Повышение ставки по ипотеке в 2013 году

Прочитайте также:

Если говорить об итогах минувшего года, то и по количеству выданных кредитов физическим лицам Сбербанк остался на первом месте (более 2,5 трлн руб.), обогнав как всегда своих коллег по банковскому цеху на несколько миллиардов рублей. К примеру, только его Московское региональное отделение выдало более 57 млрд рублей ипотечных сумм более 18 тыс. лицам.

Поскольку за последние полгода клиенты Сбербанка уже два раза наблюдали повышение ставок по ипотеке, а прогноз экспертов говорит, что это не последнее увеличение ссудных процентов на рынке в среднесрочной перспективе, то совет для тех, кто собирался получить ссуду под залог недвижимости – сделать это не дожидаясь изменения ситуации в худшую сторону.

Перед тем, как посетить банк предлагаем небольшой обзор условий, который поможет лучше ориентироваться в жилищных программах кредитования Сбербанка в 2013 году.

Ставки

Оценивая ставки нужно учесть, что их размер зависит от нескольких факторов, относящихся как к количественным показателям, так и к качественным:

– валюта,
– срок,
– размер первоначального взноса,
– объект, на который берется ссуда,
– принадлежность работодателя к определенным организациям в сотрудничестве с банком.

К тому же, в тот период пока не произошла государственная регистрация ипотечных договоров, ставка по жилищному кредиту временно увеличивается на 1% .

Как видим, калькуляция даже среднего размера ставок непроста. Поэтому приведем два примера с разными условиями и поэтому самым высоким и низким процентом.

На 9,5 % на любых сроках кредитования и при любых первоначальных взносах за покупку готового жилья могут надеяться военнослужащие, попадающие под действие Закона 2004 г № 117-ФЗ.

Ставка 16,5% фиксируется до регистрации ипотеки на строительство гаража (если стройка проходит без участия кредитных средств банка). Срок такого кредита в рублях составит более 20 лет, первоначальный взнос – менее трети от стоимости гаража и заемщик не принадлежит к категории лиц, рассчитывающих на льготы от банка при кредитовании.

Валюта

Получить ссуду под залог недвижимого имущества можно в одной из 3-х валют: рублях, долларах США, евро. Две программы, которые работают только в рублях – «Рефинансирование» и «Военная ипотека». В остальных ставки в иностранной валюте на 2 пункта ниже, чем в рублях. Получая кредит по программе «Приобретение готового жилья» клиент в равных определенных условиях может платить 13,75% в рублях или 11,75% в евро/ долларах. Процент по кредиту в евро и долларах одинаков.

Выбирая валюту кредита, отличную от рубля (т. е. отличную от валюты в которой человек получает свой доход), ссудозаемщик оценивает динамику изменения курса доллара и евро, а также индекс инфляции. Здесь важно не ошибиться в прогнозах, ведь ипотека долгоиграющий проект. Несмотря на более высокие ставки, большинство россиян все же выбирают рублевую ипотеку.

Сроки

Максимальный срок, на который Сбербанк заключает ипотечные договоры в 2013 году, равен 30 годам. Ставка будет больше на 0,25% каждое дополнительное десятилетие. Например, в программе «Приобретение строящегося жилья» при определенных равных условиях может быть зафиксировано 11,5% годовых в долларах на сроках до 10 лет включительно, 11,75% от 10 до 20 лет или 12% для ипотеки более 20 лет.

Казалось бы самые минимальные, а поэтому привлекательные проценты у непродолжительных кредитов. Но при этом, чем меньше срок, тем больше размер аннуитетных погашающих платежей. Если учесть, что разница составляет порой десятки тысяч рублей, то некоторые клиенты для уменьшения бремени ежемесячного гашения готовы выбрать самый длительный из возможных сроков с более высокими процентами.

Однако банк ограничивает предельную временную планку в зависимости от возраста заемщика и созаемщика. Сбербанк на своем сайте объявляет, что самый молодой участник его ипотечных программ должен достигнуть 21 года, а максимальный возраст клиента не должен превышать 75 лет на момент возврата ипотеки. При этом срок действия договора должен приходиться на трудоспособный и часть пенсионного возраста каждого из созаемщиков. Требования к клиентам некоторых программ предусматривают возрастные ограничения для мужчин 60 лет и для женщин 55 лет к моменту полного возврата кредита.

Первоначальный взнос

До оформления ипотеки в Сбербанке в 2013 году у заемщика уже должна быть часть средств для покупки недвижимости. Тут только договор «Рефинансирование» и «Военная ипотека» предусматривает исключение. Ставка по ипотеке в остальных программах зависит от величины первоначального взноса – тем она выше, чем меньше покупатель может внести стартовую сумму покупки.

Этот момент отражается в тарифной сетке увеличением на 0,25 пункта с каждым переходом в другую суммовую категорию первого взноса (до 30%, до 50%, свыше 50%). Допустим, клиент решил стать участником рублевой жилищной программы « Строительство жилого дома». При определенном сроке кредитования, инвестируя изначально в стройку более половины ее стоимости, процент по ипотеке составит 13,5%. Если первый взнос будет равен от 30% до 50% всех инвестиций, то кредитование возможно под 13,75%. Первоначальный взнос весом от 15% до 30% влечет за собой ссудный процент размером 14% годовых.

Минимальный первый взнос, допустимый в ипотечных программах Сбербанка, равен 10%. Такие льготные условия действуют для молодых семей и военнослужащих. Остальные заемщики должны накопить до открытия жилищного кредита минимум 15% стоимости приобретаемой недвижимости.

Покупаемый объект

Ипотечные программы различаются в первую очередь по объектам недвижимости, на покупку которых клиенты занимают средства. Это может быть не только приобретение уже существующих квадратных метров, но и инвестирование в стройку или рефинансирование ипотечного кредита другого банка. Портфель ипотечных кредитов состоит из так называемых базовых и специальных программ.

К базовым отнесены:

– приобретение готового жилья (покупка готовой жилой недвижимости на первичном или вторичном рынке),
– приобретение строящегося жилья (инвестирование в строительство квартиры),
– строительство жилого дома (инвестирование в индивидуальное строительство жилого дома).

В составе специальных программ:

– рефинансирование жилищных кредитов (на погашение кредита, полученного в другом банке на строительство или приобретение жилого помещения),
– приобретение жилья участниками государственной накопительно ипотечной системе в рамках обеспечения военнослужащих жильем (приобретение жилого помещения),
– приобретение загородной недвижимости (приобретение, инвестирование или строительство: дачи, сада, дома, других строений на территории сада, объектов незавершенного строительства, земельного участка),
– приобретение гаража (строительство или приобретение на первичном и вторичном рынках: гаража или машиноместа),
– ипотека плюс материнский капитал (к государственной субсидии в виде материнского (семейного) капитала добавляются кредитные средства для покупки готового или строящегося жилья).

Процентные ставки в этих программах почти не отличаются друг от друга (разница от 0 до 0,5%), но для примера приведем инвестирование в строительство квартиры под 13%, кредит для индивидуального строительства жилого дома под 13,5% или ипотеку для рефинансирования другого кредита под 13,25% при равных других условиях.

Источник дохода

Получая зарплату от определенных работодателей, ссудозаемщик может надеяться на пониженную ставку по ипотеке Сбербанка. Например, граждане, чей доход выплачивается на банковскую карту в рамках зарплатного проекта Сбербанка, имеют льготу в виде снижения ставки кредита на 1%. Так же существует список организаций, аккредитованных Банком. Сотрудники этих компаний кредитуются со скидкой 0,5% от годовой ипотечной ставки. Но льготы не применяются в кредитных договорах на покупку объектов, чье строительство шло без участия ссудных денег Сберегательного банка России.

В пакет документов для получения кредита входят (кроме прочего) справки, подтверждающие финансовое состояние основного и второстепенного заемщика. Кредитору предоставляются как справки по форме банка, так и справки формы 2НДФЛ, заверенные работодателем.

Средняя ставка по ипотеке в 2013 году снизилась до 12,6% годовых

По предварительным итогам 2013 года, увеличилась доступность ипотеки, а средняя ставка снизилась до 12,6% годовых, отчитались в правительстве. При этом, как отмечают участники рынка, большинство заемщиков предпочитают оформлять кредиты по специальным банковским акциям, однако их могут позволить себе только граждане с доходом значительно выше среднего.

Средняя ставка по ипотеке на 1 ноября 2013 года составила 12,6% годовых. При этом было выдано 639 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 1,04 трлн руб., что превышает на 17% в количественном и на 30% в денежном выражении показатели за аналогичный период 2012 года. Такие объёмы являются максимальными за весь период мониторинга показателей выдачи ипотечных кредитов, говорится в отчете правительства. Увеличение доступности ипотеки произошло в том числе за счёт снижения процентных ставок по ипотечным кредитам, выдаваемым по программам ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» для молодых учителей (ставка 8,5%), молодых учёных (ставка 10–10,5%), получателей материнского (семейного) капитала (ставка 7,65–12,5%).

Эксперты, опрошенные «Газетой.Ru», согласились, что средняя ставка в 12,6% годовых является вполне реальной для рынка. Более того, банки периодически проводят специальные акции, предлагая ипотеку по минимальным ставкам. При этом минимальные ставки по стандартным программам банков превосходят средние значения, например в Сбербанке и ВТБ24 (главные игроки на ипотечном рынке) ставки по кредиту на покупку квартиры в готовом доме составляют 13–14% годовых для клиентов «с улицы».

По оценкам участников рынка, большинство клиентов стремятся оформить ипотеку как раз по специальным акциям. Если говорить о первичном рынке, то сейчас доля кредитования по стандартным программам в значительной степени уступает объему ипотечных сделок, которые приходятся на акции.

«Около 70–80% заемщиков выбирают именно специальные предложения от банков, среди которых можно найти ставки от 11,5–11,7% годовых», — подсчитал руководитель отдела ипотеки и специальных программ TEKTA GROUP Роман Строилов.

Как рассказала «Газете.Ru» генеральный директор компании «Метриум групп» Мария Литинецкая, заемщики по стандартным программам (без учета акций) кредиты в ушедшем году практически не брали: «Банки просто оставили эти программы «в архиве», но фактически кредиты выдавали только по акциям».

Однако низкие процентные ставки по акциям предполагают, что заемщик вернет долг как можно быстрее. Например, в Сбербанке действует акция «12–12–12», когда заемщик может оформить кредит по ставке 12% годовых, но максимум на 12 лет. В ВТБ24 по ставке 11,5% годовых можно оформить кредит на семь лет.

Однако такие ставки предполагают солидный доход заемщика. Например, при покупке двухкомнатной квартиры за 9,2 млн руб. по акции от банка ВТБ24 с минимально возможным первым взносом размер ежемесячного платежа по кредиту составит около 142 тыс. руб. в месяц. Учитывая требования банков о том, что платеж по кредиту не должен превышать 40% от ежемесячного дохода заемщика, доход должен составлять 355 тыс. руб. в месяц. Если вносить 30% от стоимости квартиры (по подсчетам экспертов, именно такую сумму чаще всего вносят заемщики), то ежемесячный платеж составит 110 тыс. руб., а необходимый доход – 275 тыс. руб. в месяц. Если же вносить половину от стоимости квартиры, то ежемесячный платеж может составить около 90 тыс. руб., а необходимый доход – около 200 тыс. руб. При этом, как отмечают эксперты рекрутингового портала Superjob.ru, такой уровень доходов свойственен для топ-персонала.

«Доступность ипотеки в настоящее время растет незначительно. Она зависит не только от ставок, по которым можно оформить кредит. Здесь еще важно соотношение стоимости обслуживания кредита и дохода заемщика.

Стоимость обслуживания кредита зависит от цен на жилье, которые сейчас очень высокие. Например, если оформлять кредит на квартиру в Москве стоимостью до 8 млн руб. (причем это будет средняя по качеству квартира), то ежемесячный платеж, при максимальном сроке кредита и первом взносе в 20%, составит порядка 100 тыс. руб., то есть в два раза больше среднего дохода, который, по данным Росстата, в Москве составляет около 50 тыс. руб.», — рассказал «Газете.Ru» управляющий партнер компании Frank Research Group Юрий Грибанов.

Снижению доступности ипотеки способствует и новая проблема в банковском секторе – перекредитованность населения в части беззалоговых потребительских кредитов. Так, по итогам первой половины 2013 года, объем кредитов на одного работающего россиянина составлял 3,7 среднемесячной зарплаты. Обязательства по всем кредитам учитываются банком при расчете максимально доступной суммы кредита по ипотеке. Соответственно, чем больше кредитов у человека, тем меньше сумма его ипотечного кредита.

Эксперты уточняют, что о перекредитованности населения в части ипотеки речи пока не идет. «Доля недвижимости, приобретенной с использованием кредитных средств, вряд ли составит более 40%. К примеру, в США этот показатель составляет 90–95%, в Европе несколько ниже, на уровне 70%, но тоже значительно превышает цифры по России», — считает начальник управления продаж ипотечных продуктов Нордеа-банка Роман Слободян.

В свою очередь, АИЖК говорит о хорошем качестве ипотечного портфеля. По данным за 10 месяцев 2013 года, из почти 2,5 трлн руб. ипотечной задолженности населения на балансах банков 95,3% ссуд вообще не имело просроченной задолженности, 1,9% ссуд имеют просроченные платежи сроком от 1 до 30 дней (так называемая техническая просроченная задолженность), 0,54% — это ссуды с просроченной задолженностью от 30 до 90 дней, и лишь 2,26% ссуд имеют просроченную задолженность сроком от 90 дней и выше.

Однако косвенное влияние на ипотеку от «закредитованности» населения банкиры фиксируют уже сейчас.

«Возможно, именно в связи с этой тенденцией средняя сумма кредита в 2013 году несколько снизилась», — замечает начальник управления методологии, продуктов и разработки кредитной документации департамента ипотечного кредитования Номос-банка Сергей Столбунов.

«Эта проблема станет действительно критической, если темпы роста российской экономики останутся близки к нулевым в течение нескольких лет – долговое бремя может стать слишком высоким для большинства заемщиков, что вызовет большое количество дефолтов физических лиц», — прогнозирует аналитик инвестиционного холдинга «Финам» Антон Сороко.

В 2012 году ипотечное кредитование занимало лидирующие позиции на рынке жилья. Этому способствовало увеличение объемов строительства, невысокие процентные ставки и появление новых банков-конкурентов. Объемы ипотеки в 2012 году достигли неожиданных высот. Что же ждет ипотечное кредитование в 2013 году?

Прогнозы ипотечного рынка

Приближение экономического кризиса сказывается на ситуации с ипотечным кредитованием. Уровень инфляции неуклонно растет и банкам не остается ничего другого, как поднимать ставки по ипотеке. Начиная с осени 2012 года ставки начали подниматься, и этот процесс будет продолжаться в 2013 году. К середине 2013 года специалисты прогнозируют повышение ставок по ипотеке на 1%-1,5% и проценты по ипотеке в 2013 году составят в среднем 13,3% годовых. В результате повышения ставок и нестабильной экономической ситуации ожидается снижение объемов выдачи кредитов и продаж жилья.

Экономисты считают, что большая часть ипотечных кредитов выдается государственными банками, именно они задают тон на рынке, а размер ставки во многом зависит от главных игроков.

Основные игроки на ипотечном рынке

Лидером на ипотечном рынке остается Сбербанк России. Активно выдают ипотечные кредиты ВТБ 24 и Газпромбанк. Кроме основных лидеров в десятку сильнейших входят ДельтаКредит, Росбанк, Уралсиб, Связь-Банк, Возрождение, Номос-Банк, Запсибкомбанк.

Ипотека без первоначального взноса

В среднем первоначальный взнос в российских банках составляет 10%-20% от стоимости жилья, но начала возрождаться ипотека и без первоначального взноса. Большинство таких кредитов выдаются под залог имеющейся недвижимости, но есть и единичные программы, рассчитанные на оформление в залог приобретаемой недвижимости. Ставки по кредитам без первоначального взноса или с минимальным взносом выше, чем при оплате большего взноса. Кроме этого требования к заемщику ужесточаются.

Многие предпочитают брать ипотеку с первоначальным взносом из-за более лояльных условий, а на первоначальный взнос взять еще один кредит наличными в другом банке. Еще одним выходом из ситуации является использование материнского капитала в качестве оплаты первоначального взноса. Таким образом, государство помогает молодым семьям взять кредит на квартиру.

Сбербанк России

В банке можно оформить ипотеку без первоначального взноса под залог имеющейся недвижимости. Кредит выдается в рублях РФ, на срок до 30 лет. Комиссии за выдачу кредита отсутствуют, процентная ставка составляет-11% годовых.

Базовая программа — это «Ипотека на приобретение готового жилья». Залогом может выступать приобретаемая или любая иная недвижимость. Комиссия за выдачу кредита отсутствует, процентная ставка составляет 13%-15% годовых в рублях и 11%-13% в долларах и евро. Срок кредитования – 30 лет. Первоначальный взнос-10% от стоимости жилья. Размер процентной ставки зависит от срока кредита, величины первоначального взноса, а также участия банка в строительстве кредитуемого объекта. Для молодых семей льготные условия кредитования.

«Кредит на покупку строящегося жилья» выдается на таких же условиях, как и по предыдущей программе.

«Строительство жилого дома» — процентные ставки 13,5%-15% в рублях и 11,5%-13,5% в валюте, размер первоначального взноса -15% от стоимости. Срок кредита-до 30 лет. По данной программе существует возможность получения отсрочки по выплате основного долга или увеличить срок кредита на срок строительства при условии предоставления документов, подтверждающих увеличение стоимости строительства. Для молодых семей действуют льготные условия кредитования и возможность использования материнского капитала для погашения кредита или оплаты первоначального взноса.

Кроме этого у Сбербанка есть специальные программы на покупку гаража, загородной недвижимости, рефинансирование жилищных кредитов взятых в других банках.

Также Сбербанк предлагает программу «Рефинансирование жилищных кредитов» на погашение кредита, взятого в другом банке на приобретение или строительство жилья. Срок кредита до 30 лет, комиссия за выдачу кредита отсутствует. Процентная ставка- 13,25%-13,75% годовых. Кредит выдается в рублях РФ.

Банк Советский

Выдает ипотеку без первоначального взноса под залог приобретаемой недвижимости под 16,9% годовых. Срок кредитования – 15 лет.

ЮниКредит

Предлагает «целевой кредит» на приобретение жилья на вторичном или первичном рынке недвижимости, земельного участка, ремонт жилой недвижимости. Срок кредита — до 30 лет. Процентная ставка от 12,5% годовых в рублях и от 9,5% в валюте.

«Нецелевой кредит» на любые цели. Предметом залога является недвижимость, имеющаяся в собственности у заемщика. Процентная ставка составляет 14% годовых в рублях и 11,5% в валюте. Срок кредита – до 15 лет.

Газпромбанк

Банк предлагает много интересных программ кредитования, рассчитанных на широкий круг заемщиков.

Программа «Ипотека+» оформляется под залог ранее взятой в кредит недвижимости на проведение строительно-ремонтных работ. Процентная ставка составляет 13,5% в рублях и 10,5% в валюте. Программа «Улучшение жилищных условий» разработана для желающих расширить имеющуюся жилплощадь. Ставки 13,5% годовых в рублях и 10,5% в валюте. «Нецелевой кредит» под залог имеющейся недвижимости выдается на срок 30 лет под 15,2% годовых в рублях и 13% в валюте.

Также ипотечные программы без первоначального взноса (но в основном под залог имеющейся недвижимости) предлагают УБРиР, Банк Москвы, Райффайзенбанк, АКБ Росбанк, Зенит, АКБ АК Барс.

Ипотечные программы ВТБ 24

Базовые программы – это «Вторичное жилье», «Квартира в новостройке». Процентные ставки в среднем составляют 9,9%-14,95% годовых. Срок кредитования до 50 лет и минимальный первый взнос -10% от стоимости недвижимости. Также существует кредит «Победа над формальностями», он выдается по 2 документам. Срок кредита – до 20 лет, первый взнос-35% от стоимости жилья, процентные ставки соответствуют базовым программам. Кроме этого разработаны специальные программы кредитования «Ипотека+материнский капитал», «Ипотека с государственной поддержкой», «Ипотека для военных».

В Банке можно взять ипотеку на приобретение гаража, на рефинансирование кредитов, взятых в других банках, нецелевой ипотечный кредит и ипотеку под залог существующей недвижимости.

ВТБ 24 использует индивидуальный подход к каждому заемщику и учитывает потребности отдельных слоев населения в программах «Ипотека+жилищный сертификат», «Ипотека для работников олимпийских объектов», «Построй свою мечту», «Загородный дом», «Строительство дома под залог земельного участка», «Корпоративная программа», «Реальные доходы» (для индивидуальных предпринимателей).

Социальная ипотека

Экономисты отмечают, что основной проблемой российского рынка недвижимости является не повышение процентной ставки по ипотеке, а высокая стоимость недвижимости. Для решения этой проблемы надо поднимать объемы строительства жилья эконом-класса. Государство старается решить этот вопрос, и предлагает социальные программы, направленные на обеспечение жильем учителей, ученых, военных. Чем больше будет строиться доступного жилья по всей территории страны, тем ниже будет его стоимость.

Банк ВТБ 24 предлагает «Ипотеку с государственной поддержкой», «Ипотека+материнский капитал», «Ипотеку для военных», «Ипотека+жилищный сертификат», «Ипотеку для работников олимпийских объектов». У Сбербанка работают программы «Ипотека с государственной поддержкой», «Ипотека+материнский капитал».

Можно сделать вывод, что ипотека в 2013 году хоть и снизит объемы, но, несмотря на кризис, будет пользоваться спросом.

Надежда Гашинская, специально для Банки Москвы

Срок регистрации доменного имени истек 2018-11-16T12:25:16Z.

Заявку на продление необходимо подать и оплатить до 2018-12-17.

Подача заявки на регистрацию освобождающегося домена.

Предполагаемая дата освобождения домена 2018-12-17

Правила регистрации п.5.9.

При прекращении делегирования, установленного администратором доменного имени, в связи с истечением срока регистрации доменного имени регистратор устанавливает для домена временные серверы DNS, переадресовывающие запросы по протоколу http на служебный веб-сайт регистратора с информацией о причине прекращения делегирования.

Правила регистрации п.4.5.

Право подачи заявки на продление регистрации доменного имени сохраняется за прежним администратором до истечения периода преимущественного продления. Продолжительность периода преимущественного продления составляет 30 дней после окончания срока регистрации.

Правила регистрации п.3.3.1.

Регистратор вправе принимать заявки на регистрацию доменных имен, находящихся в периоде преимущественного продления (регистрация освобождающихся доменных имен). Регистрация доменного имени осуществляется по окончании периода преимущественного продления, если прежний администратор доменного имени не продлит регистрацию доменного имени.

Ниже представлены публиные данные по доменному имени:

С иными публично доступными данными по доменному имени вы можете ознакомиться в разделе WHOIS.

«Наунет СП» — один из крупнейших российских регистраторов доменных имен. Мы предлагаем самый широкий спектр услуг по регистрации и обслуживанию доменов, услуги хостинга сайтов, а так же различные дополнительные сервисы.

Работая с «Наунет СП» вы получаете:

• Обслуживание у старейшего регистратора в национальной зоне .RU
• Регистрация доменов во всех основных зонах
• Сервис подбора доменных имен по ключевым словам
• Простая регистрация домена в «три шага»
• Удобное управление услугами через web-интерфейс
• Управление услугами с мобильного устройства
• Круглосуточная техподдержка с системой отслеживания обращений
• Широкий выбор способов оплаты услуг
• Прямое зачисление средств непосредственно регистратору
• Современная защита Администратора от спама
• Защиту персональных данных Администратора
• Защиту от воровства доменных имен
• Страховку профессиональной деятельности регистратора
• Защищенную online-передачу доменных имен
• Магазин доменов
• Полную линейку услуг хостинга и дополнительные услуги
• Бумажный сертификат Администратора домена
• Бесплатный сервис «DNS – Базовый»
• Верификацию паспорта по запросу Администратора
• Бесплатное СМС уведомление о важных операциях с доменом
• Зачет стоимости доменов при заказе других услуг*
• Скидки и Акции
• Партнерские программы
• Профессиональный программный интерфейс (API) к управлению услугами

Аналитики утверждают, что средняя ставка по ипотеке в 2013 году вырастет на 1%. При этом доступность ипотечных кредитов банки будут поддерживать различными акциями (такие акции уже применили Сбербанк, Возрождение, ВТБ24). Редакция портала KVARTIRAvMOSKVE.ru задала специалистам рынка недвижимости несколько вопросов:

1. В последнее время количество сделок с привлечением ипотеки постепенно увеличивается. Повлияет ли повышение ставки на данную тенденцию?
2. Возможно ли снижение процентной ставки при участии в социальных программах, например, при использовании субсидий государства?

Свое мнение высказали:

• Наталья Чепрукова, генеральный директор Delta estate
• Андрей Владыкин, руководитель департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость»
• Наталья Козлова , генеральный директор компании ОАО «Главмосстрой-недвижимость»

1. Повышение ставок скорее всего приведет к снижению числа ипотечных сделок, но многое зависит от взаимодействия между банком и застройщиком: совместные программы, акции и прочее. Также если компания застройщика — стабильна, то это в целом снижает риски для банка и влияет на процент по кредиту в лучшую сторону.

2. Возможно, сейчас существует много социальных программ: субсидии для молодых семей по программе «Жилище» (где один из супругов не старше 35 лет), также при рождении второго ребенка матери выдается «Материнский капитал», который можно использовать на улучшение жилищных условий и взять ипотеку по сниженному проценту, также жители Москвы стоящие в очереди на квартиру, могут рассчитывать на «социальную ипотеку».

1. На мой взгляд, увеличение ставок на 1% никоим образом не скажется на количестве ипотечных сделок, проводимых на рынке. Сейчас мы наблюдаем приток заемщиков, чему способствует увеличение общего благосостояния населения России и либерализация программ банка при оценке платежеспособности потенциального заемщика. К тому же сейчас потребность в жилье и улучшении условий проживания очень велика. Настолько, что повышение ставок на 1-2% практически никак не скажется на желании взять ипотечный кредит, который во многих случаях является единственно возможным способом купить собственное жилье.

2. К сожалению, программы господдержки постепенно сворачиваются, что в результате можно снизить долю заемщиков на 10% из-за уменьшения их возможности оформить кредит.

1. Если повышение ставки и окажет влияние на данную тенденцию, то крайне незначительное. Для того, чтобы ставка начала серьезно влиять на динамику ипотечного кредитования, нужно, чтобы она увеличилась в более ощутимых пределах — на 3-4% и больше. Куда сильнее на долю привлеченных ипотечных кредитов в общем объеме сделок по продаже недвижимости в новостройках влияют программы и особые условия, предоставляемые банками заемщикам. У нас есть партнерские программы с 12 банками, благодаря которым доля сделок с привлечением ипотеки, например, на нашем объекте «Центральный» (г. Железнодорожный Московской области) в некоторые месяцы достигает 75%.

2. В прошлом году Сбербанк и ВТБ24 вполне успешно реализовывали ипотечные программы с государственным участием. Они пользовались высоким спросом в частности на наших объектах: «Центральный» (г. Железнодорожный), «Подольские просторы» (г. Подольск).

Новый 2013 год принесет с собой повышение ставки по ипотечному кредитованию. Она может достигнуть 13,5 %. Такой прогноз делают специалисты данной области. Выше же данной отметки ставка не поднимется просто по причине того, что люди перестанут обращаться в банки для решения жилищного вопроса.

Специалисты по ипотечному жилищному кредитованию говорят о подорожании кредитов на 1 % и снижении темпов ипотечного прироста с 40 % до 20 %. Это связывают с тем, что исчерпал себя «эффект низкой базы», который характеризуется тем, что очень высокие темпы роста, достигнув своего пика, обязательно идут на спад. Но специалисты, тем не менее, считают и такой рост хорошим показателем. С ними соглашаются и участники банковского рынка, понимая, что такое расширение рынка ипотеки, которое наблюдалось в течение двух лет, не может продолжаться вечно.

Другие банкиры думают, что необходимо появление новых рыночных инструментов для фондирования ипотечных кредитов, депозитов теперь не достаточно. И если сложная ситуация с ликвидностью сохранится, то стоимость жилищных ссуд обречена на повышение. Некоторые лица банковской сферы считают, что на ипотечный кредитный рынок влияет маленький рост, или вообще его отсутствие, доходов физических лиц.

Однако, государственные банки более спокойны относительно этого вопроса. Они считают, что ставка повышалась из-за ситуации с дорогой ликвидностью, но более, чем 13 % ставка по ипотечному кредиту вырасти не может.
Этот оптимистический взгляд опровергают частные банки, которые подняли ставку по ипотеке до 13 %, а то и выше, уже в этом году. Всего рост процента по жилищному кредиту произошел в 19-ти банках.

Напомним, что первый звонок о повышении ставок дал Сбербанк, сделав в августе повышение примерно на 0,5 %. Остальные банки не могли не отреагировать на решение этого лидера на рынке ипотечного кредитования. Это стало этаким знаковым событием, когда остальные участники банковской сферы не могли не задуматься на тем, не пора ли в таком случае им самим увеличивать ставку. Ведь государственные банки действительно значимо определяют политику относительно кредитных ставок.

Процентная ставка по ипотеке в 2013 году может увеличится до 13-14%

Ушедший год был очень неплохим для российской ипотеки. Несмотря на рост ставок, заемщики активно брали кредиты. Как будет развиваться ипотечный рынок в ближайшем будущем, какими продуктами банки станут привлекать клиентов, подорожают ли займы и выйдут ли заемщикам новые послабления, об этом нашим читателям расскажут представители банковского сообщества.

Главное – ставка

В наш век глобализации огромное влияние на банковский сектор оказывает мировая экономика. В большинстве своем банки не ожидают ухудшения ситуации и не готовятся к повторению 2008 года. Правда, некоторые эксперты, как, например, Евгения Таубкина, генеральный директор «НБИК», и Андрей Гойхман, начальник управления кредитования частных лиц Инвестторгбанка, считают, что кризис еще не заканчивался, однако они уверены, что банковская система приспособилась к нему. «Все уже научились жить и работать в условиях перманентного кризиса. И хотя резкого роста экономики страны не будет, о чем говорят даже официальные прогнозы Минэкономразвития, каких-то катастроф мы не прогнозируем», – сообщает Андрей Гойхман.

Практически все наши эксперты указывают на зависимость ипотеки от макроэкономических факторов и положения дел в экономике России. «Все понимают, что если на мировых финансовых рынках начнутся серьезные колебания, это отразится на всем, в том числе и на рынке недвижимости, и на рынке ипотечного кредитования», – говорит Ольга Бойчарова, советник председателя правления Мастер-Банка (ОАО).

Ну а первое и, пожалуй, самое важное, что обещает 2013 год, – это рост процентной ставки. Начиная с августа-сентября 2012-го проценты по ипотеке начали плавно увеличиваться, и сегодня средневзвешенная ставка составляет 12,5%. По мнению большинства экспертов рынка, она продолжит свой рост: «Большую роль при определении ставок играет стоимость привлечения денег, и если она будет расти, то можно ожидать и роста процентных ставок», – говорит Сергей Ситин, начальник управления розничного кредитования Промсвязьбанка. Сейчас основным рыночным инструментом фондирования являются депозиты, ставки по которым имеют тенденцию к росту, да и на рынке межбанковского кредитования ставки увеличиваются, то есть средства для банков дорожают. «И если не появится иных рыночных инструментов фондирования помимо депозитов, а ликвидность для банков будет по-прежнему дорогой, это отзовется повышением ставок по ипотечному кредитованию», – утверждает Анастасия Перегримова, начальник управления развития ипотечного кредитования ЗАО «Райффайзенбанк».

По оценкам Антона Павлова, начальника управления по работе с сегментом розницы Абсолют Банка, средневзвешенная ставка увеличится до 13 – 13,5%. А как полагает Евгения Таубкина («НБИК»), при отсутствии системных экономических потрясений рост составит 1 – 1,5 п.п., т.е. до 14%. «Но вот 14% ставка вряд ли превысит, поскольку это некий психологический барьер, переступить который смогут немногие банки», – полагает Ольга Бойчарова (Мастер-Банк). К тому же этому может помешать конкурентная борьба, отмечает Алексей Лашков, директор по развитию ГК «Премиум Медиа Групп», управляющей сервисом «Финзаявка» (Всероссийский центр финансовых услуг). Однако рост все равно будет.

А вот когда – мнения экспертов несколько расходятся. Одни утверждают, что ставка будет расти в течение всего года, а если не появится новых источников долгосрочного финансирования помимо депозитов, то, как отмечает Лидия Каширина, руководитель департамента маркетинга и банковских продуктов Росбанка, ее рост и не остановится. Другие же специалисты считают, что этих высот ставка может достигнуть уже в первом полугодии, после чего возможны изменения в тренде. По данным Анны Любимцевой, руководителя аналитического центра АИЖК, до 13 – 13,5% ставки могут подняться к концу первого полугодия 2013 года.

«Думаю, плавный рост средневзвешенной ставки будет наблюдаться минимум до середины лета. А дальнейшее ее движение будет зависеть от общей экономической ситуации в мире, от уровня инфляции, цен на нефть. Не исключено, что во второй половине года ставка может стабилизироваться и где-то с IV квартала начать снижение», – говорит Альберт Ипполитов, генеральный директор ООО «РУСИПОТЕКА». «Ставки в общем-то имеют тенденцию к стабилизации, однако если будет снижение, то, очевидно, не раньше IV квартала текущего года», – поддерживает коллегу Алексей Мусатов, начальник управления ипотечного кредитования ЮниКредитБанка.

Но есть и банки, которые, во всяком случае, в ближайшем будущем не планируют повышать проценты, например, об этом заявил Георгий Тер-Аристокесянц, директор департамента ипотечного кредитования Банка Москвы.

Условия кредитов

В нынешнем году банки продолжат стимулировать спрос. Они вряд ли будут ужесточать требования к заемщикам, скорее, наоборот, вырастет их лояльность к индивидуальным предпринимателям, фрилансерам, заемщикам, у которых в прошлом были задержки с погашением кредита. Уже сегодня многие банки не требуют от ипотечников регистрации в том регионе, где они оформляют кредит, а в будущем таких банков может стать больше.

Но вот чего не стоит ожидать, так это возвращения кредитов без первоначального взноса, ведь этот продукт, как отмечает Георгий Тер-Аристокесянц (Банк Москвы), высокорисковый. В кризис 2008 года заемщики с низким первоначальным взносом были одними из тех, кто объявил дефолт. «Думаем, что банки научены этим опытом и не станут рисковать», – считает Евгения Таубкина («НБИК»). Тем более, как добавляет Наум Либкинд, начальник службы розничного кредитования коммерческого банка «Московское ипотечное агентство» (ОАО), в законе об ипотечных ценных бумагах есть соответствующее ограничение, т.е. такие кредиты нельзя будет секьюритизировать.

Ну а если подобные программы появятся, то это будут скорее рекламные трюки, а не работающие продукты, и по ним будут такие условия, что брать их никто не захочет. «В общем-то, подобные кредиты есть и сейчас, вот только экономически они невыгодны: заемщику целесообразнее накопить 20% на первый взнос, нежели оплачивать высокие комиссии и дополнительную страховку», – говорит Евгения Таубкина («НБИК»).

Новые продукты

А вот придумывать совершенно новые ипотечные программы банки не спешат, да собственно и изобретать становится все сложнее. «В общем-то, все основные типы кредитов, известные в мире, у нас уже имеются. Даже обратную ипотеку запустили, пусть пока и в экспериментальном режиме. Но мы сильно отстаем от мировых стандартов по видам кредитов. У нас, к примеру, абсолютное преобладание плоского аннуитета и практически отсутствуют программы с отрицательной амортизацией (то есть займы, по которым какое-то время сумма долга не уменьшается, а, наоборот, растет). Но сколько-нибудь серьезных подвижек в этом направлении, увы, не просматривается, поэтому продуктовое движение в нынешнем году лично мне видится больше эволюционным, чем революционным: шлифовка уже имеющихся программ», – рассуждает Владимир Лопатин, председатель совета директоров компании «ВСК-Ипотека».

На сегодня банки выстроили линейки своих продуктов и отладили бизнес-процессы. «Поэтому дальнейшее развитие продуктовой части может происходить в сегменте «нишевых» предложений – продуктов, рассчитанных не на массового клиента, а на потребителей со специфическими потребностями. Например, кредитование в сегменте загородной недвижимости», – говорит Лидия Каширина (Росбанк). «Поскольку банки уже «открыли» для себя земельные участки как предмет залога, ожидается появление программ ипотеки на благоустройство участка или строительство дома под залог земли», – сообщает Асет Гайрабекова, генеральный директор компании «ДевиКо. Девелопмент и Консалтинг».

Также обещают развиваться совместные ипотечные продукты банков и застройщиков и программы, где в качестве первоначального взноса выступает имеющееся жилье (как в программе «Переезд» от АИЖК). Как отмечает Андрей Гойхман (Инвестторгбанк), могут появиться и новые социально ориентированные продукты – специальные государственные и региональные программы для отдельных категорий заемщиков со сниженными процентными ставками, такие как, например, «Молодые ученые». А отдельные банки, которые ранее этого не делали, начнут использовать в качестве первоначального взноса материнский капитал.

По мнению большинства экспертов, активно будут предлагаться ипотечные программы по новостройкам, в частности их начнут внедрять банки, которые раньше кредитовали только приобретение вторичной недвижимости.

Впрочем, о готовящихся новинках банкиры предпочитают не распространяться. «Найти новые продуктовые ниши становится все сложнее и сложнее, тем не менее мы рассчитываем порадовать заемщиков свежими ипотечными программами. Первое новшество мы представим нашим клиентам уже в первом квартале 2013 года», – обещает Андрей Осипов, вице-президент, директор департамента ипотечного кредитования ВТБ 24.

«В 2013 году мы в основном сосредоточимся на усовершенствовании текущих продуктов и процессов жилищного кредитования для обеспечения максимального качества услуг. А по мере улучшений или появления новых продуктов будут выпускаться соответствующие пресс-релизы», – сообщает Наталья Алымова, директор управления розничного кредитования Сбербанка России. Одна же из новых программ Сбербанка была запущена уже 15 января 2013 года. Это продукт «Ипотека плюс материнский капитал» на строящееся жилье, он позволяет приобрести новостройку без первоначального взноса или существенно его сократить.

Но все-таки в первую очередь от банков, как утверждает Григорий Вовченко, эксперт Московского банка Сбербанка России, стоит ждать не новых продуктов, а различных специальных акций, в том числе для определенного сегмента клиентов. «Точно будут сезонные акции, приуроченные к праздникам, юбилеям, времени года и т.д., подобные акциям Сбербанка – «888» и «101010», когда банки снижают процентные ставки на определенный срок, убирают всевозможные комиссии, дарят подарки и т.д.», – утверждает Сабина Хамитова, руководитель департамента ипотеки компании «Домус финанс». А еще многие банки собираются усовершенствовать процессы по обслуживанию кредитов, например, упростив процедуру погашения займа. Так, в Мастер-Банке для оплаты ипотеки предлагают использовать новую версию системы дистанционного управления счетами клиентов.

Суммы и сроки

В 2013 году, скорее всего, увеличится средняя сумма ипотечного кредита, правда, не сильно. «Она является производной от стоимости жилья на рынке, а динамика этого показателя сейчас примерно соответствует инфляции плюс 1-3% в год», – сообщает Алексей Мусатов (ЮниКредитБанк). Больший рост, по мнению Алексея Лашкова (ГК «Премиум Медиа Групп»), возможен только в случае увеличения дохода граждан и стабильности экономики, тогда многие заемщики будут брать более существенные займы на лучшие квартиры.

А вот средний срок кредита может сократиться. Сейчас он составляет 15-20 лет, и например, по мнению Георгия Тер-Аристокесянца (Банк Москвы) и Наума Либкинда (КБ «Московское ипотечное агентство»), таковым и останется. Алексей Лашков (ГК «Премиум Медиа Групп») считает, что заемщики будут стремиться к кредитам на срок до 10 лет, так как ставки по ипотеке в целом достаточно высоки, а чем «короче» заем, тем они ниже. И к тому же многие заемщики погашают долг досрочно – за 6-7 лет. Эта тенденция, очевидно, сохранится, поэтому кредиты на длительные сроки не станут более популярными.

Резюме журнала

В наступившем году ожидаются и специальные акции, и усовершенствование существующих программ, и новые продукты, и увеличение объемов кредитования. Ну а процентная ставка в силу сложившейся экономической ситуации, вероятнее всего, увеличится до 13-14%.

Оцените статью: