Программа buy-back или остаточная стоимость авто

Предлагаем статью на тему: "программа buy-back или остаточная стоимость авто" с комментарием от профессионального юриста.

Изображение - Программа buy-back или остаточная стоимость авто proxy?url=https%3A%2F%2Fyxauto.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F11%2F2017-11-29_152635-640x364

Система кредитования с остаточным платежом активно продвигается в последнее время, но широкой популярностью так и не пользуется. Чем характеризуется кредит с остаточным платежом, в чем подвох? Ознакомимся с плюсами и минусами такого вида автокредита.

Согласно статистике, в РФ каждая вторая машина покупается в кредит, поэтому производителям важно предоставить более привлекательное предложение для покупки его продукта. Таким предложением является программа автокредитования с названием buy-back, которая активно реализуется в Европе и Америке. Если говорить простым языком, то это автокредит с остаточным платежом или кредит с обратным выкупом автомобиля.

Кредит с остаточным платежом привлекает низким ежемесячным платежом, он может быть в несколько тысяч при покупке машины даже за 2 миллиона. И сразу возникает ряд вопросов. Как такое возможно? В чем подвох? Выгодно это или нет? Что это за остаточный платеж по автокредиту?

Уникальность автокредита с остаточным платежом в том, что по истечении 3 лет дилер может выкупить автомобиль обратно, то есть дилер выплачивает остаточный платеж и вносит первоначальный взнос за новый автомобиль либо возвращает средства заемщику. Разберемся, выгодно или нет брать автокредит с остаточной стоимостью.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Автокредит с остаточным платежом рассчитан на 3 года выплаты. За это время заемщик выплачивает проценты по автокредиту и частично стоимость авто, ведь есть тот самый остаточный платеж. Размер обязательного первоначального взноса устанавливается дилер – это минимум 15% от цены на автомобиль, а остаточную стоимость определяет сам заемщик, она может доходить до 55% стоимости автомобиля.

Весь период до выплаты автокредита с остаточной стоимостью он погашается равными частями, а на последний месяц остаётся крупный остаточный платеж.

Под конец выплаты автокредита остаётся значительная сумма задолженности, этот остаточный платёж нужно выплатить одним разом. Предусмотрены три варианта закрытия автокредита с остаточной стоимостью.

Заемщик может собственными наличными средствами внести остаточный платеж по автокредиту. Полностью погасив автокредит, он становится полноправным владельцем купленного авто, то есть после этого транспортное средство уже не подлежит выкупу обратно в салон, где приобреталась.

Если клиент не владеет таким необходимым количеством средств, он может продать машину дилеру. Вот здесь всплывает много минусов и мало плюсов, но об этом немного позже. Допустим, что производитель берет обратно машину, часть вырученных средств идет на погашение остаточного платежа по автокредиту, оставшиеся деньги должны использоваться как первоначальный взнос на новый автомобиль. Таким образом, подписывают заемщика на новый автокредит, но что является плюсом – это снова новое авто.

С машиной расставаться не хочется, а выплатить остаточную стоимость по кредиту нечем. Что делать? В этом случае можно оформить пролонгацию кредитного договора еще на два года, за это время нужно погасить кредит полностью. Вот здесь нужно уже договариваться с банком, чтобы они пошли на встречу. Автокредит кредитор не обязан продлевать договор и вполне может отказать клиенту.

Такой способ однозначно не является выгодным. За три года погашения автокредита заемщик выплатил большую часть процентов, а тело кредита – минимально, поэтому погода за предстоящие два года нужно полностью выплачивать основной долг и плюс процентную ставку. Ставка теперь, вероятно, окажется выше, по тому, что кредитор диктует уже новые условия выплаты ссуды, а если с ними не согласиться – то могут вовсе отказать в продление и придется искать средства для выплаты долга.

Изображение - Программа buy-back или остаточная стоимость авто proxy?url=https%3A%2F%2Fyxauto.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F11%2F2017-11-29_154646

Пример расчета автокредита с остаточной стоимостью, при наличии государственного субсидирования

Внести остаточный платеж по автокредиту можно, оформив у другого кредитора потребительский заем на необходимую сумму. Данный вариант использовать выгодно в том случае, если денег нет, а автомобиль хотите оставить себе.

Определив положительные и отрицательные стороны автокредита с остаточным платежом, сможем выяснить выгодно его брать или нет. И наконец-то, узнаем, в чем подвох. Плюсы:

  • Низкий ежемесячный платеж.
  • Возможность получить новое авто через три года без крупного капиталовложения.

Минусы кредитной программы:

  • Относительно высокие процентные ставки.
  • Дилер не гарантирует выкуп обратно.
  • Как таковым владельцем транспортного средства заемщик не является.

А теперь перейдем к самому интересному в сделке автокредита с остаточным платежом. В чем подвох? Их несколько, не узнав о них можно крупно проиграть.

Изображение - Программа buy-back или остаточная стоимость авто proxy?url=https%3A%2F%2Fyxauto.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F11%2F2017-11-29_155036

Основной минус автокредита с остаточным платежом заключается в отсутствии гарантии выкупа дилером, и весь остаток придется платить клиенту

На самом деле производитель не обязан выкупить обратно свой автомобиль – это происходит на его усмотрение. В договоре купли-продажи фиксируется только одна цифра максимальная или минимальная цена, за которую автомобиль можно вернуть в салон. Перед покупкой специалисты будут производить оценку состояния машины, если имеются какие-либо повреждения или заметен износ, цену значительно снизят.

Если состояние автомобиля вовсе не впечатлит оценщика, дилер может отказать в выкупе. Ещё один минус – купленная модель авто может значительно упасть в цене.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

В любом случае, обратный возврат произойдет по стоимости гораздо ниже рыночный. Бывает так, что суммы, которую возвращает продавец, не хватает даже на выплату остаточного платежа по автокредиту, не то, чтобы на первоначальный взнос. Тогда клиенту приходится из собственного кармана доплачивать недостающую сумму. В итоге человек остается и без денег и без машины.

Читайте так же:  Платные и бесплатные программы для ведения электронной бухгалтерии индивидуальных предпринимателей

Брать автокредит с остаточным платежом не выгодно, если нужен постоянный автомобиль. Такое кредитование подойдет для любителей кто владеет лишним капиталом и может позволить себе часто менять машины и ездить преимущественно на новых, дорогих машинах. Хотя и тут можно поспорить, часто и выгодно менять машины можно с помощью программы лизинга.

Приобретая что-либо в кредит, клиенты избавляются от таких проблем, как накопление денег, инфляция, рост цены на товар и так далее.

На сегодняшний день финансовые организации могут предложить своим клиентам, кроме широкого ассортимента программ кредитования, еще одну – кредит с остаточной стоимостью.

Программа кредитования, которая широко распространена в странах Европы и в Америке, сейчас набирает популярность в России. Называется она buy-back и ориентируется на клиентов, желающих быть в курсе новинок автоиндустрии, или же просто привыкших менять свой транспорт на новый по прошествии 2–3 лет.

Смысл кредитования на приобретение транспортных средств понятен всем, а вот программа buy-back пока только набирает популярность.

А теперь на простом примере рассмотрим, что такое остаточная стоимость автомобиля при кредите. Предположим, что клиент оформил кредит для покупки машины Skoda Fabia.

Первоначальным взносом он оплачивает около 40% ее стоимости, а затем в течение 2–3 лет ежемесячными выплатами погашает еще примерно 25%. Последний платеж составляет 35% и переносится на окончание срока кредитования.

Теперь заемщик уже вправе продать свою машину дилеру, а полученные денежные средства разделить на части, одна из которых уйдет на полное погашение первого, а вторая – на первоначальный взнос для покупки, например, Skoda Superb, которая престижнее и новее.

Так вот, остаточная стоимость – это задолженность клиента от первого кредита, но измеряется не в денежных единицах, а в процентах от общей цены транспортного средства. И ее заемщик должен погасить в день своего последнего ежемесячного взноса. Как правило, дата финальной выплаты обозначается в одном из пунктов договора.

Видео: Volkswagen Credit Fit. Покупай дороже — плати меньше!

Приобрести машину по такой программе можно только у дилеров, банки-партнеры которых предоставляют такие услуги.

Причем выбранный автокар должен быть новым и иметь определенную марку, например, Mercedes-Benz, Mazda, BMW, Toyota, Jaguar, Audi, Skoda, Volkswagen и т.д.

Все кредиторы выставляют требования к своим заемщикам, в том числе и автобанки. Правда, некоторые условия они прописывают сами, а часть их уже установлена законодательством РФ.

Условия, выставляемые клиентам, для кредитования по схеме buy-back:

  • первый взнос должен составлять не меньше 15% от общей цены машины;
  • кредитный срок длится от 12 до 36 месяцев;
  • остаточная стоимость должна быть 20–50% от суммы приобретаемого автокара;
  • общая сумма должна быть от 100 тыс. руб. до 10 млн руб.;
  • необходимо оформление обязательного КАСКО.

Также существуют свои нюансы и требования к выплатам по схеме buy-back.

Каким способом выплачивать остаточную стоимость:

  • собственные сбережения: клиент погашает все платежи и оставляет автомобиль себе, становясь его владельцем. Иначе говоря, выкупает его у банка;
  • пролонгация: осуществляется по существующим условиям кредитора;
  • продажа дилеру машины, деньги за который передаются на оплату нового автомобиля.

Преимущество программы Trade-in состоит в том, что одна часть денежных средств погашает старый автокредит, а другая становится первоначальным взносом для нового.

Эту программу предпочитаю клиенты, которые не любят длительное время пользоваться своим транспортным средством, а предпочитают менять его новый, усовершенствованный и престижный вариант. И вся суть этой программы в том, что заемщик платит все время только ежемесячные процентные взносы.

Так, по прошествии срока кредитования, который установила финансовая организация, заемщику сами банковские работники могут предложить приобретение другой машины и оформление кредитного соглашения на нее.

Такой вариант интересен и выгоден обеим сторонам: у владельца появляется возможность регулярно менять автомобиль, а у банка постоянный клиент, причем с хорошей кредитной историей.

Существуют небольшие ограничения относительно первого и последнего взноса:

  • первоначальная выплата должна быть в пределах 15–55%;
  • последний взнос ограничивается рамками 20–55%.

Что такое обеспечение займа? Узнайте по ссылке.

Преимущества автокредитования:

  • у людей любого финансового положения появляется возможность приобретать транспортные средства высшего класса;
  • ежемесячные выплаты в основном намного меньше, в сравнении с обычным кредитованием;
  • заемщик имеет право самостоятельно установить размер остаточного платежа;
  • такая схема позволяет ездить на новых автомобилях, причем полностью оплачивается только первый, а остальные выдаются, скажем так, в долг.

Недостатки:

  • если вы не планируете регулярно приобретать все новые и новые средства передвижения, лучше выбрать обычное автокредитование. Начисленные проценты в нем, конечно же, больше, но сумма, оставшаяся напоследок тоже облагается процентами. Как вывод: если не уверены, что будете пользоваться такой схемой на постоянной основе – не начинайте;
  • техническое состояние транспортного средства также имеет большое значение, поэтому пользоваться им надо очень и очень внимательно и аккуратно;
  • техническое обслуживание придется проходить в официальных сервисных центрах, что приведет к увеличенным затратам. При возврате надо будет предоставить документы, подтверждающие, что техосмотр был проведен только в предложенных точках обслуживания;
  • обязательно выплачивается покупка полного Каско и ОСАГО;
  • также могут выставляться требования к размеру ежегодного пробега.
Читайте так же:  Пример оформления заявления в суд по административному правонарушению

Как видно, такая схема автокредита имеет свои и плюсы, и минусы. Кто-то считает недостатки незначительными и с удовольствием подписывает кредитное соглашение, другие предпочитают обычный вид оплат.

И чтоб помочь вам с выбором, немного разъясним ход событий приведя значимые факты.

Дополнительная информация:

  • общая длительность программы buy-back длится не более 5–6 лет;
  • при выборе рефинансирования автокредита, его процентная ставка возрастет примерно на 1,5%;
  • продавая машину дилеру по схеме Trade-in, деньги в размере остаточного платежа переводятся на счет владельца, тем самым перекрывая все платежные обязанности;
  • если после полного погашения всех задолженностей от первой покупки остаются финансы, их можно сразу использовать в качестве первого платежа для новой машины;

В общем, обычное кредитование проходит в два этапа:

  • начальный взнос;
  • регулярные оплаты.

Автокредит по схеме buy-back насчитывает три этапа:

  • начальная выплата;
  • регулярные оплаты;
  • финальная сумма (она может быть погашена за счет собственных накоплений, продажи автомобиля дилеру по схеме Trade-in или продление автокредита, но уже на более высоком проценте).

Также хочется отметить, что система buy-back в России не так популярна, как в странах ближнего зарубежья из-за страха быть постоянным должником, увязшим в череду кредитов.

Наш менталитет отличается от тех жителей, кто не считает машину предметом роскоши, поэтому отечественный потребитель не так часто позволяет себе его обновление.

Среди обычных банков нет программ автокредитования buy-back, они используются автобанками для распространения и продвижения какой-то одной определенной марки автомобиля. Помимо этого, они еще и заинтересованы наполнением клиентской базы постоянными заемщиками.

Вот несколько банковских организаций, в которых можно оформить автокредит:

  • «Сетелем банк» обслуживает 77 регионов России и продолжает покрывать новые территории;
  • «Банк Рус» работает только с одной маркой, а именно Mercedes-Benz;
  • «Русфинанс Банк» продвигает продажу от производителя Mazda;
  • «Банк БНП париба» поддерживает дилеров Kia и Hyundai;
  • «Фольксваген Банк» сотрудничает с Audi, Skoda и соответственно Volkswagen;

Таблица для сравнения предложений автокредитования в нескольких банках.

Программа автокредитования «Buy-back» (обратный выкуп) в разных банках имеет свое название: «с отсрочкой погашения», «отложенный платеж», «с гарантией остаточной стоимости», «остаточный платеж», а также «Balloon».

В рамках программы заемщик вносит ежемесячные платежи меньшего размера на протяжении всего срока кредита за счет выплаты в последний месяц кредитования отложенной части основного долга. Погашение остаточного платежа осуществляется по выбору заемщика: за счет собственных средств, путем реализация автомобиля через автосалон или за счет рефинансирования оставшейся суммы кредита.

Процедура закрытия кредита за счет собственных средств самая простая для заемщика.

Сумма остаточного платежа вносится на счет или карту, которые были предоставлены банком для ежемесячной оплаты кредита. Также заёмщику необходимо будет получить письменное подтверждение после проведения операции от банка о том, что долг по кредиту погашен полностью, т.е. отсутствует, и автомобиль больше не является предметом залога. Если кредит закрывается досрочно необходимо оповестить банк о намерении закрытии займа в срок установленный правилами кредитной организации.

Условия последующей реализации автомобиля через автодилера (порядок передачи, цена, способ оплаты, ответственность сторон и другие обстоятельства) прописываются в договоре купли-продажи либо в договоре обратного выкупа, некоторые банки требуют его заключение. Одним из условий договора может быть техническое обслуживание машины, которое должно производиться только в сервисных центрах официальных дилеров.

Если автомобиль реализуется через автодилера, то в этом случае заключается договор купли-продажи, в котором автосалон выступает покупателем, а заемщик – продавцом. После подписания данного договора происходит перечисление денежных средств, в размере оставшейся задолженности по кредиту, на счет продавца (заемщика). После поступления денег на счет заемщика происходит процедура закрытия кредита, в каждом банке она индивидуальна. Передача ПТС новому собственнику транспортного средства осуществляется по договоренности. Некоторые дилеры требуют предоставить ПТС, в качестве гарантии проведения сделки, до перечисления денежных средств на счет заемщика.

Разница между суммой обратного выкупа автодилером и суммой отложенного платежа может быть использована в качестве первоначального взноса по кредиту на покупку нового автомобиля.

Обычно процедура рефинансирования требует подачи новой заявки и сбора необходимого пакета документов. В некоторых банках кредитный договор продлевается автоматически. При заключении кредитного договора заемщику выдается два графика платежей: первый график платежей с учетом закрытия кредита с остаточным платежом, второй график погашения – на максимально возможный срок кредита по программе.

Приобрести в кредит автомобиль по данной программе можно только у официальных дилеров. Минимальный первоначальный взнос, как правило, составляет 10% собственных средств заемщика от стоимости машины. Размер остаточного платежа варьируется от 20% до 55% от стоимости транспортного средства. Срок кредитования, как правило, составляет три года, но может быть и меньше. Полис страхования каско может быть оплачен, как за наличные денежные средства, так и за счет кредитных средств. Проценты по кредиту начисляются на всю сумму задолженности с учетом отложенного платежа.

При кредитовании по данной программе у заемщика возникает существенная переплата по кредиту, т.к. происходит погашение части основного долга последним платежом в конце срока кредитования, а проценты начисляются в течение всего срока кредитования на всю сумму кредита.

Такая схема кредитования удобна для тех, кто планирует менять свой автомобиль каждые два-три года либо гасить кредит досрочно. Но следует помнить, что существенным минусом автокредитования по схеме «buy-back» является большая вероятность занижения стоимости автомобиля автосалоном при совершении обратного выкупа. Автодилеры устанавливают жесткие требования к степени износа и пробегу автомобиля при его выкупе.

Читайте так же:  Что делать если попал в дтп в 2019 году что делать после оформления

Изображение - Программа buy-back или остаточная стоимость авто proxy?url=http%3A%2F%2Fmobile-testing.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2014%2F07%2F03-150x150


По данным аналитиков ПрайсвотерхаусКуперс срок владения автомобилем в РФ существенно меньше, чем в других странах. Если в Канаде – это 7 лет, в Японии – 6,5, а в США – 5, то в России авто меняли в среднем каждые 3 года в 2008 году, а к 2013 году – этот срок вырос до 4 лет. Причем российскими брендами владеют дольше, чем иномарками.
Отчасти — это связано и с окончанием гарантии завода–изготовителя, но также во многом и со статусными изменениями и веяниями моды. Если в Германии люди годами могут покупать авто одного и того же класса, то в РФ зачастую малолитражный автомобиль со временем меняют на С-класс, потом приобретается кроссовер, а там и внедорожник. Премиальные марки авто (Ауди, Инфинити, БМВ, Мерседес и тп) при этом меняются еще чаще – раз в 2-3 года. Кроме того, скорость появления новых технологий сейчас гораздо выше, а требования по экологичности постоянно растут.

В связи с этим, банки вводят новые кредитные программы на приобретение автомобилей. В РФ начали появляться распространенные в странах запада кредиты на авто с обратным выкупом- байбэк (buyback, англ. — покупка обратно). С их помощью можно заменить свой старый автомобиль на новый еще до того, как кредит за старую машину будет выплачен до конца.

Изображение - Программа buy-back или остаточная стоимость авто proxy?url=http%3A%2F%2Fmobile-testing.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2014%2F07%2F01-car-change-period

Что такое Buyback и в чем его отличие от обычного кредита и от Trade-in

Байбек отчасти похож на довольно популярную схему трейд-ин (trade-in), которую давно уже предлагают многие автодилеры. При трейд-ин автосалон выкупает машину у автовладельца и зачитывает ее стоимость для приобретения новой. Но если у клиента автомобиль был куплен в кредит, то до момента, пока кредит будет выплачен, клиент не имеет право его продать, и значит воспользоваться трейд-ином он тоже не может. И если автокредит взят на 5 лет, то все 5 лет придется ездить на одном и том же авто, во всяком случае до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен.

Однако, если приобретать автомобиль не по обычной кредитной программе банка, а по кредитной программе “Buyback”, то по ней как раз изначально планируется, что автомобиль будет продан в конце срока кредитования согласованному с банком автосалону (cходство с trade-in). Однако, в отличие от трейд-ина тут будет уже три участника: кроме автосалона и клиента, еще и банк.

При байбеке Банк также выдает автокредит. Но значительную его часть (30-60%) надо будет гасить не в составе платежей каждый месяц, а в конце срока единовременным платежом. Это значит, что ежемесячный платеж окажется ниже, чем при стандартной программе кредитования. Но поскольку в конце срока кредитования довольно существенная часть кредита остается все еще не выплаченной, то у клиента есть выбор:

  • выплатить ее самостоятельно и оставить автомобиль себе;
  • продать авто согласованному с банком автосалону, а остаток кредита будет погашен из этих денег. При этом, после погашения кредита (деньгами от проданного автомобиля), остаток суммы банк зачтет как часть первоначального взноса при приобретении нового авто.

Однако, если стоимость автомобиля сильно упала на момент планируемой продажи или если по каким-то причинам продавать его клиент не будет, но при этом единовременно уплатить довольно большой остаток кредита тоже не может, возникает третий вариант. По отдельному соглашению банк может разрешить выплаты остаточной суммы кредита растянуть на новый срок – как обычный кредит (т.е. пролонгировать кредитный договор, но уже без обратного выкупа машины).

Таким образом, отчасти “байбек похож на лизинг, при котором оборудование по сути берется в аренду, а в конце срока, или возвращается, или выкупается. Но в большей степени — это все же автокредит, cовмещенный с трейд-ином (в рамках специальной кредитной программы с отсрочкой погашения части долга). Причем у нее есть свои особенности, а также плюсы и минусы, в сравнении с обычным автокредитом.

  • обычно по программе байбэк приобретаются автомобили иностранного производства и только у официальных дилеров;
  • cрок кредита – чаще до 3-х лет,
  • как правило, чем меньше срок кредитования, тем ниже ставка;
  • процентная ставка для повторных клиентов банка может оказаться существенно ниже;
  • первоначальный взнос – от 20%;
  • в сумму кредита банк может разрешить включить стоимость страховки каско (полностью или частично).
  • Плюсы:
  • кредит “байбэк” можно погасить и досрочно (т.е. продать автомобиль согласованному салону еще до окончания срока кредита, или — за счет собственных средств):
  • ежемесячный платеж – существенно ниже, чем по обычному автокредиту;
  • если кредит был взят в рублях, то при сильном росте курса доллара цены на новые авто скорее всего вырастут, а значит цена на бу автомобиль в рублях может также вырасти к моменту его продажи.

Минусы:

  • cтоимость выкупа автомобиля в конце срока заранее неизвестна – на ее величину повлияет оценка автосалона (повреждения, внешнее и техническое состояние и т.п.);
  • автосалон может существенно занижать оценку авто (относительно рыночной цены), придираться к мелочам, а банк может работать с одним конкретным автосалоном, т.е. у клиента не будет возможности продать авто тому салону, где цена выкупа будет выгоднее;
  • банк может выдвинуть условие обслуживать автомобиль в течение срока кредита на определенных станциях тех.обслуживания (где цены могут оказаться в среднем выше среднерыночных);
  • могут быть какие-то дополнительные комиссии со стороны автосалона или банка;
  • хотя ежемесячный платеж за кредит при байбэке – ниже, но общая переплата за весь срок кредитования может оказаться выше, нежели при обычном автокредите.
Читайте так же:  Как выгодно провести реструктуризацию кредитной карты

Сравнение расходов заемщика при обычном автокредите и Buyback

Ежемесячный платеж за кредит обычно состоит из двух частей: проценты банку (считаются от суммы кредита) и погашение тела кредита. При обычном автокредите тело кредита каждый раз понемногу гасится в составе ежемесячного платежа. И постепенно процентная часть в платеже становится все меньше, а сумма, уходящая в погашение тела кредита, все больше.

А вот при байбеке значительная сумма кредита до самого окончания срока “висит” непогашенной. То есть из ежемесячного платежа “убрана” довольно крупная сумма, которая шла бы на погашение тела кредита. За счет этого ежемесячный платеж (при том же сроке и ставке)– существенно меньше. Но проценты-то платятся в том числе и с непогашенной суммы до самого конца срока кредитования, а т.к. сумма кредита снижается мало, то и проценты снижаются в небольшой степени. И получается, что проценты банку (переплата) по такому кредиту окажется выше, чем по стандартному автокредиту.

Это хорошо видно из сравнения ниже:
Был выдан годовой кредит, в обоих случаях 500.000 руб, на 1 год под одинаковую процентную ставку 15,5% (300 т.р. первоначальный взнос, цена авто – 800 т.р.). При байбэке ежемесячный платеж будет почти в 2,5 раза ниже (17,3 т.р. против 45,2 т.р), но процентов будет уплачено при байбеке за год в 1,5 раза больше – 67,9 т.р. против 43,1 т.р. При этом к концу года при байбеке останется непогашенным кредит в 360 т.р. (в стандартном кредите – все погашено “в ноль”). Предположим, что за 1 год авто, купленное за 800 т.р., обесценится на 25% и ее можно будет продать по одинаковой цене 640 т.р. (в обоих случаях). То есть после байбека можно получить за авто

Сложим расходы на авто за 1 год в обоих случаях:

  • Байбек: вложено 508 т.р. (300 т.р. начальный взнос + 208 т.р. платежи в банк), а от продажи получено 280 т.р. Отрицательная разница — 228 т.р.
  • Стандартный кредит: вложено 843 т.р. (300 т.р.+ 543 т.р), а от продажи получено 640 т.р. Отрицательная разница оказалась меньше — 203 т.р.

Таким образом, в данном примере, байбек обошелся дороже на 10%, нежели стандартный кредит (на тот же срок, сумму и ставку). А если автосалон еще и оценит автомобиль при выкупе ниже обычной цены, и если будут какие-то дополнительные расходы – данная разница еще возрастет.
Изображение - Программа buy-back или остаточная стоимость авто proxy?url=http%3A%2F%2Fmobile-testing.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2014%2F07%2F02-buyback-carloan

Если резюмировать, то программа байбэк предлагает клиентам некоторые дополнительные возможности, которых нет при стандартной форме кредитования (продать кредитное авто и купить новое, платить ежемесячно существенно меньше). Но в конечном итоге любые доп. возможности или обходятся дороже, или расходы из текущего времени просто переносятся на будущее (выкуп авто может быть оценен невыгодно, а общая сумма процентов, уплаченных банку окажется выше и т.п.).

Иначе говоря, если в итоге суммировать все расходы, то конечная стоимость автомобиля по программе байбек окажется скорее всего больше, чем при стандартной программе кредитования. Но если рассматривать стоимость этого превышения — как плату за удобство (или за возможность перенести текущие расходы – в будущее), то в каких-то случаях такая программа кредитования может оказаться полезной. Однако, все-таки при байбек сложнее спланировать свои расходы в будущем, т.к. прогноз цены на авто через 2-3 года (как на б/у, так и на новые) сделать крайне сложно.

Не может не радовать появление на рынке банковских услуг России программы автокредитования, известной как buy-back, давно завоевавшей популярность в Европе. Среди разнообразия предлагаемых кредитных программ автокредитования, buy-back, или кредит с обратным выкупом – услуга довольно молодая, хотя на Западе ее уже успели оценить по достоинству.

Этот кредит предназначен для автолюбителей, которые следят за новинками на рынке автомоды и предпочитают раз в два-три года менять свой автомобиль на другой, более совершенной модели.

Суть программы обратного выкупа заключается в том, что покупатель погашает задолженность не по полной сумме кредита, а по ее части. Невыплаченную сумму, так называемый остаточный платеж, составляющий от 20% до 50% стоимости автомобиля, заемщик обязуется погасить в конце срока кредитования, единовременно или путем обратной продажи дилеру автомобиля. Кредит, как правило, выдается, на небольшой срок, от года до трех лет. Проценты и суммы выплат такие же, как и в стандартных кредитных линиях на приобретение автомобиля.

Приобрести автомобиль по программе автокредитования buy-back можно только у дилера, работающего по данной схеме и являющегося партнером банка. Сумма первоначального взноса составляет от пятнадцати до пятидесяти процентов стоимости автомобиля и выплачивается за счет личных средств покупателя, в зависимости от выбранной программы. Последний платеж по кредиту, который может составлять в денежном выражении от 20% до 45% стоимости автомобиля, может, по выбору заемщика:

  • оплачиваться одной суммой из собственных средств в том случае, если заемщик хочет оставить себе автомобиль для дальнейшего использования. Тогда после уплаты последнего взноса автомобиль становится полноправной собственностью заемщика.
  • пролонгироваться еще на несколько лет по действующим на момент перезаключения договора процентным ставкам банка.
Читайте так же:  Как пишется заявление об установлении факта принятия наследства

В ситуации, когда заемщик не имеет средств на погашение остаточной суммы платежа по кредиту, но хочет оставить автомобиль, банк дает ему возможность продления кредита.

Общий срок кредитования по программе buy back обычно не превышает пяти-шести лет. В этом случае клиент должен хорошо подумать, потому, что сумма переплаты по кредиту за автомобиль увеличивается. Так как начисление процентов по кредиту производится на полную его сумму в течение всего срока кредитования, у заемщика возникает значительная переплата по кредиту.

  • оплачиваться автодилером, выкупившим автомобиль заемщика к окончанию срока кредитования. В предварительно составленном договоре купли-продажи оговариваются условия последующего выкупа автодилером автомобиля – цена, порядок передачи, ответственность сторон, способ оплаты и другие обстоятельства.

Автодилер может потребовать проведения заемщиком технического обслуживания купленного автомобиля только в своей сервисной сети. Выкупая у заемщика автомобиль, автодилер перечисляет денежные средства в размере остаточного платежа по кредиту на счет заемщика в банке. Это служит основанием для погашения банком задолженности по кредиту. В случае, если между суммой обратного выкупа автомобиля дилером и суммой отложенного платежа есть разница, то она может использоваться для уплаты первоначального платежа по кредиту на новый автомобиль.

Эта схема привлекает любителей часто менять автомобили, ведь обратный выкуп позволяет без хлопот продать старый автомобиль – достаточно просто вернуть его автодилеру и получить новый на тех же условиях. Программа автокредитования buy back помогает сделать доступными для различных слоев населения автомобили престижных марок.

Рассмотрим кредитную схему buy-back обстоятельнее, чтобы реально увидеть плюсы и минусы программы и сделать для себя выводы, в каком из предлагаемых вариантов такой кредит будет выгодным для Вас.

Предположим, я выбрал ЗАЗ-968 стоимостью 40 тысяч долларов. Процентные ставки по автокредиту buy-back в рублях на срок от двух до трех лет колеблются в пределах от пятнадцати до двадцати процентов, в зависимости от выбранного банка. Ставки по обычным автокредитам, при тех же сроках пользования кредитом, выплачиваются в размере от тринадцати до шестнадцати процентов соответственно. Но, при одинаковом первоначальном платеже, равном, например, 12 тыс. долларов, или тридцать процентов от всей суммы, заемщик по стандартной программе будет равномерно погашать весь остаток, то есть сумму ежемесячного взноса с 28-ми тыс. долларов плюс процентная ставка. Заемщик по программе buy-back будет платить ежемесячно гораздо меньше из-за того, что от основной суммы задолженности минусуется сумма отсроченного платежа, и только проценты начисляются в полном объеме.

Отсроченный платеж чаще всего составляет от тридцати до сорока процентов от общей суммы кредита, так что на конец срока кредитования в нашем примере с “Запорожцем” останутся невыплаченными 16 тыс. долларов, или 40%. Условия договора разрешают продать автомобиль по остаточной стоимости автодилеру, погасив остаток задолженности из вырученной суммы. Положительная разница используется клиентом по своему усмотрению – далеко не всегда за два года автомобиль теряет 60% рыночной стоимости. Эта положительная разница может послужить первым взносом за автомобиль классом выше, который Вы сможете приобрести по уже знакомой схеме. При таком развитии событий программа автокредитования buy-back должна привлекать и привлекает множество сторонников.

Однако, как и в любой другой кредитной программе, автокредитование buy-back имеет несколько моментов, над которыми необходимо хорошо подумать, прежде, чем связывать себя кредитными обязательствами. Стоит сказать, что если Вы обладаете стойкими привязанностями и не собираетесь менять машину каждые два-три года, то будет проще обратиться к любой из обычных программ автокредитования.

Не нужно забывать, что, несмотря на то, что в buy-back ежемесячные платежи ниже, в течение всего срока действия кредита проценты начисляются и на отсроченный остаток. Так что если к окончанию срока кредита Вы решите оставить автомобиль для себя, переплата за него будет больше, чем при обычном автокредите.

Buy back, кроме того, требует и дополнительных расходов, так как придется оплатить страховку – каско, и обязательно обслуживать автомобиль в сервис-центрах дилера. Чтобы автосалон выкупил машину по максимальной стоимости, требуется, чтобы она была в хорошем состоянии. Поэтому часто сотрудники автосалонов требуют у заемщика документ о прохождении техосмотра или проведения профилактических работ в техцентрах своей сети. Некоторые из них могут даже устанавливать лимит на ежегодный пробег.

Если хорошо подумать, то в этом нет ничего сверхъестественного – в конце концов, Вы тоже заинтересованы в том, чтобы автомобиль был на ходу и сверкал свежим лаком. Но все-таки подумайте и взвесьте все за и против.

Изображение - Программа buy-back или остаточная стоимость авто 23423422330
Автор статьи: Виталий Потрясов

Позвольте представиться. Меня зовут Виталий. Я уже более 12 лет занимаюсь правоведением и юридическими наукам. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные задачи. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю нужную информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 5 проголосовавших: 7

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here