Особенности автокредита на подержанные автомобили

В последние годы объёмы рынка банковского автокредитования неуклонно растут. Сегодня этот вид ссуды может предложить любой розничный банк, ориентированный на работу с населением. Но что делать, если вы, соотнеся ваши желания с собственными возможностями, остановили свой выбор не на новом, а на подержанном автомобиле из салона, а возможно просто хотите купить машину у друга или наткнулись на интересное предложение о продаже в интернете?

Стремясь расширить свои кредитные программы, в течение последних нескольких лет банки довольно охотно стали выдавать кредиты на покупку б/у автомобилей, хотя новые машины от производителя в качестве приобретаемого залога по ссуде, безусловно, в приоритете. При оформлении таких автокредитов имеется ряд особенностей .

Ставки по таким кредитам, как правило, выше. Если взять один и тот же банк, то процент по автокредиту на новый автомобиль обычно ниже на 2-4 процента. Это связано с тем, что при оформлении сделки проверить чистоту закладываемого автомобиля банку сложно, недешево и не всегда при такой проверке возможно добиться абсолютной достоверности результата, ибо на вторичном рынке много угнанных и уже находящихся в залоге автомобилей. В конечном счёте, эти риски оформляются банком в удорожание кредита.

Если продавец автомобиля ― физическое лицо, то для завершения процедуры он должен будет поставить машину на продажу в салон, торгующий подержанными автомобилями, поскольку кредитные деньги банк перечислит только юридическому лицу. Среди всех банков существуют единичные продукты, где допустимо условие, что продавцом будет являться другой человек, но проценты по таким ссудам ещё выше, на уровне с потребительскими. При таком оформлении автосалон за своё посредничество и оформление документов возьмет комиссию, оплатить которую придется покупателю-заёмщику.

Также банками устанавливается возраст приобретаемого автомобиля. Он может рассчитываться исходя из возраста на момент подписания кредитного договора (как правило, не старше 5 лет согласно ПТС). Либо наоборот, контрольной точкой будет возраст на момент окончания срока действия кредита (например, машине должно быть не более 8 лет при погашении по графику при выбранном сроке кредита).

В процессе оформления банк может запросить дополнительные документы. При автокредите на подержанный автомобиль для составления договора залога от заёмщика необходимы:
— договор купли-продажи;
— копия ПТС, заверенная салоном;
— подтверждение оплаты первоначального взноса;
— счёт на оплату.

Если покупается б/у автомобиль, то при возникновении сомнений в чистоте приобретаемого предмета залога банк может попросить ещё и документы от продавца (опционально), которые могли оформляться несколько лет назад:
— договор комиссии между продавцом и салоном;
— договор купли-продажи;
— подтверждение факта проплаты.

Возможно, потребуются и учредительные документы непосредственно от салона, который могут рассматривать сотрудники экономической безопасности банка, поскольку перечислять деньги неизвестно куда банк тоже не будет.

Отдельные банки, чтобы не получить заниженный по залоговой стоимости автомобиль, могут дополнительно ввести обязательным правилом осмотр машины сотрудником банка на предмет её соответствия по документам реальной рыночной стоимости.

Обо всех возможных испытаниях желательно заранее предупредить продавца ― при такой схеме некоторые сразу отказываются и ищут покупателя, способных оплатить всю сумму сразу.

Автокредит на подержанный автомобиль особенно выгоден, если пятилетняя иномарка предпочтительнее новенького изделия российского автопрома с гарантийным обслуживанием. При выборе кредитной программы важна надежность банка, процентная ставка и определяющие ее дополнительные условия кредитования. Важно внимательно изучить условия предоставления и особенности погашения займа, чтобы не связать себя обременением, например, страховки КАСКО по завышенным тарифам, целиком «съедающим» выигрыш от низкого процента по кредиту.

Банки не считают подержанный автомобиль надежным залогом, так как риски по его сохранности выше, чем при кредитовании покупки новой машины. У автомобиля с большим пробегом выше вероятность поломок и скорость падения его рыночной стоимости, а значит, в случае продажи залоговой машины вырученная сумма может оказаться недостаточной для покрытия банковских издержек.

Повышенные риски банки компенсируют более высокими ставками и жесткими условиями предоставления кредита. А также настороженно относятся к сделкам, где продавцом выступает физическое лицо, предпочитая одобрять автокредиты на покупку подержанных авто только в автосалоне, чтобы снизить риск мошенничества (продажа угнанных, уже находящихся в залоге или дефектных авто и т. д.).

При одобрении автокредита банк обращает внимание даже на количество прежних владельцев машины (лучше, если их будет не более трех).

Дополнительно устанавливаются ограничения для покупаемых подержанных авто:

• возраст автомобиля на момент закрытия задолженности должен составлять не более 8–10 лет (отечественные или китайские машины не старше 5 лет, максимальный возраст иномарок американских, европейских, японских и корейских – 10 лет);
• банк для своих кредитных программ может устанавливать норму пробега (для российских – 50 тыс. км, для иномарок – не более 100 тыс. км), конкретные марки и модели машин;
• страхование по системе КАСКО, как правило, обязательно. Страховые тарифы на машины в возрасте 8-9 лет самые высокие, так как даже при небольшой аварии стоимость ремонта может существенно превысить размер страховой премии, которую оплатил клиент. На рынке встречаются предложения по автокредитованию, не требующие обязательного заключения страхового договора КАСКО (риски банка в этом случае покрываются чуть большей процентной ставкой).
  Требования некоторых банков заключить страховку КАСКО у рекомендованного банком партнера, часто по завышенным тарифам, незаконны. Если кредитный договор обязывает заемщика заключить страховой договор добровольного страхования от угона и ущерба, клиент должен иметь право самостоятельно выбрать страховщика.

ВАЖНО! Валютный, в долларах или евро, автокредит более выгоден в плане процентной ставки (11,5% против 14, 5% в рублях), но может оказаться проигрышным из-за нестабильного курса валют. Большинство банков сегодня предлагает на покупку машин с пробегом рублевые автокредиты.

Заявка на получение кредита рассматривается 1–7 дней, в ней обязательно указать марку машины и ее продавца.

В зависимости от конкретного банка, размера кредита (от 50 тыс. рублей до 5 млн рублей), первоначального взноса (0–30% от стоимости авто), срока кредитного договора (1–7 лет) банковская процентная ставка составляет от 14,5 до 25%.

Типовой банковский автокредит выдается на срок до 3 лет, под 15% годовых, с обязательным стартовым взносом в 30% от стоимости приобретаемого в автосалоне автомобиля. В остальных случаях требования к оформлению автокредита на машину с пробегом повышаются.

Особенности банковских автокредитов на покупку авто с пробегом

Таблица 1. Условия банковских кредитов для частных лиц на покупку подержанных авто.

Автокредит на подержанный автомобиль: условия, особенности

В наше время кредиты становятся доступны большинству людей на различные цели. Кредит можно взять на бытовую технику, землю, дом, квартиру. Рассмотрим в этой статье кредит на автомобиль, причем не новый, а подержанный, т.е. бывший в употреблении.

Приобрести автомобиль с пробегом может быть выгодней: за ту же сумму, которую Вы заплатите за новую машину, можно выбрать модель более престижного класса и в лучшей комплектации. Однако и на б/у авто возможно не хватит финансов. Тогда остается только кредит.

Для начала рассмотрим варианты покупки машины — рынок или автомобильный салон. Бесспорно, покупая машину в автосалоне, имеются хорошие преимущества: автокредиты дают с большей охотой, риск попасть на машину «конструктор», с темным прошлым, поддельными документами очень низкий. Автомобильный салон удовольствие дорогое и его владелец дорожит своей репутацией, полностью проверяя автомобили, которые выставлены на продажу. Кстати говоря, дополнительным приятным бонусом покупки б/у автомобиля является низкая процентная ставка, но только если автомобильный салон является официальным партнером банка-кредитора!

И все-таки, Вы должны учитывать, что машины с автомобильного центра могут и дороже «рыночных», или купленных у частных лиц. Причина довольно проста: обслуживание машин, аренда помещений, налоги, зарплата работников и так далее.

Учтите, что если Вы рассматриваете приобретение автомашины «с рук», то банков, кредитующих прямую покупку у граждан очень мало.

Почему так сложилось? Есть ряд причин, из-за которых банки не хотят одалживать деньги на автомашины с пробегом. Вот самые главные причины:

1. Сложная оценка реальной рыночной стоимости автомашины — для точной оценки нужен профессионал.
2. Есть трудности со страхованием — львиная доля страховых компаний предлагает КАСКО для машин не старше 7 лет! К тому же, Ваше залоговое имущество должно быть обязательно застраховано.
3. Статус продавца — как правильно, в 98 случаев из 100, подержанные машины продают физические лица (частные лица). У банка, который выдает кредит, могут возникнуть некоторые трудности с перечислением суммы на личный счет старого владельца авто.

Лучшие предложение от банков по кредиту на подержанные авто

Чтобы получить кредит на покупку подержанной машины нужно выбрать между «автокредитом» и кредитом «на любые цели» (потребительским кредитом). Оба эти варианта имеют свои достоинства и недостатки.

Рассмотрим три российских банка, готовых поощрить покупку поддержанного автомобиля по схеме «автокредит»:

1. Сбербанк — готов предоставить кредит на покупку подержанных автомашин до 10 лет или приобретение отечественных машин до 5 лет. Требует он за это от 14,5% годовых и от 15% от цены автомобиля в качестве первоначального взноса.
2. Главный конкурент Сбербанка — ВТБ 24. Банк ВТБ 24 согласен дать кредит на приобретение подержанной иномарки от 13% годовых и выше, и с минимальным первоначальным взносом от 15% (от цены машины). Увы, отечественные б/у автомобили он не кредитует.
3. Третий претендент на рассмотрение — ГазПромБанк. Он также выдает автокредиты на подержанные иномарки (не старше 5 лет) под 13,5% и выше в год, с первоначальным взносом не ниже 15% от цены покупаемого транспортного средства.

Теперь рассмотрим три российских банка, готовых дать нам потребительский кредит на «любые цели»:

1) Сбербанк — минимальная сумма кредита будет составлять 400 000 рублей. Максимальная сумма кредита 1 500 000 рублей. Ставка 14,5% годовых. С 16 ноября 2015 года по 29 января 2016 года действует данная ставка. Срок кредита до 5 лет.

2) УралСиб — минимальная сумма кредита достигает 50 000 рублей. Максимальная сумма кредита составляет 600 000 рублей. Действующая ставка — 22,5% годовых. Срок кредита до 5 лет.

3) Росэнергобанк — сумма выдаваемого кредита до 500 000 рублей. Действующая ставка — 16% годовых. Срок данного кредита до 5 лет.

На первый взгляд «автокредит» выглядит выгоднее «потребительского». При схожих базовых параметрах (сумма и срок кредитования, наличие счета в банке, время рассмотрения заявки, объем документов), процентная ставка по кредиту «на любые цели» оказывается существенно выше ставки по схеме «автокредит». Разница между данными видами кредитования, в зависимости от банков, составляет от 3 до 9% годовых. И в случае приобретения автомобиля ценой даже в 400 тысяч рублей расходы будут существенно отличаться.

Кажется, что выбор очевиден и что нам идеально подходит предложение по схеме «автокредит». Но не все так просто. Прежде всего, приобрести б/у автомобиль с помощью «автокредита» возможно только через определенные торговые организации – юридические лица, имеющие расчетный счет плюс партнерские соглашения с банками. Таковыми является дилерский автосалон, работающий по схеме «трейд-ин». Они продают автомобили с пробегом. В связи с этим, вы очень ограниченны в выборе авто. Предложения от частных лиц, продающих автомобиль по объявлению, из схемы «автокредит» автоматически не рассматриваются.

