Целесообразность страхования бизнеса от рисков

Хозяйственная деятельность сопряжена с массой неожиданностей. Одним из ключевых способов обезопасить компанию является страхование бизнеса от рисков, связанных с материальными ресурсами, финансами и отношениями с контрагентами.

Неопределенность – неотъемлемая часть рыночной экономики. Любое решение в хозяйственной сфере сопряжено с некоторыми рисками. Их принято разделять на:

• внешние: инфляция, изменения налогового законодательства, колебания спроса и предложения на товарных рынках;
• внутренние: ошибочная маркетинговая стратегия, несвоевременные взаиморасчеты, забастовка.

• политические – связанные с изменением налоговой политики, механизма госзаказа;
• производственные – простой, неэффективное использование ресурсов, неисполнение договоров;
• коммерческие – связанные с возможными проблемами взаимоотношений с поставщиками или заказчиками;
• финансовые – возникающие в связи с неожиданным повышением цены заимствованных ресурсов;
• отраслевые – связанные с упадком отдельной отрасли;
• инновационные – вызванные выходом на рынки нового продукта, который может не стать востребованным.

К содержанию

Чтобы выбрать страховой продукт, необходимо иметь четко представление о:

• перечне ключевых рисков предприятия;
• вероятности возникновения каждого из них;
• убытках, которые могут наступить при неблагоприятном стечении обстоятельств.

Оценку ущерба, который потенциально может быть нанесен, следует производить с помощью таких методов:

• анализ статистических показателей и предыдущего опыта деятельности компании;
• сопоставление прогнозов собственных и привлеченных специалистов;
• использование опыта схожих организаций или проектов.

К содержанию

Выявив значимые для своей компании риски, бизнесмен должен разработать систему их нейтрализации.

Для избежания проблем планируются:

• организация оберегания материальных ценностей;
• надлежащая охрана;
• тщательный подбор сотрудников;
• защита коммерческой тайны.

С целью снижения их воздействия на результаты деятельности выполняются:

• диверсификация источников финансирования и прибыли;
• страхование.

К содержанию

Очевидно, что страхование малого бизнеса и крупных предприятий занимает важное место в системе уменьшения рискованности деятельности. Однако нельзя рассматривать покупку страхового полиса как самодостаточное мероприятие.

1. Определение типа и объема активов, которым грозит возможность утери либо повреждения.
2. Формирование перечня рисков, которые могут быть нивелированы путем применения превентивных мер. Подсчет затрат на их осуществление.
3. Выбор типа страхования (общего либо специального), способного наилучшим образом защитить компанию в условиях минимизации издержек на реализацию мер предосторожности.
4. Сравнение показателей. Если затраты на страхование не оказались существенно меньше, чем на организацию превентивных мер, от страховки лучше отказаться.

Самостоятельно реализованные мероприятия универсальны и более эффективны. Кроме того, всегда существует риск невыплаты страхового возмещения.

Следует последовательно выявлять все возможные формы юридической ответственности компании, связанные, например, с:

• причинением вреда здоровью пациента;
• неисполнением договоров о поставке;
• простоем грузов на таможне.

Риски ответственности перед третьими лицами следует покрывать страховкой в первую очередь.

Необходимо оценить и перевести в денежную форму опасность издержек, связанных с:

• необходимостью неоперационных действий;
• внезапными перерывами в работе по причине стихийного бедствия, транспортного сбоя, поломки;
• разрывом отношений с главным поставщиком или потребителем.

При планировании будет сформирована масса пунктов. Из их числа следует удалить:

• не подлежащие страхованию (вопрос выясняется с представителем страховщика);
• незначительные – их страхование является непозволительной роскошью;
• те, с которыми компания может справиться иными способами при аналогичных либо меньших издержках.

Оставшиеся риски следует переложить на страховщика. Целесообразность страхования бизнеса определяется стоимостью страхового продукта и объемом потенциальных проблем, которые он может нивелировать.

Трансферт рисков страховщику производится с помощью страхового полиса. Это контракт, предполагающий взаимные обязательства:

• страховщика – выплатить компенсацию в случае наступления оговоренных обстоятельств;
• страхователя – своевременно производить отчисления.

Страховой полис устанавливает перечень покрываемых им рисков, порядок действий страхователя при наступлении страхового случая, а также схему расчета страхового вознаграждения. Страховые полисы могут быть специальными или общими (пакетными).

Страхование имущества среднего и малого бизнеса: Видео

Страхование бизнеса: возможные риски и минимизация потерь при наступлении страхового случая

Предусмотреть все риски, сопутствующие предпринимательской деятельности, невозможно.

Особенно тяжело вести бизнес в условиях политической и экономической нестабильности, когда довольно сложно предвидеть и контролировать развитие кризисных явлений на рынке.

