Суть овердрафта на зарплатную карту

Предлагаем статью на тему: "суть овердрафта на зарплатную карту" с комментарием от профессионального юриста.

Овердрафт на зарплатную карточку – это удобный инструмент в руках клиента. Население может пользоваться своими средствами или же заемными в зависимости от баланса счета. Оплата производится лишь за фактически использованные кредитные средства.

Изображение - Суть овердрафта на зарплатную карту proxy?url=https%3A%2F%2Fcbkg.ru%2Fuploads%2Foverdraft-po-karte

Овердрафт – это услуга, которая позволяет клиенту осуществлять покупки не только в рамках собственных средств. Если личных сбережений не хватает, система автоматически списывает разницу «в минус» (в кредит). Овердрафт может быть подвязан к любой дебетовой карточке, но чаще всего он устанавливается на зарплатные карты.

Сумма овердрафта зависит в первую очередь от уровня зарплаты клиента. Также учитывается занимаемая должность, состав семьи, наличие просрочек в прошлом. Эти параметры могут повлиять и на стоимость продукта, если в банке предусмотрена градация процентных ставок.

Максимальный срок закрытия долга также влияет на размер лимита. Например, есть отдельные предложения от банков, которые разрешают заемщику погасить задолженность в течение нескольких месяцев. В таком случае может быть утверждена большая сумма, чем по офердрафту с быстрым возвратом займа.

В каждом банке хранится подробная информация о «зарплатниках» – тем, кому предприятие перечисляет зарплату на банковскую пластиковую карту. Фактически, учреждение владеет всей необходимой информацией о клиенте, которая нужна для выдачи кредита:

Видео (кликните для воспроизведения).
  • его возраст;
  • семейное положение;
  • наименование работодателя;
  • занимаемая должность;
  • уровень дохода с учетом премий, сверхурочной работы;
  • контактные телефоны;
  • паспортные и личные данные.

Поэтому если у вас уже есть зарплатная карта, овердрафт к ней подключить совсем не сложно. Для этого нужно обратиться в банк с заявлением на оформление данной услуги и дождаться решения (в большинстве случаев оно положительное). Многие банки предлагают заполнить онлайн-заявку на сайте банка. После ее обработки сотрудник учреждения свяжется с клиентом (по телефону, посредством электронной почты) и сообщит о решении банка.

Изображение - Суть овердрафта на зарплатную карту proxy?url=https%3A%2F%2Fcbkg.ru%2Fuploads%2F%25D0%2591%25D0%25B5%25D0%25B7%25D1%258B%25D0%25BC%25D1%258F%25D0%25BD%25D0%25BD%25D1%258B%25D0%25B91

Изображение - Суть овердрафта на зарплатную карту proxy?url=https%3A%2F%2Fcbkg.ru%2Fuploads%2F%25D0%2591%25D0%25B5%25D0%25B7%25D1%258B%25D0%25BC%25D1%258F%25D0%25BD%25D0%25BD%25D1%258B%25D0%25B92

Списание денег на погашение задолженности по овердрафту происходит автоматически (как только средства поступают на счет). Поэтому вам могут оформить данный продукт даже при наличии просрочек в прошлом (конечно, если вопрос решился мирно, и вы полностью рассчитались с кредитором).

Подход банка предельно прост. Клиент регулярно получает крупную сумму в качестве зарплаты. Как только средства поступят на его счет, они спишутся, независимо от решения заемщика. Если гражданин увольняется из компании, услуга предоставления овердрафта отключается.

Банки предлагают различные системы бонусов владельцам зарплатных карт, включая предоставление кредитов на льготных условиях. Одним из главных поводов, по которым банки лояльно относятся к зарплатным клиентам, является минимальный риск и высокая степень финансовой надежности предоставления таких займов. Кредитуя физическое лицо данной категории, банк с высокой степенью вероятности уверен в том, что кредит будет полностью и своевременно погашен.

В случае возникновения просрочки банк всегда сможет удержать требуемую сумму с дебетового счета зарплатной карты.

В отличие от кредита, овердрафтные средства представляют собой своеобразный резерв дебетовой карты, не оформляются и не выдаются отдельно от нее. Овердрафт на зарплатную карту позволяет владельцам дебетовой карты иногда иметь небольшой отрицательный баланс.

Овердрафт погашается однократно, с учетом начисленных за его использование, процентов в течение месяца.

Различают разрешенный и несанкционированный овердрафт:

Особенности использования овердрафта на зарплатной карте

Причин, по которым возникают ситуации технического овердрафта с перерасходом средств сверх остатка на карточном счете, несколько:

  • При совершении платежа с рублевого счета списываются средства, автоматически конвертируемые в нужный вид валюты. Изменение курса может привести к увеличению рублевой суммы.
  • В результате клиент снимает наличные с автоматической конвертацией в доллары, но на день фактически произведенного списания курс может быть существенно выше.
  • Опасность ситуации в том, что в случае, если держатель карты перестал ею пользоваться и оставил баланс минусовым, через пару лет ему могут предъявить к оплате долг, значительно превышающий изначально списанную сумму.
  • Чтобы избежать неприятной ситуации, совершая расходные операции за пределами РФ, следует всегда оставлять баланс положительным на случай списаний курсовой разницы.
  • К таким комиссиям относятся плата за обслуживание карты, обналичивание, перевод денежных средств, смс-оповещение, использование интернет-банка. Данные комиссии автоматически списываются со счета карты.
  • Если на момент списания на карте будет нулевой баланс, возникает ситуация несанкционированного овердрафта. Чтобы избежать его, следует при оформлении карты узнать все возможные услуги, которые банк будет оказывать платно с автоматическим списанием со счета карты.

Изображение - Суть овердрафта на зарплатную карту proxy?url=http%3A%2F%2Fcalculator-ipoteki.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F09%2Fa4dd4ac2e05527973d65a983533e85cc

Среди наиболее популярных банковских продуктов – обычные займы, автокредиты, ипотека и овердрафт

Расчет кредитного лимита по овердрафту ведется с учетом суммы ежемесячных поступлений. Лимит овердрафта по зарплатной карте составит чуть меньше размера средств, поступающих от работодателя.

Видео (кликните для воспроизведения).

Погашение задолженности по овердрафту происходит однократно, с включением в сумму списания процентов за использование. Кредитная карта позволяет производить погашение частями, без взимания комиссии в случае быстрого погашения заемных средств (в течение льготного периода).

Обналичивание средств при овердрафте производится без снятия комиссии. При снятии наличных с кредитки комиссия может достигать 5% от размера снятой суммы.

Читайте так же:  Как выглядит проект перепланировки нежилого помещения

Изображение - Суть овердрафта на зарплатную карту proxy?url=http%3A%2F%2Fcalculator-ipoteki.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F09%2F06-12

Основаниями для ареста зарплатной карты судебными приставами могут быть возникшие задолженности по оплате коммунальных платежей, платежей по кредиту и выплате алиментов.

Узнайте здесь, как можно активировать зарплатную карту Сбербанка.

В рамках зарплатного проекта Связь-Банк предоставляет услугу овердрафта с автоматическим списанием задолженности при поступлении денежных средств в счет оплаты труда. Заемщик вправе отказаться от использования услуги без взимания каких-либо комиссий.

Условия:

  • Услуга только для действующей дебетовой карты, используемой для зарплатных поступлений.
  • Для оформления требуется предъявить паспорт.
  • Погашение производится путем списания с карточного счета. Необходимо контролировать наличие достаточного положительного остатка по карте для погашения овердрафта.
  • Бесплатное смс-информирование о требуемой к погашению сумме.
  • Списание обязательного к погашению долга производится пятого числа второго месяца, следующего за днем формирования отчета по списанию.

Тарифы на услуги от Связь-банка:

Банк Зенит предоставляет услугу использования овердрафтных средств на следующих условиях:

Банк ВТБ предлагает услугу овердрафта совершеннолетним владельцам зарплатных, социальных карт Москвича (СКМ) и Студента (СКС) на следующих условиях:

К достоинствам овердрафта от ВТБ относят:

  • быстрое получение средств при их недостатке на балансе карты;
  • снятие наличных в банкоматах ВТБ и оплата покупок на территории РФ и за пределами;
  • обналичивание в банкоматах и отделениях сторонних банков с взиманием комиссии согласно тарифам сторонних банков.

Для зарплатных клиентов Сбербанка предоставляется возможность получения возобновляемого кредитного лимита в рамках дебетовой зарплатной карты.

Условия овердрафта:

Подключить услугу онлайн можно только клиентам, относящимся к категории «Корпоративные».

Для оформления овердрафта требуется предоставить пластиковую карточку Сбербанка, а также пакет документов, включающий паспорт гражданина, анкету, финансовые документы, подтверждающие доход.

Изображение - Суть овердрафта на зарплатную карту proxy?url=http%3A%2F%2Fcalculator-ipoteki.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F09%2Fdebetovye-zaplatnye-karty

При условии внимательного отношения к своему балансу и своевременному его погашению, овердрафт может стать выгодным «бонусом» к обычной дебетовой карточке

Рассматривая положительные и отрицательные моменты использования отдельно оформленного кредита и овердрафта, принимается решение в пользу того или иного банковского продукта:

  • Овердрафтные средства не являются в полной мере кредитными т.к. имеют ограниченный срок использования и ограниченный лимит.
  • Погашение овердрафта производится одномоментно, со списанием процентов за использование. Кредитная карта предполагает возможность разбивания общей задолженности на серию ежемесячных взносов.
  • Овердрафт предоставляется для обналичивания и оплаты безналичным способом с взиманием комиссии за использование. Кредитная линия предполагает возможность беспроцентного погашения в пределах льготного периода при условии проведения безналичных расходных операций.

Данная банковская услуга имеет как положительные, так и отрицательные моменты:

  • использование заемных средств, которые можно обналичить или использовать для безналичных расходных операций в любой нужный момент;
  • быстрый и простой способ получения денежных средств в непредвиденных ситуациях;
  • сравнительно низкая процентная ставка;
  • короткий срок погашения гарантирует минимальный размер переплаты за использование;
  • легкий процесс подключения услуги.
  • Минимальный размер заемных средств в распоряжении (как правило, в пределах суммы двух зарплатных перечислений).
  • Короткий срок кредитования, не превышающий трех месяцев с момента использования.
  • Обналичивание овердрафта в сторонних банкоматах приведет к снятию дополнительных комиссий, установленных другими банками.
  • При запросе доступного баланса в банкоматах сторонних банков отображается сумма положительного остатка с включением суммы овердрафта. Это грозит возможным несанцкционированным овердрафтом, погашать который придется с набежавшими процентами и возможными штрафами.

Изображение - Суть овердрафта на зарплатную карту proxy?url=http%3A%2F%2Fcalculator-ipoteki.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F09%2F07-15

Золотая зарплатная карта в ВТБ24 дает своему владельцу массу преимуществ, в том числе касающихся выдачи кредитов по упрощенной схеме на льготных условиях.

Как происходит замена зарплатной карты Сбербанка по истечению срока действия, можно узнать тут.

Читайте также в статье об условиях обслуживания зарплатной карты в ВТБ24.

Изображение - Суть овердрафта на зарплатную карту proxy?url=http%3A%2F%2Frfinansist.ru%2Fimages%2Ffor_content%2Ffor_articles%2Foverdraft

В настоящее время практически каждый российский гражданин имеет в своем кошельке банковскую карту, причем зачастую таковых сразу несколько и все они активно используются, облегчая своему держателю жизнь. Причем используют данный банковский продукт не только граждане молодого и среднего возраста, но и пожилые люди, которые также успели оценить все достоинства пластиковых карт. Сегодня огромное количество россиян получают на банковский пластик заработную плату, стипендию и пенсию.

Между тем, не меньшей популярностью пользуется возможность применять для удовлетворения различных потребностей кредитные средства с карты. Причем довольно часто многие желают объединить в одну карту условия дебетового и кредитного пластика. Подобное желание россиян не осталось без внимания финансовых учреждений, которые специально для такой категории соискателей разработали неплохой альтернативный вариант – зарплатная карта с овердрафтом. В данной статье мы как раз таки и поговорим о том, что такое овердрафт на зарплатную карту и какие условия данная услуга предполагает.

Отличия зарплатного овердрафта от классической кредитки

Прежде всего следует сказать, что по своей сути зарплатная карта с овердрафтом является одной из разновидностей банковского заимствования. При этом условия овердрафта и обычной кредитки значительно отличаются. К примеру, максимальный лимит заемных средств на кредитном пластике может достигать суммы, соответствующей полугодовому доходу держателя карты. В то же время лимит по зарплатной карте с овердрафтом обычно не превышает месячного заработка. Столь небольшой максимальный лимит заемных средств обусловлен тем, что согласно условиям овердрафта вернуть потраченные деньги заемщик должен в течение месяца. Если задолженность не будет погашена в установленный кредитором срок, то необходимая сумма автоматически списывается со счета карты после поступления зарплаты.

Читайте так же:  Общепринятый срок вступления в наследство по закону

С одной стороны, это является весьма удобным и практичным нюансом, потому как в данном случае полностью отпадает необходимость держать в голове информацию о том, сколько и когда необходимо заплатить финансовому учреждению. Хотя, если взглянуть на этот момент с другой стороны, то этот нюанс может сыграть с заемщиком злую шутку. Например, зарплату держателя карты могут попросту задержать на несколько дней, что бывает довольно часто, следовательно, необходимая сумма не поступит в счет выплаты долга по зарплатной карте с овердрафтом, а это предполагает начисление штрафных санкций. Хотя, если вы абсолютно уверены, что подобного рода прецеденты с задержкой зарплаты в вашем случае полностью исключены, то тогда зарплатная карта с овердрафтом может стать для вас довольно выгодным и удобным способом заимствования.

В первую очередь это относится к размеру взимаемого финансовым учреждением за свои услуги вознаграждения – при использовании зарплатной карты с овердрафтом годовая ставка обычно не превышает 15%. В то же время использование заемных средств с обычной кредитки обойдется ее держателю в 20-25% годовых, согласитесь, экономия первого варианта заимствования очевидна. Помимо этого, также следует сказать, что деньги, доступные в рамках овердрафта заемщик может обналичивать без необходимости оплачивать всевозможные комиссий, чего не скажешь о классическом кредитном пластике, обналичивая деньги с которого держателю карты придется дополнительно заплатить 1-3% от снимаемой суммы денег.

Итак, что такое овердрафт и на каких условиях он предоставляется мы обсудили, теперь давайте поговорим о том, для кого данная банковская услуга доступна. В России овердрафт в большинстве случаев возможно подключить исключительно к тем картам, на которые заемщик получает зарплату. Причем выгода от этой услуги является очевидной для обеих сторон, принимающих участие в кредитной сделке – банк помимо вознаграждения минимизирует свои риски, так как получает гарантии возврата одолженных им денег. Заемщик же получает возможность пользоваться кредитными деньгами в любой удобный для него момент без необходимости прохождения процедуры оформления, так как для получения заработной карты с овердрафтом достаточно подать в финансовое учреждение соответствующие заявление. Что касается необходимых для оформления займа документов, то банк может получить их от работодателя, в компании которого трудится потенциальный заемщик. Как видите, условия овердрафта довольно просты и подключение данной банковской услуги к зарплатной карте не составит особого труда.

Что такое овердрафт: для чего он нужен и как грамотно им пользоваться?

Изображение - Суть овердрафта на зарплатную карту proxy?url=https%3A%2F%2Fiklife.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F04%2Foverdraft-chto-ehto-takoe

Продолжаем повышать нашу с вами финансовую грамотность и заодно подтягивать свой английский язык. Сегодня на очереди иностранный термин “овердрафт”. Узнаем его значение, научимся понимать и не бояться.

С каждым годом растет число пользователей банковских карт. Среди них и студенты, и пенсионеры, и даже дети. Почему? Это удобно, практично и безопасно по сравнению с пачкой денег или горой монет в кошельке. Все активнее мы пользуемся банковскими картами для получения заработанных денег, переводов, снятия наличных и оплаты товаров и услуг в магазинах, интернете.

Банки стараются поддержать наше стремление пользоваться дебетовыми и кредитными картами. Ведь платежеспособные клиенты – это главный источник прибыли и смысл существования самой финансово-кредитной организации. Банки конкурируют между собой, заманивают нас новыми банковскими продуктами и делают предложения, от которых сложно отказаться.

С понятием, видами и условиями использования дебетовых и кредитных карт мы уже разобрались. Узнали, что такое, например, кэшбэк и овердрафт. Именно на последнем я хочу сегодня остановиться более подробно. Не все любят пользоваться кредитом, но далеко не все подозревают, что они могут стать должником банка, и не имея заемных денег. Как это возможно? Давайте разбираться.

Иностранное слово “овердрафт” (overdraft) в переводе с английского означает “перерасход”, “превышение кредита”. Мы видим знакомое слово кредит, поэтому думаем, что относится оно только к любителям жить в долг. Это не совсем так. С овердрафтом может столкнуться и ярый противник чужих денег. Читая отзывы держателей банковских карт, я убедилась в этом. Но обо всем по порядку.

Овердрафт – это краткосрочный кредит, который предоставляется банком по договору банковского счета держателям карт (как правило, зарплатных). Например, когда вам не хватает собственных средств на покупку какого-либо товара, банк с удовольствием предоставит недостающую сумму. Но на определенных условиях, конечно.

Изображение - Суть овердрафта на зарплатную карту proxy?url=https%3A%2F%2Fiklife.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F04%2Fchto-takoe-overdraft

Гражданский кодекс Российской Федерации (статья 850) указывает, что если банк проводит платежи со счета клиента при отсутствии на нем денег, то он тем самым дает ему кредит со всеми вытекающими последствиями. Кредит выдается на определенный срок и небесплатно. Это относится и к овердрафту.

Отсюда возникают справедливые вопросы: “А нужен ли мне овердрафт?”, “Как подключить?” и “Как он гасится?” Ответы на них зависят от его вида и банка, предоставляющего эту услугу.

  1. разрешенный,
  2. неразрешенный (технический) овердрафт.
Читайте так же:  Порядок оценки акций для наследства

Остановимся на них подробнее.

Разрешенный овердрафт подключается по личному заявлению держателя карты. Он предоставляется в пределах установленного банком лимита и под определенный процент. Эти условия отличаются не только у разных банков, но и у разных клиентов одного финансового учреждения.

Лимит овердрафта – это сумма, которой может располагать клиент банка при недостатке на счете собственных денег. Рассчитывается для конкретного человека, исходя из суммы средств, которые проходят через его карту, его кредитной истории и некоторых других факторов.

Проценты в банках тоже разнятся. Например, Сбербанк установил следующие:

  • 20 % в пределах лимита денежных средств,
  • 40 % – плата за несвоевременное погашение,
  • 40 % – плата за превышение лимита, но только на сумму этого превышения.

Внимание! Сбербанк подключает услугу овердрафт не ко всем картам, а только к дебетовым (зарплатным). Но, например, если вы владелец “МИР Классическая”, “МИР Золотая”, “МИР Премиальная”, то лимит овердрафта не предоставляется. Полный перечень можно узнать на сайте банка.

В своей статье о дебетовых картах Сбербанка я более подробно останавливалась на вопросах тарифов, условий получения и пользования ими. Если еще не читали, то наверстывайте упущенное.

В Тинькофф Банке действуют такие условия:

  1. Услуга подключается по инициативе банка и с согласия держателя карты.
  2. Если вы заняли у банка не более 3 000 руб., то платы за овердрафт не будет (при условии своевременного погашения в течение 25 дней).
  3. Если сумма кредита составила от 3 000 до 10 000 руб., то банк возьмет 19 руб. в день.
  4. От 10 000 до 25 000 – 39 руб. в день.
  5. Свыше 25 000 – 59 руб. в день.
  6. Штраф за несвоевременное погашение – 990 руб.

Эти условия действуют для дебетовых карт, по кредитным возможен только технический овердрафт.

Почитайте про условия использования и подводные камни дебетовых карт Тинькофф Банка в моей статье. Она может оказаться очень полезной. Особенно, если вы на пути выбора оптимального платежного средства.

Неразрешенный или технический овердрафт может наступить, даже если вы никогда не брали в долг. И это часто становится неприятным сюрпризом, который оборачивается не только возникновением задолженности, но и начислением процентов и штрафов за непогашение. Чтобы избежать этого, надо знать распространенные причины возникновения долга:

  1. Курсовая разница. Этот случай может возникнуть, когда вы расплачиваетесь рублевой картой за границей. Из-за особенностей банковской системы средства со счета списываются через несколько дней. Если за этот период курс валюты резко изменился, то вы можете уйти в минус при недостатке средств на карте.
  2. Оплата обязательных платежей. Например, банковских комиссий.
    Этот случай я прокомментирую на своем примере: один раз в год, в мае, у меня с карты автоматически списывается плата за ее обслуживание в размере 450 руб. Я обычно снимаю с карты все поступившие на нее деньги. Результат: в мае я ушла в минус на 450 руб., т. е. наступил технический овердрафт.
  3. Техническая ошибка банка. Например, дважды зачисленная сумма или наоборот снятие одной и той же суммы 2 раза. Банк ошибку замечает и исправляет. Но у клиента может не быть денег на счете, поэтому опять минус.

Избежать технического овердрафта легко. Кто предупрежден, тот вооружен. Если нам известно о потенциальной возможности уйти в минус, то достаточно держать на карте минимальный запас денег или постоянно мониторить состояние счета, чтобы вовремя погасить задолженность. Банки часто предоставляют льготный период (как правило, месяц), в течение которого мы можем вернуть без процентов всю сумму долга.

Напомню, что овердрафт подключается с согласия клиента. Иногда эта услуга автоматически заносится в договор банковского счета. Поэтому не устаю повторять, что внимательно читаем все документы и спрашиваем обо всех неясностях. Есть подпись в договоре – значит, мы согласились со всеми требованиями банка.

Условия подключения услуги овердрафта в банках различны, но вот примерный перечень документов, который может понадобиться:

  1. Заявка на подключение.
  2. Анкета заемщика на бланке банка.
  3. Паспорт.
  4. Еще один документ, подтверждающий личность (например, СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение).
  5. Справка о доходах (требуют не все банки).

Как видите, набор документов минимальный.

Так как банк соглашается делиться с нами своими деньгами, то вполне объяснимо, что он предъявляет определенные требования к потенциальным заемщикам. Среди них могут быть:

  1. Наличие постоянной прописки и проживание в районе, обслуживаемом банком.
  2. Наличие постоянного места работы и трудового стажа.
  3. Наличие счета, по которому регулярно проходят денежные суммы.
  4. Чистая кредитная история.

Именно поэтому овердрафт активно подключается к зарплатным картам. Часто банки сами звонят клиенту и предлагают эту услугу. Здесь уместно будет объяснить, чем отличается дебетовая карта от овердрафтной.

Запомните! При оплате с помощью дебетовой карты вы распоряжаетесь только своими деньгами. И ни копейкой больше. Если подключили услугу овердрафта, то можете брать в долг у банка недостающую сумму. Но это уже не ваши, а чужие деньги, которые надо вернуть.

Читайте так же:  Сроки уплаты налога усн в 2019 году

Овердрафт – это краткосрочный кредит. Сроки его варьируются от 6 месяцев до 1 года. За это время вы можете потерять или сменить место работы, переехать и т. д. Поэтому банки требуют периодически перезаключать договор. Так они снижают риски невозврата предоставленных вам денег.

Работает эта услуга точно так же, как и любой кредит. Взял в долг, значит, через какое-то время надо его вернуть и заплатить проценты за пользование чужими денежными средствами.

Хотя овердрафт – это разновидность потребительского кредита, но отличия между ними все-таки есть.

Многие клиенты, приходя в банк с целью получения кредитных средств, получают предложение от сотрудников оформить для кредитной или дебетовой карты дополнительной услугой овердрафта. Но что такое овердрафт? Каковы отличия этой опции банковской карты от обычного кредитного лимита — заемщики часто не имеют представления.

Если говорить простыми словами, овердрафт — это предоставление банком владельцу карты кредитных средств под проценты на короткий срок в тот момент, когда максимальный лимит кредитки клиента исчерпан полностью. Обратите внимание, что может быть овердрафт по кредитной карте, по зарплатной или просто дебетовой карте, в этой публикации мы рассмотрим все возможные ситуации.

Изображение - Суть овердрафта на зарплатную карту proxy?url=https%3A%2F%2Fwww.papabankir.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2Foverdraft-po-zarplatnoy-karte

С английского языка термин overdraft переводится как «сверх планируемого» (перерасход). Банк предоставляет возможность держателю кредитной или зарплатной карты истратить не только те деньги, которые есть на счету, но и немного больше, как бы «уйти в минус». Overdraft представляет собой услугу, имеющую схожие признаки с кредитом, но все же условия по такому кредитованию отличаются. В данной статье мы расскажем, в чем заключаются основные отличия овердрафта от обычного кредитного займа.

Пользователю зарплатной или кредитной карты банк предоставляет овердрафт в том случае, если у него есть уверенность, что ему не придется долго ждать, когда на карточный счет клиента поступят денежные средства. К примеру, это зарплатная карта, на которую ежемесячно поступают деньги от работодателя. Если говорить об овердрафте для юридических лиц, то банк охотно предоставит такую услугу юрлицу, на активные счета компании которого постоянно приходят денежные средства для расчетов.

Давайте разберемся, для чего это необходимо? К примеру, у клиента появились непредвиденные траты: поломалась стиральная машина или холодильник. До зарплаты остается 1,5 недели, а все это время испытывать неудобства нет никакого желания, а покупку все равно придется осуществить. Поэтому потребителю при желании получить необходимое прямо сейчас придется взять в банке кредит, воспользоваться им и вернуть долг с первой зарплаты. В случае же наличия овердрафта по кредитной карте клиенту не требуется ехать в банк для оформления дополнительного кредита, овердрафт позволит совершить необходимую покупку, а как только средства поступают клиенту на счет или карту, из них в автоматическом режиме будет списана сумма долга по овердрафту вместе с процентами за ее использование. Вторым плюсом подобной услуги является тот факт, что проценты за пользование овердрафтом будут сравнительно небольшими, так как предоставляется данная услуга на короткий промежуток времени.

Изображение - Суть овердрафта на зарплатную карту proxy?url=https%3A%2F%2Fwww.papabankir.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2Fbankovskye-karty-s-overdraftom

По этим двум причинам многие потребители банковских продуктов часто пользуются овердрафтом – это удобно и не слишком накладно. Если вы относитесь к категории граждан, регулярно пользующихся кредитными картами, такая услуга вас обязательно должна заинтересовать.

Некоторые клиенты ошибочно предполагают, что овердрафт и классический кредит — идентичные банковские продукты, ведь у них есть общие правила: предоставляются деньги в пользование на определенный срок, и за это взимаются проценты, но по факту эти два продукта имеют существенные отличия. Давайте поближе рассмотрим отличия овердрафта от обычного кредита:

Когда клиент выбирает услугу овердрафт, он получает деньги сразу, как только в них появилась необходимость, поскольку он уже имеет кредитную линию и банк знает о платежеспособности клиента.

Как подключить овердрафт на зарплатную или кредитную карту?

Если вы хотите воспользоваться услугой овердрафта, следует обратиться в банк и написать соответствующее заявление. В большинстве случаев этого достаточно, чтобы получить заемные средства на условиях «ухода в минус». Некоторые банки требуют предоставить дополнительный пакет документов: СНИЛС, ИНН, и др. Так или иначе, для получения овердрафта должны быть выполнены такие условия:

  1. Клиент обязан иметь постоянную работу.
  2. На карте или счете должны регулярно проходить деньги. Другими словами, должны быть постоянные поступления на протяжении определенного временного периода. Каждый банк в индивидуальном порядке определяет этот срок.
  3. Перед банком у клиента не должно быть никаких задолженностей.
  4. Прописка (регистрация по месту жительства или пребывания) клиента на той же территории, где расположен банк.

После рассмотрения поданной заявки, скоринговая служба банка принимает решение о сумме, которую может заимствовать «в минус» клиент, то есть каждому клиенту банк устанавливается определенный лимит овердрафта. Рассмотрением данного вопроса занимаются кредитные эксперты с помощью скоринговой системы оценки кредитоспособности.

Банки также учитывают экономическую ситуацию в стране, поэтому в кризисные периоды есть высокая вероятность того, что заемщик может остаться без работы, соответственно, лимит овердрафта на дебетовую или кредитную карту устанавливают в среднем меньшей величины. Вдобавок, соглашение с банком на предоставление овердрафта имеет временные ограничения, чаще всего этот срок составляет от 6 до 12 месяцев. Практика показывает, что финансовое положение клиента за этот период может поменяться, поэтому заемщику потребуется вторично обращаться в банк и писать заявление на подключение услуги overdraft.

Читайте так же:  Уведомление о ликвидации юридического лица

В случае если клиент истратил все средства со своего счета или дебетовой/кредитной карты, превысив предел установленного лимита, то возникает так называемый «неразрешенный» овердрафт (технический). И здесь клиент должен понимать, что проценты на эту «кредит» будут совершенно другие — если по разрешенному овердрафту банк назначает, к примеру, 20% годовых, то процент за пользованием суммы технического овердрафта может составить 50-60% годовых, причем на погашение данной суммы выделяется короткий срок – не больше чем несколько дней. В случае, когда клиент не погасил сумму в указанный период, к нему могут применить наказание в виде существенного штрафа.

Обычно заемщик не может просто так заимствовать «лишние» средства, так как банк не дает клиенту выйти за пределы ранее установленного лимита овердрафта. Но все-таки на практике встречаются ситуации, когда технический овердрафт происходит:

  1. Ошибки в банке — к примеру, на карточный счет клиента ошибочно поступила одна и та же сумма два раза. Когда ошибка будет обнаружена, средства автоматически списываются, и если в этот временной интервал образовался овердрафт, то может наблюдаться превышение лимита.
  2. Динамика курсов валют — случае если клиент осуществляет покупку с рублевой карты в евро, долларах или другой валюте, то расчет списания будет произведен по текущему курсу. Если до момента, когда клиент погасит задолженность, курс валюты возрастет, то сумма займа увеличится, и в итоге долг может превысить лимит, тогда и наступит технический овердрафт.
  3. Неподтвержденные операции — Если заемщик сделал покупку по карте, а после этого деньги были списаны по другой, уже осуществленной операции, то он тоже также может уйти в технический овердрафт.

Данные вид займа выгоден как пользователю, так и банку. Заемщик в любой момент получает возможность получить дополнительные денежные средства в банке, и ему не надо утомлять себя поисками нескольких тысяч рублей, когда возникла острая необходимость. Не нужно также приходить в банк, писать заявление и собирать необходимый пакет документов. Все происходит в автоматическом режиме. Воспользоваться деньгами банка потребитель может в любое время суток, даже в 5 утра, если ему не хватило денег осуществить покупку в гипермаркете.

Изображение - Суть овердрафта на зарплатную карту proxy?url=https%3A%2F%2Fwww.papabankir.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2Foverdraft-po-kreditnoy-karte

Банк тоже получает выгоду от предоставления овердрафта. Во-первых, он получает клиента со стабильной зарплатой, во-вторых, есть стабильные гарантии, что деньги будут возвращены. Данный кредитный продукт позволяет банку увеличить число клиентов, готовых пользоваться кредитными средствами за определенный процент. Не все потребители любят кредиты, но овердрафтом пользоваться просто и удобно, поэтому данная услуга всегда востребована не только пользователями кредитных карт, но и владельцами дебетовых карт или зарплатных.

Минусов у данного вида банковской услуги тоже достаточно. Потребитель платит достаточно высокие проценты. Вдобавок, появляются дополнительные соблазны новых покупок, так как с овердрафтом всегда можно купить то, что хочется и «всего лишь чуть-чуть не хватает». Но через время все равно приходится возвращать эту сумму с процентами, а на повседневные расходы остается уже меньше денег. Часто бывает, что потом средств не хватает до зарплаты и приходится вновь пользоваться кредитом, загоняя себя «в минуса». В итоге клиент подвержен риску, что весь лимит будет исчерпан и сложится неприятная ситуация, что все деньги надо отдавать на погашение овердрафта.

Изображение - Суть овердрафта на зарплатную карту proxy?url=https%3A%2F%2Fwww.papabankir.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2Fdebetovye-zaplatnye-karty

При пользовании банковской услугой овердрафта следует регулярно следить за балансом своего счета. На практике случается, что заемщик поменял работу и открывает счета в другом банке, предполагая, что по старому счету все долги погашены. И что происходит потом? По старой карте банк списывает деньги за ее пользование – это небольшая сумма, но за долгое время, если клиент забыл об этом, набегают приличные проценты после выхода «в минус», который был санкционирован ранее, а клиент уже и не помнит об этом. Поэтому не забывайте закрывать все долги по старым счетам и своевременно отказываться от услуги овердрафта по старым картам, если вы сменили работу и открыли зарплатную или кредитную карту в новом банке.

Изображение - Суть овердрафта на зарплатную карту 23423422330
Автор статьи: Виталий Потрясов

Позвольте представиться. Меня зовут Виталий. Я уже более 12 лет занимаюсь правоведением и юридическими наукам. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные задачи. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю нужную информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 5 проголосовавших: 4

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here