В чем заключается неустойка по каско

Предлагаем статью на тему: "в чем заключается неустойка по каско" с комментарием от профессионального юриста.

Неустойка по Каско, порядок расчета и основания для её взыскания

Неустойка по Каско является одной из мер гражданско-правовой ответственности страховщика, в связи с неисполнением или ненадлежащим (несвоевременным) исполнением им принятых на себя по договору добровольного страхования транспортных средств, обязательств. Несмотря на сложившуюся в судебной практике положительную тенденцию взыскания неустойки по Каско в пользу страхователя, ряд вопросов по-прежнему остается открытым.

Стоит обозначить неоднозначный подход судов к вопросам взыскания неустойки по Каско. В частности, отмечалось, что взыскание неустойки поставлено в прямую зависимость от взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, где применение к страховщику одной финансовой санкции исключало другую.

Не так давно суды исходили из того, что в при нарушении со стороны страховщика сроков страховой выплаты по Каско, потребителю по его требованию могли на сумму страхового возмещения быть начислены только проценты за пользование чужими денежными средствами. Однако уже с начала 2015 г. сложилась принципиально иная позиция судов в решении вопроса о взыскании неустойки по Каско.

Видео (кликните для воспроизведения).

Важно! Суды полагают возможным взыскивать неустойку со страховщиков, допустивших нарушение сроков урегулирования убытков.

При этом к рассматриваемым правоотношениям в полном объеме применяются нормы законодательства о защите прав потребителей в части размера неустойки и оснований ее взыскания. Правда, все же стоит допускать небольшую поправку на правила добровольного страхования, которыми оговорены сроки урегулирования взаимоотношений страховщика и страхователя в связи с наступившим страховым событием.

В большинстве страховых компаний выплата страхового возмещения в связи с наступившим страховым событием предполагается в виде направления поврежденного транспортного средства на ремонт. В крайне редких случаях допускается выплата возмещения в денежной форме. Именно это обстоятельство и является сдерживающим страхователей фактором: наиболее часто приходится сталкиваться с вопросами — когда можно обратиться в суд, на какую выплату стоит рассчитывать, как долго будет идти судебное разбирательство, какой размер неустойки и иных штрафных санкций по Каско взыщет суд и т.п.

Важно! Как и любая услуга, страховая выплата, независимо от ее формы, должна быть произведена в конкретные сроки.

Условно их можно разбить на две группы: сроки, связанные с выдачей направления на ремонт и, собственно, сроки самого ремонта поврежденного транспортного средства. Если первая группа достаточно четко прописана, то продолжительность второй определяют по аналогии с Законом РФ «О защите прав потребителей» составляет не более 45 дней.

Важно! Именно нарушение одного из сроков оказания услуги и влечет возникновения у страхователя права на получение неустойки по Каско.

Руководствуясь все тем же Законом РФ «О защите прав потребителей» размер неустойки по Каско можно определить как 3 процента от стоимости услуги за каждый день просрочки. К определению стоимости услуги суды подходят с заметным единодушием. Страховая услуга с позиций действующего законодательства есть ничто иное как финансовая услуга, оказываемая страховой организацией (страховщиком) первостепенное значение которой состоит в защите интересов страхователей на случай наступления определенных событий, признаваемых страховым случаем.

Ценой страховой услуги определяется как вносимая страхователем страховая премия, по цене которой и покупается страховой полис Каско. Здесь заранее стоит обозначить, что выплата страхового возмещения, как бы этого не хотелось, но ценой страховой услуги не является – это своеобразный денежный эквивалент результата оказания страховщиком данной услуги. И именно поэтому на сумму страхового возмещения при задержке ее выплаты неустойка по Каско не начисляется. Правда, не стоит упускать из виду, что на сумму страховой выплаты, при нарушении сроков ее осуществления, могут быть начислены проценты за пользование чужими денежными средствами.

Важно! При расчете неустойки главное не упустить из виду, что размер подлежащей взысканию суммы ограничен.

Сумма потребителем неустойки не может превышать общую стоимость услуги, т.е. размер уплаченной страховой премии. Таким образом, если при покупке покупки полиса Каско было внесено в кассу страховой компании 80 тысяч рублей, то при расчете неустойки – это будет тот максимум, на который следует ориентироваться.