В сложившейся ситуации особенно высок риск убытков или недополучения прибыли.

Минимизировать ущерб бизнеса предлагают страховые компании. Существующие полисы, способны покрыть большинство предпринимательских рисков.

Какие виды бизнес-рисков существуют и что можно застраховать

Предпринимательская деятельность всегда предполагает наличие определенного риска, все зависит от способности предвидения, прогнозирования экономической и политической обстановки, а также от того, может ли бизнесмен грамотно рассчитать окупаемость проекта, выбрать контрагентов и партнеров, быстро реагировать на изменяющуюся на рынке ситуацию и принимать своевременные, адекватные управленческие решения.

В бизнесе постоянно есть риск недополучить ожидаемую прибыль или понести убытки.

Риски могут быть внутренними и внешними.

К внешним рискам можно отнести те, что никак не связаны с предпринимательской деятельностью владельца бизнеса:

• стихийные бедствия;
• природные явления;
• техногенные катастрофы;
• корыстные мотивы действий третьих лиц;
• инфляция;
• смена политического курса страны и т.д.

Возникновение внутренних рисков напрямую связано с предпринимательской деятельностью:

себестоимость и качество продукции;

условия сбыта, послепродажный сервис;

состояние производственных фондов;

обеспеченность оборотными средствами и т. д.

Страхование бизнеса является способом защиты от предпринимательских рисков. Страховой интерес предпринимателя заключается в покрытии максимально возможного количества рисков.

Под страхованием бизнеса понимается страхование предпринимательских рисков, связанных с убытками от предпринимательской деятельности и неполучением ожидаемой прибыли по обстоятельствам, которые не зависят от самого предпринимателя.

В зарубежных странах на рынке страховых услуг представлено множество программ по страхованию бизнеса. Например, в США очень распространен так называемый BOP– Business Owners Policy– комплексный страховой полис (договор) для владельцев малого бизнеса.

Здесь предусматривается страхование основных предпринимательских рисков:

• перерыва в коммерческой деятельности;
• общей гражданской ответственности владельцев малого бизнеса и т. д.

В чем заключается и востребовано ли сегодня страхование профессиональной ответственности на рынке ценных бумаг.

О том что такое киберпреступления и каким способом можно застраховать конфиденциальную информацию читайте ЗДЕСЬ.

Страховые компании западных стран позволяют владельцам бизнеса самостоятельно сформировать пакет страховых услуг, необходимый для максимального покрытия предпринимательских рисков, а также гарантируется выплата возмещения и полная страховая защита.

В западных странах страховые компании не работают по системе централизованных, фиксированных тарифных ставок, для каждого субъекта, региона в составе страны рассчитываются тарифы и ставки, исходя из их индивидуальных особенностей и доли рисковой нагрузки.

Страховые компании стран Запада давно перешли на систему минимальных франшиз – льгот, которые освобождают страховщиков от возмещения небольших убытков (согласно размеру франшизы).

Объектом страхования предпринимательских рисков России являются имущественные интересы фирмы-страхователя, которые связаны с осуществлением коммерческой деятельности.

После заключения договора между страхователем (фирмой) и страховщиком (страховой компанией) страховая компания берет на себя обязательства по выплатам в виде компенсации потери прибыли или расходов страхователя, при наступлении определенного события(страхового случая).

• банкротство;
• неисполнение обязательств по сделке контрагентом;
• судебные или иные непредвиденные расходы, которые понесла фирма-страхователь;
• остановка производства или сокращение его объемов в результате причин, прописанных в договоре.

Страховые компании в качестве страховой суммы устанавливают вложения в фирму, ее стоимость, нередко прибавляя к ним сумму ожидаемой прибыли.

Какие виды страхования предпринимательских рисков существуют на рынке

В практике российских страховых компаний наибольшей популярностью у предпринимателей пользуются следующие виды страхования:

1. Страхование фирмы на случай перерыва в хозяйственной деятельности:
   • от потери прибыли в случае вынужденного перерыва в хозяйственной деятельности;
   • от риска непредвиденных судебных расходов;
   • страхование финансовых рисков.
2. Страхование коммерческих кредитов (отсрочка платежа за проданный поставщиком товар или оказанную услугу).
3. Страхование транспорта:
   • авиатранспорта;
   • автомобилей;
   • специальной техники;
   • ж/д и морского транспорта.
4. Страхование имущества:
   • предприятий;
   • грузов;
   • месторождений полезных ископаемых, драгоценных металлов и их инфраструктуры;
   • строительно-монтажных рисков;
   • залогового имущества и предметов лизинга.

Какие страховые услуги сегодня доступны в сельхозстраховании.

Узнайте о страховании профессиональных рисков ТУТ.