Ограничения банковских кредитов на покупку б/у автомашины

Всегда уточняйте у банка, какие ограничения могут облагать Вашу потенциальную покупку авто. Задавайте вопросы. Ведь требования у каждого банка свои. Ниже будут приведены лишь самые распространенные.

• Возраст автомобиля. Для иномарок банки определяют порядка 10 лет. Для отечественных автомобилей — до 5 лет.
• Только комиссионная продажа. Что это значит? А это значит, что банк с таким требованием будет кредитовать Вашу покупку исключительно через своего партнера. То есть, если Вы нашли себе машину по объявлению или хотите взять машину у родственника, продавца обяжут в этом случае заключить договор с автосалоном, который назначит банк и формально говоря «сдать» туда автомобиль на продажу. Разумеется, все это будет сделано не бесплатно. А, учитывая то, что продавцу эта возня с документами, машиной и прочая трата времени совершенно не нужна, платить будете Вы, из своего собственного кармана.
• Пробег. Стандартным значением считается порог в 50 тысяч километров для отечественных автомобилей и 100-150 тысяч для иномарок.

Банки, которые дают кредит на подержанные автомобили при покупке у частных лиц, все еще очень мало. К тому же требования этих банков очень серьезны: для начала нужно собрать множество различных документов, а рассмотрение такой заявки может продолжаться не один, два дня. При этом у вас не будет никаких гарантий на одобрения кредита. Можно потратить много времени, сил и нервов на сбор документов и в итоге прогореть. А в случае одобрения кредита вам будет необходимо предоставить документы владельца машины и ПТС автомобиля в банк. В свою очередь банк будет проверять все предоставленные данные.

И вот, это случилось — кредит одобрили, машину тоже. Не спешите радоваться и праздновать, так как поход по инстанциям еще не закончился. Получив одобрение на машину, банк делает предварительную экспертизу через свою уполномоченную страховую компанию и выявляет страховую стоимость автомобиля. И вот теперь, когда все проверки позади — автомашина снимается с учета в ГИБДД и начинается процесс заключения сделки. Как Вы уже поняли, процедура довольно утомительная. Однако в данном случае условия, все правила нам диктует банк и покупатель почти ни на что не может повлиять.

Темное прошлое транспортного средства. Этот фактор очень сильно снижает и притормаживает развитие потребительского рынка в России по кредитованию подержанных машин. Сомнения и озадаченность банков понятны. В наше время можно подделать любые документы, «перебить номера».

Из-за возникновения данных неприятностей — эксперты единогласно рекомендуют нам приобретать машины с пробегом только в автосалонах. Это будет являться для нас некой страховкой. В случае возникновения проблем у покупателя будет возможность взыскать через суд у автосалона денежные средства и понесенный ущерб.

Серьезные недостатки и неисправности. Никогда не бойтесь приглашать с собой знающего и разбирающегося в автомобилях человека. Не стесняйтесь требовать полное обследование автомобиля в сервисном центре перед тем, как заключить договор. От этого зависит не только ваша будущая покупка, но и ваша безопасность.

В настоящее время кредиты на приобретение крупных покупок становятся не только все более популярными, но и более доступными. Заем можно оформить на бытовую технику, на дорогую одежду, на недвижимость, на бизнес и на транспортные средства.

В последнем случае предусматривается кредитование на новые автомобили и на бывшие в употреблении. В данной статье можно изучить вопрос, как взять автокредит на подержанный автомобиль.

В последнее время данная форма кредитования становится все более популярной, так как позволяет приобрести авто с пробегом на максимально выгодных условиях.

Если серьезно подойти к решению данного вопроса, за приемлемую сумму можно приобрести б/у модель престижного класса и в идеальной комплектации.

Мало у кого найдется полная сумма на приобретение такого авто, потому возможность оформление покупки в кредит является оптимальным вариантом.