Так как страховое возмещение по договору КАСКО является денежным обязательством, то нарушение сроков его выплаты согласно заключенному договору в пределах указанной страховой суммы является нарушением страховщиком в части исполнения своих денежных обязательств перед лицом, застраховавшим свою ответственность. В связи с этим, исходя из норм ст. 395 ГК РФ, для неисполнения взятого на себя обязательства по невыплате причитающегося страхового возмещения в срок, предусмотрена ответственность, которая выражается в виде уплаты процентов на сумму долга. Размер таких процентов определяется исходя из установленной на данный период ключевой ставки Банка РФ. В случае, если же процентная ставка за ненадлежащее исполнение страховщиком своего обязательства установлена договором, то для расчета применяется она.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Важно! При исчислении суммы процентов за пользование чужими денежными средствами необходимо применять ключевую ставку, установленную на момент подачи искового заявления в суд.

Проценты за пользование чужими денежными средствами должны быть взысканы со страховщика с момента:

  1. отказа страховщика в выплате страхового возмещения;
  2. выплаты не в полном объеме;
  3. истечения срока выплаты страхового возмещения.

Таким образом, если обязательство предусматривает момент (период времени), когда оно должно быть исполнено, то его неисполнение дает право лицу, застраховавшему свою ответственность по КАСКО, требовать выплату процентов за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ и руководствуясь п. 43, п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 “О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан”.

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащая взысканию со страховщика определяется исходя из ключевой ставки Банка России на день подачи иска в суд и дней просрочки платежей. Ключевая ставка Банка России на момент подачи искового заявления установлена в соответствии с Информацией Банка России от 24.03.2017 “Банк России принял решение снизить ключевую ставку до 9,75% годовых” и составляет с 27 марта 2017 года 9, 75 % годовых.

К примеру, страховая компания не исполнила свое обязательство по уплате страхового возмещения в размере 200 тыс. рублей. День, когда данное страховое возмещение должно было быть уплачено – 30 января 2017 года. Таким образом, период расчета процентов берется с 30.01.2017 года по март 2017 года включительно и составит 61 день.

Читайте так же:  Автоюристы смоленск - цфо

Долг страховщика перед лицом, застраховавшим свою ответственность по КАСКО, за пользование чужими денежными средствами рассчитывается по формуле: сумму неуплаченного основного долга 200 000 рублей умножить на 9,75 % годовых (ключевую ставку) и умножить на 61 (количество дней просрочки платежа) и разделить на 360 (дней в году): 200 000 х 9,75 х 61 : 36000 = 3 304 рубля 17 копеек.

Итого за период с 31.01.2017 года по март 2017 года страховщик обязан уплатить проценты за пользованием чужими денежными средствами в размере 3 304 рублей 17 копеек.

Решение о взыскании страхового возмещения и процентов за пользование чужими денежными средствами выносит только судебный орган на основании поданного искового заявления. Суд в своих действиях будет руководствоваться нормами закона, регулирующие гражданско-правовые отношения. При этом пристальное внимание будет уделено изучению доказательств, предоставленных истцом (заключение экспертов, наступление страхового случая, обязательства самого страхователя, правильность расчета взыскиваемых сумм).

Важно! Суд в своем решение при удовлетворении исковых требований обяжет страховщика уплатить не только страховое возмещение, но и штраф в виде неустойки.

Подача искового заявления в суд зачастую в данном вопросе предусматривает не только удовлетворение требований о взыскании причитающихся сумм по страховому возмещению со страховой компании, но и взыскании неустойки. Исковое заявление подается в суд общей юрисдикции, так как обязательства страховщика вытекают из гражданских правоотношений, и зависит от цены иска. Согласно ст. 23 ГПК РФ дело будет рассмотрено мировым судьей, если сумма исковых требований не превышает 50 тыс. рублей, в остальных случаях исковое заявление рассматривает районный суд. Исковое заявление подается в суд по месту нахождения ответчика (по месту нахождения самой страховой компании либо ее филиала).

Для быстрого вынесения решения суда следует тщательно подготовить не только само заявление, в котором следует произвести четкие расчеты взыскиваемых сумм, но и указать нормы действующего законодательства, на основании которых истец просит удовлетворить заявленные требования. Стоит помнить, что к заявлению прилагаются все необходимые документы, подтверждающие наличие страхового случая, дополнительные расходы, произведенными истцом, квитанцию об уплате государственной пошлины.

Вы можете воспользоваться подготовленным бланком общей формы и заполнить его. Бланк доступен для скачивания и просмотра.

Изображение - В чем заключается неустойка по каско proxy?url=http%3A%2F%2Fdtp24.com%2Fmedia%2Fuploads%2Fdtp-img-obrazcy-dogovorov%2F2017-04-26_22-23-46

После того, как суд вынес решение и присудил причитающиеся выплаты страхователю, необходимо дождаться вступления данного решения в силу. После тридцати дней заявителю следует обратиться в канцелярию суда и получить исполнительный лист, который следует предоставить в службу судебных приставов. После возбуждения судебными приставами дела о взыскании денежных средств со страховой компании, указанная в исполнительном листе сумма будет перечислена на счет истца.

Выплаты для юридических лиц при наступлении страхового случая производятся по тем же правилам, что и для физических лиц, так как страхование имущества производится в том же порядке и на тех же основаниях, что и для обычного гражданина. При этом стоит упомянуть, что выплаты за застрахованное имущество, в том числе и автомобиль, принадлежащий компании, сначала нужно истребовать со страховой компании в порядке досудебного производства, и только после отказа либо недостаточности указанной выплаты, юридическое лицо может обратиться в суд с исковым заявлением. К исковому заявлению следует приложить необходимый пакет документов, содержащий доказательную базу наступления страхового случая и основания для выплаты страхового возмещения.

Вы можете воспользоваться подготовленным бланком общей формы и заполнить его. Бланк доступен для скачивания и просмотра.

Изображение - В чем заключается неустойка по каско proxy?url=http%3A%2F%2Fdtp24.com%2Fmedia%2Fuploads%2Fdtp-img-obrazcy-dogovorov%2F2017-04-26_22-48-12

Изображение - В чем заключается неустойка по каско proxy?url=http%3A%2F%2Fdtp24.com%2Fmedia%2Fuploads%2Fdtp-img-obrazcy-dogovorov%2F2017-04-26_22-48-42

Общий срок исковой давности по делам, вытекающим из гражданских правоотношений, составляет три года. При этом законом в ст. 966 ГК РФ установлен специальный сроки исковой давности для требований, которые вправе предъявить застрахованное лицо по договору имущественного страхования, как договор КАСКО.

Важно! Срок исковой давности начинает исчисляться с момента, когда лицо, требующее возмещения и не получившее его, либо получившее не в полном размере, узнало о нарушенном праве.

Отдельно стоит отметить, что срок исковой давности для суброгации составляет три года, так как затрагивает отношения между страховщиком и виновником ДТП. Следовательно, страховщик имеет право взыскать с виновника в полном объеме сумму, которую он выплатил потерпевшему в рамках возмещения имущественного ущерба, в течение трех лет после исполнения обязательства.

В связи с неверным толкованием норм права некоторыми судами при вынесении решения о выплате неустойки либо взысканию со страховой компании процентов за пользование чужими денежными средствами, Определением Верховного Суда РФ от 01.09.2015 № 11-КГ15-25 были даны разъяснения о применении норм ст. 395 ГК РФ и ст. 28 Закона “О защите прав потребителей”. Основной сутью данного определения является указание, что при невыплате страхового возмещения, страховая компания обязана уплатить неустойку за каждый просроченный день. В данном случае неустойка подразумевает пользование чужими денежными средствами, а следовательно, исчисление данной неустойки происходит по правилам, установленным ст. 395 ГК РФ.

Важно! Некоторые суды при удовлетворении требований о выплате неустойки заявителю применяют Закон “О защите прав потребителей”, другие руководствуются нормами закона, регулирующие гражданско-правовые отношения.

Так, в Апелляционном определение Московского городского суда от 24 декабря 2013 года дело № 11-42045 суд определил, что страховое возмещение является денежным обязательством, и таким образом, страховщик будет нести ответственности при неисполнении данного обязательства в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Как бы не сложились обстоятельства, грамотно составленное исковое заявление о взыскании имущественного ущерба и процентов за пользование чужими денежными средствами позволит добиться удовлетворение требований заявителя. Для того, чтобы отстоять свои права в судебном процессе необходимо обратиться за помощью к профессиональному юристу, который учтет все тонкости дела по данному вопросу.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует.

Неустойка по КАСКО уже достаточно давно является одним из самых актуальных вопросов в действующей судебной практике, который вызывает множество споров у квалифицированных специалистов. В 2018 году были некоторые попытки внести определенность в этом вопросе со стороны Верховного Суда, вследствие чего сформировалась единообразная судебная практика. Но во всем этом в основном разбираются только профессиональные юристы, в то время как многие водители до сих пор не знают о том, что собой представляет и как рассчитывается неустойка за КАСКО за 2018 год.

Читайте так же:  Методы проведения регистрации договора дарения

До 2012 года присутствовала достаточно разнообразная судебная практика в решении данного вопроса, так как некоторые суды полностью удовлетворяли требования потребителей, желающих взыскать со своих страховщиков сумму, равную 3% за каждый день просрочки, в то время как другие полностью отказывали в этом требовании, говоря о том, что действующее законодательство не регулирует четко договоры страхования по КАСКО.

Такая неразбериха по сегодняшний день пугает многих автовладельцев, хотя на самом деле теперь взыскание неустойки по КАСКО полностью регламентировано на законодательном уровне.

Если для ОСАГО в соответствии с законодательством определяется четкий срок для полной выплаты компенсации страхователю, КАСКО не регулируется таким образом на законодательном уровне, и даже полностью отсутствуют какие-либо правовые акты, которые могли бы хотя бы приблизительно обозначить период времени. Чтобы определить, насколько своевременной была предоставленная вам выплата или доказать в суде, что страховщику уже должна насчитываться просрочка, в первую очередь, вам нужно детально изучить условия подписываемого вами договора.

Зачастую все сроки в обязательном порядке должны указываться в специальных Правилах страхования, которые прикрепляются к составленному договору, или же рассчитываются уже в индивидуальном порядке, когда заявитель обращается к страховщику для получения своей компенсации. Но при этом можно обозначить общую практику современных страховщиков, в которой достаточно четко обозначаются конкретные сроки, прописывающиеся и выставляющиеся в договоре самими страховщиками. Именно договор выступает в качестве основного основания для выполнения обязательств страховой компанией.

Если клиент использует страховку в качестве ремонта поврежденного транспорта, то в таком случае крупнейшие компании на страховом рынке России зачастую предлагают проведение всех работ на протяжении не более чем двух недель. Только если зафиксирован дефицит определенных комплектующих, сроки проведения всех процедур могут затянуться, и в таком случае срок уже может достигать любых значений.

Также стоит отметить и то, что точка отсчета сроков – это не день страхового случая, а дата, в которую вы подали заявление своему страховщику. Неустойка должна взыскиваться на основании досудебной претензии, предоставленной вашей страховой компании, и только потом уже, если вы на нее получаете отказ или отсутствие какой-либо реакции, можно будет обратиться за решением в судебные органы.

Исковое заявление, обеспечивающие регулирование вопросов по обязательствам страховщика, включает в себя не только претензию с требованием о выплате полагающейся суммы, но еще и с требованием о компенсации неустойки за просроченное время. При этом достаточно часто в исковых заявлениях принято уже указывать, сколько составляет приблизительный размер неустойки, прикладывая соответствующие расчеты.

Изображение - В чем заключается неустойка по каско proxy?url=http%3A%2F%2Fcalculator-ipoteki.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F10%2Fvssu-obzhalovanie-otkaza-v-vyiplate-kasko-klient-nesvoevremenno-uvedomil-sk-o-strahovom-sobyitii

Решение суда не только заставляет вашего страховщика следовать условиям составленного договора, но еще и гарантирует вам получение солидной прибавки

Если вы обстоятельно изложите суть своей претензии, укажете ссылки на определенные законодательные акты, а также предоставите максимально точную информацию о себе и своей компании, решение суда не только будет вынесено в гораздо более короткие сроки, вы еще и значительно увеличиваете шансы на то, что это будет сделано в вашу пользу. Именно поэтому рекомендуется составлять заявление при помощи квалифицированного адвоката или страхового юриста.

Решение о взыскании неустойки со страховой компании будет принимать соответствующая судебная инстанция, но при этом стоит отметить тот факт, что отношения регулируются нередко еще до обращения клиента в суд путем подачи досудебной претензии на имя руководителя страховой компании. Суд в любом случае потребует от вас предоставления документальной доказательной базы, которая или подтвердила бы, или помогла бы определить момент, где компания нарушила взятые на себя обязательства.

Если используется возмещение ущерба посредством проведения ремонтных работ, то в таком случае окончательным выполнением обязательств признается возвращение клиенту его транспортного средства с полным его восстановлением. Если же речь идет о предоставлении денежной компенсации, страховщик должен перечислить соответствующую сумму по реквизитам клиента.

Когда подобного рода обязательства нарушаются, принудить страховщика к выполнению своих обязательств можно только с помощью соответствующей судебной инстанции.

Изображение - В чем заключается неустойка по каско proxy?url=http%3A%2F%2Fcalculator-ipoteki.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F10%2F02-8

Полное КАСКО — это стандартный страховой полис полис КАСКО с включением дополнительной опции.

Насколько выгодно оформление полиса КАСКО в рассрочку, поможет разобраться эта статья.

Суд основывается только на законодательстве, обеспечивающем защиту прав потребителей, а также на тех статьях ГК, которые соответствуют решаемой проблеме. При этом стоит отметить, что в качестве одного из основных документов будет заключение экспертизы, проведенной независимыми специалистами.

Помимо этого, отдельное внимание уделяется еще и тому, насколько правильно страхователь выполнял свои обязательства, то есть вовремя ли он вносил платежи по страховке, действительно ли случай относится к страховым, нарушал ли он составленное соглашение и так далее.

После того, как определяется вина страховщика, суд должен вынести решение о том, чтобы компания не только полностью выполнила взятые на себя обязательства, но еще и оплатила штраф, равный сумме рассчитанной неустойки.

При этом нужно правильно понимать, что КАСКО – это сугубо индивидуальное соглашение, которое каждая страховая компания составляет по-своему, и если в одних условиях компанию можно засудить с получением солидной компенсации, то другая составляет полисы таким образом, что для нее эта ситуация вполне обыденна. Именно поэтому следует для начала разобраться в особенностях работы полиса КАСКО и нюансах, которые могут в нем прописываться.

Сроки ремонта также являются достаточно сложным вопросом, и главная причина сложностей в этом случае заключается в том, что действующее законодательством никоим образом не регламентирует эти периоды времени, а в процессе составления договоров страхователи часто их преднамеренно не указывают.

Как показывает практика современных экспертов, в такой ситуации срок возмещения ремонта по КАСКО исчисляется в днях, которые требуются для проведения полноценного ремонта авто в мастерской страховщика, и для получения соответствующей компенсации нужно обратиться в СТО и заранее оформить у них заказ-наряд, в котором будет отражаться полный список требуемых работ, их общая стоимость и приблизительные сроки проведения.

Имея на руках этот документ, а также претензию своему страховщику, нужно прийти в офис вашей организации, и только с того дня, который следует за датой подачи всех документов, начинается отсчет установленного срока.

Если в договоре предусматривается такой пункт, то рассчитывать сроки нужно в соответствии с ним, а те сроки, которые указываются в наряде, будут для вас просто ознакомительной информацией.

При этом с того момента, как страховая компания получает уведомление о начале проведения ремонтных процедур на станции СТО, а также общей стоимости и сроках проведения данной процедуры, она продолжает нести ответственность за полную оплату услуг мастерской, и при этом страхователь может принудительно взыскать потраченную сумму через суд.

Читайте так же:  Дадут ли ипотеку в 19 лет

КАСКО или добровольное страхование ОСАГО регулируется действующим Законом о защите прав потребителей. В соответствии с нормами этого закона Верховный Суд сохраняет однозначную позицию – заявитель имеет право на получение законной неустойки, которая должна рассчитываться в соответствии с нормами действующего законодательства.

Ссылаясь на этот документ, со страховой компании можно взыскать неустойку в размере до 3% от общей суммы страховой премии за каждый день, который следует за датой истечения срока, установленного в договоре.

Также страхователь может получить дополнительную компенсацию в соответствии с нормами Гражданского кодекса, которые предусматривают определенную пеню за пользование чужими денежными средствами, а страховая выплата с момента точного ее определения считается как средства, принадлежащие получателю.

Чтобы провести расчет процентов неустойки в соответствии с ГК РФ, нужно причитающуюся вам сумму вознаграждения умножить на общее количество дней задержки, а затем умножить на ставку рефинансирования, которая устанавливается Центральным Банком. Полученная сумма делится на 360, после чего вы получаете точный размер полагающейся вам неустойки.

При этом стоит отметить, что судебные органы периодически предпочитают использовать другие технологии расчета, в связи с чем суммы, указанные вами в исковом заявлении, крайне желательно подкрепить определенными документами, которые будут доказывать их законное основание.

Как показывает действующая практика, неустойка по полисам КАСКО практически в 100% случаев предоставляется заявителю, но ее размер не регулируется никакими специальными законами, поэтому в процессе принятия решения сотрудники органов юстиции основываются на ГК РФ, ЗЗПП, а также разъяснениях Верховного Суда. Чтобы вам предоставили неустойку, вам нужно будет также полностью обосновать правильность расчета и той суммы, из которой эта неустойка, собственно, рассчитывается.

Изображение - В чем заключается неустойка по каско proxy?url=http%3A%2F%2Fcalculator-ipoteki.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F10%2F1067

Чтобы сформировать доказательства, лучше заручиться поддержкой профессионального специалиста, который специализируется на решении страховых споров

Чтобы вам было проще разобраться в основных судебных нормах, а также понять, как обстоит ситуация с выплатой неустойки в действующей практике работы страховых компаний, стоит разобраться в основных вопросах по этой теме.

В соответствии с пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» №17, которое было вынесено 28 июня 2012 года, если какие-то отношения с участием клиентов регулируются также специальными нормами законодательства РФ, включающими в себя нормы гражданского права, то в таком случае к этим проблемам Закон «О защите прав потребителей» должен использоваться в части, не регулируемой специальными законами.

Статья 39 этого Закона говорит о том, что к любым отношениям, которые возникают из составленных контрактов об оказании определенных услуг с участием граждан, последствия нарушения которых не предусмотрены главой III, используются общие положения, а именно:

При возникновении проблем с получением выплат по КАСКО страхователь может потребовать со страховой компании компенсации неустойки. Обычно такое право возникает у страхователя в случае задержки выплат, или при переводе спора в плоскость судебных разбирательств.

В данной статье мы рассмотрим: что представляет собой неустойка по договору КАСКО и в каких случаях страхователь имеет право ее требовать; как рассчитывается неустойка; а также ознакомимся с пошаговой процедурой взыскания неустойки по КАСКО со страховой компании.

Договор КАСКО призван покрыть имущественные риски владельца транспортного средства, такие как угон автомобиля, последствия ДТП, пожар, которые не покрывает обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО). Как и любой гражданско-правовой договор он должен включать в себя условие о выплате неустойки в случае нарушения страховой компанией своих обязательств. Статья 330 ГК РФ указывает, что:

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Клиентам страховых компаний необходимо знать, что некоторые страховщики поступают нечестно и не включают в текст договора условие о неустойке, однако и в этом случае клиент остается защищенным. Федеральное законодательство предусматривает два вида неустойки: договорную и законную. Если в договоре не присутствует пункт о начислении пени в случае задержки выплат, то при возникновении конфликтной ситуации страхователь всегда может требовать законную неустойку. Для определения размера выплат штрафных санкций в этом случае необходимо обратиться к нормам Гражданского Кодекса РФ, а именно статье 395:

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Изображение - В чем заключается неустойка по каско proxy?url=https%3A%2F%2Finsur-portal.ru%2Fstorage%2Fapp%2Fmedia%2Fdokumenty%2F107_neustojka_kasko

Когда возникает право на взыскание неустойки по КАСКО?

При наступлении страхового случая владелец страхового полиса должен незамедлительно обратиться к страховщику. После получения заявления от клиента компания в разумные сроки обязана совершить страховую выплату. И в случае затягивания сроков совершения платежа страхователь имеет право на получение неустойки, которая по сути является «штрафной санкцией» за не вовремя оказанные услуги. Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанной с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденным ПВС РФ 30.01.2013 гласит, что:

Проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, подлежат взысканию с момента отказа страховщика в выплате страхового возмещения или его выплаты не в полном объеме.

Для того чтобы рассчитать неустойку, необходимо знать – была ли она закреплена в договоре КАСКО. Поэтому рассмотрим оба варианта:

В первом случае для расчета договорной неустойки необходимо обратиться к тексту страхового договора, а именно пункту о штрафе, в котором и указан его размер. Например, страховая компания должна выплатить страхователю 100 000 рублей, а неустойка составляет 1% за каждый день просрочки: (100 000*1%) : 100% = 1 000 рублей за один день.

Расчет неустойки, если она не зафиксирована в договоре, происходит согласно ст. 395 ГК РФ. Проценты за пользование чужими денежными средствами определяются «…ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды».

Для расчетов следует использовать две формулы. Первая формула позволяет вычислить проценты за разные периоды, и выглядит следующим образом:

Вторая формула позволяет суммировать проценты за каждый конкретный период и получить обязательную для уплаты страховой компанией сумму:

Читайте так же:  Осаго макс - онлайн, рассчитать, оформить, выплаты, отзывы

Р1 = D*S365*H, где

  • Р1 – проценты за определенный период, в который действовала ставка Банка России;
  • D – сумма долга;
  • S – ключевая ставка Банка России;
  • 366(365) – количество дней в году;
  • Н – число дней просрочки выплаты.

Например, страховая должна клиенту 100 000 рублей, и затянула выплаты на 30 дней в период с 01.08.2016 г. по 01.09.2016 г.: 100 000*10%/366*30=821,91 р. за каждый день просрочки.

В случае, если задержка страховой выплаты затянулась на продолжительный период, необходимо рассчитывать проценты исходя из всех возможных ключевых ставок Банка России, используя формулу Р=Р1+Р2+Р3+Р4…

Например, страховая должна клиенту 100 000 рублей, затянула выплаты на период с 01.01.2016 г. по 01.08.2016. В этом случае расчет будет произведен следующим образом:

  1. 01.01.2016 — 13.06.2016, 165 дней, ключевая ставка – 11%, по первой формуле получаем: 100 000 * 11% * 165/366 = 4 959,01 руб.;
  2. 14.06.2016 — 05.08.2016, 53 дня, ключевая ставка – 10,5%, снова применяем первую формулу: 100 000 * 10,5% * 53/366 = 1 520,49 руб. Применяем вторую формулу и суммируем периоды: 4959,01 + 1520,49 = 6 479,50 руб.

Как видно из расчетов применение законной неустойки не так выгодно, как, если бы неустойка была прописана в договоре. Поэтому в первую очередь при заключении договора страхования КАСКО необходимо внимательно изучить договор. Лучше всего, если это сделает юрист.

Добровольный и принудительный порядок взыскания неустойки

Каждый договор страхования КАСКО наравне с условием о неустойке должен содержать указание на срок выполнения обязательств – совершения страховой выплаты. Если после подачи заявления о наступлении страхового случая прошло больше времени, чем указано в договоре, клиент имеет право обратиться к страховщику с претензией. В своей претензии необходимо четко сформулировать требования о погашении задолженности по страховой выплате, а также истребовать неустойку, согласно действующему договору.

Вручить претензию можно лично либо отправить по почте письмом с уведомлением. При личном вручении у клиента должно быть два экземпляра претензии – один для страховщика и второй для проставления даты принятия претензии. Второй экземпляр необходимо сохранить на случай обращения в суд, так же, как и квитанцию с почты, если претензия была отправлена письмом.

В случае игнорирования представителями страховой компании направленной претензии клиент вправе обратиться в суд для защиты своих прав, взыскания страховой выплаты и неустойки.

Первым шагом на пути к истребованию штрафа по КАСКО должно стать исковое заявление. Для составления иска необходимо рассчитать сумму неустойки, что бывает проблематично, поскольку рассмотрение дела в суде может затянуться не на один месяц, а сумма неустойки зависит от срока просрочки выплаты основного денежного обязательства.

Таким образом, целесообразно сначала взыскать со страховой компании сумму основной страховой выплаты, а после направить иск о взыскании пени, зная день погашения долга. Бояться уплаты двойной государственной пошлины не стоит, ведь в исковое заявление можно включить требование о взыскании пошлины и всех судебных издержек с ответчика.

Также необходимо помнить, что гражданское законодательство в ст. 196 ГК РФ устанавливает общий срок исковой давности для взыскания неустойки по полису КАСКО, который составляет 3 года.

1. Взыскание процентов на сумму долга на основании статьи 395 Гражданского кодекса РФ.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ “О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей” N 17 от 28 июня 2012 года, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности

  • о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 – 12),
  • об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13),
  • о возмещении вреда (статья 14),
  • о компенсации морального вреда (статья 15),
  • об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17),
  • а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (глава 48 ГК РФ, Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

Пунктом 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена – общей цены заказа.

В соответствии с п.1 ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Ценой страховой услуги является страховая премия, за которую покупается страховая услуга в виде обязательства выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая.

Выплата страхового возмещения не является ценой страховой услуги, поэтому на сумму страхового возмещения при задержке ее выплаты не может начисляться указанная неустойка.

Страховое возмещение является денежным обязательством. Нарушение сроков выплаты страхового возмещения в пределах страховой суммы представляет собой нарушение исполнения страховщиком денежного обязательства перед страхователем, за которое статьей 395 ГК РФ предусмотрена ответственность в виде уплаты процентов, начисляемых на сумму подлежащего выплате страхового возмещения.

Проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, подлежат взысканию с момента отказа страховщика в выплате страхового возмещения или его выплаты не в полном объеме (Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 30.01.2013)).

Как разъяснено в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 “О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан” обязательство страховщика по выплате страхового возмещения возникает из договора страхования и не является ответственностью за убытки, причиненные в результате страхового случая. После вступления договора страхования в силу у страховщика возникает собственное обязательство выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре и в правилах страхования (п. 43).

Читайте так же:  Планирование расторжения договора осаго

В силу пункта 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или в любой момент в пределах такого периода. На этом основании проценты за пользование чужими денежными средствами следует начислять с момента отказа страховщика в выплате страхового возмещения, его выплаты не в полном объеме или с момента истечения срока выплаты страхового возмещения, предусмотренного законом или договором страхования (п. 44).

2. Взыскание неустойки, предусмотренной пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации “О защите прав потребителей”

Пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере 3 процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена – общей цены заказа.

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 20).

Согласно пункту 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 8 октября 1998 г. “О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами” (в редакции от 4 декабря 2000 г.) в денежных обязательствах, возникших из договоров, в частности, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров, работ или услуг либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму подлежат начислению проценты на основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Этим же пунктом разъяснено, что если законом либо соглашением сторон предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пени) при просрочке исполнения денежного обязательства, то в подобных случаях суду следует исходить из того, что кредитор вправе предъявить требование о применении одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при исполнении денежного обязательства, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

Таким образом, в тех случаях, когда страхователь не ставит вопрос об ответственности за нарушение исполнения страховщиком обязательства по статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, а заявляет требование о взыскании неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона о защите прав потребителей, такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка – исчислению в зависимости от размера страховой премии.

Судебная практика по взысканию процентов на сумму долга (ст. 395 ГК РФ)

Выплата страхового возмещения не является ценой страховой услуги, поэтому на сумму страхового возмещения при задержке ее выплаты не может начисляться неустойка, предусмотренная пунктом 5 статьи 28 Закона РФ “О защите прав потребителей”.

Апелляционное определение Московского городского суда от 24 декабря 2013 года дело №11-42219/2013

Страховое возмещение является денежным обязательством, за несвоевременное исполнение которого применяется ответственность, предусмотренная статьей 395 ГК РФ.

Апелляционное определение Московского городского суда от 24 декабря 2013 года дело № 11-42045

Нарушение сроков выплаты страхового возмещения в пределах страховой суммы представляет собой нарушение исполнения страховщиком денежного обязательства перед страхователем, за которое статьей 395 ГК РФ предусмотрена ответственность в виде уплаты процентов, начисляемых на сумму подлежащего выплате страхового возмещения.

Апелляционное определение Московского городского суда 28 апреля 2014 года гр.д.№33-15239

Нарушение сроков выплаты страхового возмещения в пределах страховой суммы представляет собой нарушение исполнения страховщиком денежного обязательства перед страхователем.

Апелляционное определение Московского городского суда от 16 декабря 2013 года гр. дело №11-41234/2013

Ответчик допустил бездействие при решении вопросов о признании случая страховым и о выплате страхового возмещения, повлекшее просрочку в выплате страхового возмещения.

Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 5 ноября 2013 г. N 33-17495

Страховое возмещение является денежным обязательством, за несвоевременное исполнение которого применяется ответственность, предусмотренная ст. 395 ГК РФ.

Данная позиция закреплена в п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года N 20.

Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 24 октября 2013 г. N 33-16489/2013

Поскольку обязательство по выплате страхового возмещения носит денежный характер, к ответчику применима общая норма об ответственности за неисполнение денежного обязательства, установленная ст. 395 ГК РФ

Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 17 октября 2013 г. N 33-16012/2013

Обязательство страховщика по выплате страхового возмещения возникает из договора страхования и не является ответственностью за убытки, причиненные в результате страхового случая. После вступления договора страхования в силу у страховщика возникает собственное обязательство выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре.

Апелляционное определение Московского городского суда от 16 января 2014 года дело № 33-669

Удовлетворяя исковые требования о взыскании неустойки, суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ, поскольку за указанный период в пользу истца была взыскана неустойка в порядке п. 5 ст. 28 Закона РФ “О защите прав потребителей”.

Определение Московского городского суда от 25 ноября 2016 г. N 4г/6-12498/16

Верховный Суд Российской Федерации указал, что у судов отсутствовали основания для одновременного взыскания предусмотренной Законом о защите прав потребителей неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами, предусмотренных статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Определение Верховного Суда РФ от 22 ноября 2016 г. N 24-КГ16-12

Изображение - В чем заключается неустойка по каско 23423422330
Автор статьи: Виталий Потрясов

Позвольте представиться. Меня зовут Виталий. Я уже более 12 лет занимаюсь правоведением и юридическими наукам. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные задачи. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю нужную информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 5 проголосовавших: 6

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here