Оформление каско по кредитному договору

Предлагаем статью на тему: "оформление каско по кредитному договору" с комментарием от профессионального юриста.

Как правильно оформить КАСКО на кредитный автомобиль?

В подавляющем большинстве случаев банки выдают положительное решение по кредиту на приобретение транспортного средства только при оформлении КАСКО, а некоторые еще и требуют заключить договор страхования жизни. Для заемщика кредитного учреждения очевидно, что страховка – это всего лишь навязанные дополнительные расходы, и поэтому у него резонно возникает вопрос – зачем оформлять этот полис, и какие последствия могут возникнуть при отказе от него? В данной статье мы постараемся досконально разобраться в нюансах оформления КАСКО на кредитный автомобиль – в каких случаях это необходимо, а в каких – нет.

Оформление страхового полиса, в первую очередь, выгодно банку, выдающему кредит – в этом случае полис представляет собой гарантию от разного рода неприятностей, к которым относится потеря работы или трудоспособности заемщиком, попадание авто в ДТП и прочие случаи. Банкиры не хотят рисковать своими деньгами и вынуждают заемщиков соглашаться на их условия, гарантируя тем самым возврат своих средств при угоне автомобиля или нанесении ему невосполнимого ущерба в период срока кредитования.

Видео (кликните для воспроизведения).

По условиям договора, приобретаемое транспортное средство является собственностью банка до окончания периода кредитования. В результате банк заинтересован в сохранности залогового имущества и для минимизации рисков заставляет заемщиков оформлять КАСКО, по которому будут возмещены все убытки при наступлении страхового случая.

Однако заемщик, являющийся оформителем кредита, также получает целый ряд выгод от оформления полиса КАСКО:

  • банковская ставка по кредиту с оформленным КАСКО обычно меньше, чем без полиса;
  • возмещение ущерба на сумму ремонта автомобиля при наступлении страхового случая;
  • полное погашение кредита страховой компанией при угоне или уничтожении машины.

Приобретенный полис позволяет обеспечить все выгоды только в том случае, если он был оформлен в надежной компании. Большинство банков, требуя оформление КАСКО при автокредите, настоятельно рекомендуют заключать договоры страхования с аккредитованными компаниями. Если же условия, предлагаемые этими страховщиками, не устраивают клиента, то он имеет возможность самостоятельного выбора компании – но в таком случае требования банка и страховой компании к предмету залога должны совпадать.

Изображение - Оформление каско по кредитному договору proxy?url=https%3A%2F%2Finsur-portal.ru%2Fstorage%2Fapp%2Fmedia%2Fcar%2520insurance%2F003_kreditniy_avtomobil

Позиция банка при уничтожении или угоне автотранспорта

В случае наступления любой из возможных страховых ситуаций, кроме уничтожения или угона автомобиля, выплаты по договору страхования получает его владелец. Если машина была угнана или не подлежит восстановлению, то выплату, в соответствии с договором КАСКО, получит банк-кредитор.

Будущие владельцы кредитных автомобилей довольно часто сталкиваются с описанной выше проблемой оформления кредитного договора. Суть ее заключается в том, что не всегда можно разобраться во взаимоотношениях банков и страховых компаний.

Многие финансовые организации с целью привлечения клиентов проводят политику так называемых «дешевых кредитов». Но за этим, как правило, скрываются очень жесткие условия договора, в котором одним из обязательных пунктов прописано требование покупки полного КАСКО на весь период кредитования. При этом выбор страховой компании регламентируется банком. Во избежание подобных ситуаций, целесообразно начать с поиска страховщика, который поможет подобрать наиболее приемлемый вариант покупки полиса КАСКО на кредитный автомобиль, и банка с оптимальными условиями кредитной программы. Это обезопасит потенциальных клиентов на автокредитование от банковских сюрпризов.

Приняв решение о покупке автомобиля в кредит необходимо позаботиться и о выборе авторитетной и надежной страховой компании. Если у заемщика нет предпочтений в выборе той или иной компании, то в этом случае лучше воспользоваться перечнем банка с аккредитованными страховыми компаниями. При оформлении КАСКО на кредитную машину страховщик обязательно должен проинформировать клиента об особенностях заключаемой сделки и пакете необходимых документов. Как правило, стандартный пакет документов включает в себя:

  • письменное заявление по форме страховой компании. В нем указываются достоверные сведения о будущем собственнике транспортного средства и водителях, которые могут быть допущены к его управлению;
  • паспорт владельца машины;
  • водительские удостоверения всех упомянутых в заявлении лиц;
  • выданный при покупке техпаспорт транспортного средства;
  • полученное в Госавтоинспекции свидетельство о регистрации.

В некоторых случаях приведенный перечень основных документов может быть расширен и владельцу придется предоставить еще и такие официальные бумаги:

  • нотариально заверенная доверенность, подтверждающая право на эксплуатацию страхуемого автомобиля. Этот документ необходим в том случае, если страхователем является не собственник, а водитель;
  • чек или счет, выданные при оформлении покупки автомобиля;
  • кредитный банковский договор;
  • оценочный документ, подтверждающий стоимость авто в случае, если он приобретается на вторичном рынке;
  • документ о прохождении техосмотра или диагностическая карта;
  • свидетельство о регистрации организации, если авто покупается в кредит на юридическое лицо;
  • в случае использования дополнительного оборудования, установленного на машине, необходимо документально подтвердить его стоимость.
Видео (кликните для воспроизведения).

После оформления всего пакета необходимых документов, представителями кредитной организации и страховщиком назначается дата осмотра транспортного средства с целью подтверждения достоверности предоставленной информации и выявления возможных повреждений. После выполнения всех процедур, подписывается составленный договор страхования. В нем очень четко фиксируется информация следующего содержания:

  • сведения о собственнике автомобиля;
  • количество допущенных к управлению водителей и информация о них;
  • наличие дополнительного оборудования;
  • банковская процентная ставка;
  • сроки подписываемого договора;
  • перечень страховых случаев с их полным описанием.

После этого вносится оплата за полис, выдается страховка, дополнительные документы, включающие правила страхования в данной компании и чек об оплате услуг.

Читайте так же:  Гос. программы поддержки малого бизнеса 2019 года

Условия оформления договора КАСКО при автокредите могут существенно отличаться от случая к случаю. Ниже перечислены наиболее часто встречающиеся условия страхования автомобиля при заключении кредитного договора:

  1. Оформление полного КАСКО. Поскольку банк-кредитор фактически считается собственником автомобиля до момента полной выплаты стоимости, он и оценивает абсолютно все риски, связанные с его эксплуатацией, в перечень которых входит поломка, повреждение, угон и другие. Поэтому покупка полного пакета КАСКО – одно из основных требований при получении банковского кредита на приобретение транспортных средств.
  2. Оформление КАСКО на срок кредитования. Данное условие предполагает, что заемщик ежегодно, на протяжении действия кредитного договора, должен оформлять страховой полис КАСКО на транспортное средство, находящееся в кредите. Если заемщик досрочно выплатит полную стоимость автомобиля банку, он вправе отказаться от страховки, или оформить ее по своему усмотрению. Если же полная сумма кредита не выплачена заемщиком, но он отказался от оформления полиса КАСКО, то такие действия могут быть расценены как нарушение кредитных условий договора. Со стороны банка это повлечет за собой штрафные санкции, вплоть до судебных процедур и требования о досрочной выплате займа.

Страхователь и «выгодоприобретатель» – кто получает выплату?

В договоре страхования КАСКО используются такие понятия как страхователь, собственник и выгодоприобретатель. Суть этих терминов заключается в следующем:

  • страхователь – лицо, оформляющее страховку;
  • собственник – тот, кто оформил кредит на приобретение транспортного средства, то есть автовладелец;
  • выгодоприобретатель – получатель страховой суммы, если автомобиль угнали или причинили ему ущерб.

По логике вещей, собственник и страхователь – это одно и то же лицо, совершившее покупку автомобиля в кредит и оформившее страховку. Роль же выгодоприобретателя в этой схеме принадлежит банку, и именно он получит выплату при наступлении страхового случая. Ведь до полного погашения кредита транспортное средство является залоговым имуществом и не может считаться полноценной собственностью заемщика. Это требование является основным для получения необходимой кредитной суммы.

Фактически это означает, что в случае гибели авто или его угона, банк возмещает невыплаченный кредит, а страхователь (заемщик) может получить оставшиеся деньги. Не следует забывать, что сумма, указанная в договоре КАСКО, должна быть равна рыночной стоимости транспортного средства на момент оформления страховки. Это будет достаточной гарантией возмещения ущерба для двух сторон.

Вот несколько примеров, более подробно раскрывающих суть понятия «выгодоприобретатель» на конкретных ситуациях.

Пример 1. Кредитный автомобиль был угнан через небольшой промежуток времени после оформления кредитного договора и заключения договора страхования. В этом случае банк получит от страховой компании всю сумму, за вычетом первого платежа клиента, а собственник транспортного средства (заемщик) полностью вернет себе первый уплаченный платеж. В этом случае выгодоприобретателем без сомнения является банк.

Пример 2. В случае наступления такой же ситуации, но произошедшей на этапе почти полной выплаты кредита, заемщик получит по страховому полису причитающуюся ему часть денежных средств, которая будет больше суммы, полученной банком. В этом случае основным выгодоприобретателем станет собственник авто. Полученная сумма позволит ему приобрести, при желании, более дешевый автомобиль и покрыть понесенные расходы.

Довольно часто ответственные банки-выгодоприобретатели выдают своим клиентам доверенности на проведение ремонтных работ в случае ущерба по КАСКО. Подобными мизерными, с точки зрения банков, убытками, они не занимаются и предоставляют решать эти вопросы заемщикам.

Таким образом, обобщая описанные выше тезисы можно сделать следующий вывод:

При заключении договора обязательно нужно детально разобраться в механизме взаимоотношений между банком, компанией, предоставляющей услугу, и страхователем. Желательно, чтобы в договоре КАСКО были четко прописаны условия взаиморасчета между всеми действующими лицами на случай причинения ущерба, уничтожения или угона автомашины. В любом случае в договоре банк должен учитывать не только свои интересы, но и интересы своих клиентов.

При оформлении КАСКО на кредитный автомобиль еще очевидным вопросом, интересующим заемщика, является стоимость данной программы страхования. Дело в том, что страховые компании имеют специальные условия для страхования кредитных авто, и оценить стоимость такого полиса с помощью стандартного калькулятора может быть достаточно проблематично. В формуле КАСКО на кредитный авто учитывается большое количество параметров и коэффициентов, величина которых устанавливается страховой компанией, но в большинстве случаев страховой тариф по КАСКО варьируется в пределах от 5 до 10% от общей суммы кредита. Расчет стоимости каждого полиса осуществляется индивидуально, так как на его величину оказывают влияние следующие аспекты:

  • модель и марка автомобиля;
  • возраст и водительский стаж страхователя;
  • пробег и возраст транспортного средства;
  • оценка стоимости авто;
  • наличие кредита на машину;
  • страховые случаи, их количество и другие опции.

Помимо основных факторов в расчет могут приниматься и некоторые субъективные признаки, такие как страна-производитель авто, новый или подержанный автомобиль, класс машины и показатель угона подобных транспортных средств. Может показаться удивительным, но наибольший страховой тариф имеют автомобили, произведенные в Китае.

Ниже приведено сравнение ставок страхования по КАСКО в Москве на автомобиль VOLVO – V60, выпуска 2016 года, полученных с помощью страхового калькулятора (мощность двигателя – 150 л.с.; стоимость автомобиля – 1 745 000 рублей; водитель – 1, его возраст – 30 лет и водительский стаж – 3 года; дата начала эксплуатации – 10.09.2016 года).

За последние несколько лет покупка автомобилей в кредит стала достаточно распространенной, в связи с чем банки стали еще сильнее рекламировать свои услуги в этой области, предлагая множество выгодных услуг для своих клиентов. При этом большинство банков старается максимально лишить себя рисков, заставляя своих клиентов обязательно оформить страховку на покупаемое авто.

Читайте так же:  Какой штраф грозит за торговлю без регистрации ип

Есть и такие организации, которые соглашаются оформлять займы без обязательного оформления КАСКО по кредитному договору, но компенсируют это повышенными процентными ставками, что устраивает далеко не всех.

Именно поэтому, взвесив все за и против, многие водители все-таки решаются на оформление КАСКО по кредитному договору, но при этом многие не знают о том, как это делается и насколько это действительно выгодно для владельца.

Страхование автомобиля банку требуется для того, чтобы в случае угона или полной конструктивной гибели транспортного средства он мог гарантировать себе возвращение денег, взятых на его приобретение.

В соответствии с условиями такого договора при любом случае страхования выгодоприобретателем выступает банковская организация, но если машина просто получает определенные повреждения, то в таком случае деньги выплачиваются самому владельцу. Форма выплаты ограничивается в данном случае исключительно направление в ремонтную мастерскую.

Как уже говорилось выше, банк выступает в качестве выгодоприобретателя по рискам «угон», но только в той части, которую составляет сумма задолженности клиента перед банком. При этом стоит отметить, что выплата по угону предусматривается на протяжении более двух месяцев, и за этот промежуток времени также нужно будет оплачивать кредитные взносы.

При этом бывает так, что банками навязывается конкретная страховая компания, и выгода банка здесь самая очевидная, так как он выступает в качестве страхового агента, и ему, соответственно, выплачивается определенное вознаграждение за эти услуги. Другими словами, таким образом банки стараются обеспечить себе дополнительный заработок, а банку выгодно реализовать вам полис самостоятельно, так как доход от этого закладывается также и в кредитный процент.

При этом стоит отметить, что такое требование является вполне законным, так как банк может обеспечивать страхование в такой организации, которая будет соответствовать некоторым критериям надежности, и формально банковской организацией для этого проводится так называемая «аккредитация».

Конечно, при желании можно настоять на том, чтобы оформить полис в определенной страховой компании и предоставить банку полис, но в таком случае стоит быть готовым к тому, что банк запросит у вас огромный перечень документации, после чего будет проверять ее несколько месяцев, а затем и вовсе может под определенным предлогом сказать о том, что компания не соответствует требованиям.

Многие люди, которые покупают автомобиль в салоне, могут даже не догадываться о том, что договор на покупку КАСКО для кредитного автомобиля можно заключать не только через определенную банковскую организацию, но и самостоятельно выбрать страховщика. Главная особенность такого оформления заключается в более выгодной процентной ставке со стороны автосалонов.

Изображение - Оформление каско по кредитному договору proxy?url=http%3A%2F%2Fcalculator-ipoteki.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F10%2F026-17

По условиям оформления КАСКО с франшизой для автокредита в Газпромбанке полис нужно покупать на срок не менее 12 месяцев.

Можно ли расторгнуть договор КАСКО без последствий, разъясняют эксперты в этой статье.

Зачастую дилеры работают так: предлагают своим клиентам достаточно выгодные условия с длительным сроком кредитования, небольшим первоначальным взносом и процентными ставками, а также вполне доступным ежемесячным платежом, но на деле при оформлении такого выгодного предложения в обязательном порядке предусматривается оформление договора КАСКО.

При этом у клиента нет возможности выбрать конкретные риски, так как в большинстве своем оформляемый договор предусматривает только полную защиту от угона, уничтожения или определенного повреждения автомобиля. При этом стоимость такого полиса является высокой, что, естественно, отталкивает многих людей в принципе от идеи покупки нового авто.

Главная особенность этого договора заключается в том, что вы не сможете выбрать страховщика, с которым будете сотрудничать. В процессе оформления договора вам предложат определенный перечень компаний, являющихся действующими партнерами банка, и достаточно часто случается так, что оформление договора с этими организациями в конечном итоге оборачивается немалыми расходами, потому что реальные ставки страхования для кредитных автомобилей существенно отличаются от тех, которые устанавливаются на машины, купленные сразу за наличные.

Именно поэтому, если вы собираетесь покупать автомобиль в кредит, лучше всего заранее рассмотреть все возможные варианты, которые предлагаются страховщиками в вашем регионе.

Изображение - Оформление каско по кредитному договору proxy?url=http%3A%2F%2Fcalculator-ipoteki.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F10%2FKogda-oformlyaesh-avtokredit-obyazatelno-li-platit-KASKO-1

Только после того, как вы определитесь со страховой компанией и уточните, с какими именно банками сотрудничает эта компания, стоит задумываться об оформлении кредита, так как вряд ли вы захотите столкнуться с какими-нибудь неприятными сюрпризами при совершении покупки

Чтобы вы не сталкивались с сомнительными организациями, лучше всего ознакомиться с основными предложениями крупнейших банков, которые предлагают покупку автомобиля в кредит.

По большинству программ кредитования автомобиль, покупаемый в кредит, должен обязательно страховаться по рискам «угон» и «уничтожение», причем данное требование распространяется на полный срок оформления кредита. Если заемщик расторгает договор со страховщиком или не продлевает полис по указанным рискам, то в таком случае у него есть десять дней на то, чтобы предоставить банку новый договор с копией квитанции об оплате этой услуге.

Страхование указанных рисков может осуществляться только в тех компаниях, которые соответствуют уникальным требованиям банка к страховщикам. При этом стоит отметить, что в полисе КАСКО в качестве страхователя может выступать только собственник купленного автомобиля.

Полис заполняется как в рукописном, так и в печатном виде, если заключенный договор полностью соответствует перечню требований компании. Страховая сумма КАСКО должна полностью покрывать стоимость транспортного средства, а сама она при этом должна указываться только в той валюте, в которой оформляется кредит на покупку транспортного средства. При оформлении полиса на второй и следующие годы может указывать рыночная стоимость авто с учетом его износа.

Читайте так же:  Снятие с учета ккм в налоговой в 2019 году

Страхователь имеет право самостоятельно сменить страховую компанию на протяжении выплаты кредита, а также оформить досрочное расторжение договора страхования, если одновременно с этим он решит заключить также новый договор страхования в полном соответствии с требованиями программы автомобильного кредита.

В соответствии с кредитными условиями ВТБ24 автомобиль нужно регистрировать на полную стоимость транспортного средства по рискам угон или утрата автомобиля, и при этом банк должен указываться как основной выгодоприобретатель. Зачастую такие полисы ограничиваются территориально только Россией, а если клиент собирается выехать на своей машине за пределы РФ, он должен обратиться к своему страховщику, чтобы расширить территорию страхования.

Особенностью оформления автокредита в Сбербанке является то, что можно сразу включить стоимость КАСКО в общую сумму займа, и процентная ставка будет составлять 14-17% в зависимости от вторичных обстоятельств. При этом стоит отметить, что возраст покупаемого транспортного средства должен быть менее пяти лет для отечественных или китайских машин, а также не более десяти лет для автомобилей иностранного производства.

При этом заемщик имеет право самостоятельно выбрать страховую компанию, в которой он хочет оформить КАСКО на покупку автомобиля, а требования банка заключаются только в том, чтобы имущество было застраховано от угона, уничтожения и ущерба, а банк в договоре должен указываться в качестве выгодоприобретателя.

С недавнего времени компания предлагает своим клиентам более выгодные и удобные условия покупки в кредит страховых полисов. Стоимость оформления страховки за первый год можно добавить к общей сумме кредита без какого-либо повышения первого взноса, который на сегодняшний день оплачивается в размере 15% от общей стоимости покупаемого транспортного средства.

Также стоит отметить, что это никак не влияет на выбранную программу кредитования, то есть вы выплачиваете столько, сколько должны. Раньше, если человек оформляет КАСКО на купленный автомобиль, сумма страхового полиса добавлялась к минимальному первоначальному взносу.

Также стоит отметить, что в компании Райффайзенбанк теперь предусматривается возможность кредитования покупки поддержанных автомобилей у неофициальных дилеров, но в таком случае обязательно оформляется страхование жизни и здоровья человека, на которого оформляется данный заем. В остальных случаях оформление страхования здоровья и жизни позволяет снизить процентную ставку по кредиту на 1.5%.

Выбирая организацию для оформления полиса КАСКО, заемщик имеет право выбрать одну из организаций, предложенных банком. При этом клиент может самостоятельно подобрать себе страховщика, но в таком случае компания подвергается детальной проверке на соответствие различным требованиям.

В первый год при покупке транспортного средства вы в любом случае должны будете купить себе полис КАСКО, так как в противном случае автомобиль вам просто никто не продаст, но вот с наступлением второго года уже появляется несколько вариантов того, как можно действовать для уменьшения своих расходов.

В первую очередь, вы можете не купить полис, и при этом не предоставить банку никакой информации, что само по себе является вполне законным вариантом. Зачастую банками прописывается дополнительное увеличение процентной ставки по займу при отсутствии извещения о страховании, но увеличение ставки составляет в районе 0.5-1% в год, что является не такой уж существенной прибавкой, если учитывать стоимость КАСКО на этот же период времени по стоимости автомобиля.

Изображение - Оформление каско по кредитному договору proxy?url=http%3A%2F%2Fcalculator-ipoteki.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F10%2Floanagreement

Стоит отметить, что дополнительная ставка оформляется только в том случае, если банк действительно узнает о том, что вы не оформили полис, после чего наложит штраф, что на самом деле может и не произойти

Еще один интересный вариант – это оформление КАСКО для кредитного автомобиля только от угона. Такой полис отличается единственным преимуществом – низкой стоимостью, но при этом вы должны понимать, что стоимость такого страхования на порядок дешевле по сравнению с полноценным КАСКО, и его цена достигает около 10-20%.

При этом вы остаетесь полностью добросовестным заемщиком, не подвергаетесь никаким штрафным санкциям от банка, а также не портите с ним отношения, но в то же время вы должны понимать, что любые риски, касающиеся вашего авто, вы полностью берете на себя, хоть и формально «отчитываетесь» перед банком.

Помимо всего прочего, всегда можно оформить на себя КАСКО с франшизой, то есть указав определенную сумму, которую при возникновении страхового случая вы готовы будете оплатить самостоятельно. С помощью франшизы компании стараются оградить себя от решения проблем, касающихся каких-либо незначительных повреждений автомобиля наподобие разбитой фары или стекла.

В подобных ситуациях человек не будет обращаться за помощью к своему страховщику, так как ему придется выплачивать франшизу и никакой выгоды, естественно, не окажется. При этом стоимость такого полиса приблизительно в два или даже три раза дешевле в сравнении с полисом без франшизы, то есть его можно купить за достаточно небольшую сумму. Автомобиль же защищен от угона и серьезных повреждений, то есть все обязательства перед банком вы выполняете.

Перед оформлением полиса следует рассмотреть все его плюсы и минусы, которые заключаются в следующем:

Но помимо недостатков, конечно, есть и некоторые преимущества:

  • при появлении страхового случая гораздо проще получить компенсацию;
  • если вы оформляете полис по завышенной цене, у вас увеличивается и общая сумма компенсации;
  • сумма компенсации ограничивается минимально в сравнении с другими случаями;
  • ремонт авто предусматривается не только после того, как будет выплачена страховая компенсация, но и просто путем отправления авто к официальному дилеру, который заключил договор с вашим страховщиком;
  • предусматривается достаточно широкий перечень страховых случаев;
  • страховая выплата по риску «Угон» позволит сразу закрыть кредитную задолженность;
Читайте так же:  Что стоит делать, если нечем платить за автокредит

В связи с этим, оформляя автомобиль в кредит, стоит ознакомиться с преимуществами и недостатками работы каждой компании, и потом уже подобрать для себя самый оптимальный вариант.

Изображение - Оформление каско по кредитному договору proxy?url=http%3A%2F%2Fcalculator-ipoteki.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F10%2F05-13

Ознакомиться со списком документов для КАСКО следует заранее, чтобы с оформлением полиса и получением выплат при страховых случаях не возникало никаких проблем.

Со списком страховых компаний по КАСКО можно ознакомиться по этой ссылке.

Тут можно ознакомиться с условиями и тарифами программы Легкое КАСКО от Альфастрахование.

Особенности страхования КАСКО и ОСАГО кредитных автомобилей

Глядя на поток сверкающих новеньких иномарок, вспоминается изречение известного юмориста: «Покажи мне свою машину, и я скажу, сколько денег ты должен банку!». Россия переживает настоящий бум автокредитования, породивший такое явление, как «принудительное» страхование, обязательное при выдаче кредита. Действительно, большинство банков, в кредитном договоре прописывают необходимость заемщика застраховать автомобиль от ущерба и угона по КАСКО, а также иногда и другие риски.

Казалось бы, страхование – это отличный способ защитить свое имущество и себя от неприятных случайностей. Однако если при оформлении кредита вы покупаете страховой полис, это не всегда означает, что страховую защиту вы обеспечиваете именно себе. Рассмотрим все нюансы и подводные камни страхования при оформлении кредита на автомобиль.

От каких рисков защищают «страховые полисы для банка»

Каковы основные причины, заставляющие банк требовать своего клиента непременно застраховаться? Это отнюдь не забота о благополучии и защите заемщика. Банк заботится в первую очередь о себе. Каждое кредитное учреждение сталкивается с таким явлением, как невозврат кредитов и просрочка платежей. Чтобы максимально обезопасить себя, банк всесторонне использует возможности страхования. Несколько лет назад, в период зарождения потребительского кредитования в России большим спросом пользовалось страхование банков от невозврата по кредитам. Однако очень скоро данный вид страхования зарекомендовал себя как высокоубыточный и нецелесообразный для СК, заставив отказаться от его использования. Лишившись такой удобной поддержки, банки придумали еще несколько неплохих вариантов защиты от не выполненных заемщиками обязательств. В кредитных договорах сегодня может быть предусмотрено обязательное страхование по нескольким видам:

Страхование автомобиля, купленного на кредитные средства, по КАСКО от рисков «Угон» и «Ущерб»

Калькулятор КАСКО – выгодные тарифы на Ваш автомобиль

Одним из условий получения автокредита является передача транспортного средства, купленного на деньги банка, ему в залог до полного возврата денежных средств. В случае неуплаты взносов по кредиту, банк вправе забрать автомобиль на реализацию для погашения задолженности. Однако дорогой автомобиль – не очень надежный залог, поскольку его можно угнать или разбить в ДТП. Если такой печальный случай произойдет, банку нечем будет компенсировать сумму выданного кредита. Заемщик же, лишившись своего автомобиля или получив после серьезной аварии авто, требующее капитального ремонта, гасить кредит будет с большой неохотой. Именно поэтому банк настаивает на обязательном страховании предмета залога по полному КАСКО от рисков «Ущерб» и «Угон».

Калькулятор ОСАГО расчет и онлайн покупка по 50 компаниям.

Несмотря на то, что ОСАГО обязательно для всех автовладельцев и регламентируется государством, банк-кредитор и здесь диктует свои условия. Чаще всего речь идет о конкретных сроках действия полиса, которые обычно должны совпадать с датой полиса КАСКО и датой выдачи кредита. Кроме того, банк запрещает страховаться по ОСАГО в рассрочку, и делать полис открытым, предусматривающим неограниченное количество лиц, допущенных к управлению. Зачастую списки водителей в полисах КАСКО и ОСАГО должны полностью совпадать.

Нередко банк обязывает заемщика приобрести полис Добровольного страхования автогражданской ответственности. Он защитит в том случае, если страховой суммы, предусмотренной договором ОСАГО, окажется недостаточно на покрытие расходов после ДТП по вине заемщика. Как правило, банк самостоятельно устанавливает сумму, на которую следует застраховать ДОСАГО.

Некоторые банки в своей предусмотрительности идут еще дальше. В том случае, если сумма кредита достаточно велика, а возраст заемщика превышает 45-50 лет, банк может потребовать его застраховаться от несчастного случая по рискам «смерть», «инвалидность», а также «постоянная», а иногда и «временная утрата трудоспособности».

Ряд коммерческих банков ставят страхование от несчастного случая обязательным условием для выдачи автокредита. Страхование должно помочь расплатиться с кредитом, если произойдет несчастный случай с заемщиком, который поставит под угрозу его возможность сделать это самостоятельно. Требования к договору страхования от несчастного случая могут быть разными. Некоторые банки просят заемщика застраховать свою жизнь и здоровье на то время, когда заемщик будет управлять автомобилем, приобретенным в кредит. Такая страховка стоит недорого и чаще всего входит в состав комбинированного договора добровольного автострахования. Однако не редки случаи принудительного страхования от несчастного случая со страховым покрытием «24 часа в сутки». Стоимость такого полиса может достигать нескольких десятков тысяч рублей.

Дело в том, что тарифы по личному страхованию зависят от возраста, пола и состояния здоровья застрахованного лица. Так, например мужчина 50 лет с хроническим заболеванием может получить тариф 6-7% от страховой суммы по страхованию от НС. Что в принципе равноценно стоимости КАСКО. Но важно помнить, что требование страховаться по НС незаконно, если банк отказывается выдавать кредит без такой услуги. Банк вправе повысить кредитную ставку, для клиентов, не застраховавшихся по НС (причем это повышение не должно быть дискриминационным), но не имеет права отказать в выдаче кредита по причине отсутствия страхования от НС.

Читайте так же:  Условия льгот для безработных по квартплате

Ряд коммерческих банков ставят страхование от несчастного случая обязательным условием для выдачи автокредита. Страхование должно помочь расплатиться с кредитом, если произойдет несчастный случай с заемщиком, который поставит под угрозу его возможность сделать это самостоятельно.

Требования к договору страхования от несчастного случая могут быть разными. Некоторые банки просят заемщика застраховать свою жизнь и здоровье на то время, когда заемщик будет управлять автомобилем, приобретенным в кредит. Такая страховка стоит недорого и чаще всего входит в состав комбинированного договора добровольного автострахования. Однако не редки случаи принудительного страхования от несчастного случая со страховым покрытием «24 часа в сутки». Стоимость такого полиса может достигать нескольких десятков тысяч рублей.

Дело в том, что тарифы по личному страхованию зависят от возраста, пола и состояния здоровья застрахованного лица. Так, например мужчина 50 лет с хроническим заболеванием может получить тариф 6-7% от страховой суммы по страхованию от НС. Что в принципе равноценно стоимости КАСКО. Но важно помнить, что требование страховаться по НС незаконно, если банк отказывается выдавать кредит без такой услуги. Банк вправе повысить кредитную ставку, для клиентов, не застраховавшихся по НС (причем это повышение не должно быть дискриминационным), но не имеет права отказать в выдаче кредита по причине отсутствия страхования от НС.

Застраховавшись по полной программе, и выполнив все условия банка, заемщику не время расслабляться. Чтобы понять, насколько полезны для вас условия страхования, внимательно изучите страховые документы.

Основным моментом, который должен вас интересовать, является информация о выгодоприобретателе, указанная в полисе страхования и других документах, полученных от страховщика.

Чаще всего здесь будет указано полное юридическое наименование банка-кредитора, без каких-либо пометок. В этом случае, все выплаты по страховым случаям страховщик должен перечислять в банк. То есть, по сути, такой вариант страхования предполагает, что за свой счет вы страхуете, в первую очередь, риски банка. И только от честности и порядочности банка будет зависеть, на что уйдет сумма возмещения по страховому случаю. В этом случае у страхователя отсутствует уверенность в том, что выплата будет зачислена в счет погашения кредита или будет отдана ему на ремонт автомобиля. Банк вправе использовать полученную выплату на свое усмотрение. Конечно, в подавляющем большинстве случаев кредитные организации не пользуются этой «лазейкой», но если банк, выдавший Вам кредит не внушает доверия, такая «лазейка», в последствии, может стать проблемой.

Более надежен для заемщика вариант, когда в договоре страхования указано, что по рискам «Угон», «Хищение» и «Полная конструктивная гибель ТС» выгодоприобретателем является банк, а в остальных случаях – страхователь. Такая формулировка означает, что все страховые случаи по риску «Ущерб» с повреждениями до 60-85% от фактической стоимости автомобиля пойдут на восстановление предмета залога на автостанцию, либо страхователю для восстановления предмета залога.

Как было написано выше, нормальные банки-кредиторы даже при указании в договоре банка единственным выгодоприобретателем не забирают деньги себе, а отдают их на ремонт авто. На практике этот процесс выглядит так: клиент обращается к страховщику с заявлением о страховом случае. Страховщик рассматривает документы, обращает внимание на то, что выгодоприобретатель – банк, получает отчет об оценке стоимости восстановительного ремонта. Далее страховщик готовит письмо в банк с просьбой в письменной форме разъяснить страховщику, что делать с возмещением и куда его перечислять, поскольку выгодоприобретателем по договору является он. От банка возможны несколько вариантов ответа:

  • Банк просит СК перечислить выплату на счет клиента в погашение его задолженности по кредиту.
  • Банк просит СК распорядиться возмещением на усмотрение страхователя. Такой вариант ответа чаще всего поступает от банка, если кредитозаемщик исправно вносит платежи по кредиту. Этот вариант распоряжения страховой выплатой для банка является более выгодным, т. к. он получит восстановленный предмет залога и лояльного клиента, готового к дальнейшей уплате кредита и процентов.

Важно также обратить внимание на еще один нюанс. В страховых полисах, заключаемых по требованию банка, в разделе о выгодоприобретателе или в особых условиях должна быть сделана запись, что выплаты перечисляются в банк в части непогашенной кредитной задолженности страхователя. Разница между суммой выплаты и долгом заемщика по кредиту в этом случае выплачивается страхователю. Отсутствие записи оставляет надежду лишь на добросовестность и честность банка, который сочтет необходимым отдать разницу заемщику. Происходит такое, к сожалению, не всегда.

Опасности страхования по требованию банка-кредитора

Помимо всего вышесказанного, заемщик автокредита должен помнить следующее:

Воспользовавшись нашими рекомендациями, вы можете уменьшить негативные моменты «принудительного» страхования по требованию банка:

Особенности страхования при оформлении автокредита – это еще один повод задуматься, прежде чем подписывать договоры займа и залога. Альтернативой автокредиту является займ наличными. Этот способ позволяет избежать всех минусов навязанного страхования, дает вам свободу действовать на свое усмотрение, однако требует тщательного анализа на предмет скрытых комиссий и сравнения базовых процентных ставок по кредитам.

Изображение - Оформление каско по кредитному договору 23423422330
Автор статьи: Виталий Потрясов

Позвольте представиться. Меня зовут Виталий. Я уже более 12 лет занимаюсь правоведением и юридическими наукам. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные задачи. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю нужную информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 5 проголосовавших: 6

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here