Важные пункты в законе о страховании вкладов

Порядок и условия депозитного страхования россиян регламентирует федеральный закон №177. Он был одобрен членам ГосДумы РФ 28 ноября 2003 года, а окончательно подписан 23 декабря 2003 года. На его основании выплачиваются возмещения по банковским вложениям при возникновении страхового случая. Сразу же после принятия №177-ФЗ в 2003 г., сумма страхового возмещения увеличилась с 100 т.р. до 700 т.р. (с 29 декабря 2014 года эта сумма достигает 1,4 млн. руб.).

Закон дает определение каждому понятию, связанному со страхованием вкладов, вкладчиками и банками. Он заставляет каждый банк страховать депозитные счета своих клиентов.

В последствии закон был доработан и отрегулирован с целью создания более четкого механизма использования страховых средств для выплат компенсаций. В его силу, вкладчик не должен подписывать дополнительные соглашения на страхование своего вклада, так как эта услуга автоматически формируется в рамках ФЗ №177. Рассмотрим подробнее, зачем нужен закон о страховании вкладов, каковы основные положения, что они означают, есть ли плюсы или минусы для вкладчика?

Идея создания нормативной базы, которая бы защищала права вкладчика, возникла еще в начале 98х годов, когда разразился кризис. Именно тогда люди, потеряв накопления, совсем разочаровались в государстве и банках и перестали открывать вклады. Новый ФЗ дал вкладчикам гарантии возврата их сбережений, даже если банк обанкротиться или у него отзовут лицензию. Это связано с тем, что все депозиты стали застрахованными. Страховая система сформировалась, благодаря созданию фонда обязательного депозитного страхования.

Данный закон необходим, поскольку он:

• Дает объяснение основным понятиям, связанным со страховкой депозитов,
• Определяет порядок получения компенсаций вкладчикам, которые пострадали от недобросовестной политики банков и неисполнения ими своих обязанностей,
• Заставляет все банки, работающие на территории РФ, вступать в систему страхования,
• Устанавливает тип вкладов, которые подлежат выплате при наступлении страхового случая, и те вклады, на которые действие закона не распространяется.

Закон состоит из шести глав, каждая из которых разъясняет отдельные положения и понятия.
В главе №1 включены основные положения. Здесь находится:

• цель принятия данного ФЗ,
• определение основным терминам, которые применяются в страховании банковских депозитов,
• главные принципы депозитного страхования,
• участники системы,
• условия участия банков в страховой системе.

В главе №2 описывается порядок получения страхового возмещения по депозитам. Здесь можно узнать:

• какие права имеют вкладчики и когда они возникают,
• что является страховым случаем,
• как правильно обращаться за возмещением, если наступила страховая ситуация,
• каков размер выплаты, и на каких условиях он происходит,
• какие права требования имеет вкладчик, если выплата части вложения уже произошла.

Глава №3 полностью посвящена Агентству по страхованию вкладов (АСВ). Она рассказывает:

• О целях создания данной структуры,
• Какими полномочиями обладает данная госкорпорация,
• Что является ее активами и имуществом,
• Какой состав высшего руководства, кто туда входит и чем занимается,
• Какие отчетные документы сдает АСВ для аудита со стороны государства,
• Как происходит процедура банкротства или реорганизации.

Глава №4 описывает организационные моменты в процессе депозитного страхования и выплаты возмещений. В ней указано:

• На каком основании общаются АСВ, ЦБ РФ и органы госвласти,
• Как банк может войти в систему страхования депозитов и как может выйти из нее,
• Какую отчетность должны представлять участники АСВ,
• Как должны себя вести банки и АСВ, если вдруг произошел страховой случай,
• Как происходят проверки банковских учреждений сотрудниками АСВ.

В главе №5 описываются источники финансовых средств системы страхования. Здесь можно найти информацию:

• О Фонде обязательного депозитного страхования, и из каких источников он формируется,
• Об условиях начисления и передаче страховых платежей банками в АСВ, их порядок и обязательность,
• Куда идут средства Фонда,
• Как обеспечивается и контролируется финансовая стабильность всей системы страхования вкладов.

В главе №6 прописаны заключительные положения всего закона, а в частности:

• Особенности вхождения кредитных учреждений в систему депозитного страхования,
• В каких случаях банковские организации лишаются прав на привлечение средств во вклады,
• Как происходит процедура возмещения, если в капитале банка есть доля государства.

Проблемы, связанные с возвратом банковских вкладов, являются актуальными не только для России, но и для всего мирового сообщества. Как и во всех цивилизованных странах, ее решение возложено на Агентство страхования вкладов, созданное на основании ФЗ РФ № 177.

Деятельность организации нацелена на защиту интересов вкладчиков, которые передали собственные средства в качестве депозитов или разместили их на своих банковских счетах, от рисков, связанных с банкротством финансовых учреждений.

Обязанностью Агентства является направление в орган массовой печати, расположенный в пределах месторасположения банка, сообщения о сроках, месте, формах и порядке принятия заявлений со стороны вкладчиков об осуществлении выплаты возмещению по имеющимся у них вкладам. Информация подлежит обязательному опубликованию и в «Вестнике Банка России».

Еще один экземпляр сообщения о приеме заявлений вкладчиков, направляется Агентством в адрес банка.

Такая обязанность возникает у Агентства с момента получения им реестра обязательств банковского учреждения, который стал субъектом страхового случая, перед его вкладчиками.

На протяжении одного месяца Агентство обязано уведомить вкладчиков банке о факте наступления страхового случая, что осуществляется путем направления письменных уведомлений.

Страхование относится к такому виду экономических отношений, предназначение которых заключается в обеспечении защиты субъектов от различной опасности.

Отношения, возникающие в сфере страхования банковских вложений, регулирует закон 177 фз о страховании вкладов. Им урегулирована процедура страхования вкладов, которые выполнило физическое лицо.

Закон о страховании вкладов наделен определенной структурой, в которую входят положения о:

• целях документа;
• принципах отрасли страхования;
• участниках системы;
• видах выполняемых вкладов, подлежащих страхованию;
• порядке и условиях проведения выплат, осуществляемых в случае наступления страховой ситуации;
• правах лиц, осуществивших вклад;
• процессе взаимного сотрудничества Агентства, Банка России, а также ряда государственных органов;
• основах системы работы в процессе страхования;
• порядке исчислений выплат и осуществлении их.

В структуру ФЗ № 177 входят положения о правах лиц, которые осуществили вклад в банковское учреждение.

Законодатель наделил вкладчиков правами, среди которых право:

• на получение возмещений;
• на сообщение в адрес Агентства информации о задержки исполнения банковских обязательств, связанных с возвратом вкладов;
• на получение информации по вопросу участия банка в страховой системе, касающейся вложений физических лиц.

Получение вкладчиком суммы страхового возмещения не является основанием для прекращения права требования, относительно разницы между суммой вклада и размером вознаграждения. Такие требования могут быть предъявлены исключительно к банку.

Право требования, при наличии оформленного вклада в отношении третьего лица, возникает у того лица, в отношении которого заключался договор.

Требования относительно средств номинальных счетов, могут быть предъявлены бенефициаром такого счета.

Фиксация страхового случая является моментом возникновения прав у вкладчиков на получение возмещения.

Не могут требовать возмещения вклада те лица, которые приобрели право требования тогда, когда страховой случай фактически существовал. Исключением из данного правила является предоставление права на получения страховых выплат лицами, являющимися наследниками первоначального вкладчика.

В тех случаях, когда право на вклад переходит к нескольким наследникам, выплата осуществляется пропорционально размеру приобретенных прав.

Законом установлен определенный круг требований, который предъявляется к банкам.

Так, все они должны быть обязательными участниками программы страхования, которая включает в себя ряд обязательств:

• по своевременному внесению взносов Фонду обязательного страхования;
• по информированию клиентов о статусе участника программы и размере выплат, которые полагаются при возникновении страхового случая;
• по размещению сведений, регламентирующих правила возмещения, что должно быть выполнено в доступном для клиента месте;
• по ведению учета общего размера имеющихся перед общим объемом клиентов обязательств и постоянной актуализации этой информации.

Последняя редакция закона определила сумму страхового возмещения на уровне 1,4 млн. руб. Это означает, что вклады в пределах этих границ, будут возвращены в полном объеме, если страховой случай наступит.

Те, кто имеет более крупный вклад, могут предпринять попытки его возврата в судебном порядке, однако очередность возмещения может так и не дойти до вкладчика. Именно с этим связано появление совета размещать особо крупные сбережения в разных банковских учреждениях, путем разделения общей суммы на части.

Программа страхования распространяет свое действие относительно депозитов, расчетных счетов и вкладов, которые открыты до востребования.

Вклад «Максимальный доход» — предложение с наиболее выгодными условиями среди всех видов вкладов в Связь-Банке.

Детально преимущества вкладов для физических лиц в банке СМП в 2018 году на сегодня рассмотрены в этой статье.

Вкладчику необходимо помнить о том, что начисляемые проценты по депозиту увеличивают его сумму. Таким образом, по истечении некоторого периода времени, вклады, граничащие с предельной суммой возмещений, могут переступить такую границу.

Защитить себя можно:

• путем размещения депозита с условием ежемесячного снятия процентов;
• путем проведения расчета начисления процентов и размещения такой суммы, которая на конец периода вложения будет составлять до 1400000 рублей;
• путем заключения договора о размещении депозита, на условиях частичного снятия средств.

Созданию Агентства послужила необходимость в проведении обязательного страхования вкладов со стороны государства. Данное учреждение является корпорацией, функционирующей в рамках ФЗ № 177.

Обязательными атрибутами Агентства является печать, содержащая изображение российского герба. Средства, принадлежащие Агентству, сформированные из обязательных платежей банковских учреждений, размещены на счете, открытом в Банке России.

Организация наделена правом открытия счетов и в других финансовых учреждениях. Центральный орган расположен в г. Москва.

Практика многих стран показывает, что эффективным инструментом решения проблем макроэкономического и социального характера, выступает страхование средств, выступающих в виде вкладов.

Система позволяет вкладчикам иметь уверенность в возврате вложенных сумм, что полностью исключает возможность наступления паники, при наличии экономических проблем в отрасли банковского дела.

Вкладчики ощущают полную государственную защищенность собственных средств, в результате чего, проявляют высокий уровень доверия к финансовым учреждениям, участвующим в программе страхования.

Последние поправки, внесенные в законодательство, регулирующее страхование вкладов, стали поводом для увеличения размера возмещения в два раза. Причиной тому послужило желание граждан обезопасить собственные учреждения.

Так, с момента создания Агентства, размер обязательного возмещения был увеличен в 14 раз.

Законом определен ограниченный круг участников, к которым применяются положения о страховании вкладов.

В их лице выступают:

• лица, осуществившие вклад, которые получают статут выгодоприобретателей;
• банковские учреждения, выступающие страхователями;
• Агентство, являющееся страховщиком;
• Банк России.

Главная роль Агентства заключается в обеспечении страхования вкладов, размещаемых в банковских учреждениях.

Данная организация осуществляет регулярный учет вкладчиков и средств, которые размещены в качестве депозитов, а также находятся на банковских счетах. Для этого, финансовым учреждениям вменена обязанность по предоставлению необходимых данных по первому требованию Агентства.

Управление Агентством осуществляет Совет директоров, в который входят 7 представителей от Правительства РФ, 5 представителей из Банка России и сам генеральный директор.

Государственная поддержка страхования заключается в формировании законодательной базы, регламентирующей всю процедуру страхования и возмещения вкладов.

Законодатель предоставил Агентству право на проведение аудиторских проверок финансовых учреждений, которые позволяют выявить возможные отрицательные тенденции функционирования, требующие незамедлительного предотвращения

Федеральным законом установлен перечень денежных средств, которые, при их размещении в банковских учреждениях, подлежат возмещению при наступлении страхового случая:

• вклады (срочные и до востребования);
• номинальные счета;
• банковские платежные счета;
• счета ИП;
• эскроу счета, которые открыты для осуществления сделок с недвижимостью.

Не могут быть возмещены средства, которые: размещены лицами с целью осуществления профессиональной деятельности; находятся в доверительном управлении; размещены в качестве вкладов на предъявителя; не находятся в банковских учреждениях РФ; представлены в виде электронных денег.

Последние законодательные изменения, касающиеся предельной суммы возмещения, произошли в 2018 году. С этого момента, сумма страховых выплат установлена на уровне 1,4 млн. руб.

Денежные средства размещенные на счетах эскроу возмещаются в полном объеме, но в пределах суммы в 10 млн. руб.

Валютные вклады возмещаются в национальной валюте, исходя из курса, который определен Банком России на дату фиксации страхового случая.

Наличие кредитных обязательств в том же банковском учреждении, где у лица размещен депозит, влечет индивидуальный расчет страховой выплаты, который представлен в виде разницы обязательств лица перед банком и суммой средств, которая подлежит возврату вкладчику.

Получателем возмещения вклада может выступить вкладчик или представляющее его лицо, а также наследник или его представитель, для чего указанные лица должны обратиться в Агентство, до момента признания банка банкротом.

При наличии уважительных оснований, пропущенный срок может восстановить правление Агентства.

Наследники получают право на обращение с даты получения свидетельства, удостоверяющего права на наследственную массу.

Лика, имеющие право на обращение за возмещением подают в Агентство заявление установленной формы и документы, которые подтверждают их личность, а также права на вклад. При подаче заявления представителем, потребуется приобщить к документу доверенность, удостоверяющую полномочия.

Основанием для осуществления выплат является реестр обязательств банка. Выплаты осуществляются на протяжении 3 дней, с даты подачи вкладчиком или уполномоченным им лицом заявления и соответствующих документов.

По общему правилу, начало выплат не может осуществляться ранее, чем через 14 дней, с момента фиксации страхового случая.

Возмещение может быть выполнено как в результате перечисления средств на банковские реквизиты, так и в результате передачи вкладчику наличных средств.

Последние поправки в ФЗ № 177 были внесены в конце 2018 года. Именно тогда, сумма возмещения увеличилась вдвое и достигла 1,4 млн. руб.

Изначальным поводом для появления действующего ФЗ стал низкий уровень доверия к банковской системе со стороны граждан, которые боялись размещать собственные средства, без каких-либо гарантий со стороны банка.

Ограничение суммы возмещения не всегда позволяет вкладчикам вернуть свой депозит в полном объеме, поэтому клиенту имеет возможность осуществить размещение средств в нескольких банковских учреждениях.

Закон установил, что возмещению подлежат как вклады, так и средства физических лиц, размещенных на счетах. Правило не касается индивидуальных предпринимателей, а также нотариусов и адвокатов, которые имеют счет с целью осуществления собственной профессиональной деятельности.

Ответственность за проведение процедуры возмещения возложена на Агентство страхования вкладов, которое выступает страхователем.

Объем портфеля вкладов физических лиц в Газбанке на сегодня превышает 18 млрд. рублей.

Анализ предложений по вкладам для физических лиц и процентов по депозитным программам в ВПБ банке приведен по этой ссылке.

Вклад «Удачный» с подарками в Плюс банке — подробности тут.

Федеральный закон “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”

Наименование изменено с 1 января 2019 г. – Федеральный закон от 3 августа 2018 г. N 322-ФЗ

Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ
“О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”

20 августа, 29 декабря 2004 г., 20 октября 2005 г., 27 июля 2006 г., 13 марта 2007 г., 13 октября, 22 декабря 2008 г., 27 сентября, 25 ноября 2009 г., 23, 29 декабря 2010 г., 27 июня, 11 июля, 3 декабря 2011 г., 7 мая, 2 июля, 2, 28 декабря 2013 г., 2 апреля, 21 июля, 22, 29 декабря 2014 г., 29 июня, 13 июля 2015 г., 3 июля 2016 г., 1 мая, 29 июля, 29, 31 декабря 2017 г., 7 марта, 23 апреля, 1 июля, 3 августа 2018 г.

Принят Государственной Думой 28 ноября 2003 года

Одобрен Советом Федерации 10 декабря 2003 года

В случае отзыва (аннулирования) у банка, являющегося участником системы страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, лицензии Банка России на осуществление банковских операций до 1 января 2014 г. положения настоящего Федерального закона применяются после 1 января 2014 г. по отношению к вкладчикам указанного банка без учета изменений, внесенных Федеральным законом от 28 декабря 2013 г. N 410-ФЗ

О реализации настоящего Федерального закона см. Информацию Банка России от 17 января 2006 г.

См. комментарии к настоящему Федеральному закону

Преамбула изменена с 1 января 2019 г. – Федеральный закон от 3 августа 2018 г. N 322-ФЗ

Настоящий Федеральный закон устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации (далее – система страхования вкладов), компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (Агентство по страхованию вкладов, далее также – Агентство), порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует отношения между банками Российской Федерации, Агентством, Центральным банком Российской Федерации (Банком России) и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.

См. комментарии к преамбуле настоящего Федерального закона

Президент Российской Федерации

23 декабря 2003 года

Устанавливаются правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ, компетенция, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, а также порядок выплаты возмещения по вкладам.

Закон также регулирует отношения между банками РФ, Агентством по страхованию вкладов, Банком России и органами исполнительной власти РФ в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.

Законом регулируются отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, и иные отношения, возникающие в данной сфере.

Страхование вкладов не требует заключения вкладчиками договора страхования. Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, в отношении которого наступил страховой случай, но не более 100 000 руб.

Банки, имеющие разрешение Банка России на день вступления в силу Федерального закона, ставится на учет в системе страхования вкладов путем внесения его Агентством в реестр банков на основании уведомления Банка России.

Федеральный закон вступает в силу со дня его официального опубликования.

Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”

Настоящий Федеральный закон вступает в силу со дня его официального опубликования

Текст Федерального закона опубликован в “Российской газете” от 27 декабря 2003 г. N 261, в Собрании законодательства Российской Федерации от 29 декабря 2003 г. N 52 (часть I) ст. 5029

В случае отзыва (аннулирования) у банка, являющегося участником системы страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, лицензии Банка России на осуществление банковских операций до 1 января 2014 г. положения настоящего Федерального закона применяются после 1 января 2014 г. по отношению к вкладчикам указанного банка без учета изменений, внесенных Федеральным законом от 28 декабря 2013 г. N 410-ФЗ

В настоящий документ внесены изменения следующими документами:

Федеральный закон от 3 августа 2018 г. N 322-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 января 2019 г.
См. будущую редакцию настоящего документа
Текст настоящего документа представлен в редакции, действующей на момент выхода установленной у Вас версии системы ГАРАНТ

Федеральный закон от 1 июля 2018 г. N 175-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 июля 2018 г.

Федеральный закон от 23 апреля 2018 г. N 106-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 июня 2018 г.

Федеральный закон от 7 марта 2018 г. N 53-ФЗ

Изменения вступают в силу с 7 марта 2018 г.

Федеральный закон от 31 декабря 2017 г. N 482-ФЗ

Изменения вступают в силу с 31 декабря 2017 г.

Федеральный закон от 29 декабря 2017 г. N 470-ФЗ

Изменения вступают в силу с 9 января 2018 г.

Федеральный закон от 29 июля 2017 г. N 267-ФЗ

Изменения вступают в силу с 30 июля 2017 г.

Федеральный закон от 29 июля 2017 г. N 240-ФЗ

Изменения вступают в силу с 30 июля 2017 г.

Федеральный закон от 1 мая 2017 г. N 92-ФЗ

Изменения вступают в силу по истечении тридцати дней после дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 1 мая 2017 г. N 84-ФЗ

Изменения вступают в силу по истечении девяноста дней после дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 3 июля 2016 г. N 364-ФЗ

Изменения вступают в силу по истечении 10 дней после дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 13 июля 2015 г. N 229-ФЗ

Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 29 июня 2015 г. N 167-ФЗ

Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 29 декабря 2014 г. N 461-ФЗ

Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 29 декабря 2014 г. N 451-ФЗ

Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 22 декабря 2014 г. N 432-ФЗ

Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 21 июля 2014 г. N 218-ФЗ

Изменения вступают в силу по истечении десяти дней после дня официального опубликования названного Федерального закона и распространяются на правоотношения, возникшие с 1 июля 2014 г.

Федеральный закон от 2 апреля 2014 г. N 41-ФЗ

Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 28 декабря 2013 г. N 410-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 января 2014 г.

Федеральный закон от 2 декабря 2013 г. N 335-ФЗ

Изменения вступают в силу по истечении ста двадцати дней после дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 2 июля 2013 г. N 146-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 января 2014 г.

Федеральный закон от 7 мая 2013 г. N 81-ФЗ

Изменения вступают в силу по истечении 10 дней после дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 11 июля 2011 г. N 171-ФЗ

Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 27 июня 2011 г. N 162-ФЗ

Изменения вступают в силу по истечении 90 дней после дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 29 декабря 2010 г. N 437-ФЗ (в редакции Федерального закона от 3 декабря 2011 г. N 381-ФЗ)

Изменения вступают в силу по истечении одного года после дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 29 декабря 2010 г. N 437-ФЗ

Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона, за исключением изменений в статьи 15, 19, 21 и 38, вступающих в силу по истечении одного года после дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 27 сентября 2009 г. N 227-ФЗ (в редакции Федерального закона от 23 декабря 2010 г. N 375-ФЗ)

Действие пункта 2 части 3, пунктов 1 и 3 части 3.1 статьи 48 настоящего Федерального закона было приостановлено со дня официального опубликования названного Федерального закона до 1 июля 2011 г. включительно

Федеральный закон от 25 ноября 2009 г. N 281-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 января 2010 г., но не ранее чем по истечении одного месяца со дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 27 сентября 2009 г. N 227-ФЗ

Действие пункта 2 части 3, пунктов 1 и 3 части 3.1 статьи 48 настоящего Федерального закона было приостановлено со дня официального опубликования названного Федерального закона до 31 декабря 2010 г. включительно

Федеральный закон от 22 декабря 2008 г. N 270-ФЗ

Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона, за исключением изменений части 4 статьи 44 настоящего Федерального закона, вступающих в силу по истечении одного года после дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 13 октября 2008 г. N 174-ФЗ

Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 13 марта 2007 г. N 34-ФЗ

Федеральный закон от 27 июля 2006 г. N 150-ФЗ

Федеральный закон от 20 октября 2005 г. N 132-ФЗ

Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 29 декабря 2004 г. N 197-ФЗ

Федеральный закон от 20 августа 2004 г. N 106-ФЗ

Целью страхования вкладов физических лиц в банках является снижение денежных потерь в случае разорения банка или отзыва у него лицензии по различным причинам.

Хорошего страхования! полезная информация о страховании и личных финансах

(часть вторая в ред. Федерального закона от 22.12.2008 N 270-ФЗ) 2. Лицо, которое приобрело у вкладчика право требования по (вкладам) после наступления страхового случая, права на страховое возмещение по такому вкладу (вкладам) не имеет, за исключением физического лица, приобретшего в порядке наследования право требования по, по которому выплата страхового возмещения вкладчику не производилась (далее — наследник).

Комментарий к Федеральному закону от 23 декабря 2003 г

Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе Статья 3. Основные принципы системы страхования вкладов Статья 4.

4. Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

Не могут требовать возмещения вклада те лица, которые приобрели право требования тогда, когда страховой случай фактически существовал. Исключением из данного правила является предоставление права на получения страховых выплат лицами, являющимися наследниками первоначального вкладчика.

Закон о страховании вкладов – основные положения, права вкладчиков и обязанности банковского учреждения

Каждый человек, доверяя свои деньги банку, желает не только получить прибыль, но и хочет быть уверенным, что с ними ничего не случится и он получит их в строго установленный срок. Закон о страховании вкладов, действующий на территории Российской Федерации, гарантирует защиту сбережений физических лиц на случай финансовой несостоятельности банка или отзыва у него лицензии.

Практика обязательного страхования депозитов не нова в мировой практике – системы гарантирования применяется во многих государствах. Это значительно повышает доверие вкладчиков к банковской системе, поскольку закон о страховании вкладов декларирует, что деньги, размещенные физическим лицом под проценты в банковском учреждении, будут возвращены ему, но при условии соблюдения определенных условий.

Система обязательного страхования вкладов функционирует на территории России с 2004 года и уже успела показать свою действенность. При оформлении депозита гражданину нет необходимости заключать дополнительные соглашения – всю работу на себя берет банковская организация, которая ежеквартально перечисляет Агентству по страхованию депозитов 0,1% от общей суммы размещенных в организации вкладов. Расчетным периодом осуществления взносов является квартал.

Главной задачей системы страхования депозитов, о чем говорится в законе, является защита сбережений вкладчиков. Страхование вкладов физических лиц в банках РФ не только повышает доверие простых граждан и индивидуальных предпринимателей к финансовой системе страны, но и преследует другие цели:

• защищает права и законные интересы вкладчиков;
• стимулирует приток сбережений.

Законодательством определен ряд принципов обязательного страхования депозитов населения. Среди основных можно выделить следующие:

• обязательное участие банковских учреждений в ССВ. Предполагается, что если финансовая организация не является членом системы, она лишается права на открытие и ведение счетов физлиц и привлечения средств во вклады.
• уменьшение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков, при неисполнении банком взятых на себя обязательств. Законом о страховании вкладов четко определено, что страховым случаем является отзыв лицензии на осуществление деятельности или ее аннулирование.
• прозрачность функционирования системы. Информация о деятельности ССВ носит открытый характер, кроме этого, на доступ к данным имеет право определенный круг лиц.
• накопительный характер формирования фонда. Формирование резерва происходит за счет взноса со стороны государства и обязательных отчислений участников, пени за несвоевременную уплату взносов. Плюс фонд может получать прибыль в качестве процентов от инвестированных средств.

Участниками системы обязательного страхования депозитов являются четыре стороны. Первая из них – это сам вкладчик, который, как гласит федеральный закон, является выгодоприобретателем. Это могут быть граждане России, иностранцы и лица без гражданства, разместившие в банке сбережения под проценты. Кроме этого, сюда относят и тех лиц, в пользу которых был открыт депозит.

Вторая – это банки, являющиеся страхователями. Для того чтобы понять, является ли учреждение участником ССВ, необходимо обратиться к специально составленному реестру, где приведен актуальный список организаций. Третья сторона системы – это Агентство по страхованию вкладов, которое, как вытекает из закона, является страховщиком. Это некоммерческая организация, которая была создана в 2004 году. Четвертая – Банк России.

В декабре 2003 года был подписан Федеральный закон за номером 177 об обязательном страховании вкладов. Там даны основные понятия, касающиеся всего процесса и взаимодействия сторон. Впоследствии он не раз подвергался изменениям, был отрегулирован механизм получения компенсаций. Нельзя сказать, что закон о страховании вкладов является идеальным, однако благодаря ему произошло укрепление доверия к банковской системе со стороны населения.

Из-за разразившегося в 90-х годах прошлого столетия банковского кризиса, население потеряло большую часть сбережений, что привело к недоверию к финансовой политике. Благодаря принятому закону эту тенденцию удалось переломить. Нормативный акт состоит из 6 глав:

1. рассматриваются основные положения закона, принципы и задачи, дается определение сторон-участниц системы;
2. описаны права, которые имеют вкладчики, что такое страховой случай, как поступать при его возникновении и какая сумма подлежит возмещению;
3. рассматривается структура АСВ и его функции;
4. рассказано об организационных основах системы страхования вкладов;
5. приводятся финансовые основы системы, откуда поступают средства, куда направляются и как этот процесс контролируется;
6. расписаны заключительные положения и приведена информация об участии банковских структур в ССВ.

Согласно нормам закона о страховании вкладов физическое лицо, разместившее депозит в банке, имеет право:

• на возмещение денежных средств, находящихся на вкладе при фиксации страхового случая;
• сообщать Агентству о задержках со стороны банковской организации по возврату депозита;
• на получение информации касаемо участия банковского учреждения в страховой системе.

Лица, в пользу которых был оформлен депозит, должны сами истребовать эти средства. Не имеют право требовать компенсацию лица, которые вложили деньги в момент, когда страховой случай фактически существовал. Исключением считаются лишь наследники, имеющие право на получение этих денег.

Закон о страховании вкладов четко определил, что все банки, которые хотят привлекать денежные средства со стороны населения, обязаны быть участниками программы обязательного страхования. После того как учреждение будет внесено в реестр, за ним закрепляются определенные обязанности:

• своевременно осуществлять отчисления в специальный Фонд. При наличии задержек или неуплаты, с банка взимается пеня или предусматриваются штрафные санкции;
• информировать своих клиентов о том, что банк является участником программы и озвучивать вкладчикам сумму, на которую они вправе рассчитывать при наступлении страхового случая;
• доводить до населения всю информацию, какие действия принимать при наступлении страхового случая, и размещать ее в доступном для ознакомления месте;
• вести учет всех имеющихся обязательств перед вкладчиками и поддерживать этой информации в актуальном состоянии.

Возврат вкладов физлицам осуществляется исключительно в российских рублях. Если вы имели депозит в иностранной валюте, будет сделан перерасчет по официальному курсу, который установлен Банком России на момент наступления страхового случая. Если в том банке, где у вас лежали деньги на депозите, вам был выдан кредит, то возмещение будет происходить с учетом ваших обязательств перед ссудодателем – вам будет возвращена сумма за вычетом долга и процентов, начисленные на дату наступления страхового случая и пеня, если такая имеется.

Максимальная сумма выплат при наступлении страхового случая

В связи с последними изменениями, выплата страхового возмещения по вкладам составляет 1 400 000 рублей, но не может превышать максимального значения величины депозита. Если вы разместили сумму, превышающую лимит в 1,4 млн рублей, сначала ваш вопрос будет рассматриваться по заявлению Агентством или вам придется истребовать оставшиеся деньги лишь через суд, причем нет 100%-ной гарантии, что вы их получите.

Существует негласное правило, согласно которому более крупные суммы рекомендуется размещать в разных банковских учреждениях. Здесь важно понимать, что выбирать необходимо не разные отделения, а разные банки, поскольку если в одном банке у вас имеется несколько депозитов, то Агентство возвратит вам максимум 1,4 млн рублей, даже если суммарная величина депозитов будет больше. Возмещение же убытков рассчитывается пропорционально размеру каждого размещенного депозита.

Важной особенность закона является то, что не все вложения подлежат обязательному страхованию. Об этом вас обязательно предупредят перед подписанием договора. Страхуются:

• срочные депозиты и вклады до востребования, размещенные как в рублях, так и валюте;
• текущие счета, открытые для расчетов по пластиковым карточкам с целью получения стипендий, пенсий, заработной платы и т.д.;
• сберегательные сертификаты;
• средства, расположенные на счетах у индивидуальных предпринимателей, но при условии, что они были размещены там после 1 января 2014 года.

Не относятся к страховому случаю средства:

• размещенные в филиалах банков, находящихся за пределами РФ;
• находящиеся на металлических обезличенных счетах;
• переданные банку в доверительное управление;
• находящиеся на счетах нотариусов и адвокатов и связанные с их профессиональной деятельностью;
• электронные денежные средства;
• размещенные на предъявителя.

Особенности страхования на счетах эскроу для расчетов по купле-продаже недвижимости

Недавно у российских граждан появилась возможность при осуществлении сделок по купле-продаже недвижимого имущества использовать не только аккредитив или арендовать ячейку, но и открывать счет эскроу. Он имеет свои особенности, поскольку банковское учреждение несет ответственность за размещенные на нем деньги. Закон о страховании вкладов гласит, что банк возмещает физическому лицу денежные средства, размещенные на эскроу-счете в 100%-ном размере, но не более 10 млн рублей.

Единственным органом, который выполняет функцию по возврату депозитов населения при отзыве лицензии у банка, является Агентство по страхованию вкладов. Все средства, которые имеются в распоряжении Агентства, размещены на специальном счете в Центробанке. Обобщенные данные по его бухгалтерскому отчету и годовому балансу подлежат обязательному опубликованию Агентством в «Вестнике Банка России» и «Российской газете». Банки, желающие работать с физлицами, обязаны пройти проверку и стать на учет, для чего создан специальный реестр.

АСВ создавалось с целью обеспечения должного функционирования системы страхования вкладов. Организация в своей деятельности не только защищает интересы вкладчиков, но и создает равные условия для банков за счет стимулирования привлечения денежных средств с гарантией возврата. Благодаря этому физические лица, желающие положить деньги на депозит, могут выбирать из всего разнообразия банковских учреждений, поскольку они могут быть уверены, что их деньги вернутся.

Законом о страховании вкладов АСВ наделено рядом функций:

• осуществляет ведение реестра, в котором отражаются все банки-участники программы страховки депозитов;
• определяет возможность внесения банковского учреждения в реестр либо его исключения его в соответствие с законом;
• контролирует исполнение обязательств, порядок исчисления и уплаты страховых взносов банками страны и аккумулирует средства на счете,
• решает вопросы касательно выплаты возмещений вкладчикам;
• координирует свою деятельность с Центробанком;
• принимает меры для предотвращения банкротства банка и выполняет задачи конкурсного управляющего;
• занимается реализацией имущества банкрота и инвестированием свободных средств, величина которых ежегодно определяется Советом директоров;
• следит за исполнением банковскими организациями своих обязанностей в сфере информирования вкладчиков.

По отношению к банкам Агентство может осуществлять надзорную деятельность. Она заключается в анализе отчетности, проведении аудиторских и инспекционных проверок, вследствие которых имеется возможность определить наличие отрицательных тенденций в работе финансовых учреждений, которые подлежат немедленному предотвращению. АСВ осуществляет регулярный учет вкладчиков и денежных средств, которые размещены на депозитах либо находятся на банковских счетах. Данную информацию финансовые организации обязаны представить Агентству по его первому же требованию.

В случае отзывы лицензии банка на официальном портале Центробанка появляется соответствующие данные. После этого АСБ начинает оформлять информацию о возникновении страхового случая и. не дожидаясь процедуры ликвидации, находит банк, который будет осуществлять выплату страховки. Когда подготовительный этап завершен, Агентство публикует информацию, где отражается, где и когда буду осуществляться возврат вложений. Порядок выплаты возмещения по вкладам предусматривает формирование реестра вкладчиков, после чего те получают письменное уведомление.

При обращении необходимо иметь при себе паспорт, а если человека представляет доверенное лицо, у него дополнительно должна быть нотариально заверенная доверенность. Наследники имеют возможность получить деньги лишь после перехода прав. Заполнить заявление на возврат можно как при посещении банка-эмитента, так и заранее, распечатав форму с сайта АСВ. По закону получить депозит обратно вкладчик имеет право в банке-агенте на протяжении двух лет. По истечению этого времени возврат возможен после письменного обращения в АСВ с просьбой о восстановлении срока.

Агентство начинает производить выплаты не ранее чем через 14 дней с момента наступления страхового случая. После подачи заявления вкладчик должен получить свои средства в течение 3 дней. Если этого не произошло, по закону о страховании вкладов Агентство выплачивает проценты в размере ставки рефинансирования банка России (ключевой ставки ЦБ РФ) на всю сумму оставшейся застрахованной задолженности.

Если человек не согласен с установленной в реестре величиной компенсации, то имеет право подать претензию, которую Агентство обязано рассмотреть за 10 дней и при обоснованности замечаний внести изменения в составленный ранее реестр. В противном случае решение АСВ может быть обжаловано вкладчиком в суде. Деньги выдаются наличными либо же путем перевода на обозначенный счет.

Оцените статью: