Особенности кредитования и страхования в россии

Предлагаем статью на тему: "особенности кредитования и страхования в россии" с комментарием от профессионального юриста.

Рынок банковских и страховых услуг активно развивается в нашей стране. Но многие потенциальные потребители все еще с некоторой долей недоверия относятся к банкам и страховым брокерам. С чем это связано?

Изображение - Особенности кредитования и страхования в россии proxy?url=http%3A%2F%2Fipinform.ru%2Fwp-content%2Fplugins%2Flazy-load%2Fimages%2F1x1.trans

Старшее поколение еще помнит обвал всей банковской системы при распаде Советского Союза, когда множество семей осталось вообще без сбережений. Да и в современном мире постоянно сменяющие друг друга экономические кризисы не дают развиваться банковскому сектору. Но тем не менее, многие финансовые структуры продолжают активно функционировать и предлагают своим клиентам ряд выгодных услуг. Например, в любой момент вы можете получить быстрый кредит наличными, который оформляется буквально в течение пятнадцати минут. Такое направление деятельности банков сразу стало очень популярным.

Потребители, которые срочно нуждаются в притоке денежных средств, могут обратиться в банк только лишь со своим паспортом, чтобы получить определенную сумму средств. Нередко сотрудник банка предоставляет клиенту кредитную карту, которой тот может пользоваться практически без ограничений, но в пределах кредитного лимита.

Если вы погасите все свои обязательства в течение пары месяцев с момента снятия средств, то банк не будет начислять дополнительные проценты за пользование кредитом. Это очень выгодно. Но более подробно о подобных возможностях лучше узнать непосредственно от сотрудника отделения, куда вы планируете обращаться.

Обращаясь в страховую компанию, вполне реально дистанционно оформить полис осаго с доставкой. То есть все формальности клиент и сотрудник компании решают в режиме онлайн, а необходимые документы отправляются по почте или путем курьерской доставки.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Помните о том, что если вы подписываете официальный договор, то автоматически становитесь защищенными от произвола недобросовестных посредников перед законом. Но при этом очень важно изучать собственные обязанности и всегда их выполнять. Таким образом, можно сделать единственно верный вывод, что любые официальные документы, которые вам предлагаются на подпись, нужно самым тщательным образом изучать.

Кредитное страхование – определенный набор услуг, направленный на снижение рисков участников кредитных отношений (физических лиц, банковских учреждений, компаний и так далее). Такие услуги, как правило, предоставляются страховыми фирмами. Для защиты от кредитных рисков существует несколько видов и программ страхования, каждая из которых имеет свои условия (размеры страховых взносов и платежей, условия наступления страхового случая и так далее).

Развитие международных отношений и кредитования привело к появлению еще одной услуги – страхования. После Первой мировой войны были созданы частные страховые фирмы, но кризисный период 1929-1933 годов показал неэффективность таких структур. В дальнейшем появилась идея сделать страхование государственным, способным надежно защитить экспортеров, импортеров, а также внутренний рынок кредитных услуг.

Изображение - Особенности кредитования и страхования в россии proxy?url=https%3A%2F%2Futmagazine.ru%2Fuploads%2Fcontent%2Fslide_78


Сущность кредитного страхования в том, что страховая компания за вознаграждение дает гарантии возмещения ущерба участников сделки в случае появления оговоренных в договоре видов риска – коммерческих, форс-мажорных или политических. При этом каждый из рисков имеет свои особенности:

– коммерческий риск связан с утратой платежеспособности заемщика;
– политический риск имеет отношение к действиям правительства во внутренней или внешней политике (к примеру, национализация имущества, конфискация, войны, восстания);
– форс-мажорные риски – землетрясения, наводнения и так далее.

Итогом договоренности сторон-участников кредитного соглашения и страховой компании является подписание страхового свидетельства (полиса). Платежи, которые застрахованное лицо обязуется вносить по договору, носят название страховой премии. Размер ставки может определяться в процентах к сумме страхования или невыплаченной сумме займа. При этом величина меняется в зависимости от региона страны, страховой суммы, срока договора, степени риска, а также графика погашения займа. В качестве страхователя может выступать не только страховая компания, но и другие участники кредитного соглашения – банк или получатель займа. Здесь все зависит от вида и действующих программ страхования.

В последние годы кредитное страхование является одной из обязательных услуг в большинстве банков. При этом услугами страховых компаний пользуются как кредиторы (банковские учреждения, кредитные организации), так и заемщики. Для покрытия всех видов рисков при взаимоотношениях сторон разработано несколько видов кредитного страхования:

1. Страхование ответственности кредитополучателя (заемщика) в случае непогашения займа . Здесь роль страхователя берет на себя заемщик, а его ответственность перед кредитором выступает в качестве объекта страхования. Особенность такого страхования – гарантия возвратности долга в определенный период времени и с учетом начисленных процентов.

Как правило, специальный договор страхования заключался на весь период сделки. В документе предусматривалось, что в случае несвоевременного погашения страховщик платит банку до 90% от общего долга заемщика (с учетом процентов). С начала весны 1996 года после вступления в силу нового Гражданского Кодекса России данный вид страхования ответственности больше не востребован и в реальной практике не применяется. Интересен тот факт, что ответственность заемщика на тот период не предусматривалась вовсе.

2. Страхование рисков невозврата займа. В данном виде страхования в качестве «подзащитного» выступает кредитная организация (банк). При этом объект страхования – риск невыплаты займа. В этом случае банк может оформить полис как на конкретный кредитный договор с клиентом, так и на группу соглашений. Размер страховой суммы может различаться. Как правило, он устанавливается с учетом общей суммы долга и начисленных процентов. При этом страховая компания при наступлении страхового случая обязуется выплатить от 50 до 90% общего долга (здесь многое зависит от условий договора).

Нет тематического видео для этой статьи.
Читайте так же:  Как и где найти нужного сотрудника или исполнителя
Видео (кликните для воспроизведения).

3. Страхование займов на случай смерти кредитополучателя. Основная цель такой страховки – защитить интересы кредитора в случае, если кредитополучателя настигнет смерть в период погашения долга. Такой вид страхования в последние годы становится наиболее популярным и полностью ложится на плечи страховщика. Для многих банков подобное страхование является обязательным.

4. Страхование залога по кредиту. Большинство займов оформляется только при наличии обеспечения по займу. В этом случае банк перестраховывается и дополнительно страхует залоговое имущество (автомобиль, квартиру, дом и так далее). В роли страхователя при этом выступает не кредитор, как это было ранее, а получатель займа. Такой вид страхования часто применяется при оформлении автокредитов, ипотеки и прочих крупных займов.

На сегодня есть несколько видов такого страхования. Страхователем и получателем выгоды может быть:

– кредитор. В этом случае выплату страховой премии производит банк, но расходы по страховке включаются в общую стоимость займа;

– заемщик. Здесь банк обязывает страховую компанию все платежи по взносам производить посредством перечисления денег со счета кредитополучателя;

– роли разделены. Выгодоприобретатель – банк, страхователь – заемщик. Такая форма страхования является наиболее популярной и на сегодня больше всего востребована в банках.

5. Страхование при ипотечном займе. Здесь роль страхователя берет на себя получатель кредита, а выгодоприобретателя – кредитор. При этом страховая компания может страховать следующие риски – смерти, потери права собственности, утраты трудоспособности, потери имущества (гибели, утраты, уничтожения объекта), гражданской ответственности, потери права на имущество и так далее.

6. Страхование экспортных займов. Такой вид деятельности осуществляется в международной торговле, когда компания имеют дело с импортом и экспортом продукции. Чтобы застраховать свои риски, нерезидент обращается к страховщику для оценки опасности невыплаты со стороны резидента. В дальнейшем иностранные экспортеры обращаются в одну из страховых компаний своей страны для получения страхового полиса и покрытия существующих рисков. В свою очередь, страховая компания занимается сбором информации об импортере, его платежеспособности, кредитном рейтинге.

Изображение - Особенности кредитования и страхования в россии proxy?url=https%3A%2F%2Futmagazine.ru%2Fuploads%2Fcontent%2FFinancing_under_guarantees_ECA

Как правило, при таком страховании государство производит выплаты за счет собственного бюджета. При этом перечень страхуемых рисков может достигать нескольких сотен (к примеру, в Великобритании из целых 300). С развитием такого страхования появляются дополнительные гарантии и в нашей стране. К таковым можно отнести:

– гарантия экспорта на новый вид рынка. В этом случае государство берет на себя затраты на рекламу, исследование рынка и так далее;

– кредитование покупателя-нерезидента за средства Агентства экспортных кредитов;

– гарантия возврата предоставленных денег, если банк отказал в выдаче займа по товарный запас;

– страхование фабрикационого риска и т.п.

Что касается наиболее популярных страховых компаний в мире, то к ним можно отнести:

Изображение - Особенности кредитования и страхования в россии proxy?url=https%3A%2F%2Futmagazine.ru%2Fuploads%2Fcontent%2F%25D0%2591%25D0%25B5%25D0%25B7%25D1%258B%25D0%25BC%25D1%258F%25D0%25BD%25D0%25BD%25D1%258B%25D0%25B923

Сегодня есть множество программ кредитного страхования. К наиболее популярным можно отнести:

1. Страхование кредитных рисков кредитора в случае предоставления займа на срок до трех лет . Здесь, в свою очередь, есть несколько ответвлений по времени наступления страхового случая:

– кредит просрочен более чем на три месяца. В этом случае страховщик возмещает сумму за непогашенные месяцы. Платежи по страховке составляют 1-3% в год;
– дефолт заемщика. В этом случае страховая компания выплачивает около 30% цены залога. Платежи по страховке – 0,5-1% от суммы займа.

Преимущество такого страхования – разделение рисков со страховщиком, снижение сроков возврата средств, повышение ликвидности активов кредитора и привлекательности кредитного предложения в целом.

2. Программа кредитного страхования по всему портфелю представленных займов на срок до одного года . В качестве страхователя выступает кредитор. Страховой случай наступает при просрочке в период от трех месяцев и более. В дополнение допускается страхование заемщика от несчастного случая. Ежегодные платежи составляют от 3 до 5% стоимости займа. При учете франшизы ежегодная страховая преимия может быть снижена до 1%.

3. Программа кредитного страхования по овердрафтам. При оформлении такой услуге страховой случай наступает в случае просрочки более чем на месяц с момента, когда должен быть совершен платеж. Взнос по страховке – около 0,2% от общей суммы средств на дебетовом счету. Сумма страхования – около 30% от суммарного годового объема средств на карточном счету клиента на начало года.

4. Страхование финансового риска кредитополучателя (инвестора). В качестве страхователя выступает заемщик, который вкладывает деньги в жилье. Страховой взнос вносится один раз и составляет около 4% стоимости объекта;
Кроме описанных выше программ, можно выделить следующие программы – титульное страхование недвижимости (обеспечения), классические виды страховки, комплексное кредитное страхование, страхование рисков заемщика и прочие.

Особенности страхования экспортных кредитов в России

Страхование экспортных кредитов — один из наименее развитых видов страхования в России. Для рыночной экономики, ориентированной на экспортирование продукции не только сырьевых, но и высокотехнологичных и наукоемких отраслей, такой вид страхования является необходимым.

Первые шаги к оказанию финансовой поддержки экспортерам на уровне государства были предприняты в 1993 г., когда в марте была образована Межведомственная комиссия по стимулированию промышленного экспорта, а в июле — принято решение о создании Российского экспортно-импортного банка. В 1995 г. был издан указ Президента РФ «О первоочередных мерах по поддержке экспортеров», в котором освещались возможные меры по финансовой поддержке экспортеров государством; в 1996 г. принято постановление Правительства Российской Федерации «О дополнительной поддержке отечественного экспорта товаров и услуг» и Федеральная программа развития экспорта; в 2003 г. — Концепция развития государственной финансовой (гарантийной) поддержки экспорта промышленной продукции в Российской Федерации.

Читайте так же:  Особенности приватизации предприятий

В 1994 г. государством был сформирован Российский экспортно-импортный банк (ЗАО «Росэксимбанк»), в 1996 г. — Российское экспортно-импортное страховое общество (ЗАО «Росэксимгарант»), главным акционером которого стал Росэксимбанк. Предполагалось, что в перспективе Рос-эксимбанк займется кредитованием внешней торговли, пре-жде всего операций, связанных с экспортированием россий-ской высокотехнологичной продукции за рубеж. На базе «Росэксимгаранта» планировалось создать государственное агентство, занимающееся страхованием таких операций.

На основании Концепции развития государственной фи-нансовой (гарантийной) поддержки экспорта промышлен-ность продукции в РФ на каждый год принимаются поста-новления Правительства РФ «О порядке предоставления государственных гарантий РФ для оказания государствен-ной поддержки экспорта промышленной продукции» и рас-поряжения Правительства РФ, подтверждающие Перечень иностранных государств, экспорту промышленной продук-ции в которые оказывается государственная гарантийная поддержка с учетом предельных объемов гарантирования.

Государственная поддержка экспортных кредитов в Российской Федерации реализуется в соответствии с Федеральным законом «О государственном регулировании внешнеторговой деятельности» и Концепцией развития государственной финансовой (гарантийной) поддержки экспорта промышленной продукции в Российской Федерации. Услуги по защите от рисков, сопровождающих экспортное кредитование, оказываемые от лица государства, называются государственными гарантиями и предоставляются ЗАО «Росэксимбанк», являющимся агентом Правительства РФ. В соответствии с Концепцией развития государственной поддержки экспорта банк-агент был создан с целью реализации государственной политики поддержки и стимулирования отечественного экспорта, создания импортозамещающих производств и содействия привлечению инвестиций в экономику России. Одной из его основных задач является создание системы государственного гарантирования защиты от политических и долгосрочных коммерческих рисков при проведении экспортных операций.

Концепция развития государственной поддержки экспорта устанавливает следующие виды государственных гарантий. 1.

Государственная гарантия для обеспечения платежных обязательств иностранного импортера (заемщика), правительства иностранного государства перед российским экспортером (либо банком — кредитором покупателя) при условии предоставления государственной гарантии иностранного государства в установленной форме. 2.

Государственная гарантия для обеспечения платежных обязательств иностранного импортера (заемщика), правительства иностранного государства перед банком-агентом (ЗАО «Росэксимбанк») в связи с предоставлением им кредита правительству иностранного государства, иностранному импортеру (или его банку) при условии предоставления государственной гарантии иностранного государства в установленной форме. 3.

Государственная гарантия для обеспечения обязательств банка-агента перед иностранными контрагентами в виде тендерных гарантий, гарантий возврата авансовых платежей и гарантий надлежащего исполнения контрактов, выданных им по обращениям российских экспортеров.

В 2005 г. банк-агент совместно с Внешторгбанком и Внешэкономбанком предоставил синдицированный кредит компании Aviaimport S.A. (Куба) на приобретение у ОАО «Ильюшин Финанс Ко.» двух российских самолетов Ил-96-300 (кредит покупателю). Банк-агент выступил орга-низатором синдицированного кредита, сумма его участия составила 10 млн долл. Росэксимбанк предоставил гаран-тию на возврат авансового платежа в пользу компании Aviaimport S.A., в качестве обеспечения выполнения обяза-тельств российского поставщика перед банком-агентом по выставленной им гарантии была получена государственная гарантия Российской Федерации.

Заметим, что все гарантии предоставляются Министерством финансов РФ от лица Правительства РФ, в то время как Росэксимбанк выступает лишь организацией, администрирующей процесс предоставления государственных гарантий. Разработана схема получения государственной гарантии (рис. 7.4.1).

Рис. 7.4.1. Схема получения государственной гарантии

Ограниченность перечня государственных гарантий, а также недостаток финансирования со стороны государства приводят к невозможности для большинства экспортеров получить необ-ходимую финансовую защиту на государственном уровне. •

банк-агент осуществляет регистрацию заявлений на предоставление государственных гарантий (1), их проверку, предварительное рассмотрение (2), подготовку проектов договоров о предоставлении гарантий для Минфина России (3); •

Минфин России принимает решение о предоставлении государственных гарантий (4, 4.1, 4.2, 5); •

банк-агент осуществляет мониторинг в период действия гарантий, получает требования по исполнению гарантий, осуществляет их предварительную проверку, формирует соответствующие заключения для Минфина РФ; •

Минфин РФ принимает решения об удовлетворении требований по гарантиям.

На частном страховом рынке в России лицензию на страхование экспортных кредитов имеют такие страховые компании, как ОСАО «Ингосстрах», ОАО «РОСНО», ЗАО «ГУТА-Страхование», «Страховая группа “Капитал”, ООО «Мегаполис». Однако практическую деятельность по страхованию экспортных кредитов ведет преимущественно ОСАО «Ингосстрах». Страхование экспортных кредитов покрывает риски компа- ний-экспортеров, предоставляющих коммерческие кредиты своим контрагентам. По договору страхования объектом страховой защиты выступают имущественные интересы страхова- теля-экспортера, связанные с убытками по внешнеторговому контракту в виде дебиторской задолженности. Страхование покрывает риск невыполнения финансовых обязательств зарубежными частными или государственными контрагентами страхователя по коммерческим и/или политическим причинам. В качестве страхового случая признаются убытки страхователя по контракту, возникшие в результате непогашения коммерческого кредита иностранным контрагентом страхова-теля по следующим причинам: несостоятельность (банкротст-во) иностранного контрагента страхователя; непогашение пре-доставленного иностранному контрагенту коммерческого кредита по истечении предусмотренного договором страхова-ния периода ожидания (длительная просрочка платежа).

‘Выводи по главе

Страхование экспортных кредитов направлено на защиту участников внешнеэкономических отношений от экономических и политических рисков, реализация которых может привести к невозврату предоставленных кредитов импортеру экспортером либо банком (коммерческий либо финансовый кредит).

Страхование экспортных кредитов на мировом страховом рынке осуществляется как на государственной основе — специализированными государственными агентствами, так и частными страховщиками — представителями компаний «большой тройки». Государственные агентства реализуют услуги по страхованию экспортных кредитов, зарубежных инвестиций, проектному финансированию и предоставлению гарантий.

Читайте так же:  Взаимосвязь алиментов и прожиточного минимума

Компании «большой тройки» осуществляют страхование экспортных коммерческих кредитов поставщика и предоставление гарантий.

Как правило, государственные агентства принимают на страхование политические риски, а частные страховые компа-нии — экономические риски.

В Российской Федерации страхование экспортных кредитов в чистом виде на государственном уровне не осуществляется, используется механизм государственных гарантий Министерства финансов при содействии банка-агента «Росэксимбанк».

На частном уровне среди незначительного числа крупнейших страховщиков, имеющих лицензии на этот вид страхова-

ния, реально страхованием экспортных кредитов занимается

«Ингосстрах» (страхование экспортных кредитов, страхование

политических рисков, страхование риска невозврата авансовых

‘Вопросы и задания для обсуждения 1.

Какую роль страхование экспортных кредитов выполняет в развитии экономики страны? 2.

Какие виды рисков покрываются страхованием экспортных кредитов? 3.

Какие виды непредвиденных событий классифицируются как политические риски? 4.

Перечислите и охарактеризуйте основных страховщи- ков-участников рынка страхования экспортных кредитов. 5.

В чем состоит разница между государственным и частным страхованием экспортных кредитов? 6.

Каков механизм страхования экспортного кредита поставщика? 7.

Каков механизм страхования экспортного кредита покупателю? 8.

Что такое период ожидания платежа? 9.

Какие факторы влияют на величину страховой премии при организации страхования экспортных кредитов? 10.

Можно ли сказать, что уровень развития страхования экспортных кредитов в России соответствует современным потребностям российских экспортеров в финансовой защите экспорта? Обоснуйте свою точку зрения. ¦^Традиционно в соответствии с термином БЕЦ продавец обязан очистить товар, выгруженный на пристань и таким образом ввезенный в страну-им- портер.

Международная правоприменительная практика исходит из того, что договор морского страхования груза может иметь ряд оговорок-условий, в соответствии с которыми морской страховщик ограничивает покрытие риска.

2. Международная правоприменительная практика исходит из разделения страхования груза и страхования фрахта. В соответствии с этим договор морского страхования груза не может служить основанием для получения имущественной выгоды морским перевозчиком, так как последний получает страховые выплаты в соответствии с заключенным договором морской перевозки груза. Данная правовая норма находит свое закреп-ление в условиях заключаемого договора морского страхова-ния груза с помощью специальной оговорки (клаузулы) — not to insure clause.

3. Каждый договор морского страхования содержит так называемую ядерную оговорку (nuclear exclusion clause). Это условие (клаузула), определяющее правоотношения сторон договора морского страхования относительно ущерба, причиненного объекту морского страхования вследствие ядерного инцидента. По данной оговорке морской страховщик не несет ответственности за убытки, возникшие в результате

^Аналогичную правовую норму содержит Кодекс торгового мореплавания РФ (ст. 269).

Выплата страхового возмещения за ущерб, причиненный застрахованному грузу, происходит в соответствии с: •

условиями ранее заключенного договора морского страхования; •

нормами международного морского права; обыкновениями международной торговли, закрепленными в «Инкотермс» и других документах международно-правово-го характера.

страхования. Удостоверяется морским страховым полисом в отношении страховой премии и страховой суммы.

¦^Рейсовый чартер (voyage-charter) — договор на фрахтование судна на определенный рейс.

3В Российской Федерации пока нет законодательной базы для деятельности КВС. До недавнего времени единственной компанией, страховавшей ответственность судовладельцев в России, был «Ингосстрах». В 1996 г. на российском рынке для судовладельцев появилась альтернатива. В целях создания современной надежной и эффективной страховой защиты российских судовладельцев пять страховых компаний учредили Российский пул по страхованию ответственности судовладельцев (The Russian P&I Pool).

4. Страхование на случай исполнения предписаний административного характера

Здесь можно выделить следующие виды страхования: 1)

страхование ответственности за удаление затонувшего имущества (остатков кораблекрушения).

К затонувшему имуществу относятся потерпевшие крушения суда, их обломки, оборудование, грузы и другие предметы независимо от того, находятся они на плаву или под водой, опустились на дно либо выброшены на мелководье или берег.

В случае, если затонувшее имущество создает угрозу безопасности мореплавания или причинения ущерба морской среде загрязнением либо препятствует осуществлению промысла водных биологических ресурсов, деятельности порта и проводимым в нем работам (гидротехническим и другим), собственник затонувшего имущества обязан по требованию капитана

5. Страхование обязательств по особым видам договоров

К данному виду относится страхование обязательств по договору буксировки и по договору о спасании.

По договору буксировки владелец одного судна обязуется за вознаграждение буксировать другое судно или иной плавучий объект на определенное расстояние (морская буксировка) либо для выполнения маневров на акватории порта, в том

6. Страхование расходов судовладельца

Предметом страхования выступают расходы судовладельца, понесенные им в связи: с принятием мер по предотвращению или уменьшению ущерба, разумно произведенных страхователем во время или после аварии; с проведением расследования обстоятельств гибели застрахованного судна или катастрофы с его участием, включая приглашение сюрвейеров и экспертов; с защитой иска в суде, включая расходы по найму адвокатов, по отправке членов команды в качестве свидетелей в суд или арбитраж.

Виды страхования ответственности судовладельцев: •

страхование рисков ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни и здоровью; •

страхование рисков ответственности по обязательствам, связанным с причинением вреда имуществу третьих лиц;

Изображение - Особенности кредитования и страхования в россии proxy?url=http%3A%2F%2Fprostrahovanie24.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2014%2F12%2Fstrahava

Сегодня мировой рынок имеет огромное изобилие различных товаров и услуг. В результате чего сильно повышается конкуренция, и предприниматели начинают искать новые пути реализации свой деятельности, например, поставляя ее за границу.

Читайте так же:  Условия взыскания алиментов с ип

И чаще всего в таких ситуациях используется отложенный платеж, то есть, сначала происходит передача товара и только после этого передача денежных средств (осуществляется продажа товара в кредит).

Именно такой способ платежа и позволяет сотрудничать на взаимовыгодных условиях предпринимателям из различных городов и стран.

Однако уверенности в получении денежных средств после отправки товара, естественно, нет, ведь в результате осуществления такой деятельности ежегодно объявляют о своем банкротстве более 1/3 предприятий.

Именно поэтому сегодня стало популярных страхование экспортных кредитов. Что это такое? И зачем оно нужно? Давайте попробуем разобраться.

Страхование экспортных кредитов (далее СЭК) – это страхование предпринимательских рисков. То есть, если предприниматель не получил от своей деятельности ожидаемого дохода или понес сильные убытки в результате некоторых обстоятельств, независящих от него, то он может рассчитывать на компенсацию от страховой компании.

Например, предприниматель из России реализовал свой товар в Германию, но не получил от контрагентов (тех, кто его принял) денежных средств, которые должны были поступить на его лицевой счет в банке согласно заключенному договору через определенный промежуток времени.

Следовательно, виновником является только одна сторона – контрагенты. Предприниматель же в свою очередь выполнил все условия, но несмотря понес серьезные убытки.

И если он заранее прошел процедуру СЭК, ему обязаны выплатить часть или полную сумму тех самых убытков в страховой компании, с которой был заключен договор.

СЭК – это своего рода гарантия того, что риски полной или частичной потери денежных средств в результате неплатежеспособности импортера будут покрыты согласно тем срокам, которые указаны в полисе (его получают после окончания процедуры страхования).

Однако при этом страховые компании должны равномерно распространить свое страховое покрытие абсолютно на всех своих клиентов.

Ведь только такая строгая система страхования позволит страховщикам избежать ситуаций, когда он будет не в состоянии покрыть риски импортера.

Получение полиса СЭК для импортера является очень важным. Ведь его наличие является главным показателем доверия и честности.

Так как страховые компании производят операцию по страхованию экспортных кредитов только в том случае, если импортер редко обращался в организации за выплатой.

То есть, чем больше выплат осуществляется на одно конкретное лицо, тем меньше ему доверия оказывает страховая компания.

Несмотря на то, что СЭК сегодня получил довольно широкое распространение в предпринимательской деятельности, давать стопроцентные гарантии того, что убыток будет полностью возмещен, не может ни одна компания.

Так как выдавая импортеру кредит, страхователь также несет риск потери упущенной выгоды, поэтому чаще всего выплата задолженности по данному типу страхования не превышает двух лет.

Если же выплата компенсации застрахованного лица не происходит, то данный ущерб чаще всего расценивается как:

  • непредвиденное осложнение финансового положения;
  • банкротство на официальном уровне, а следовательно, требовать выплату задолженности не с кого.

Однако как не крути, в любом случае у импорта имеется 180 дней с момента окончания кредита для погашения основного долга.

При этом страховые компании зачастую выдают полюса именно через банки, что предоставляет возможность импортеру брать кредиты на более выгодных условиях, а также принимать участие в страховых контрактах.

Информацию о банковских рисках и методах их страхования, вы можете найти на этой странице.

Сущность экспортных кредитов заключается в том, что любая страховая компания, будь она государственной или частной, обязуется брать на себя возможные риски предпринимателей, получая взамен страховую премию.

Но каждому импортеру следует понимать, что технические страхования и гарантия экспортных кредитов во всех странах имеет свои особенности и различия. Однако принципы и черты данной системы страхования в основном везде одинаковы.

К ним относятся:

  • лица, которые предоставляют кредит импортерам (страховщики), обязуются выплачивать только 70% — 80% убытков, так как сами несут большой риск потери выгоды (данная сумма может быть различна и зависит она от финансовых возможностей самой страховой компании);
  • экспортное кредитование должно оформляться заранее, то есть, до наступления рисков, а не в момент их появления. Иными словами, импортер должен страховать кредит еще до его взятия;
  • импортер имеет право получить полную информацию об условиях кредитования;
  • во время оформления экспортного кредита, страховая компания взимает плату, которая и является так называемой страховой премией. Она может достигать 20% от суммы страхования.

Из этого отчетливо видно, что система кредитования импортера и страхования экспортера тесно связанны между собой.

Получение экспортером полюса государственного страхования предоставляет ему возможность получать кредиты в банках и других государственных и коммерческих организациях на более выгодных условиях. Полис СЭК существенно влияет на процентную ставку, срок выплаты и сумму кредитования.

В роли субъектов страхования выступают страхователь (банк или предприниматель – экспорт) и страховщик (страховая компания). При этом страховая компания может быть как государственного типа, так и коммерческого и межгосударственного типа.

Между страхователем и страховщиком заключается договор, в котором указываются следующие данные:

  • с какой целью оформляется кредит, его сумма и срок выплаты задолженности;
  • характеристика приобретаемой продукции (работ, услуг или товара любого типа);
  • в какой стране проживает импортер и экспортер;
  • валюту, в которой берется кредит;
  • с каких источников будет приходить дополнительный доход, который будет погашать ежемесячную задолженность кредита;
  • какой график имеет экспорт товара;
  • какой расчет имеет погашение задолженности по кредиту и уплата по процентной ставки по нему.
Читайте так же:  Как организовать свою фирму-такси с нуля

При этом если в роли страхователя выступает коммерческое лицо, оно должно предоставить экспортно-импортные лицензии, договора купли-продажи и иные документы, требующиеся законодательством согласно закону №164-ФЗ.

Перед тем, как дать одобрение, страховщик обязан проверить платежеспособность иностранного партнера, ведь если от этого зависит погашение долга.

И только после постановки оценки финансового положения экспортера, страховщик выносит свое решение – он либо одобряет заявку, либо снижает сумму страхования до нужного уровня, либо вообще отказывает в получении полюса СЭК.

В роли объектов страхования выступают:

  • отдельные кредитные обязательства, куда относятся непредвиденные траты и остатки задолженности по открытым счетам в различных банках России и СНГ;
  • все кредитные операции, которые производил экспортер за определенный промежуток времени (чаще всего информацию берут за 12 месяцев) со всеми организациями, находящимися за рубежом;
  • оборотные средства экспорта за один год существования его деятельности.

При этом, рассматриваемые нами условия, объекты и принципы СЭК государственного или коммерческого типа, имеют свои сходства. Но и различия в их деятельности так же имеются.

Например, в отличие от коммерческих страховых компаний, организации государственного типа, возлагают на себя больше рисков, так как их работа зависит от таких факторов, как:

  • изменения на валютном рынке;
  • политическая обстановка в государстве (дискриминация, военные действия и т.д.);
  • внесения в закон №164-ФЗ изменения, которые приводят к введению новых лицензий и ограничений в стране импорта;
  • аннулирование экспортных лицензий;
  • непредвиденные расходы на транспортные и другие услуги.

В торгово-мировых отношениях происходит много ситуаций, влекущих за собой убытки или непредвиденные расходы.

Однако выплата СЭК происходит только при возникновении следующих рисков:

  • экономических, которые включают в себя отказ покупателем от произведения платежа или принятия продукции, задержка выплаты средств, за предоставляемые услуги или полное банкротство предприятия;
  • коммерческих, которые включают в себя недовольство покупателем качества продукции;
  • политические, связанные с изменениями торгово-мировых отношений, например, революция, отмена импортной лицензии и т.д.

К сожалению, предприниматель не может застраховать себя от таких рисков, как:

  • задержка поступления оплаты в результате нарушения условий договора с одной или другой стороны, повлекшие за собой появление штрафов;
  • несоответствие условий заключенного договора с законодательством страны, в которой осуществляет свою деятельность покупатель;
  • отсутствие всех необходимых документов о товаре и производителе;
  • изменения на валютном рынке и курсовая разница;
  • форс-мажорные обстоятельства.

Страхование предпринимательских лиц от всех рисков возможно только при обращении в крупные страховые компании государственного и межгосударственного типа.

К таким относятся:

  • экспорно-импортный банк, который осуществляет свою деятельность на территории США;
  • компания страхования внешней торговли, располагающаяся на территории Франции;
  • агентство по страхованию экспорта и инвестиций, находящийся в Японии;
  • Внешэкономбанк РФ и многие другие.

Такие компании способны осуществлять стопроцентные выплаты убытков, а частные организации обеспечивают защиту только от экономических рисков и выплачивают их только в размере 70% — 80%.

Страхование экспортного кредита является единственной гарантии того, что при заключении сделки с иностранными предпринимателями, возникновение рисков убытков значительно снижается.

Даже если что-то пойдет не так, и покупатель откажется от товара или просто откажется платить за него и за неустойку, то застрахованное лицо может быть уверенно в том, что в любом случае не понесет большие убытки.

Их обязательно покроет страховая компания. Если же предприниматели не осуществляют страхование экспортного кредита, то они рискуют получить большие убытки от своей деятельности, которые даже могут привести к банкротству.

Страхованием экспортного кредита занимаются страховые компании государственного, межгосударственного и коммерческого типа. На сегодняшний момент их очень много, поэтому найти подходящую для себя организацию сможет каждый предприниматель.

На территории России осуществляет свою деятельность Внешэкономбанк, который способен обеспечить покрытие всех рисков, которые могут возникнуть в результате предпринимательской деятельности, в том числе политические и коммерческие.

Эта страховая компания является государственной и уже на протяжении долгих лет успешно работает в данной сфере.

Что касается коммерческих страховых компаний, которые занимаются экспортными кредитами, то на территории России их больше, чем предостаточно.

Застраховать экспортный кредит вы сможете в таких компаниях:

Однако обращаясь к ним, необходимо удостовериться в наличии всей необходимой документации, разрешающей осуществление данной деятельности. Это торговые лицензии, разрешение на экспортно-импортную торговлю и т.д.

Страхование экспортного кредитования является необходимой процедурой, которая способна защитить предпринимателей от возможных рисков, приводящих к ухудшению их финансового состояния.

Поэтому если вы осуществляете продажу товара в другие страны, не забывайте пройти процедуру СЭК. Только так вы сможете быть уверенными в завтрашнем дне.

Про факультативное перестрахование рассказывается здесь.

Характерные черты облигаторного перестрахования вы можете прочитать в этой статье.

Изображение - Особенности кредитования и страхования в россии 23423422330
Автор статьи: Виталий Потрясов

Позвольте представиться. Меня зовут Виталий. Я уже более 12 лет занимаюсь правоведением и юридическими наукам. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные задачи. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю нужную информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 5 проголосовавших: 6

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here