Приобрести подержанное авто в кредит можно двумя способами – на рынке или в автосалоне. Покупка транспортного средства в салоне сопровождается следующими преимуществами:

1. Намного проще и легче оформляются кредиты.
2. Минимальное количество рисков, связанных с приобретением аварийных авто и средств передвижение с поддельными документами.
3. Сниженные процентные ставки, если салон является официальным партнером банка.

Многие предпочитают сотрудничать именно с автомобильными салонами по причине полной безопасности. Любая подобная организация дорожит своей репутацией, каждое авто очень тщательно проверяется.

Единственное на что нужно обратить внимание – стоимость таких авто немного выше тех, что реализует автомобильный рынок.

Более низкая стоимость авто, реализуемого на рынке, это единственное преимущество, которое ожидает покупателя.

Существенным недостатком данной формы приобретения является не только серьезный риск, но также небольшое количество банков, готовых предоставить кредит на авто «с рук». Причина такого недоверия заключается, как раз в этих рисках.

Вот несколько основных причин, по которым банки не очень охотно кредитуют покупку транспортного средства на авторынке:

• сложности с оценкой реальной стоимости машины, здесь требуется помощь квалифицированного профессионала;
• возникают некоторые сложности с таким моментом, как страхование. Ведущие страховые компании предпочитают оформлять авто, бывшие в эксплуатации не более 7 лет. При этом залоговое имущество также должно быть застрахованным;
• сложности с перечислением средств на счета частных продавцов.

Все это говорит о том, что намного быстрее и надежнее будет приобрести авто в кредит через официальный салон. После того, как был подобран вариант приобретения авто, можно заняться изучением банковских предложений.

Приобрести подержанное авто в кредит можно по одной из двух программ, предлагаемых современными ведущими банками.

Это непосредственно сам «автокредит», а также потребительский кредит, то есть заем на любые цели. Оба варианта характеризуются, как своими преимуществами, так и недостатками.

Самые выгодные предложения по автокредиту можно выдают многие финансовые учреждения. Чтобы определиться с выбором стоит изучить информацию, какие банки дают автокредит на подержанный автомобиль:

1. Сбербанк. Предоставляет кредит на приобретение подержанных авто сроком до 10 лет, а если это транспортное средство от российских производителей, то до 5 лет. Основные условия банка – 15% от стоимости на первоначальный взнос и 14,5% — процентная ставка.
2. ВТБ 24. Банк выдает кредиты на приобретение подержанного авто иностранного производителя под 13% годовых и выше. Минимальный первоначальный взнос составляет 15% от стоимости понравившегося авто. Особенностью кредитования данной финансовой учреждения является тот факт, что они не выдают кредиты на отечественные б/у.
3. ГазПромБанк. Данное учреждение выдает автокредиты на подержанные авто, которым не более 5 лет. Ставка равна 13,5% и немного выше в год. Первоначальный взнос при автокредитовании составляет 15% от стоимости приобретаемого средства.

Это самые выгодные предложения среди российских банков, используя которые можно приобрести выбранное подержанное средство передвижения.

Далее вниманию представлены три банка, дающие потребительский кредит, который можно взять на приобретение подержанного авто:

1. СберБанк. Минимальный размер кредита здесь составляет 400 тысяч рублей, а максимальный 1,5 млн. Заем выдается под 14,5%. Общий срок кредитования составляет 5 лет.
2. УралСиб. Минимальная сумма выдаваемого кредита составляет 50 000 рублей, а максимальная 600 000. Данные суммы выдаются под 22,5%, общим сроком кредитования в 5 лет.
3. РосэнергоБанк. Общая сумма кредита может быть разной, но не превышает 500 000 рублей. Основная ставка равна 16%. Потребительский кредит здесь можно взять на 5 лет.

Ставки здесь немного ниже, но при этом человек сталкивается с определенными рисками, избежать которые он сможет только при наличии определенных знаний.

Изначально может показаться, что автокредит взять намного выгоднее, чем потребительский кредит.

Но при относительно равных параметрах — срок займа и его сумма, время рассмотрения заявки, наличие счета в банке, а также объем документов, ставка по процентам на потребительский кредит на порядок выше процентов автокредита.

Общая разница между подобными вариантами кредитования, в прямой зависимости от финансового учреждения, равна 3-9% годовых. Даже если приобретается авто стоимостью, не превышающей 400 рублей, общие расходы будут серьезно различаться.

На основании данной информации у многих появится желание взять автокредит на подержанное авто, но здесь не все так просто.

Получить средства данным методом можно только через специальные торговые организации, то есть юридические лица, которые имеют расчетный счет и партнерские отношения с тем или иным банком.

Это современные дилерские автомобильные салоны, которые работают по схеме «трейд-ин» и реализуются подержанные авто. Все это предоставляет достаточно ограниченный выбор транспортных средств.

Кроме того, схема «автокредит» совершенно не рассматривает предложения от физических лиц, которые продают свои авто на рынке или на интернет-порталах.

После того как было принято решение, каким путем пойти для получения кредита, стоит перейти непосредственно к его оформлению и получению. Здесь важно внимательно изучить информацию относительно того, как оформить автокредит на подержанный автомобиль.

В первую очередь потребуется подготовить необходимый пакет документов. Особенностью автокредита на б/у авто является то, что все бумаги придется собирать и подготавливать самостоятельно.

Для сравнения, при покупке нового авто, сбор документов берут на себя сотрудники автосалона.

Среди основных документов, которые потребуется подготовить для получения займа можно отметить:

• договор купли-продажи;
• технический паспорт на транспортное средство;
• страховой документ;
• справка от сотрудников оценочной компании для подтверждения рыночной стоимости авто;
• расписка об оплате первоначального взноса.

Если оформляется автокредит, придется убедиться в том, что продавец имеет личный счет для совершения безналичного расчета.

В ситуации, когда авто приобретается у частного продавца, сотрудники банка могут запросить у него такие дополнительные документы, как договор предыдущей купли-продажи, а также справка, которая будет подтверждать оплату покупки в виде автомобиля в прошлом.

Для покупки подержанного авто в кредит потребуется собрать немало документов, потому об этом придется подумать заранее. Если же нет времени и желания заниматься оформлением и сбором бумаг самостоятельно, стоит пойти путем приобретения подержанного авто через автосалон.

Все современные финансовые учреждения выдвигают примерно равные условия по предоставлению кредита, предназначенного для приобретения б/у авто. Вот самые основные из них:

1. Крайняя выплата по кредиту должна быть выполнена не позднее 5 лет от получения займа.
2. Размер первоначального взноса не может быть меньше 10%.
3. В качестве заемщика может выступать только гражданин РФ.
4. Человеку, который оформляет кредит, должно быть более 21 года.
5. Получить заем можно только в городе постоянной прописки заемщика.
6. Трудовой стаж должен быть более года, при этом на последнем рабочем месте заемщик должен отработать не менее полугода. Это не обязательное требование, но, если оно отсутствуют, процентные ставки по кредиту становятся больше.

Важное условие касается мужчин – в процессе получения кредита он должен представить свой военный билет или специальный документ, который будет свидетельствовать о том, что за время выплаты кредита он уйдет на службу.

Не менее серьезные требования предъявляют банки и к самим автомобилям. Транспортное средство обязательно должно пройти технический осмотр, а также важен срок его эксплуатации, который должен быть не более 5 лет для отечественного авто и 7-10 лет для иностранных марок. Более старые машины приобрести нельзя.

Если автомобиль приобретается по автокредиту через салон, он будет тщательно проверен на предмет угона, подделки документов, будет тщательно проверено общее техническое состояние автомобиля.

Если же средство передвижения приобретается по потребительскому кредиту, вся ответственность ложится на покупателя. В случае потери автомобиля в результате мошенничества, кредит придется выплачивать до конца.

Стоимость транспортных средств, которые берутся через салоны немного выше, но при этом нет риска быть обманутым! Кроме того, салон берет на себя решение всех бюрократических вопросов.

Банки намного более охотно выдают кредиты на совершение подобных операций, более того, есть шансы получить средства по сниженным процентным ставкам.

Если после оценки и взвешивания всех за и против было принято определенное решение, как и где оформить кредит на подержанное авто, нужно приступать непосредственно к оформлению.

Действовать здесь нужно следующим образом:

1. Осуществляется тщательный выбор подходящего транспортного средства.
2. Изучаются требования выбранного финансового учреждения.
3. Подаются документы в кредитную организацию. Речь идет о паспорте, документах на авто, если есть возможность, желательно взять 2 справки НДФЛ.
4. Справка о стоимости авто, которая выдается в специальной оценочной организации.
5. Если было получено одобрение, потребуется получить страховку и произвести оформление договора купли-продажи.
6. Денежные средства изначально поступают на счет заемщика и после этого перечисляются на счет человека или салона, продающего транспортное средство.
7. Машина передается в владение новому собственнику.

Приобрести подержанное авто в кредит не так у просто, но очень выгодно и целесообразно. Такое приобретение обычно полностью оправдывает себя уже через 2-3 года.

В случае же с приобретением нового авто такой выгоды нет, так как через два года любая марка автомобиля серьезно снижается по стоимости, что и является основанием для его приобретения в качестве подержанного.

Приобретение подержанного автомобиля в кредит характеризуется большим количеством преимуществ. Это идеальная возможность приобрести машину по достаточно выгодной стоимости.

Покупка транспортного средства в салоне позволяет сэкономить время и предотвратить риски, а покупка авто у частного продавца часто сопровождается такими бонусами, как чехлы и шины, идущие в комплекте с авто. Выбор в любом случае за покупателем!

Автокредит на подержанный автомобиль: особенности получения

В первую очередь, потенциальному заемщику, решившему оформить автокредит на подержанный автомобиль, придется столкнуться с тем, что далеко не все банки предоставляют такую услугу. Ведь бывший в употреблении автомобиль – это не такое выгодное вложение средств, как новый – он и ломаться будет чаще, и в негодность придет быстрее, а может вообще оказаться угнанным. Учитывая дополнительные риски, большинство банков закладывают в условия автокредита на подержанные автомобили дополнительные параметры, которые и компенсируют эти риски.

Имейте в виду, что если по каким либо из условий получить автокредит на подержанный автомобиль вы не сможете, а само транспортное средство не будет очень дорогостоящим, то всегда можно обратиться в банк за потребительским кредитом. Получить такой кредит зачастую даже проще, да и предлагаются они практически в каждом банке. Правда, размер процентной ставки для потреб.кредитов всегда выше, чем для кредитов на автомобили.

Выбирая банк для автокредита на подержанный автомобиль, в первую очередь обратите внимание на самые крупные банки в этой сфере кредитования – Сбербанк, ЮниКредит Банк, Банк Москвы, Альфа-Банк. Получить кредит в этих банках можно на стандартных условиях, да и количество автосалонов-партнеров у них гораздо больше, чем в более мелких кредитных учреждениях.

Чаще всего требования к заемщикам не сильно отличаются от стандартных, применяемых и для других видов кредитования. Обязательными условиями являются гражданство РФ и возраст не младше 21 года. Также придется подтвердить и свой трудовой стаж, который не может быть меньше 1 года, а время работы на последнем месте к моменту оформления заявки – от полугода. Понадобится предоставить и водительское удостоверение, причем, чем больше ваш водительский стаж – тем лучше. Некоторые банки с большей охотой предоставляют автокредиты на подержанные автомобили опытным водителям, получившим права более 10 лет назад.

Гораздо более серьезные ограничения накладываются на саму причину повышенных финансовых рисков банка – приобретаемый в автокредит подержанный автомобиль. Самое главное ограничение – возраст автомобиля: для иномарок этот показатель всегда в пределах от 1 до 10 лет, а для отечественных автомобилей – не более 5 лет. Важная особенность – возраст автомобиля оценивается не на момент оформления заявки на кредит, а на момент окончания предполагаемого срока действия кредитного договора.

Таким образом, все остальные автомобили в каком бы прекрасном техническом состоянии они ни находились, не будут рассматриваться как подходящие под условия любого банка. Чтобы приобрести такую машину в кредит, вам нужно будет пробовать получить потребительский кредит в выбранном банке.

Большее предпочтение отдается автомобилям, которые приобретаются автосалонами у клиентов по системе трейд-инн – во-первых, такой автомобиль заведомо технически исправен, а во-вторых, вероятность того, что он был угнан или является залогом по другому кредиту практически нулевая. Правда, нужно учитывать, что сама система трейд-инн предполагает определенную наценку автосалона на приобретаемый в автокредит подержанный автомобиль. Впрочем, немного переплатить за спокойствие выгодно и самому клиенту.

Список документов, необходимых для оформления автокредита на подержанный автомобиль, как ни странно, мало отличается от стандартного и в обязательном порядке включает в себя:

• паспорт и ксерокопию всех заполненных страниц паспорта заемщика;
• водительское удостоверение и его ксерокопию;
• копию трудовой книжки, заверенную работодателем;
• справку о доходах заемщика за последние полгода.

Конечно, есть и исключения из данного правила. Некоторые банки, например, Абсолют банк, допускают возможность оформить автокредит на подержанный автомобиль всего по двум документам (паспорт и права), но в этом случае от заемщика требуется внесение первоначального взноса по кредиту в размере не менее 30% от стоимости машины.

Итак, давайте сравним условия кредитования для автокредитов на подержанные автомобили и на новые по основным параметрам:

• Процентная ставка. Как уже упоминалось выше – повышенные финансовые риски банк компенсирует за счет увеличенных процентных ставок по автокредитам на подержанные автомобили. Размер ставки редко бывает ниже 17%, а в ряде банков почти не отличается от потребительских кредитов и достигает 25-27% (как правило, это банки, специализирующиеся на розничном кредитовании, такие как Восточный Экспресс банк или ОТП Банк).
• Срок кредитования. Так как подержанный автомобиль теряет свою ценность быстрее нового, то и срок предоставления кредита на него ни в одном банке не превышает 5 лет. В то время как кредит на новый авто можно получить даже на период до 10 лет.
• Первоначальный взнос. Размер первоначального взноса, выплачиваемого за приобретаемый автомобиль для подержанных машин выше, чем для новых. Если получить займ на новый авто можно выплатив всего 10-15% от его стоимости, то автокредит на подержанный автомобиль предполагает внесение 20-30%, а иногда даже 50%. Конечно, здесь нужно учитывать, что и стоимость бывшего в употреблении автомобиля ниже, чем нового.

В редких случаях, хорошо зарекомендовавшим себя заемщикам, можно рассчитывать на автокредит без первоначального взноса. Как правило, такая возможность предоставляется в некоторых банках зарплатным клиентам банка, имеющим идеальную кредитную историю и высокий уровень доходов.

Страховка. Стоимость автокредита на подержанный автомобиль увеличивается за счет обязательного страхования по КАСКО. Ведь если и для новых машин размер страховки, покрывающей риски ущерба и хищения, немаленький, то для бывших в употреблении авто все страховщики применяют повышающие коэффициенты, существенно увеличивающие размер ежегодных выплат. При этом ни один банк не согласится выдать вам автокредит на подержанный автомобиль без КАСКО.

Дополнительные расходы. Автокредит на подержанный автомобиль предполагает обязательную экспертную оценку его стоимости. Стоимость этой услуги всегда включается в общую сумму кредитного договора и в конечном итоге ложится на плечи заемщика.

Таким образом, автокредит на подержанный автомобиль – это достаточно востребованная банковская услуга, имеющая свои особенности и требующая от заемщика гораздо более внимательного выбора приобретаемого транспортного средства. Кроме этого, необходимо и тщательное изучение условий кредитования в нескольких банках с тем, чтобы выбрать самый выгодный для себя вариант. Условия кредитования будут несколько хуже, чем для кредитов на новые авто, но отчасти это компенсируется более низкой стоимостью автомобиля.

Оцените статью: