В чем особенности мультивалютных вкладов

Предлагаем статью на тему: "в чем особенности мультивалютных вкладов" с комментарием от профессионального юриста.

Есть вкладчики, которым просто срочно нужны вклады сразу в нескольких валютах, желательно с открытием счетов по одному и тому же вкладу и в одном и том же банке. Такие финансовые предложения всегда отличаются от стандартных программ, где предусмотрено открытие депозитного счета только по одной валюте, и то – отечественной.

Поэтому так важно сразу изучить, что такое мультивалютные вклады, как их открывать, правильно оформлять, а также, какие условия обычно предлагаются российскими банками по данному депозитному направлению.

Под понятие «мультивалютный» входит множественность разных денежных единиц, относящихся к различным государствам и странам.

Поэтому кроме трех всем знакомых валют могут быть подключены и другие варианты, которые характерны для того или иного региона РФ.

Например, в Дальневосточном регионе страны очень популярны также и китайские юани, а для центральной и европейской части России – швейцарские франки или английские фунты стерлинги.

Однако надо отметить, что в большинстве своем банки все-таки готовы предложить гражданам Российской Федерации открывать свои вклады у них по трем основным денежным единицам – российским рублям, американским долларам и евро.

Видео (кликните для воспроизведения).

Для мультивалютного вклада характерная следующая схема – открывается один вклад с несколькими счетами, каждый счет рассчитан на одну валюту.

В среднем такие вклады лучше открывать на срок от 2 до 3 лет, чтобы не хлопотать насчет продления договора, если, вдруг, по какой-то программе автопролонгация не предусмотрена.

Обычно эти счета всегда пополняемые, но есть и такие банки, которые не разрешают, ни пополнять, ни частично снимать со счета суммы до тех пор, пока не закончится срок действия депозита.

Поэтому выбор должен быть аккуратным и внимательным, перед тем как окончательно определиться с банком и его продуктом.

Условия мультивалютных вкладов можно определить лишь обобщенно, чтобы можно было понять с первого раза, насколько интересно может быть для потенциального вкладчика такое направление.

За конкретикой и деталями следует отправляться в сам банк, или изучать предложения того или иного банка на его официальном сайте. Потому как по каждой такой программе всегда будут отличия, которые банки определяют самостоятельно.

Описание условий мультивалютного вклада в общих чертах можно в специальной таблице, которую вы увидите ниже.

Общие условия по мультивалютным вкладам – как это работает вообще в банках России:

Какие валюты приемлемы

Что насчет частичного снятия?

Обратите внимание! Такие большие суммы, как 1, 1,5 или 2 млн. рублей для первоначального пополнения депозитного счета, обычно всегда выставляются как требование для VIP-клиентов. Соответственно, речь о том же идет и об эквивалентах в иностранной валюте этих же сумм.

А теперь рассмотрим для примера, некоторые варианты банковских предложений мультивалютных вкладов. Сделать это необходимо потому, что программы о разных банков очень сильно могут отличаться друг от друга.

Отличия могут быть и в наборе допустимых валют, и в первоначальных суммах для открытия счетов, и в ставках и других условиях.

Поэтому краткая информация по условиям мультивалютных продуктов от разных финансовых учреждений будет представлена в форме сводной таблицы ниже.

Предложения разных банков по мультивалютным вкладам для сравнения:

Название банка

Другие условия

Частично снимать нельзя – опция расходных операций закрыта до конца срока. Есть автопролонгация и капитализация.

(Уральский Банк Рекон-струкции и Развития)

— 100 долларов или евро.

Капитализация и автоматическая пролонгация есть. Льготного расторжения договора нет.

Процентные начисления по мультивалютным вкладам могут осуществляться разными способами:

  • на текущий счет клиента, открытый в том же банке, где и вклад;
  • на текущий счет клиента, открытый в другом банке;
  • на счет депозитный с причислением к сумме вклада;
  • на карточный счет, открытый в том же банке;
  • на карточный счет, открытый в другом банке.

Вообще, на финансовом рынке масса аналогичных предложений, но они не всегда будут называться «мультивалютными», банки могут называть такие вклады по-разному.

Какие вклады предлагает Рокетбанк, читайте в этой статье.

Не все банковские условия предполагают дистанционное открытие мультивалютного депозита, поэтому эти детали следует всегда уточнять. Одно можно сказать с уверенностью, что пока ситуация на практике выглядит так, что в онлайн режиме можно подать заявку на открытие такого вклада.

Причем эта услуга бесплатная и имеется в арсенале клиентского сервиса практически на всех банковских порталах. Но полную процедуру оформления сделки придется все же проходить в офисе выбранного финансового учреждения.

В офисе вы подаете заявление, к нему прикрепляете копию своего паспорта и ожидаете открытия счета. Обычно это много времени не занимает, уже примерно через 30-40 минут вас пригласят в кассу банка, чтобы вы внесли сумму вклада.

Видео (кликните для воспроизведения).

В своих презентациях продуктовой линейки банки часто уверяют потенциальных вкладчиков в том, что мультивалютные предложения как и хороши тем, что дают максимум возможности дополнительно «подзаработать».

Этот механизм происходит следующим образом – отслеживаются скачки курсов валют, затем производится перевод в ту валюту, по которой курс возрастает. Но и это еще не все плюсы таких вариантов депозитов.

В целом, к основным преимуществам мультивалютных вкладов следует отнести:

  1. Возможность дополнительного заработка не только на капитализации процентов, но еще и на конвертации валют при их скачках на рынке.
  2. Переводит из одной валюты в другую можно безопасно – проценты при этом не теряются.
  3. Конвертация валюты между счетами допускается в течение всего периода действия вклада.
  4. Количество переводов из одной валюты в другую не ограничивается, но делать это нужно безналичным способом.
  5. Кроме трех стандартных валюты – российских рублей, американских долларов и евро, могут встречаться и другие валюты, других стран, в зависимости от их преимущественного использования в том или ином регионе страны.
  6. Проценты выплачиваются каждый месяц.

К недостаткам относятся следующие важные детали мультивалютного вклада, мимо которых никак не пройти:

  1. Чаще всего за досрочное расторжение договора удерживаются суммы доходных процентов. А весь вклад пересчитывается по ставке депозитной программы «о востребования», которая сама по себе ничтожна мала – 0,01%.
  2. В некоторых банках за пользование конвертацией может взиматься комиссия.
  3. Большинство программ ограничивает перечень допустимых к депозиту валют.
  4. Не всегда в клиентском управлении счетом можно встретить допущение к расходным операциям (частичное снятие), или дополнительное пополнение на протяжении срока действия контракта.
  5. Если сравнивать ставки мультивалютного вклада с обычным, то окажется, что по первому варианту тарифы всегда занижаются на 1 или 2 порядка.
  6. Чтобы зарабатывать дополнительно на конвертации нужно уметь прогнозировать колебания курсов валют на международном рынке, а для этого необходимы знания и опыт специалистов.
Читайте так же:  Как узнать комиссию за снятие наличных с кредитной карты

Исходя из сопоставления отрицательных и положительных моментов по валютному вкладу, можно сделать общий вывод – мультивалютный вклад будет выгодным для тех лиц, которые умеют правильно определять и прогнозировать курсы валют.

Обычному гражданину специалисты рекомендуют для большей доходности открывать три отдельных вклада на определенный срок и в разных валютах.

При этом самую большую сумму собственных свободных денег рекомендуется размещать на рублевом счете по самой высокой ставке, какая только есть на рынке среди банковских предложений.

И уже оставшуюся сумму, какую – клиент сам определяет, можно разместить на разных вкладах в разных валютах.

Бессрочные мультивалютные вклады не стоит вообще рассматривать для получения дохода, но они хороши для случаев, когда требуется просто надежно хранить собственные деньги.

Как только на мировом рынке начинаются резкие скачки валют, которые сильно отражаются на российской экономике и курсе рубля, так сразу же вкладчики стремятся найти подходящие варианты мультивалютных вкладов, чтобы постараться заработать на таких вкладах, или не потерять хотя бы своего.

Страхование мультивалютных вкладов проводиться, но только на государственном уровне и только по определенным рискам, куда колебания курсов валют не входит.

Поэтому для интересующихся вкладами в долларах и нескольких других валютах сразу, ест резон открывать именно мультивалютный депозит с функцией самостоятельной конвертации в личном кабинете на сайте банка.

Про вклады Экспобанка узнайте тут.

Застрахованы ли вклады Актив банка, рассказывается по ссылке.

Видео: Можно ли жить на доходы от банковского депозита?

Мечтаю прочитать в вашем журнале подробный разбор мультивалютных вкладов.

Например, включены ли они в систему страхования вкладов? В какой валюте вернут деньги, если банк закроется? Если в рублях, то как будут пересчитывать? Как смириться с низкими процентами по валютной части вклада?

Ну и в целом стоит ли вообще в такое ввязываться, если хранить на вкладе, например, неприкосновенный запас?

Мультивалютные вклады в России сейчас не очень популярны. По данным портала «Банки-ру» , такие вклады сейчас предлагают 20 банков, а в 2014 году их было 80.

Изображение - В чем особенности мультивалютных вкладов proxy?url=https%3A%2F%2Fimg-cdn.tinkoffjournal.ru%2Fshepelev.msgr3wcmnsbq

Главное отличие от обычных депозитов в том, что мультивалютный вклад состоит из нескольких счетов, каждый в своей валюте. В России это обычно рубль, доллар и евро.

Иногда встречаются и менее распространенные валюты. Например, Тинькофф-банк в качестве четвертой валюты предлагает фунт стерлингов. Другие банки раньше предлагали вклады из фунтов стерлингов, швейцарских франков и японских йен.

Вкладчик обычно сам решает, в каких пропорциях разделить средства между валютами. Единственное ограничение — размер минимального взноса по условиям вклада.

Ставки по валютам различаются: у рубля самая высокая, у доллара и евро меньше. При этом у мультивалютного вклада есть общие для всех его частей условия выплаты процентов, дата окончания и другие параметры.

Ставки по вкладам в долларах и евро ниже, чем в рублях, так как в разных странах отличаются ставки рефинансирования. В России ключевая ставка — 7,5% в год, в США — 2%, а в ЕС — ноль. Это влияет на ставки по депозитам и кредитам.

В рамках мультивалютного вклада можно переводить средства из одной валюты в другую. Часто это можно сделать с помощью интернет-банка.

Теоретически так можно заработать на изменениях курсов валют. На практике угадать движение курсов сложно. Кроме того, у банков часто большой спред — разница между ценой покупки и продажи валюты, а конвертация будет происходить по курсу банка, который отличается от курса ЦБ . Это снижает шансы выгодно перевложиться в другую валюту.

Мультивалютные вклады физических лиц защищены Агентством по страхованию вкладов. Максимальная компенсация такая же, как для вкладов в рублях, то есть 1,4 млн на один банк. Значит, больше этой суммы в одном банке держать рискованно.

Изображение - В чем особенности мультивалютных вкладов proxy?url=https%3A%2F%2Fimg-cdn.tinkoffjournal.ru%2Fgrave-200%400.5

Если банк потеряет лицензию, АСВ через некоторое время выплатит компенсацию в рублях по курсу ЦБ на день отзыва лицензии. Если курс валют после наступления страхового случая изменится в невыгодную сторону, можно потерять некоторую сумму. Но возможна и обратная ситуация.

Я бы не стал: по обычным вкладам ставки почти всегда выше.

Например, один банк предлагает мультивалютный вклад на 210 дней с возможностью пополнения и ежемесячной капитализацией. Процентная ставка для рублей — 4,75%, для долларов — 0,25%, для евро — 0,1%.

В том же банке есть рублевые вклады со ставкой почти 6% и долларовые под 0,75% и даже 1,5%. Последний, правда, на больший срок. Весьма существенная разница в ставках.

Я считаю, что лучше открыть отдельные вклады, каждый в своей валюте. Это касается и финансовой «подушки», и накоплений на какие-то цели. Если иметь вклады в разных валютах, вы будете защищены от резких изменений курса, как и в случае с мультивалютным депозитом, но доходность будет выше.

Изображение - В чем особенности мультивалютных вкладов proxy?url=https%3A%2F%2Fimg-cdn.tinkoffjournal.ru%2FRSE3_minicover%400.5

Как хранить деньги почти без риска

Единственное преимущество мультивалютного вклада перед обычным — удобство перевода денег из одной валюты в другую без закрытия вклада. Вопрос в том, нужно ли это вам и готовы ли вы постоянно следить за курсом валют и экономическими новостями.

Мультивалютный вклад представляет собой стандартный депозит, когда за пользование денежными средствами вкладчика, банк выплачивает ему определенный процент. Однако такой вклад имеет существенное отличие: открыть его можно не в одних денежных единицах, а в разных валютах.

Держатель вклада имеет возможность переводить денежные средства, размещенные на вкладе, из одной валютной группы в другую. Причем количество таких переводов не ограничено. В течение всего срока действия депозита, вкладчик может совершить столько переводов, сколько захочет. Переводы служат определенной защитой денежных средств, и в тоже время дают возможность получать, помимо процентов, еще и дополнительную прибыль. Другими словами, подобные финансовые операции позволяют держателям вкладов получать выгоду от изменения роста валют.

Читайте так же:  Заявление в налоговую

Условия открытия мульвалютного вклада в каждой кредитной организации индивидуальные. Например, в некоторых банках вкладчик имеет полную свободу действий Для того, чтобы открыть депозит нужно просто внести определенную (как правило, небольшую) сумму денежных средств, причем только в одной валюте. Хотя стоит отметить, что подавляющее большинство российских банков все-таки работают исключительно по схеме полноценного обеспечения, то есть депозитный счет будет динамичен только при наличии минимальной суммы на всех счетах (к примеру, и в рублях, и в долларах, и в евро).

Для каждых денежных единиц предусмотрена определенная шкала процентных ставок, которая в свою очередь остается неизменной во время действия депозита. Если вклад открыт, к примеру, в отечественной валюте, то при переводе в евро проценты будут начисляться сначала в соответствии с рублевой шкалой, а затем после изменения валюты – по шкале евро. Рост ставки пропорционален росту срока действия вклада: чем больше проходит времени, тем, естественно, выше ставка. Наиболее высокими на сегодняшний день являются ставки в национальной валюте, за ней идут доллары и евро.

Основные преимущества и недостатки мультивалютных вкладов

Плюсы

К основным достоинствам мультивкладов относится повышенная гарантия сохранения, размещенных денежных средств, по сравнению со стандартными валютными вкладами. Кроме того, по условиям любого договора держатель вклада может самостоятельно распоряжаться своими деньгами, в частности, переводить из одних денежных единиц в другие. Во время так называемой активной деятельности вклада в нескольких валютах, его владелец может либо самостоятельно, либо с помощью какого-то другого лица управлять денежными единицами, в частности, конвертировать. В этом и состоит главное преимущество таких вкладов.

Минусы

Ставки по таким депозитам всегда ниже, нежели по обычным. Именно поэтому размещение своих сбережений на вкладе принесет прибыль только в том случае, если вы планируете, а самое главное, умеете управлять содержанием депозитного счета.

Мультивалютный вклад на сегодняшний день является наиболее выгодным способом размещения денежных средств. Но нужно подчеркнуть, что осуществлять конвертацию валюты можно только в точном соответствии с определенными условиями, указанными в договоре. А эти условия, естественно, устанавливает кредитная организация. Так, в договоре мультивклада могут быть прописаны ограничения на предельную сумму обмена валюты.

За каждую операцию по конвертации вкладчик выплачивает определенную комиссию. К тому же курс иностранных валют в кредитных организациях отличается от курса Центрального Банка России. То есть продают банки, чаще всего, значительно дороже, при этом покупают по весьма низкой цене.

Раньше для хранения средств использовались срочные вклады. Но из-за кризиса прибыль по депозитам снизилась настолько, что не может покрыть уровень инфляции.

Таким образом, единственно правильным способом сбережения средств является мультивалютный вклад для физических лиц. Но перед тем как приступить к сравнению, давайте рассмотрим их основные особенности.

По сути, мультивалютный вклад практически ничем не отличается от классического депозита. Клиенту начисляются проценты за хранение средств в банке.

Разница заключается лишь в том, что сумма вклада состоит из нескольких валют, причём каждой из таких частей владелец может распоряжаться по своему усмотрению. Именно это и является преимуществом мультивалютных вкладов: в любой момент можно конвертировать свои средства.

Если бы такой возможности не было, клиенты потеряли бы сбережения. Конечно, всегда можно расторгнуть договор досрочно, но он составлен таким образом, что при разрыве отношений проценты выплачиваются по ставке, которая составляет около 0,1% годовых.

Однако владельцы мультивалютных вкладов находятся в лучшем положении. Практически в любой момент они могут «перекидывать» средства из одной части депозита в другую, защищая себя таким образом он убытков.

Стоит отметить, что количество таких операций неограниченно. Таким образом, клиент получает прибыль не только от процентов по вкладу: у него также появляется возможность заработать на колебании курсов валют.

Кроме того, для проведения таких операций им даже не нужно приезжать в офис банка. Конвертацию можно осуществить в любом удобном месте, воспользовавшись системой онлайн-банкинга.

Существует два вида вкладов: непополняемые и пополняемые. В первом случае клиент вносит определённую сумму, которая не меняется на протяжении всего срока.

При этом за ним остаётся право конвертировать части вклада между собой, но только в пределах первоначальной суммы. Во втором случае владелец может пополнять депозит и осуществлять с внесёнными средствами любые операции.

Клиенты могут открыть мультивалютные вклады в рублях, долларах и евро. Для каждой части действует собственная неизменная процентная ставка. В случае конвертации сумма выплат будет рассчитываться на основании времени хранения средств в определённой валюте.

В большинстве случаев проценты выплачиваются в конце срока в наличной или безналичной форме. Средства могут быть переданы клиенту лично в руки или начисляться на вклад «до востребования», если он так распорядиться.

Изображение - В чем особенности мультивалютных вкладов proxy?url=http%3A%2F%2Fcalculator-ipoteki.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F08%2F754554265884208-782x385-1

Обратите внимание: в мультивалютных вкладах рублёвые ставки являются самыми высокими, при этом, чем больше срок депозита, тем большую прибыль вы получите

Сегодня мультивалютные вклады не пользуются широкой популярностью. Это объясняется относительным спокойствием на рынке, из-за чего потребность в такого рода инструментах у клиентов уменьшилась.

Но даже сейчас можно найти организации, которые постоянно занимаются продвижением мультивалютных вкладов. Воспользовавшись таким методом, клиенты смогут не только увеличить свои средства, но и сберечь их на случай нового кризиса.

Например, можно воспользоваться услугами банка «Возрождение». Своим клиентам он предлагает открыть пополняемый мультивалютный депозит. Для открытия владельцу понадобится внести минимум 50 000 рублей сроком на 1,5 года.

Прибыль достигает 11 процентов в рублях, 8 — в долларах и 7 — в евро. Если возникнет необходимость досрочно расторгнуть договор, доход будет начислен по ставке, равной половине базовой.

Также можно воспользоваться услугами «Первого республиканского банка». Минимальный срок действия депозита составляет 181 день. Чтобы открыть счёт, нужно внести 30 тысяч рублей или 1000 долларов (евро).

Максимальная процентная ставка составляет 11% для рубля, 9% для доллара и 8% для евро. Средства выплачиваются в последний день месяца.

Читайте так же:  Кредитная карта мега и ее особенности

Достоинством мультивалютного вклада от «Межпромбанк плюс» является высокая процентная ставка по евро — 8,5%. Этот депозит можно открыть на срок от 271 до 549 дней. Для открытия счета понадобится 3000 долларов.

Другие ставки по этому депозиту достигают 11,25 процентов в рублях и 8,75 — в долларах.

Для открытия пополняемого мультивалютного депозита в Альфа-Банке нужно внести первоначальный вклад в размере 10000 рублей, 500 долларов и 500 евро. Срок вклада — от 92 дней до 3 лет.

…информация о предложениях по вкладам и инвестированию

Изображение - В чем особенности мультивалютных вкладов proxy?url=http%3A%2F%2Fdeposits.su%2Fwp-content%2Fuploads%2F2013%2F11%2Fmultivalvklad-150x150

Хранить деньги в виде вкладов, застрахованных на государственном уровне от всех возможных проблем – довольно выгодное решение для осторожных людей, желающих получить крупную сумму к определенному моменту без рискованных действий. Банки предоставляют возможность хранения вкладов, как в рублевом эквиваленте – так и в любой другой валюте на выбор самого клиента. Что представляет собой мультивалютный вклад и в чем выгода хранения денег в разных валютах?

Мультивалютный вклад дает возможность распределять средства на нескольких валютных счетах. Как правило, банки практикуют распределение средств на долларовый, рублевый и счет в евро. Можно хранить деньги и в других валютах – фунтах стерлингах, франках и т.п.

В чем преимущества хранения денег на разных счетах? Каждый клиент может управлять средствами по своему усмотрению, в зависимости от ситуации на мировом рынке. Например, если курс одной валюты стремительно идет вниз – есть смысл временно перевести деньги на другой валютный счет для их сохранности и большей выгоды. При этом клиент максимально защищен от рисков и не теряет заработанные ранее проценты.

Решение хранить сбережения в нескольких валютах кажется более выгодным в сравнении с открытием обычного рублевого вклада . Экономическая ситуация в стране и в мире может сильно измениться и ранее стабильная валюта потеряет свою ценность, в то время как другие валюты будут стабильно расти и приносить вкладчикам небывалую прибыль в виде процентов.

Обычно банки предоставляют быстрый и удобный перевод денег с одного валютного счета в другой, но в некоторых учреждениях для перевода требуется закрыть текущий вклад и открыть в новой валюте.

Если вы собираетесь открывать мультивалютный вклад – обратите внимание на банки, где можно управлять всеми счетами через Интернет-банк или мобильный банкинг. В этом случае вы будете иметь полный контроль над счетами, и в случае чего не придется ехать в отделение банка и выстаивать длинные очереди для решения текущих вопросах.

Также советуем обратить пристальное внимание на сумму взымаемой комиссии за конвертацию, поскольку большая комиссия может заметно снизить вашу прибыль с процентов в дальнейшем. Немаловажное значение имеет и сумма процента по каждому из вкладов.

Держатель мультивалютного вклада может пополнять средства в разных валютах в любой удобный для него момент. Конечно, некоторые вклады имеют некоторые ограничения на пополнение вкладов – этот вопрос нужно выяснить еще на этапе заключения договора с банком. Также вы должны выяснить, можно ли снимать деньги с вклада.

Особенности мультивалютных вкладов : 9 комментариев

Мультивалютный вклад я лично использую Мне очень выгодно и удобно когда мои финансы лежат на разных счетах. Сейчас практикую доллар и рубль. Получается довольно таки выгодно

Иногда играю на курсе валют, перебрасывая деньги со счета на счет. Просыпается настоящий азарт. Но нужно быть готовым и потерять, особенно если не эксперт.

Как все у вас, однако, просто, играть валютой как мячиками. Но это не так, за валютными счетами надо следить-это проверенный факт. Так же желательно управлять ими, и не пускать все на самотек. Хорошо бы через Интернет, а не париться в очередях в банке. Короче, имея деньги на разных валютных счетах, попотеть все равно придется.

Как говорится «Между диваном и попой доллар не проскочет». Это я к тому, что ждать результаты в виде процентов (в данном случае) можно если только приложить усилия: следить за состоянием мировой экономики, думать, анализировать, действовать.
Все не так трудно (по словам знающих людей) как может показаться на первый взгляд.

Ну это и ежу понятно, что для того, чтобы проводить даже простейшие финансовые операции нужны определенные знания. Мне кажется, что те, кто ими не обладает, особо в мир ежедневного мониторинга мировых индексов и не лезут.

Никие дипломы, никакие курсы и даже интерактивное обучение не даст вам реальных знаний как действовать в той или иной ситуации относительно мультивалютных вкладов. Чему-то реальному можно научиться только на практике. А по поводу рисков. Можно же начать с очень незначительных сумм — это типа плата за обучение. Повезет — удасться заработать, нет — так получим бесценный опыт.

Ну не знаю стоит ли овчинка выделки. Кидать средства с одной валюты в другую, каждый раз оплачивая комиссию за конвертацию…Мне кажется проще вложиться в ПИФ и спокойно получать доход.

Для людей азартных, думаю, не составляет особого труда следить за курсами валют, ведь в этом и есть суть азарта и смысл в таких вкладах. Другой разговор, что помимо курса надо принимать во внимание ставки по каждому виду денежных средств и комиссию за конвертацию. Я, например, вряд ли захочу заморачиваться, изучая все нюансы, хотя если бы располагала достойной суммой для такого вложения, то, наверное, рискнула.

А вот было бы очень интересно узнать конкретные предложения когда какую валюту надо покупать, или если речь идет о мультивалютных счетах — когда в какую валюту переводить накопления. Чисто теоретически я понимаю, что есть признаки, по которым можно определить рост той или иной валюты в ближайшем будущем, а на практике, увы…

Изображение - В чем особенности мультивалютных вкладов proxy?url=http%3A%2F%2Fstatic3.banki.ru%2Fupload%2Fiblock%2Feda89199bc82ef2978d61b91acff2164

Даже профессионалы, много лет проработавшие на валютном рынке, признаются, что предсказать, как поведет себя та или иная валюта через год или полтора — задача не из легких. Учитывая это, некоторые банки предложили клиентам, которые никак не могут решиться хранить сбережения в какой-то одной валюте, специальный вид депозита — мультивалютный. Журнал «Популярные финансы» взялся выяснить, каковы плюсы и минусы такого вклада.

Читайте так же:  Правила оформления трудовой книжки при приеме на работу

Не надо далеко ходить за примерами, чтобы убедиться в том, как непредсказуемо ведут себя на рынке различные валюты. Скажем, в начале 2003 года хранить свои сбережения на долларовых счетах казалось более чем оправданным, и почти 38% всех вкладов в России были долларовыми. В начале прошлого года, когда специалисты прогнозировали снижение курса американской валюты до отметки 27 рублей за доллар, резко выросла популярность вкладов в евро. А по данным на начало 2005 года, наименее убыточными вновь стали долларовые депозиты… Ну как тут не призадуматься вкладчику?

Между тем банковские профессионалы еще несколько лет назад предложили частным вкладчиками новый продукт — мультивалютный вклад. Придумывались эти вклады, как нетрудно сообразить, для тех, кто слишком эмоционально относится к колебаниям курсов валют. Таким вкладчикам сложно выбрать какой-то один, «свой» депозит. Рассуждают они примерно так: «Ну положу я деньги на рублевый вклад, а вдруг рубль завтра упадет? Придется закрывать депозит досрочно, и тогда больших процентов мне точно не выплатят». Действительно, в такой ситуации можно рассчитывать лишь па доход примерно о 0,1—0,2% годовых — как по вкладу до востребования. К тому же при любой попытке перевести свои сбережения из одной валюты в другую неизбежно придется потратиться на конвертацию. Прелесть же мультивалютных вкладов в том, что вы можете, имея на руках сбережения в одной валюте, разместить их одновременно в рублях, долларах и евро, причем в пропорциях, которые нам покажутся наиболее правильными.

«Основное назначение мультивалютных вкладов — это защита от валютных рисков», — поясняет Алексей Розоренов, начальник департамента розничного бизнеса банка «Зенит». Плюс к тому (с некоторыми исключениями, о которых ниже) вы можете изменять эти пропорции ровно в тот момент, когда сочтете нужным. Другой вопрос — насколько удачно вы сможете лавировать между курсами валют. Но об этом тоже чуть позже.

Хотя у каждого мультивалютного вклада свои индивидуальные характеристики (разные процентные ставки, сроки размещения и проч.), алгоритм работы со всеми оперативно, без визита в банк, менять мультивалютными депозитами одинаков. Для начала надо прийти в банк, захватив с собой паспорт, и открыть необходимое количество счетов.

Особенность мультивалютных вкладов в банках «Зенит» и «Глобэкс» состоит в том, что ваши сбережения размещаются на вкладах до востребования и конвертировать средства из одной валюты в течение срока действия договора нельзя. В сущности, это просто три разных вклада, открываемых одновременно. Зато это компенсируется гибкостью, которую проявляют эти банки в отношении срока вкладов — он варьируется от нескольких дней до нескольких лет. Вот как объясняет эту особенность Вячеслав Свиреденко, начальник отдела продаж банковских продуктов банка «ГЛОБЭКС»: «Заключив договор об открытии мультивалютного вклада, вы избавляетесь от необходимости приходить в банк, чтобы оформить договор по каждому из видов валют; открыть депозит можно, сделав минимальный взнос в одной из валют». При этом мультивалютный вклад в банке «ГЛОБЭКС» можно пополнять.

Таким образом, если вы хотите отреагировать на изменение ситуации на валютном рынке, изменив пропорцию между валютами вклада, вам придется закрыть старый вклад и открыть новый. Но учтите, что слишком частые конвертации уменьшают процент по вкладу, так как ставки депозита напрямую зависят от того, сколько времени ваши деньги пролежали в банке в рамках одного договора. Скажем, если ваши доллары лежали на депозите чуть больше месяца, то вы сможете получить лишь 3,25% годовых в банке «Зенит» и 4,5% в банке «ГЛОБЭКС».

Переходное состояние

Перебросить средства из одной валюты в другую, если договор вклада это позволяет, несложно — достаточно дать соответствующее распоряжение банку. Только учтите, что в одних банках вы сможете перевести свои деньги с одного вклада на другой, лишь полностью обнулив первый счет. В других банках на каждом из счетов необходимо оставлять некую неснижаемую сумму. И хорошо, если размер неснижаемого остатка будет таким же, как, к примеру, в Промсвязьбанке, — 1 рубль, 1 доллар и 1 евро.

По словам специалиста банка «Юниаструм» Елены Новиковой, всем, кто решит перевести деньги из одной валюты в другую, нужно быть готовыми к тому, что в день конвертации проценты будут начислены еще по «старой» ставке, а по новой — только на следующий день. Как объясняет Валерий Кардашов, директор Центра банковских продуктов и маркетинга ИМПЭКСБанка, перед конвертацией проценты прибавляются к вкладу в прежней валюте, затем полученная сумма конвертируется и зачисляется на вклад в новой валюте; с этого момента уже на эту сумму начисляется установленный процент. Впрочем, в некоторых банках положенные проценты вам рассчитают только в конце срока действия вклада. Но надо учитывать, что банк, устанавливая «свой» обменный курс, не забывает о собственных интересах. Конечно же, этот курс будет отличаться от курса обмена наличных в лучшую сторону, но тем не менее надо быть заранее готовым к определенным потерям: обычно внутрибанковский курс отличается от официального курса Центробанка на 0,2—0,4%.

В некоторых банках мультивалютные вклады, как уже говорилось, можно пополнять. Но и тут есть определенные ограничения. К примеру, в Национальном торговом банке пополнить свой вклад вы сможете в любое время за исключением последних трех месяцев действия договора. В банке «Авангард» условия жестче: вклад, открытый сроком на два года, можно пополнять только в течение шести месяцев, годовой — в течение трех месяцев. При этом в одних банках сумму дополнительного взноса оговаривают, в других — оставляют на ваше усмотрение. Если вам необходимо забрать свои деньги из банка досрочно, знайте: в большинстве банков проценты таким клиентам начисляют по ставке вклада до востребования. Пожалуй, только в банке «Юниаструм» можно получить свои деньги обратно без «штрафных санкций». По всем валютам вклада в случае досрочного возврата проценты начисляются по следующей схеме: в течение первого месяца — 1%. второго и третьего — 2%, в течение последующих — 3% годовых. Если же вы дождетесь окончания срока действия вклада, то забрать свои деньги вы сможете как в тех валютах, в которых они у вас хранились, так и в какой-то одной из них, конвертировав всю сумму в эту валюту по курсу банка.

Читайте так же:  Печати в трудовых книжках отменяются

Конвертация на расстоянии

Понятно, что преимущества мультивалютного вклада проявляются в полной мере в том случае, если вы можете оперативно, без визита в банк, менять соотношения валют. То есть интернет-банкинг, когда у вас «управляемый» мультивалютный вклад — не роскошь, а необходимость. Между тем в России, согласно банковской статистике, активных пользователей дистанционного банковского обслуживания пока не более 10% от всего количества банковских клиентов.

Для сравнения: в Прибалтике финансовыми услугами банков па расстоянии пользуется 25% клиентов, а в Скандинавии интернет-банкингом пользуется почти 80% вкладчиков. «Для мультивалютных вкладчиков важно, чтобы они могли не только видеть курсы валют, но и имели возможность переложить свои сбережения из одной валюты в другую, причем без всяких подтверждений по факсу», -а потом войти на сайте банка в систему интернет-банкинга и спокойно менять депозит из одной валюты в другою — хоть по несколько раз в день», — объясняет Дмитрий Еньков, начальник управления розничного бизнеса Первого республиканского банка.

Выбор стратегии

Как говорят банкиры, мультивалютные депозиты позволяют вкладчику почувствовать себя стратегом и самостоятельно управлять сбережениями. Ведь мультивалютный депозит — это своего рода упрощенный финансовый инвестиционный инструмент.

«Мультивалютный вклад предназначен прежде всего для клиентов, хорошо хриентирующихся в колебаниях валютных курсов и желающих получить повышенный процентный доход», — считает Юлия Гриненко, главный специалист департамента банковских технологий Промсвязьбанка.

В какой же пропорции стоит сейчас размещать свои средства? Конечно, в банках вам не откажут в консультации и охотно расскажут о возможных стратегиях. При этом, правда, добавят: выбирай, дорогой, сам. Ведь ни один банкир не хотел бы услышать от своего клиента: «Вы мне посоветовали, я послушался и в итоге проиграл…» Тем не менее большинство опрошенных банкиров рекомендуют сейчас держать деньги в рублях. Ведь ставки по рублевым депозитам выше, чем по валютным вкладам. «Учитывая возможность в любой момент изменить валюту вклада, можно ориентироваться на краткосрочные прогнозы. Без учета расходов на перевод одной валюты в другую можно размещать средства в рублях; возможно, какую-то часть можно разместить в евро», — рекомендует Константин Гринглоз, начальник управления организации розничных услуг банка «Авангард».

Цена игры

И в заключение — о том, какой дополнительный доход может принести возможность переводить сбережения из одной валюты в другую. Это вполне реально, что подтверждают хотя бы итоги прошлого года, когда ряду мультивалютных вкладчиков удалось неплохо заработать.

Итак, на что же можно рассчитывать? По оценкам банковских аналитиков, если грамотно перекладывать деньги из одной корзины в другую, дополнительный к банковскому проценту доход может составить 1—1,5%. Но тут важно улавливать, когда курс какой-то валюты минимален, но собирается расти, и именно в этот момент и конвертировать в эту валюту свой вклад.

И еще один момент, который надо учитывать: увеличить доходность мультивалютного вклада, используя конвертацию, можно лишь в том случае, если вы открываете долгосрочный депозит — не меньше чем на полтора года. А потому, хотя большинство мультивалютных вкладов и открывается сроком па год, специалисты рекомендуют его продлевать — договор вклада, как правило, позволяет это сделать.

Игорь Лысенко, начальник управления розничного бизнеса Международного Промышленного Банка: «Не стоит следить за копеечными колебаниями курсов»

«Россияне снова следят за курсом доллара, как за прогнозом погоды. Но если раньше люди гадали, насколько рубль упадет через неделю или через месяц, то теперь их волнуют вопросы более сложные: сильно ли вырастет рубль или вовсе не вырастет, что будет с евро и в какой валюте все-таки хранить сбережения. На последний вопрос мы ответили нашим вкладчикам в середине декабря, введя вклад «Мультивалютный», который позволяет хранить средства одновременно в рублях, долларах и евро.

Первым мультивалютным вкладчиком оказался наш же клиент — менеджер нефтяной компании, у которого истек срок годового долларового депозита. Он рассказал, что был весьма обескуражен резким осенним обесцениванием американской валюты и с трудом удержался от досрочного закрытия вклада. Это понятно, ведь тогда бы он потерял все свои проценты за год.

Сначала он хотел открыть у нас рублевый депозит, но, узнав о новом мультивалютном вкладе, решил воспользоваться именно им. Деньги, впрочем, в рубли он все-таки конвертировал.

В следующий раз наш менеджер появился в банке сразу после новогодних праздников с твердым убеждением, что доллар вот-вот должен начать расти, и перевел половину вклада в американскую валюту. Замечу, что это очень простая операция — достаточно написать заявление. Конвертация происходит по внутреннему безналичному курсу банка, который гораздо выгоднее курсов уличных обменников и отличается от официального всего на несколько копеек.

Как оказалось, наш клиент не прогадал: с середины января по середину февраля доллар действительно рос по отношению к рублю. Теперь тенденция снова меняется, и мы ожидаем, что клиенты будут наращивать рублевую часть мультивалютного вклада. На данный момент, по нашему мнению, эффективнее всего держать 70% средств в рублях, 20% — в долларах, 10% — в евро.

Разумеется, не стоит следить за ежедневными копеечными колебаниями курсов — это прерогатива биржевых дилеров. Добычному вкладчику достаточно быть в курсе общих тенденций, для чего вовсе не нужно быть специалистом в финансах. Практика показывает, что для эффективного управления мультивалютным вкладом достаточно изменить его пропорции всего несколько раз за весь срок».

Изображение - В чем особенности мультивалютных вкладов 23423422330
Автор статьи: Виталий Потрясов

Позвольте представиться. Меня зовут Виталий. Я уже более 12 лет занимаюсь правоведением и юридическими наукам. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные задачи. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю нужную информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 5 проголосовавших: 6

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here