Добровольное страхование работников фирмы работодателем: //zhizn/strakhovka-cennyh-sotrudnikov.html

Страхование сельскохозяйственных рисков.

Страхование ответственности:

• перевозчиков;
• опасных производственных объектов;
• товаропроизводителей;
• экологической;
• общегражданской.

Страхование персонала:

• обязательное медстрахование;
• добровольное медстрахование;
• страхование от несчастных случаев и болезней;
• страхование лиц, которые выезжают за пределы постоянного местожительства (например, в командировки);
• страхование жизни.

В России оказывают страховые услуги более 70 страховых компаний. Набор их страховых продуктов/услуг для бизнеса максимально диверсифицирован.

Существуют общепринятые условия страхования бизнеса:

• размер страховой суммы;
• размер тарифной ставки;
• порядок выплаты страховой премии;
• франшиза;
• определение размера ущерба по страховому случаю;
• порядок определения и выплаты страхового возмещения страховщиком;
• предел страховой ответственности страховой компании и т. д.

Страховая сумма определяется текущей стоимостью бизнеса и размером предполагаемой прибыли.

Страховые компании могут самостоятельно устанавливать тарифные ставки в рамках процентного коридора, утвержденного федеральным законодательством по добровольным видам страхования.

Что касается обязательных видов страхования, то установление ставок по ним – исключительная компетенция надзорного органа – департамента страхового рынка при Центральном банке РФ.

На основании тарифной ставки по конкретному виду страхования исчисляется размер страховой премии – суммы по оплате услуг страхования. Страховая премия выплачивается, как правило, единовременно при заключении договора.

Также предусматривается вариант отсрочки платежей по страховому полису, который оговаривается индивидуально между сторонами при заключении договора на оказание страховых услуг.

Франшиза – своеобразная льгота страхователю, сумма ущерба, не подлежащая возмещению страховщиком. Стоит отметить, что франшиза удешевляет сумму страховой премии, освобождая и страхователя, и страховщика от бумажной волокиты в случае незначительного ущерба.

При наступлении страхового случая, оговоренного в договоре, оценщик проводит независимую экспертизу, оценивает ущерб, понесенный предпринимателем. На основании заключения оценщика страховая компания выплачивает предпринимателю страховое возмещение.

Страхование предпринимательских рисков – неотъемлемая часть успешного ведения бизнеса.

В достаточно нестабильных политических и экономических условиях сложно предугадать кризисные явления, выбрать правильную тактику ведения бизнеса, спрогнозировать все возможные риски. К счастью, страховой полис предлагает широкий выбор страховых услуг для бизнеса, позволяя минимизировать ущерб, убытки и возможное неполучение прибыли.

Даже самые смелые предприниматели, для которых авантюризм – это практически стиль жизни, не забывают подстелить кое-где соломку. Пословица «У страха глаза велики» не работает, когда речь идет о рисках, связанных с делом всей жизни. Страхование бизнеса – обязательный процесс, пренебрегать которым нельзя при любых обстоятельствах.

Создать компанию – дело нехитрое, удержаться на плаву и стать лидером рынка – куда более сложная задача. Любой, даже самый перспективный, бизнес может потерять завоеванные позиции и привести к банкротству. Вот лишь некоторые причины, которые могут привести к уменьшению прибыли или даже к закрытию компании:

• инфляция, изменения налогового законодательства;
• введение законов, ограничивающих деятельность или накладывающих дополнительные расходы;
• дестабилизация экономической ситуации в стране – это может существенно подорвать спрос;
• потеря ключевых специалистов;
• человеческий фактор (ошибки сотрудников);
• форс-мажорные обстоятельства: пожары, аварии, природные катаклизмы.

Невозможно предсказать наступление глобальных кризисных ситуаций, но в ваших силах минимизировать ущерб от вышеперечисленных факторов. Какие же виды страхования бизнеса существуют, если учитывать количество рисков российского бизнеса?

Пакет, предназначенный для малого бизнеса, обычно состоит из 3 основных видов страхования:

• страхование имущества;
• страхование ответственности;
• страхование от производственного перерыва.

Вы открываете компанию и, скорее всего, арендуете офис или покупаете его, приобретаете мебель и оргтехнику. Не говоря уже о высокотехнологичном бизнесе, требующем дорогостоящего оборудования. Ваше имущество – приобретенное или арендованное – может быть испорчено или украдено. Имущественное страхование необходимо, чтобы компания-страховщик полностью выплатила стоимость причиненного ущерба.

Заметим, что размер страховки обязан соответствовать истинной цене застрахованного имущества. В противном случае, согласно закону, компания-страховщик имеет полное право возместить вам лишь долю нанесенного вреда. Она вычисляется путем соотношения суммы страховки к реальной цене вашей собственности.

Что дает право застраховать договор страхования имущества?

Почти все, что можно потрогать руками и является вашим по закону:

• здания, пристройки, склады;
• товары и материальные ценности;
• деньги, лежащие в кассе или в сейфе;
• промышленное оборудование, офисная техника;
• компьютеры;
• предметы интерьера и всю внутреннюю отделку.

Стоимость страховки всегда рассчитывается индивидуально. Она, как правило, зависит от многих факторов. Если говорить конкретнее, то цена годового договора страхования имущества юридического лица обычно варьируется в диапазоне 0,03-1% от стоимости имущества, на которое оформляется страховка.

Здесь большое влияние окажут вид имущества, применяемые франшизы, набор рисков, рассрочка при оплате. Нижняя граница стоимости страховки в среднем по регионам – 3000 рублей.

Данный вид страхования поможет, если ваша компания причинила вред заказчику или у него появились претензии к вашим товарам или услугам.

Предположим, вы являетесь владельцем салона красоты. Ваш сотрудник, используя профессиональную косметику (а это химическое вещество!), нанес вред здоровью посетителя. Или мастер-парикмахер пересушил волосы клиентке.

Если пострадавший предъявит претензии к салону, а у вас нет возможности возместить ущерб, вы можете воспользоваться договором страхования ответственности. Важно, что страховая компания в этом случае возместит ущерб только в пределах суммы страховки.

В работе вашего производства могут возникнуть перерывы. Запланированные – праздничные дни, отпуска сотрудников – можно предусмотреть. А вот внеплановые, вызванные форс-мажорными обстоятельствами, являются угрозой.

Например, в офисе пожар. Небольшой, но парализующий на какое-то время деятельность компании. Вынужденный простой в работе приведет к убыткам:

• упущенная прибыль;
• незапланированные расходы на возмещение ущерба;
• текущие затраты на аренду помещения, налоги, зарплату сотрудников и прочее.

Фактическое время простоя будет определять размер ущерба, который обязуется выплатить страховая компания. Однако компания-страховщик в договоре устанавливает франшизу, указав минимальное время простоя в деятельности предприятия. Получается, что часть убытка не возвращается.

Предположим, франшиза составляет 5 дней. Если деятельность компании за это время восстановится, вы ничего не получите от страховщика – здесь под страховой случай попадает срок от 6 дней.

• добровольное медицинское страхование персонала;
• страхование автомобилей компании;
• страхование товаров при перевозке.

Вот пример расчета страховки от основных рисков, которые мы упомянули в нашей статье. Сделан он для магазина, торгующего одеждой в Подмосковье, площадью 100 м².

Это лишь основные случаи страхования малого и среднего бизнеса в России. Более подробную консультацию можно и нужно получить у грамотного юриста. Он же подскажет проверенных страховщиков, чтобы избежать мошенничества со стороны нечестных игроков страхового рынка.

Страхование – это парашют, если у вас его нет в нужный момент, больше он вам не понадобится. Смильян Мори, ведущий европейский бизнес-тренер

Здравствуйте, уважаемые читатели. В этой статье мы расскажем вам про страхование бизнеса.

Сегодня вы узнаете:

1. Для чего необходимо страховать бизнес;
2. Виды рисков в предпринимательской деятельности;
3. Какие компании оказывают услуги страхования бизнеса и сколько это стоит.

Этот вопрос может возникнуть у тех, кто только начинает собственное дело, порой методом проб и собственных ошибок.

Если вы создали дело всей свой жизни, наработали хорошую клиентскую базу и создаете конкуренцию другим компаниям, то стоит позаботиться о том, чтобы это не рухнуло в один миг из-за непредвиденных обстоятельств.

Страхование бизнеса – это продукт, с помощью которого можно сохранить свой капитал и продолжить деятельность без финансовых потерь.

Конечно, многие молодые предприниматели стараются сэкономить собственные средства и не верят, что может случиться пожар, авария или что кто-то подведет или кто-то «кинет» на деньги. Но согласитесь, приятно работать и знать, что в любой момент все можно восстановить, за счет полученной страховой выплаты.

Можно сделать вывод, что страхование своего бизнеса – это дополнительная «подушка безопасности» для вашего дела. Главное, произвести оценку бизнеса и выбрать правильный страховой продукт.

Поэтому если вы только начинаете развиваться, не стоит негативно реагировать на предложения со стороны страховых организаций. Лучше внимательно изучите коммерческие предложения нескольких страховщиков и приобретите выгодный договор.

