Суть задолженности по кредиту

Что такое задолженность по кредиту и как она может влиять на дальнейшее благосостояние заемщика: реструктуризация долга или отсрочка платежа, основания для распределения задолженности + ответы на некоторые типовые вопросы

Задолженность по кредиту является основной причиной ухудшения финансового положения, так как процентная ставка с первого и по последний день простроченного платежа или их систематического невозврата превышает изначально установленную на несколько процентов и, как правило, не превышает дополнительные 3% к основному, облагающему тело кредита.

Чем больше задолженность по кредиту, тем вероятнее передача дела в суд, после чего будет вынесено положительное решение в пользу банка или другой кредитной организации. Так, начиная со следующего месяца после вступления решения в силу (даже при условии активного дела по апелляции), службой приставов будет организовано взыскание ежемесячных платежей с основного источника дохода. При этом, при условии наличия алиментов, размер последней не учитывается в составе ежемесячного дохода, что может привести к полному отсутствию средств на существование.

Следовательно, долговые обязательства необходимо своевременно исполнять, независимо от сложившейся финансовой ситуации. В противном случае, последняя может существенно ухудшиться, повлечь за собой полный отказ в обслуживании в банковский системе кредитора и других его партнеров.

Что будет, если не платить задолженность по кредиту

Помимо упомянутого решения суда, возможен выезд судебных приставов по адресу проживания с целью описи имущества и выдачи заключения о его продаже на аукционе. Такой ход является единственным вариантом к возврату долга со стороны банка, если должник не имеет актуальных источников дохода – официального трудоустройства.

Важно понимать, что, чем больше сумма долга, тем быстрее банком и органами принудительного взыскания будут приняты меры в рамках принудительного погашения, а также открытия других дел по факту административного правонарушения.

В любом случае, сумма долга будет неуклонно расти, вызывая лишь дополнительные проблемы, не только в рамках финансовой ситуации, но и:

• устройства на работу;
• регистрации в социальных службах для получения материальной помощи;
• получения субсидии и скидок на коммунальные платежи;
• открытия расчетных счетов в банках, а также получения международных денежных переводов.

Самым основным является вышеупомянутый – целенаправленное уклонение от совершения ежемесячных или квартальных платежей по действующему займу. Но, помимо такого факта, имеет место и другая причина образования задолженности по кредиту, а именно:

• начисление ежемесячных платежей по страховому полюсу, после совершения планового платежа;
• отказ от страховки на правах потребителя в течение 2 дней после начала действия кредитного договора (на протяжении этого периода ставка остается прежней, как и начисление по страховке);
• непогашенный остаток после полного закрытия кредита (перерасчет системы).

Если осуществляется полное закрытие договора кредитования, нужно в банке получить выписку, подтверждающею нулевой остаток на карточном или текущем счету. Спустя 7 рабочих дней, проводят самостоятельный контроль за балансом, так как финансовое время совершаемого платежа может сильно отличаться от факта внесения средств на карту или счет.

В первую очередь, обратиться на горячую линию или лично посетить банк с целью установления причины возникновения задолженности. Если сумма небольшая, ее лучше всего погасить, не дожидаясь решения по созданной заявке.

Во всех остальных случаях, если причина не известна самому заемщику, придется ожидать решение банка и ответ службы безопасности. Как только все будет готово, должник вызывается для решения ситуации в ближайшее отделение. Занимает это много времени, так как банк не любит списывать долги.

Даже, если причиной возникновения просрочки будет обозначена ошибка банка или сбой системы после внесения платежа со стороны клиента, долг будет аннулирован только после даты ежемесячной финансовой отчетности. Как правило, последняя устанавливается на 25-27 число каждого месяца.

В остальных случаях, когда сумма задолженности большая и явно допущена по вине заемщика, принимаются меры по введению реструктуризации или других комплексных мероприятий по оптимизированию и возврату «нерабочего» кредита. Это означает лишь одно – полноценное сотрудничество с банком на любых его условиях, вплоть до полного погашения долга.

Реструктуризация – разделение основной суммы долга на равные платежи, внесение которых должно происходить точно в указанные сроки, иначе процент начнет начисляться с момента заключения нового кредитного договора.

Существует два вида реструктуризации при наличии задолженности по кредиту, а именно:

• Распределение тела кредита на равные платежи, после погашения суммы процентов.
• Разделение всей суммы на 6-12 равных платежей с приостановкой начисления процентов.
• Разделение тела долга и процентов на равные платежи, облагаемые дополнительным небольшим процентом, капитализирующимся к сумме основного долга.

Каждое из таких предложений имеет свои существенные преимущества, в рамках которых может достигаться консенсус с проблемным заемщиком. В конечном итоге, банк получает свои деньги обратно, а с заемщика снимается непомерная финансовая нагрузка.

Как оформить реструктуризацию или отсрочку платежа

Так как политика банка всегда направлена на заработок денег, получить реструктуризацию не так просто. В том случае, если задолженность начисляется непродолжительное время, и принимается решение самостоятельного распределения долга, потребуется предоставить в банк следующий перечень документов:

• паспорт (оригинал + копии);
• ИНН;
• трудовую книжку с записью о последнем месте работы (при сокращении);
• документ, подтверждающий временное снижение дохода (справка с работы и налоговой);
• написанное от руки заявление в произвольной форме.

На основании данных документов, подтверждающих реальную причину образования задолженности, комиссия начинает рассмотрение обращения клиента на протяжении 5-10 рабочих дней. Если причина весомая и на момент обращения просрочка небольшая, может быть принято решение о:

• полной реструктуризации;
• реструктуризации с предварительной оплатой процентов;
• реструктуризации суммы процентов, без изменения сетки внесения регулярных платежей.

В любом случае, чтобы получить одобрение, необходимо иметь реальные обстоятельства, факт которых нельзя опровергнуть при детальной проверке.

В определенных случаях, клиенту предоставляется возможность оформить отсрочку платежа. Это один из видов практического решения проблемной задолженности, путем переноса текущей даты платежа с начала месяца в самый конец. Таким образом, клиент получает дополнительные три недели для решения всех своих вопросов и поиска суммы для совершения ежемесячного платежа.

При условии наличия существенной просрочки (несколько или более платежей), для оформления отсрочки платежа может быть выставлено требование к возврату начисленных процентов, после чего изменения в кредитном договоре вступят в силу.

В первую очередь, необходимо осознать масштаб проблемы. Если это существенная сумма, может иметь место необходимость обращения в суд, с целью признания заемщика неплатежеспособным, на основании чего начисление процентов будет приостановлено, вплоть до момента выплаты всей суммы. В рамках заключения дополнительного соглашения нельзя допускать просрочек, так как это чревато возобновлением процентной ставки, но, уже в рамках данного соглашения.

Важно понимать, что уклонение от обязательств в рамках дополнительного договора, который был заключен по факту решения суда, может стать не только причиной начисления повышенной ставки, но и возобновлением старого договора, но, уже с требованием к полному возврату единым платежом.

Дополнительные методы решения вопросов по задолженности перед банком

Если это кредит с залогом, например, движимого имущества, будет достаточно в своем обращении указать на эту особенность договора. Иногда, основная сумма договора может быть заморожена по факту предоставления в банк ПТС транспортного средства. Как только эксперты проверят документ на подлинность, сумма основного долга будет заморожена, а имеющиеся проценты и все последующие начисления должны быть оплачены в установленные банком сроки. Как только заемщик выходит на ровный график погашения, ему возвращают документ на автомобиль.

Таким образом, из всего вышеупомянутого получается, что клиент обязан самостоятельно решать все возникающие проблемы, не дожидаясь действий от банка. Важно отвечать на звонки, предлагать варианты решения сложившейся ситуации, но, никоим образом, не скрываться и игнорировать предъявляемые требования.

Чем быстрее будет найден общий язык с кредитором, тем меньше задолженность придется выплачивать в будущем. На данном этапе также важно отметить, что основной задачей банка является не наказание клиента, а получение личных средств обратно в оборотный баланс.

Как быстро банк продаст задолженность третьим лицам

В подавляющем большинстве случаев, банки самостоятельно решают все проблемы с клиентом, даже если тот уклоняется от платежей на протяжении 4-6 месяцев. В дальнейшем, все зависит от размера проблемного кредитного банковского портфеля, а также необходимости в его диверсификации. Если банк большой, работы с проблемным клиентом могут вестись от полугода до 3 лет. В таком случае, сотрудники банка занимаются исключительно смс-информированием и звонками на финансовый номер и номера контактных лиц.

Если же работа с проблемной задолженностью не приносит успехов, долг продается коллекторской компании. Последняя может состоять всего из нескольких человек, но их желание вернуть потраченные средства и получить прибыль сравнить невозможно ни с чем. Эти третьи лица испортят жизнь всем окружающим: родственникам, знакомым, соседям или даже сотрудникам на работе. Как правило, в данной сфере работают лица, имевшие непосредственное отношение к правоохранительным органам, поэтому имеют доступ к любым персональным данным и номерам телефонов родственников, местам их работы.

Следовательно, допускать серьезной задолженности по кредиту не стоит. Важно осознавать свою ответственность и делать все необходимое для исключения таких ситуаций.

Что происходит с кредитной историей, пока имеется задолженность

В первую очередь, в кредитную историю вносится отметка о том, что у клиента имеется задолженность с определенной даты и, вплоть, до выхода на ровный график погашения. Пока тенденция нарушенного долгового обязательства сохраняется, заемщику будет отказано в получении кредитных карт, потребительских кредитов и других подобных услуг на территории всей страны.

Исключением может стать МФО, которые выдают небольшие суммы на короткий срок. Последние, действительно, имеют возможность обойтись без проверки кредитной истории, так как с каждым клиентом нарабатывается персональная система сотрудничества.

Такая финансовая ответственность может быть необычайно сложной и проблематичной. Помимо того, что стандартная процентная ставка на 30 дней займа составляет 670% годовых, то несложно представить, сколько придется заплатить, находясь на просрочке. Это свыше 890% годовых по среднему типовому договору кредитования. Если пересчитывать задолженность на каждый день, то на тело кредита и накопленные за 30 дней проценты, вместо привычных 3,7% будет начисляться 5,2-5,9% ежедневно.

Это неподъемная ноша для любого заемщика, особенно, если период просрочки превышает 7 дней. Спустя такой промежуток времени может быть отключена возможность пролонгации (частичного погашения долга, за исключением тела кредита). Это все приведет к тому, что придется оплачивать непомерные проценты с телом основной задолженности за один платеж.

Следовательно, получается, что вариантов к списанию такой задолженности нет. Собственно, как и к ее реструктуризации. Это важно понимать на всех этапах, начиная от получения денег на карту и, заканчивая необходимостью их возврата в фиксированную дату.

В первую очередь, необходимо озаботиться повышением собственного дохода. Это может быть смена работы или подработка. Эффективным методом получения дополнительных денежных средств может стать работа в интернете. После работы достаточно уделить 3-4 часа личного времени, а уже через месяц получить определенную финансовую помощь.

Во-вторых, важным моментом является сокращение расходов. Например, положительно на экономии сказывается временный отказ от покупки бензина. Последний составляет более 20% от общих расходов в каждом месяце. Еще выделив несколько не столь важных статей расходов, можно экономить до 5-7 тыс. рублей каждый месяц. При этом в пересчете на год (примерный период возврата задолженности), может получиться до 100 000 тыс. рублей.

В-третьих. Если сумма задолженности небольшая, можно попробовать перекредитоваться в другом банке. Но, в данном случае, лучше всего закрыть не только просроченную задолженность, но и сумму основного долга. Создание двух раздельных ежемесячных платежей, даже, если общая сумма будет меньшей, чревато появлением новых просрочек. Этому может способствовать задержка заработной платы и другие причины подобного характера.

Пытаясь решить проблему задолженности путем займа у другого банка, нужно понимать, что долг должен быть только один. Если банк с возможностью перекредитования предоставляет сумму меньше необходимой, лучше остальную ее часть найти самостоятельно. Это исключит дальнейшее образование долгов и усугубление финансового положения.

Таким образом, из всего вышеупомянутого становится совершенно очевидным что, задолженность по кредиту, в большинстве случаев, является виной заемщика. В ее решении может принимать участие только две стороны: банк и должник.

Чем быстрее завершится спорная ситуация, путем предоставления реструктуризации или заморозки платежа, тем будет проще закрыть задолженность, после чего выйти на ровный график погашения. Просрочки и накопление пени на протяжении 2-3 месяцев не является критичным для формирования дальнейшей положительной кредитной истории.

В России с каждым годом растет число кредитных должников. К такому выводу пришли аналитики крупного рейтингового агентства Fitch. По данным, в 2018 году количество заемщиков увеличилось в два раза, составив 82 миллиона человек.

Казалось бы, что здесь такого. В Европе жизнь взаймы обычное явление. Только вот в РФ каждый пятый клиент банка, получивший ссуду, не справляется со взятыми на себя обязательствами. Он регулярно допускает просрочку, а то и вовсе не платит, все больше погружаясь в долговую яму.

Причин происходящему несколько:

• финансовая неграмотность населения;
• рост инфляции (в прошлом году ее показатель составил 4,6%);
• ежегодное снижение доходов (в 2017 году доходы граждан упали на 1,7%);
• затянувшийся кризис в экономике;
• нестабильность рынка труда (сокращения, задержка заработной платы).

Уважаемые читатели!

Важно! Проблемы, связанные с кредитами, относятся к категории сложных дел. Проконсультируйтесь бесплатно со специалистами нашего “Правового Центра”

Москва: +7 (499) 938-40-59

С-Петербург : +7 (812) 467-39-61

Человек бы и рад погасить кредит, но затянувшиеся проблемы с деньгами, заставляют влезать в новые долги и постоянно искать выход из создавшейся ситуации.

Выход из финансового тупика есть и не один.

Например, должник может договориться с кредитором о пересмотре условий договора, попросить об отсрочке, рассрочке платежей (реструктуризация). Или взять новый кредит на более выгодных для себя основаниях (рефинансирование), закрыть старый.

Кредитные специалисты советуют, при первых же возникших финансовых затруднениях:

• посетить организацию, выдавшую заем;
• обрисовать сложившееся положение;
• документально подтвердить причину материальных проблем (приказ об увольнении, справка о болезни, потере кормильца);
• совместно с сотрудником банка определить оптимальный вариант погашения долга;
• написать заявление о предоставлении иных условий договора;
• если заемщик получит одобрение, нужно обратиться в банк и подписать дополнительное соглашение (реструктуризация) или новый договор (рефинансирование).

1. Уменьшить размер регулярных выплат, при этом увеличив срок кредитования. Такой вариант позволит снизить ежемесячную финансовую нагрузку на заемщика.
2. Не погашать основной долг в течение определенного времени (от 1 мес. до 1 года). За это время должник сможет найти работу, решить возникшие проблемы с деньгами и спокойно впоследствии выплатить долг. Правда, эксперты считают, что такой способ самый невыгодный. Потому что за период каникул продолжает начисляться процент.
3. Уменьшить процент по кредиту. Почти всегда такое предложение поступает ипотечным заемщикам. При этом выдается новый кредит, деньги переводятся в счет погашения старого (рефинансирование). Если срок кредитования большой, а разница процентов составляет более 2 единиц, то такой вариант, оказывается даже выгодным. Он позволяет сэкономить приличные деньги и снизить размер ежемесячных выплат.

Банк охотно пойдет навстречу физическим лицам с хорошей кредитной историей. Поэтому так важно не затягивать обращение в финансовую организацию. Если у заемщика будет просрочка, кредитор потребует ее погасить, и лишь затем примет заявление к рассмотрению.

В любом случае человеку нужно попытаться договориться с кредитором. Даже если банк откажет, у неплательщика на руках останется документ, подтверждающий стремление выполнить обязательства (заявление). Документальное доказательство поможет добиться положительного решения в суде.

Люди боятся судебного разбирательства. И напрасно.

• отсрочить, рассрочить выплату долга;
• получить оптимальный график платежей;
• отменить, снизить размер штрафных санкций (ст. 333 ГК);
• остановить рост пени, неустойки (начисления фиксируются, как только будет подан иск);
• уменьшить величину долга, если кредит брался в МФО и начисление процентов, пени осуществлялось с нарушениями требований ст. 12 п. 1 ч.9; ст. 12.1 ФЗ 151.

Учитывая все вышеописанное, становится очевидно, зачастую заемщику выгодно инициировать судебное разбирательство. Конечно, чтобы правильно выбрать и применить стратегию защиты, увеличить вероятность победы в суде, лучше воспользоваться услугами кредитного юриста.

В ряде случаев игнорирование требований кредитора помогает не выплачивать долг или погасить его впоследствии с приличным дисконтом.

При небольшой задолженности банк не стремится обращаться в суд и пытается урегулировать проблему самостоятельно. Если взыскать деньги не получается, передает долг коллекторскому агентству.

Если долг крупный или давался под залог, вариант избегать общения с кредитором окажется неэффективным. Ответчика ждет суд и принудительное взыскание денег. В случае отсутствия возможен арест, изъятие имущества. Человека с семьей могут даже выселить из единственного жилья, если кредит был ипотечный.

Есть надежда, что долг будет аннулирован после истечения срока исковой давности. Согласно ст. 196 ГК он составляет три года. Его исчисление начинается с момента нарушения должником прав кредитора (ст. 200 п. 1 ГК). Но на самом деле в этом вопросе много нюансов. Например, срок начинает течь от даты последнего просроченного платежа (нарушен договор). Но если, клиент распишется в получении требования из банка о необходимости уплатить задолженность к определённой дате, то исчисление начнется уже от нее.

Следует отметить, наступление срока давности не означает, что банк не может обратиться в суд с иском о возврате средств. В случае судебного разбирательства ответчик должен ходатайствовать о применении срока давности. Чтобы не рисковать и правильно все рассчитать, лучше обратиться к юристу, воспользоваться советами и помощью.

Кредитным юристом, как правило, становится бывший сотрудник банка, ФССП или коллекторского агентства. Поэтому он очень хорошо разбирается в кредитном законодательстве, банковском деле. Знает все особенности и тонкости системы. Такой юрист внимательно изучит конкретную ситуацию, просчитает все риски и выгоды, подскажет верный и оптимальный выход из положения. Грамотно представит интересы заемщика в суде, при общении с сотрудниками банка, коллекторами и приставами.

Коллекторы имеют право требовать погашения долга на основании агентского договора или договора цессии

Агентский договор регламентируется ст. 1005 ГК. Согласно статье одна сторона передает другой право совершать определенные соглашением действия за оговоренное вознаграждение. Коллекторы действуют от имени банка. Погашение долга происходит на его реквизиты. Как правило, договор заключается на небольшой срок (2-3 мес.). Если агентство не сумеет за это время взыскать деньги, договор может быть расторгнут и подписан с другой организацией.

Заключение цессии (переуступка долга) означает для заемщика смену кредитора. Одобрение должника при этом не является обязательным (ст. 382 п. 2 ГК).

В случае цессии коллекторы требуют уплаты долга от своего имени, деньги перечисляются на счет компании.

Сегодня методы работы коллекторов стали совсем иными, чем пару лет назад. ФЗ 230 существенно ограничил круг их возможностей.

Например, сотрудники взыскания не имеют право:

• оказывать психологическое, физическое давление;
• звонить больше указанного ст. 7 ФЗ 230 количества раз;
• лично встречаться с неплательщиком чаще одного раза в неделю;
• грубить, оскорблять, нецензурно выражаться;
• давать неверные сведения о размере долга, ответственности за неуплату;
• разглашать конфиденциальную информацию;
• общаться с родственниками неплательщика без его письменного согласия.

Нарушение ФЗ 230, грозит организации крупными неприятностями:

• штраф до 500 тыс. рублей за одно обращение;
• приостановление деятельности до 3 мес.;
• отзыв лицензии, исключение из Госреестра.

На действия сотрудников можно пожаловаться в:

1. ФССП. Жалобу оставляют на официальном сайте исполнительного органа или позвонив по телефону горячей линии. Эффективнее всего лично прийти отделение ССП и написать заявление о нарушающих закон действиях коллектора.
2. НАПКА- некоммерческая организация. В ее состав входит около 40 крупных коллекторских организаций. Жалобу можно оставить только на интернет-ресурсе НАПКА. Ответ будет получен быстро, буквально за 1-2 дня. Но так как в состав организации входит ограниченное количество агентств, заявления часто просто перенаправляются в ФССП и все.
3. Роскомнадзор. Сюда можно пожаловаться, если коллекторы разглашают персональные данные без письменного согласия. Жалоба направляется по почте заказным письмом или заполняется на официальной интернет-странице организации.
4. Правоохранительные органы. Нужно обязательно обратиться в прокуратуру или полицию, если со стороны коллекторов поступают угрозы жизни, здоровью должника или его близких.

Жалоба может быть отправлена по почте заказным письмом, подана через канцелярию или передана на личном приеме у прокурора.

К жалобе необходимо приобщить доказательства нарушений, допущенных сотрудниками коллекторских агентств (запись бесед, видео, свидетельские показания).

Коллекторы почти не взыскивают долги через суд, а негуманные методы работы реже стали давать нужный результат. Поэтому специалисты по взысканию все чаще стараются договориться:

1. Предоставляют возможность платить частями по удобному графику.
2. Переуступают долг должнику за меньшую сумму. Очень важно в этом случае правильно оформить договор, не помешает помощь хорошего юриста.
3. Объявляют акции прощения. Направляют неплательщику письмо с предложением уплатить только тело кредита или половину долга к определенному числу. Взамен обещают списать оставшуюся часть задолженности. Человеку, решившему принять участие в такой акции, после внесения денег обязательно нужно потребовать от компании справку о том, что долг полностью выплачен, взыскатель не имеет претензий.

В России 20% заемщиков не в состоянии погашать кредитные долги. Учитывая состояние экономики, рост инфляции, падение доходов среди населения печальная тенденция увеличения числа должников будет наблюдаться и дальше.

Закон, часто оказывается на стороне банкиров, но, несмотря на имеющееся положение дел, у человека есть возможность вылезти из кредитной кабалы.

Не стоит бояться коллекторов и суда. Грамотно выстроенная стратегия, желание избавиться от долгов и помощь юриста поможет справиться с проблемой.

Банки сегодня с вольностью раздают кредиты всем желающим без какой-либо проверки платежеспособности заемщика. В России работает несколько тысяч крупных и не очень банков и несколько сотен заемных контор («Быстро деньги», «Деньги сейчас» и др.).

Складывается такое впечатление, что банкам выгодно предоставление кредитов гражданам даже если половина из взятых этими гражданами денежных средств не будет возвращена. Так оно и есть! Посудите сами, банки используют при предоставлении кредитов населению далеко не собственные деньги, а взятые кредитные средства у государства под небольшой процент годовых. Население же получает кредит уже под 30% – 70% в год. Большой процент невозврата уже включен в эти грабительские процентные ставки.

В итоге, население страны и малый бизнес утопают в пучине долгов, а единичные экземпляры толстосумов, случайно ставшие хозяевами банков, не знают куда потратить текущие рекой барыши. Неплатежи граждан растут как снежный ком и должники по кредитам надеются только на так называемый закон о банкротстве физических лиц. Однако, процедура банкротства стоит денег и сложна в проведении.

К сожалению, государство сегодня отстранилось от проблемы неплатежеспособности граждан, и отдало регулирование кредитных ставок на откуп этой самой банковской системе.

Итак, предположим, Вы взяли кредит, не рассчитали свои силы и попали в неразрешимую финансовую ситуацию. Что делать, когда нечем платить? И что будет, если не платить кредит совсем? Варианты развития событий таковы:

Так как проблема непогашения кредитов сегодня это массовое явление, банки используют разные приемы по возврату денег. В подавляющем большинстве случаев это законные методы. Долги по кредитам – серьезная проблема российских банков и решать ее они стараются по мере своих возможностей.

Новое явление в российском бизнесе. В 90-х это были братки в спортивных костюмах с битами в руках. Теперь долги «выбивают» более цивилизованные сограждане в белых рубашках и галстуках. В Ростове-на-Дону коллекторских фирм предостаточное количество.

Как они работают? Угрозы, хамство, физическое давление – всё это бывает, но очень редко. В этих случаях Ваш путь – в полицию, а дорога горе-коллектора прямиком на нары.

Обычно коллекторы применяют навязчивый сервис: каждодневные звонки по телефону, листовки в подъезде, письма в ТСЖ и на Вашу работу, рассылка в одноклассниках Вашим друзьям о Вашей непорядочности, походы к родственникам и другие аналогичные глупости. Тут можно просто не обращать внимание на действие противоположной стороны и ждать когда она совершит ошибку, указанную в предыдущем абзаце, или просто со временем потеряет к Вам интерес.

В суд коллекторы ходить не любят, так как там их не очень любят. Кроме того, деятельность этих организаций находится на грани закона, поэтому судебные перспективы для коллектора не всегда бывают радужными. Ему куда проще систематически доставать Вас звонками. Сегодня деятельность коллекторов существенно ограничена.

Невозврат банковского кредита – это не преступление, не черное пятно на Вашей совести, и не удар по репутации , а самый обычный экономический процесс. Виноваты в сложившейся ситуации не сколько Вы, сколько государство , которое породило огромное расслоение общества и потребность многих граждан жить в долг. Также вина государства лежит на том, что оно не установило жестких правил для банковской системы в стране, позволило банкам самостоятельно устанавливать необоснованно грабительские процентные ставки. Вина лежит и на банках – которые сегодня без каких-либо проверок раздают кредиты под честное слово любому желающему и порождают тем самым рост невозврата заемных средств. Долги по кредитам огромного количества граждан – это болезнь общества и государства.

Поэтому, винить Вам себя не в чем, и Ваша задача сконцентрироваться по нахождению пути по выходу их сложной ситуации, в которой Вы оказались с наименьшими потерями. Ведь если Вы не подумаете сами о себе, кто еще подумает о Вас? Банк? Суд? Государство? Ответ, я думаю очевиден.

Кстати, посмотрите ответы адвоката на заданные посетителями сайта вопросы по кредитным проблемам. Среди ответов есть и вопрос – что будет если не платить кредит?

Итак, что можно сделать в этой ситуации:

Кредитная амнистия 2018 – способы списания долгов по кредитам

Рассмотрим несколько законных вариантов списания долгов по кредитам в 2018 году. С 1 января 2018 года вступил в силу законопроект, разработка которого велась депутатами Государственной Думы от партии КПРФ Сергеем Обуховым и Валерием Рашкиным с 2015 года.

В новом законе в частности были утверждены некоторые налоговые льготы и положения по списанию кредитных долгов с физических лиц. Кстати, вы в любое время можете получить бесплатную консультацию кредитного эксперта компании «Финанс Кредит» по всем нюансам нового «кредитного» законодательства.

Так называемая «кредитная амнистия» направлена на облегчение сотрудничества между кредиторами и добросовестными заемщиками путем введения дополнительных условий и пересмотра действующей системы кредитования.

Если коротко, то списывать долги по кредитам полностью никто не собирается. Кредитная амнистия поможет значительно облегчить кредитное бремя, но вовсе не означает, что все, включая злостных неплательщиков, будут освобождены от выплат, а кредиты списаны.

Кредитная амнистия ориентирована на добросовестных заемщиков, по каким-либо причинам неспособных расплатиться с кредитами. Документ подразумевает пересмотр системы возврата займов, лимитирование ставок по процентам, а также понижение приоритета штрафных взносов.

При возвращении кредита банку заемщик беспокоится о процентах, со временем сильно повышающих первичный долг. Благодаря кредитной амнистии в 2018 году появились законные основания не оплачивать либо минимизировать дополнительные затраты, вызванные набежавшими процентами.

В настоящее время при внесении заемщиком очередного взноса для погашения задолженности по кредиту, распределение средств выглядит следующим образом:

• Приоритет отдается списанию штрафов;
• На втором месте стоят проценты;
• В последнюю очередь деньги идут на покрытие основного долга.

Согласно новому закону, предусмотрены преференции для граждан, регулярно совершающих кредитные взносы, но по определенным причинам нарушающих график платежей, т.е. осуществляющих выплаты не своевременно. Для таких заемщиков теперь банк обязан предоставить льготные условия оплаты кредита:

• Понижение процентной ставки;
• Ограничение величины ежемесячного взноса;
• Приоритет основному долгу при внесении минимальных средств на ссудный счет;
• Аннулирование начисленных штрафов, процентов и пени, очищение кредитной истории.

Рассмотрим наиболее распространённые способы облегчить свою кредитную историю в 2018 году.

Предположим, что сумма вашей задолженности по кредиту ещё не достигла той величины, когда дело решается в судебном порядке и на вас натравили коллекторское агентство. Как говорил Мюнхаузен, – даже если вас съели у вас есть минимум два выхода. В нашем же случае существует целый арсенал способов избавиться от долгов по кредиту вполне законными способами. Пробуйте!

– Вы утверждаете, что человек может поднять себя за волосы?
– Обязательно! Мыслящий человек просто обязан время от времени это делать.

Цитата из фильма “Тот самый Мюнхаузен”

Реструктуризация увеличивает кредитный период, что соразмерно снижает сумму, вносимую каждый месяц. Заемщик может письменно подать заявление руководству банка с просьбой о реструктуризации либо отсрочке кредитного платежа. Понадобится приложить к прошению документы, регистрирующие финансовые трудности – потерю работы и др. Сама отсрочка по факту заключается в том, что временно заемщик будет выплачивать только проценты, постепенно снижая суммарную задолженность, равно как и последующие ежемесячные взносы.

Выгодный способ избавиться от просроченного кредита – реализация залогового имущества. Продажа имущества в залоге это радикальный способ погасить кредит в кратчайший срок, но как показывает практика наиболее эффективный, поскольку роль залога зачастую выполняют недвижимость либо автомобиль, даже демпинговая стоимость которых удовлетворит большинство кредиторов. С согласия кредитора производится оценка залогового имущества и его последующее выставление на продажу. Когда определяется покупатель, под контролем кредитора оформляется сделка продажи залогового имущества и вырученные средства идут на погашение текущего кредита.

Использование кредитных каникул как средства отсрочки платежа является платной услугой, которую банки предлагают как при реструктуризации, так и в качестве дополнительного сервиса. Суть кредитных каникул заключается в отсрочке кредитного платежа, которая выдается единожды в течение года. Стоимость кредитных каникул эквивалентна 15% от величины ежемесячного платежа с минимумом в 2000 рублей. Срок кредитования при этом возрастает на длительность отсрочки; увеличивается и сумма переплаты.

Материальная поддержка поручителей может стать выходом из положения при неожиданных финансовых трудностях заемщика. Банк имеет право обращаться к поручителю для частичного или полного погашения кредитной задолженности если должник не способен самостоятельно вернуть кредит.

Пункты договора поручительства подразумевают солидарную ответственность, что гарантирует поручителю права на залоговое имущество в размере, эквивалентном покрытой части долга. В качестве альтернативы поручитель может потребовать от заемщика денежное возмещение убытков.

По статье 367 гражданского кодекса РФ, поручительство может прекратиться в случае:

• Изменения условий кредитования, ужесточающих обязательства поручителя, без письменного согласия последнего;
• Смена заемщика без согласия поручителя;
• Отказа кредитора принимать исполнение обязательств;
• Истечения периода поручительства;
• Банкротство физического лица.

Банкротство физического лица наступает при подтверждении арбитражным судом неспособности заемщика исполнять любые финансовые обязательства. Начать процедуру признания банкротства имеет право любой гражданин, чья суммарная задолженность составила более 500 000 рублей со сроком просрочки последнего платежа в 3 месяца.

Финансовая несостоятельность заемщика достигается путем искусственного снижения дохода и продажи имущества либо его передачи третьим лицам – переписываем имущество на доверенных лиц, родственников, друзей и т.д.

Далее Вам необходимо уволиться с официальной работы и закрыть все счета в банках. Для проведения процедуры банкротства нет необходимости передавать права собственности на последнюю квартиру. Если в вашей квартире прописаны несовершеннолетние, либо если она является единственным жильем, судебные приставы не имеют права описывать ее в счет погашения долга.

В целом, процедура оформления всех документов может занять немало времени, но это позволит сохранить финансы и имущество нетронутыми.

В случае признания заёмщика – физического лица банкротом, он лишается права:

• Производить сделки купли-продажи собственности и использовать ее в качестве залога;
• Выдавать поручительства;
• Покидать границы государства (опционально);
• Самостоятельно управлять средствами на счетах в банках.

Обращение в суд с целью избавиться от кредитного долга

Если банку не удаётся взыскать задолженность по кредиту с заёмщика при помощи коллекторской организации, то следующим ходом банка как правило следует – обращение в суд. Суда вам опасаться не стоит, поскольку часто встречаются ситуации, когда дополнительно начисленные проценты, штрафы и т.д. по итогам разбирательства снижаются или вовсе аннулируются. В результате у заемщика появляется право оплатить чистую сумму кредитного займа, без начисленных штрафных пенни.

В каких случаях банк может полностью списать долги по кредиту?

• В связи с невозможностью взыскания долга;
• Потерей или смертью заемщика.

Случаев полного списания долга по кредиту физическому лицу в банковской практике мало и всегда это скорее исключение, чем правило. Но следует понимать, что невозвращённые займы портят банку отчетность, потому банкиры нередко прощают подобные задолженности, чтобы они не висели на балансе мертвым грузом. Кроме того, банк может списать кредит, если долг небольшой, а его возвращение принесет больше убытков, чем прибыли, например большие судебные издержки, если дело затягивается.

Оцените статью: