть из них позволяет накапливать разнообразные бонусы, что особенно привлекательно в кризис, когда люди не хотят экономить на положительных эмоциях. С нашими кредитками можно выгодно приобретать авиабилеты, получать cash back на автозаправках, оформлять бесплатно страховку при выезде за границу. Процентная ставка в зависимости от выбранной карты будет составлять 20,9–28,9% годовых, это средний для нынешнего рынка показатель. Оформить заявку на выпуск кредитной карты вы можете онлайн на нашем сайте».

P.S. «ЮниКредит Банк» является крупнейшим российским банком с иностранным участием, одним из трех самых надежных российских банков в 2017 году по версии Forbes.

Генеральная лицензия ЦБ РФ № 1 на осуществление банковских операций выдана 22.12.2014

Приведенные в статье данные по ставкам и условиям банков актуальны на январь 2018 года. Информация не является публичной офертой

Рынок кредитных карт

Собственно событие, произошедшее в феврале 2012 года к малому бизнесу имеет достаточно посредственное отношение, вместе с тем с моей точки зрения о нем обязательно стоит вспомнить и где-то взять на заметку. Как бы там не было, малый бизнес есть малый и зачастую возникает необходимость в привлечении денег для закрытия коротких кассовых разрывов. И так речь пойдет о смене лидера на рынке пластиковых кредитных карт.

Собственно на рынке России существует две формы пластиковых карт, так называемые дебетовые, их подавляющее большинство, данные карты служат только для расчетов и подразумевают, что клиент может использовать только собственные средства. Не смотря на то, что в стране выпущено почти 170 млн. пластиковых карт 80% из них дебетовые, совершенно другая картина в западных странах там кредитные карты составляют те самые 90%.

Вместе с тем очень долгое время лидером рынка пластиковых карт в России был банк «Русский стандарт» занимавший львиную долю рынка как пластиковых карт, а самое главное кредитных карта, с моей субъективной точки зрения брать кредитный пластик под проценты которые предлагает данное финансовое учреждения как минимум не выгодно. Что собственно обусловило мое скептическое отношение к данной форме покрытия кассовых разрывов в малом бизнесе. Но вот произошло чудо и одновременно несколько государственных банков активизировались на рынке пластика, так за изготовление пластиковых карт взялся Сбербанк и ВТБ 24, которые буквально за несколько лет уничтожили монополию «Русского стандарта». А теперь немного статистики:

По состоянию на 1 февраля 2012 года лидером на рынке пластика стал Сбербанк, плюс к этому на рынке кредитного пластика тот же Сбербанк выдал кредитов больше чем «Русский стандарт», в спину которому дышит второй гигант отечественного банковского сектора ВТБ 24. О чем это говорит? Как сами понимаете появление в данном сегменте кредитования нескольких крупных игроков, наконец приведет к полноценной конкуренции и как следствие к понижению ставок на данную форму кредитования.

Изображение - Обзор рынка кредитных карт россии 2019 proxy?url=https%3A%2F%2Fmoluch.ru%2Fmedia%2Fcache%2F66%2F02%2F6602b09a365758f423bcf0ca3264ccb3

Рубрика: Экономика и управление

Дата публикации: 02.12.2013 2013-12-02

Статья просмотрена: 7410 раз

Ивлева Г. И., Тишина В. Н. Анализ рынка банковских карт России // Молодой ученый. — 2013. — №12. — С. 309-311. — URL https://moluch.ru/archive/59/8546/ (дата обращения: 27.11.2018).

Развитие российского рынка платежных карт является одним из важнейших факторов при достижении целей по сокращению расчетов наличными денежными средствами и развитию безналичных расчетов в сфере розничных платежей. Платежные карты занимают одну из главных позиций среди платежных инструментов, используемых на рынке розничных платежей. Благодаря универсальности платежной карты, стало возможным решение различных задач не только в сфере розничных услуг, но и в социальной, бюджетной сферах.

В течение 2012 года количество платежных карт, эмитированных российскими кредитными организациями, увеличилось на 19,6 % и составило 239,5 млн. карт, из них 70,6 % приходилось на расчетные (дебетовые) карты, 9,4 % — на кредитные карты, 20,0 % — на предоплаченные карты, используемые для осуществления операций, связанных с электронными денежными средствами. Наибольшими темпами росло предложение кредитных карт (в 1,5 раза), количество расчетных (дебетовых) и предоплаченных карт увеличилось на 14,3 и 28,7 % соответственно. Доля операций по снятию наличных денег в общем количестве операций с использованием платежных карт, эмитированных российскими кредитными организациями, сократилась на 10,0 процентного пункта, до 48,2 %, в общем объеме — на 3,4 процентного пункта, до 76,4 %. Удельный вес безналичных операций с использованием платежных карт составил 51,8 и 23,6 % соответственно. Кроме того, в российской платежной инфраструктуре обслуживались платежные карты иностранных эмитентов: в 2012 году на территории Российской Федерации держателями платежных карт, эмитированных банками нерезидентами, было совершено 61,8 млн. операций на сумму 244,2 млрд. рублей, из них 65,8 % по количеству и 49,6 % по объему приходилось на безналичные операции [3,5].

Читайте так же:  Как получить кредит 500000 рублей без справки о доходах

Количество устройств (банкоматов, электронных терминалов, импринтеров), используемых при оплате товаров и услуг платежными картами, выросло за год на 27,5 % и на 1.01.2013 составило 904,3 тыс. устройств. Сохранились высокие темпы роста операций по приему наличных денег через банкоматы (как с использованием, так и без использования платежных карт) и платежные терминалы кредитных организаций. По сравнению с 2011 годом их объем возрос в 1,6 раза, до 3,5 трлн. рублей (в расчете на одного жителя России — с 15,3 тыс. рублей в 2011 году до 24,7 тыс. рублей в 2012 году). Этому способствовали увеличение сети банкоматов и платежных терминалов, а также расширение спектра платежных услуг, которые могут предоставляться с использованием данных устройств, в том числе при осуществлении государственных платежей [4].

Платежные агенты и банковские платежные агенты продолжили деятельность по развитию своей платежной инфраструктуры, дополняющей платежную инфраструктуру кредитных организаций. По сравнению с 2011 годом объем принятых ими у населения наличных денег возрос в 2,0 раза, до 974,6 млрд. рублей, из них 89,5 % от общего объема поступлений приходилось на платежных агентов, 10,5 % — на банковских платежных агентов [5].

Высокий темп роста объема платежей, совершенных через платежных и банковских платежных агентов, обусловлен в основном расширением перечня платежей, совершаемых через платежных и банковских платежных агентов. Наряду с платежами в целях оплаты услуг связи, по-прежнему составляющими наибольшую долю в общем количестве таких платежей, все более востребованными становятся платежи на более значительные суммы, связанные с оплатой коммунальных платежей, погашением банковских кредитов, платежами в пользу Росреестра, Федеральной службы судебных приставов и ГИБДД, визовыми консульскими сборами и т. п.

Многие банки в условиях проблем с текущей ликвидностью стараются всячески стимулировать клиента-работника, имеющего по итогам месяца приличные остатки средств на карточном счете. В ряде банков по зарплатным проектам действуют вполне приемлемые ставки, сопоставимые с условиями по размещению коротких депозитов.

Но если банк ничего не начисляет на остатки по карточному счету, либо декларирует процентную ставку, соответствующую вкладу «до востребования», денежные средства с зарплатного счета, как правило, снимаются без остатка.

Большинство банков предлагают сегодня в качестве бонуса к зарплатному проекту обслуживание в системах интернет-банкинга и SMS-банкинга, а также услугу овердрафтного кредитования сотрудников.

По данным Банка России, по состоянию на конец 2012 г. около половины всех эмитированных банковских карт в стране оказались «спящими». К такой категории Банк России относит карты, по которым в отчетный квартал не было проведено ни одной операции. Между тем у российских платежных систем самый высокий процент активных карт — 60–70 %. Для сравнения: у системы Visa, по данным ЦБ, чуть более 55 %, а у MasterCard активно всего 33,4 %. Подобное соотношение объясняется довольно просто. Дело в том, что российские операторы активно продвигают именно зарплатные проекты. По понятным причинам «спящих» среди зарплатных карт относительно немного [5].

Анализ ситуации на российском рынке пластиковых карт позволяет отметить, что Россия по сравнению с другими странами с переходной экономикой демонстрирует относительно высокий коэффициент восприятия карточных платежных технологий, однако большая часть эмитированной базы — это дебетовые карты, выданные в рамках «зарплатных» схем, т. е. не по требованию потребителей, а по распоряжению работодателей.

Объем операций с использованием банковских карт, совершенными физическими лицами на 01.04.2013 года составил 6,03 млрд. рублей, что на 1,215 млрд. рублей больше по сравнению с аналогичным периодом 2012 года.

Однако абсолютное большинство операций — это снятие наличности, а не платежи в торгово-сервисной сети. Удельный вес операций по получению наличных денег в общем объеме операций составляет на 01.04.2013 год 74,3 %, что на 20 % меньше по сравнению с 2010 годом. Снижение этого показателя свидетельствует об увеличении объема операций по оплате товаров и положительно влияют на выполнение банковскими картами функции средства безналичного платежа [5].

Темп прироста общего объема операций с использованием банковских карт за анализируемый период составляет 25,27 %. При этом темп прироста операций по получению наличных составил 19,57 %, а операций по оплате товаров — 42,96 %.

Объем операций с использованием банковских карт, совершенными юридическими лицами на 01.04.203 года составило 197,3 млрд. рублей, что на 107,5 млрд. рублей больше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Юридические лица совершают в основном операции по оплате товаров. По получению наличных денег по пластиковым картам юридическими лицами на 01.04.2013 совершено операций на 105, 9 млрд. рублей, а по оплате товаров 91,3 млрд. рублей. Это свидетельствует о том, что юридические лица совершают расчеты в основном в безналичной форме.

Темп прироста общего объема операций, совершаемых юридическими лицами с использованием банковских карт за анализируемый период, составил 119,61 %. При этом темп прироста операций по получению наличных составил 50,31 %, а операций по оплате товаров — 475,85 %, вследствие того, что в 2012 году произошел сильный упадок в пользовании картами [5].

Все операции с банковскими картами разделяют на две основные категории: получение наличных денег и оплата товаров. На рисунке 1 представлены операции с банковскими картами, осуществленные юридическими и физическими лицами в 2011–2013 годах.

Читайте так же:  Наступательная стратегия и ее разновидности

Изображение - Обзор рынка кредитных карт россии 2019 proxy?url=https%3A%2F%2Fmoluch.ru%2Fblmcbn%2F8546%2Fimage001

Рис. 1. Динамика структуры операций с использованием банковских карт по получению наличных денег, в процентах

По данным диаграммы можно сделать вывод, что физическими лицами совершаются в основном операции по снятию наличных денег. В 2013 году они составили 74,25 % от общего объема операций, совершаемых физическими лицами, в 2011 и 2012 гг. 77,79 % и 74,25 % соответственно [5].

Но, тем не менее, доля операций по оплате товаров растет, хотя и небольшими темпами. В 2012 году она составила 16,04 %, а в 2013–18,3 % [5].

Доля операций по получению наличных денег, совершаемых юридическими лицами, имеет тенденцию к увеличению и составляет в 2013 году 53,69 % от общего объема операций, а в 2012–78,44 % соответственно. Из этого следует, что доля операций по оплате товаров снижается, но, тем не менее, занимает лидирующие позиции [4].

Из-за несовершенства нормативной базы рынок корпоративных банковских карт развит в России очень слабо. Между тем именно данный сегмент может стать главным драйвером роста на рынке платежных карт. Более того, в настоящее время назрела необходимость принятия специального закона «О банковских картах», в котором будут решены многие «карточные» проблемы.

Проблема, связанная с эмиссией корпоративных карт, действительно стоит довольно остро. Объемы выпуска карт для юридических лиц в России за последние годы практически не увеличиваются, поэтому их доля в совокупном количестве выпущенных карточек постоянно падает.

Если же рассматривать рынок безналичного оборота в целом, то здесь главная проблема — отсутствие системы и комплексного подхода к развитию его отдельных сегментов.

Тем не менее, российский рынок карт становится все более цивилизованным. Прежде всего, благодаря изменениям в отношении к этому продукту со стороны самих банков, которые предоставляют держателям карт больше возможностей — отменяют скрытые комиссии, увеличивают сроки действия карт и льготные периоды кредитных карт, расширяют список сервисов и сети банкоматов.

Следует отметить и позитивные изменения — в России: появляется все больше супермаркетов, торговых центров и ресторанов, где можно расплатиться пластиковой картой, расширяется эквайринговая деятельность банков, банки и торговые организации выпускают совместные карточные продукты — кобрендинговые карты [2].

Во многих регионах, таких как Омская область, Челябинская область, Курганская область появляются новые банкоматы, терминалы, через которые население страны осуществляет оплату кабельного телевидения, жилищно-коммунальных услуг, интернета, мобильной связи, развивается потребительское кредитование, что активно способствует увеличению роста количества безналичных операций.

По данным Главного управления Центрального банка РФ по Челябинской области за 2012 год развитие рынка банковских карт области характеризовалось как количественными, так и качественными позитивными изменениями. Наблюдались положительная динамика количества выпущенных карт и объемов операций; повышение обеспеченности населения банковскими картами и соответствующей техникой; расширение инфраструктурной сети [3].

По итогам работы кредитных организаций по состоянию на 01.01.2013 года (по сравнению с 01.01.2012 года) выдано 4,5 млн. банковских карт клиентам на территории Челябинской области (рост на 11,4 %) [6].

Доля международных платежных систем составила 76,4 %, российских — 26,1 % в общем объеме выпущенных на территории области карт (с учетом совмещенных карт международных и российских платежных систем).

Посредством банковских карт, выданных в Челябинской области, на территории России и за ее пределами проведено 84,4 млн. операций (рост на 20,4 %) на сумму 278,9 млрд. рублей (рост на 33,2 %), в том числе — получено через банкоматы и терминальную сеть 238,6 млрд. рублей наличных денег (рост на 25,3 %); оплачено товаров, работ и услуг на сумму 31,6 млрд. рублей (рост на 97,7 %).

Средняя сумма одного снятия наличных денег составила 4610 рублей (рост на 15,5 %), средняя сумма безналичного карточного платежа — 1220 рублей (рост на 32,6 %).

Более 14,9 тыс. предприятий и организаций заключили договоры с кредитными организациями о внедрении «зарплатных проектов» (рост на 19,2 %) [6].

Таким образом, можно сделать вывод, что развитие рынка банковских карт в России и в частности в Челябинской области позволяет не только увеличить прозрачность операций на финансовом рынке, но и привлечь денежные средства в банковскую сферу, что в свою очередь повышает кредитные возможности банков. Также минимизируются издержки, связанные с обслуживанием наличного денежного оборота, увеличиваются налоговые поступления, развиваются такие сферы деятельности как социальная, производственная, сфера занятости.

Но также следует отметить, что несмотря на новые технологии, карточная инфраструктура будет стремительно расти только в динамично развивающейся экономике, где спрос на банковские инструменты будет стабильным. И тогда новые идеи и технологии помогут участникам рынка достичь желаемых финансовых результатов, что в свою очередь приведет к реальному прогрессу в распространении банковских карт.

1. Белоглазова, Г.Н., Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие / Г. Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая. — М.: КНОРУС, 2011. — 416 с.

2. Токарева, А. Б. Платежные карты: реальное состояние и нереализованные возможности / А. Б. Токарева // Деньги и кредит. –2012. –№ 10. — С.12–15.

Изображение - Обзор рынка кредитных карт россии 2019 23423422330
Автор статьи: Виталий Потрясов

Позвольте представиться. Меня зовут Виталий. Я уже более 12 лет занимаюсь правоведением и юридическими наукам. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные задачи. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю нужную информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 5 проголосовавших: 4

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here