Преимущества страхования бизнеса налицо:

• Защита от финансовых потерь и банкротства. В условиях рыночной экономики, открытие своего дела – это рискованное дело. Клиентская база будет нарабатываться не за один день. Чтобы сократить убытки, которые могут появиться в результате коммерческой деятельности, стоит купить страховую защиту.
• Защита недвижимого имущества. Помещение, в котором вы осуществляете свою деятельность, может пострадать в результате пожара, взрыва или стихийных бедствий. Расходы на восстановление могут быть большими. Именно за счет страховки вы сможете отремонтировать имущество.
• Страхование персонала. Наличие опытного и квалифицированного персонала – залог введения успешного бизнеса. Защищенный коллектив чувствует себя спокойнее и лояльнее относится к руководству компании.

Каждая коммерческая деятельность связана с большими рисками. Самый лучший способ обезопасить себя от возможных потерь – это приобрести договор страхования бизнеса.

Основные виды рисков:

• Внешние. Данный вид рисков не зависит от деятельности фирмы. Сюда можно отнести инфляцию и изменение спроса на рынке.
• Внутренние. Это риски, которые появляются исключительно по вине самого предприятия. Тут можно выделить забастовку или неверно составленный бизнес-план развития собственного дела.

По фактору возникновения выделяют:

• Политические, связанные и изменением политической ситуации в стране;
• Экономические, возникающие за счет неблагоприятных изменений в области экономики.

Классификация рисков по сфере возникновения:

• Производственный риск, связанный с невыполнением обязательств по производству товаров или услуг;
• Коммерческий риск, возникающий в результате реализации товаров и услуг;
• Финансовый риск связан с невыполнением финансовых обязательств;
• Страховой риск, связан с возможными убытками, которые появятся в результате наступления страхового случая.
• Инновационный риск, связан с появлением новых технологий и выходом на рынке нового, более совершенного продукта.

Для правильного выбора страховой защиты стоит принимать во внимание:

• Какие риски могут быть на предприятии;
• Вероятность появления каждого риска;
• Убытки, которые вы понесете в результате каждого риска.

Производить оценку будущего ущерба стоит, принимая во внимание следующие методы:

• Анализ всей деятельности компании;
• Сравнение собственных прогнозов и данных, полученных от привлеченных специалистов;
• Использование опыта других предприятий, которые работают в аналогичной отрасли.

Даже самые смелые предприниматели, которые не первый день в бизнесе, не забывают «подстелить себе соломку». Страхование бизнеса – это обязательный процесс, которым нельзя пренебрегать и откладывать на потом.

Можно выделить несколько видов страхования рисков:

1. Страхование имущества. В данном случае страхованию подлежит продукция, оборудование и само помещение;
2. От производственного перерыва. К примеру, у вас случился пожар на предприятии. Восстановить быстро рабочий процесс не получится. Необходимо потратить время на ремонтные работы, приобретение нового оборудования. Не стоит забывать про заработную плату сотрудникам, которую никто не отменял и все обязательные налоговые вычеты. Страховка сможет компенсировать все расходы, которые вы понесете в подобной ситуации;
3. Страхование ответственности бизнеса перед третьими лицами. По данному договору будут застрахованы все обязательства перед партнерами. К примеру, также в случае пожара вы не сможете выполнять обязательства в полном объеме. Страховая компания компенсирует все неустойки, которые будут выставлены в результате наступления страхового случая.

Допустим, что вы открыли дело, сняли офис в аренду или купили собственное помещение. Помимо помещения, вам пришлось купить необходимую технику и мебель. Если речь идет о большом бизнесе и производстве товаров, то тут нужно дорогое оборудование. Вот все приобретенное имущество может в любой момент пострадать.

Если такое случится, то вы просто получите компенсацию от страховой компании, равную полной стоимости испорченного или украденного имущества. Стоит отметить, что размер страховки значительно меньше, чем стоимость имущества.

По договору можно застраховать:

• Само здание и прилагающиеся к нему здания и постройки;
• Материальные ценности;
• Деньги в хранилище или сейфе;
• Технику: компьютеры, телефоны, факс, принтеры, сканеры и т. д.;
• Предметы интерьера.

Бизнес не может работать круглосуточно. Могут быть запланированные дни для отдыха – это выходные и праздничные дни. Но что делать с незапланированными днями работы, которые могут появиться по форс-мажорным обстоятельствам?

В результате простоя вы:

• Понесете убытки в виде недополученной прибыли;
• Будете вынуждены потратить средства на возмещение ущерба, а это незапланированные расходы;
• Обязаны оплачивать заработную плату своим сотрудникам, налоги и арендную плату.

Компенсировать все расходы поможет страхования компания.

Также стоит помнить про дополнительный полезный страховой пакет:

• Добровольное страхование сотрудников;
• Гражданская ответственность перед третьими лицами;
• Страхование транспортного средства компании;
• Страхование товара во время транспортировки.

Это отличная защита, если по непредвиденным обстоятельствам вы причинили вред заказчику и у него появились претензии.

Допустим, вы решили открыть салон красоты. Ваш сотрудник, при нанесении маски клиенту, неправильно смешал косметические вещества и у клиента появились на лице покраснения и ожоги. Согласитесь, очень неприятная ситуация.

Если пострадавший клиент составит претензию к салону, вам придется выплачивать компенсацию. Вот только выплачивать будете не вы, а страховая компания, в пределах страховой суммы.

Для малого бизнеса любая непредвиденная ситуация может обернуться большой трагедией. В большинстве случаев резервные фонды у малого бизнеса отсутствуют, а за счет оборотных средств ущерб не компенсировать. В подобной ситуации минимизировать возможные потери поможет страховая защита.

На данный момент, страхование малого бизнеса включает:

• Страхование ответственности бизнеса;
• Имущественное страхование;
• Возможные потери в производстве.

Также стоит знать, что если начинающий бизнесмен захочет взять заем в банке, на открытие своего дела, банк позаботится о сохранности активов, которые будут служить залоговым обеспечением. В этом случае оформление договора страхования бизнеса станет обязательным условием.

Если говорить про страхование в нашей стране на добровольном уровне, то страхование бизнеса в России находится на начальной ступени своего развития.

Мелкие предприниматели лишены поддержки со стороны государства. По закону они должны получать страхование по льготным ценам. Возникает только один вопрос: где приобрести льготную страховку? К сожалению, ответ никто не знает. Получается, начинающий бизнесмен должен тратить свое время и искать наиболее выгодный для себя вариант.

Сегодня экономические условия нельзя назвать стабильными. Это касается не только России, но и всего мира. Каждый день можно услышать про финансовые кризисы, которые могут отразиться на деятельности крупных компаний. Но как выжить на плаву представителям среднего бизнеса? Этот бизнес находится в особой зоне риска.

Опытные страховые консультанты советуют приобретать защиту от форс-мажорных обстоятельств, таких как:

• Пожары;
• Аварии, в том числе и коммунальные;
• Смена или болезнь сотрудников;
• Должностные преступления;
• Поломка оборудования.

Мало кто из предпринимателей знает, что страховая защита бизнеса дает дополнительные преимущества и выгоду, а именно льготы по налогам. Все взносы, которые вы оплатите страховой компании по статье страхования жизни или несчастного случая, подлежат вычету из налогооблагаемой базы по налогу на прибыль.

Страховые компании предлагают несколько программ страхования бизнеса. Произвести расчет можно даже на официальном сайте страховой компании, или позвонив оператору по бесплатному телефону поддержки клиентов.

Примерная стоимость услуг страхования:

СТРАХОВАНИЕ CAR И EAR

Риски, которые возникают при выполнении крупных заказов для монтажной организации и для самого заказчика, например, сооружение мостов или комплектных промышленных предприятий, могут быть покрыты только за счет страхования всех монтажных рисков. Поэтому и банки, и другие кредитные учреждения настаивают на заключении всех монтажных рисков, чтобы предоставленные ими финансовые средства были как можно более полно защищены от рисков.

Технический прогресс, который имел место и в области строительства, повышенный спрос на все виды строительных объектов и связанное с этим увеличение степени технического и экономического рисков строительства, – все эти факторы вызвали во всем мире повышенный спрос на страхование CAR.

Если в гражданском и подземном строительстве по объему и стоимости преобладают строительные риски, то выбирают страхование CAR. Если по установкам, на которых используются предварительно изготовленные или готовые устройства (например, станки), преобладают монтажные риски, то полис страхования EAR имеет то существенное преимущество, что им обеспечивается покрытие рисков во время тестов и испытаний в конце срока монтажа до сдачи оборудования в эксплуатацию после успешно проведенного подробного испытания.

Кто может быть страхователем?

Страхователями могут быть все стороны, для которых в связи с монтажом объекта возникает риск, например:

– изготовитель или поставщик монтажного объекта;

– фирмы, которым поручено производство монтажа, или застройщик;

– приобретатель монтажного объекта.

Однако это не означает, что каждому участнику выдается полис. Наоборот, чтобы простым и надежным путем обеспечить широкую защиту, по всему объекту по возможности следует оформить только один полис EAR, в который включают участников в качестве застрахованных.

Что может быть застраховано?

В рамках страхования CAR могут быть застрахованы все объекты гражданского и подземного строительства, например:

– жилые дома и конторские здания, больницы, школы, театры;

– промышленные сооружения, электростанции;

– дорожные и железнодорожные сооружения, аэропорты;

– мосты, дамбы плотины, туннели, ирригационные и дренажные сооружения, каналы, порты.

Страхование EAR охватывает монтаж и пробное испытание всех видов:

· машин, механизмов и конструкций, например: турбин, генераторов, паровых котлов, коммутационных устройств; станков, транспортеров; печатных и бумагодельных машин, воздушных линий, трубопроводов, емкостей;

· силовых установок и фабрик, в состав которых входят такие объекты, как электростанции, сталеплавильные заводы, химические установки, доменные печи, бумажные заводы, текстильные фабрики, а также установки для производства других потребительских товаров.

В рамках страхования CAR и EAR покрываются как строительная часть, так и монтажная часть риска. Выбор вида страхования производят, как было уже отмечено, с учетом стоимости страхуемых предметов, в зависимости от того, какие преобладают риски. Это означает, что работы по монтажу машин, установок и стальных конструкций могут быть застрахованы в рамках страхования CAR, если преобладают Строительные работы; строительные работы, которые выполняются на данных объектах, могут быть тоже застрахованы (сострахование), если преобладает доля монтажных работ, т.е. стоимость монтируемых предметов превышает стоимость строительных работ.

Наряду с этим в страхование могут быть включены:

оборудование строительной площадки: общежития, сараи для хранения, водоподготовительные станции, смесители, леса, инженерные сети (электричество, вода) и прочее;

по страхованию CAR – строительные машины:

· землеройные машины, краны и т.п., транспортные средства, используемые на строительной площадке, если они не допущены к эксплуатации на дорогах общего пользования. При этом не имеет значения, были ли эти машины арендованы или являются собственностью строительного предпринимателя;

по страхованию EAR – машины, устройства и оборудование для производства монтажа, например:

· краны, мачты, лебедки, сварочные аппараты, компрессоры; расходы по расчистке – расходы, связанные с удалением обломков в результате наступления страхового события, ущерб от которого подлежит возмещению.

· дополнительные издержки по уплате сверхурочных работ, работ в воскресные и праздничные дни, перевозке груза большой скорости, а в особых случаях – перевозке груза воздушным транспортом. Предпосылкой, однако, является то, что эти издержки должны быть непосредственно связаны с ликвидацией ущерба, подлежащего возмещению;

· ответственность, т.е. требования третьих лиц, возникшие в результате материального ущерба или телесного повреждения в связи с производством строительных и монтажных работ. По этим требованиям, согласно предписаниям закона, на застрахованного может быть возложена ответственность.

По несчастным случаям на производстве требования служащих или рабочих застрахованного не принимаются.

При страховании риска ответственности, однако, обязательно следует учесть, что установленные лимиты ответственности (суммы покрытия) должны сочетаться с размером страховой суммы объекта в целом, так как покрытие ответственности в рамках полиса страхования CAR или EAR следует рассматривать как дополнительную услугу.

Если размер покрытия ответственности превышает покрытие, предусмотренное страхованием CAR и EAR, или определенный лимит (например: 5 млн. американских долларов), то следует оформить отдельный полис страхования ответственности.

Какие риски могут быть застрахованы?

Страхование CAR и EAR дает очень широкую защиту. Все убытки, которые в течение срока действия страхования причиняются застрахованному имуществу в результате аварийного события, т.е. внезапно и непредвиденно, возмещаются, если только причина их возникновения не входит в число тех не многих исключений, специально указанных в полисе. Вот почему в данном случае принято говорить о страховании всех рисков.

Так, убытки, возникающие по следующим причинам, подлежат, как правило, возмещению страховщиком:

· пожар, взрыв, удар молнии, падающие летательные аппараты, убытки, вызванные действием воды, использованной для пожаротушения или другими мерами тушения;

· паводок, наводнение, затопление, дождь, снег, лавины, подводное землетрясение;

· бури всех видов;

· землетрясение, оседание грунта, оползень, обвал;

· брак в результате проявления неловкости, небрежности, злонамеренности и оплошности человека;

· ошибки, допущенные при строительстве и монтаже;

· прочие аварийные события, типичные для данной отрасли страхования

для страхования CAR:

· разрушение или гибель строительного материала;

· убытки в результате хранения на складе;

для страхования EAR:

· повышенное давления или вакуум.

С другой стороны, имеются всего лишь несколько очевидных исключений, предусмотренных в международной практике. Они перечислены в полисе. В основном это:

· убытки в результате военных мероприятий, войны или военных событий, забастовки, мятежа, волнений, прерывания работы, ареста имущества каким-либо органом власти (такие риски, как забастовка и мятеж, после тщательной проверки могут быть иногда застрахованы);

· умышленные действия страхователя или его действия по грубой неосторожности;

· убытки в результате воздействия ядерной энергии;

· требования о возмещении убытка по неустойкам и недостаткам оказанных услуг, прочие имущественные убытки;

· убытки в результате ошибочного проектирования (например, ошибок в конструкции);

· внутренние повреждения строительных машин, т.е. повреждения, вызванные не внешними факторами (однако обусловленные этими повреждения несчастные случаи на стройке застрахованы).

На какой срок застрахованы объекты?

Страховая защита начинается в момент начала строительных работ или после выгрузки застрахованных предметов на строительной площадке и кончается приемкой или пуском в эксплуатацию готового объекта. Наряду с этим имеется возможность распространить страховое покрытие и на период технического обслуживания.

После передачи объекта эксплуатационнику или владельцу возможно продолжение страхового покрытия объекта в рамках страхования от огня, страхование машин или страхования электронных устройств. Более подробно эти виды страхования мы рассмотрим ниже.

Каким образом определяется страховая сумма и премия?

а) Страховая сумма

По страхованию CAR:

Страховой суммой, на которую страхуются строительные работы, является договорная стоимость строительства, включая стоимость поставленных застройщиком строительных материалов и/или выполненных им работ.

По страхованию EAR:

Страховой суммой является стоимость установок в соответствии с договором о поставке, включая издержки на перевозки, таможенную пошлину, различные сборы и расходы по монтажу.

Отдельно, как правило, устанавливаются страховые суммы по страхованию:

· оборудования строительной площадки и расходов по расчистке;

· прочих расходов, например, по перевозке воздушным транспортом.

До определенного лимита возмещения, который устанавливается отдельно по каждому случаю нанесения ущерба, страхуется риск ответственности.

Особой осторожности и осмотрительности требует оценка катастрофических событий: землетрясений, наводнений, затоплений, бурь всех видов, поскольку они связаны с опасностью кумуляции рисков. В целях ограничений ответственности страховщика.

Но этим рискам необходимо установить особые лимиты возмещения.

б) Страховая премия

В страховании CAR и EAR существуют всего лишь руководства к тарификации, которые при проведении массовых страховых операций предусматривают обычные риски, степень которых не увеличена. Отсутствует возможность установления твердых ставок премии по всем видам объектов и рисков. Поэтому премию по всем, как правило, более крупным рискам, которые отличаются от нормального риска, приходится рассчитывать в индивидуальном порядке с учетом особых обстоятельств конкретного случая.

Для разработки тарифов, которые предусматривают и техническую специфику рисков, страховщику необходимо знать все детали рисков.

Сюда относятся: описание сооружаемого объекта, договорная стоимость, стоимость объекта, производственный процесс, план расположения объекта (для учета рисков, по которым возникает ответственность), геологические, гидрологические и метеорологические данные о месте расположения объекта, график поставок и монтажа, возможности предварительного хранения, охрана, устройства пожаротушения, информация об опыте фирмы и отношении сооружаемого объекта и т.д.

Если объект невозможно завершить в течение срока действия полиса, то возможно продление срока страхования против уплаты страховой дополнительной премии. Размер премии по продлению страхования следует устанавливать непосредственно перед истечением срока действия полиса, чтобы была возможность учета всех особых обстоятельств, сложившихся до наступления этого момента.

Вопросы возмещения ущерба при наступлении страхового случая.

Страховщик возмещает страхователю затраты, необходимые для устранения ущерба, причиненного застрахованному имуществу. Расходы, затрачиваемые на устранение дефектов, которые возникли бы и без этого ущерба, возмещению не подлежат. Кроме того, по каждому договору страхования устанавливается франшиза страхователя, размер которой зависит от характера и объема строительного объекта, а также местных источников риска. В случае возникновения ущерба эти франшизы (собственные удержания) вычитываются из суммы возмещения.

Франшиза применяется и для того, чтобы заинтересовать страхователя в предупреждении убытков, освободить страховщика от мелких выплат, при которых имело бы место несоответствие между его административными затратами и суммой возмещения.

Страховая сумма в любом случае является лимитом возмещения.

Если размер страховой суммы по застрахованному объекту в день возникновения ущерба окажется заниженной, то при возмещении ущерба учитывается факт неполного страхования.

Это означает, что при неполном страховании и наступлении страхового случая выплаты страховщиком возмещения сокращается в доле, пропорциональной реалистической страховой сумме (восстановительная стоимость). Отсюда следует, что размер страховой суммы рекомендуется регулярно проверять, а при необходимости страховая сумма подлежит изменению.

В конце настоящего раздела о страховании CAR и EAR следует указать на возможность продолжений покрытия всех рисков в период технического обслуживания. Изготовитель и поставщик установки или строительный предприниматель после успешной передачи объектов эксплуатационникам, могут столкнуться с необходимостью производства работ по техническому обслуживанию (maintenance).

Именно на этот случай предусматривается покрытие рисков технического обслуживания:

а) Стандартное покрытие рисков технического обслуживания (maintenance visits)

В период технического обслуживания страховщик несет ответственность лишь за убытки или повреждения, которые страхователь причинил застрахованным предметам при выполнении своих обязательств в период технического обслуживания.

Оцените статью: