Виды просроченной задолженности по кредитам

Предлагаем статью на тему: "виды просроченной задолженности по кредитам" с комментарием от профессионального юриста.

Какими бывают просрочки по кредиту – виды и особенности

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Изображение - Виды просроченной задолженности по кредитам proxy?url=https%3A%2F%2Fbankstoday.net%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F09%2Fvlozhit-dengi-pri-devolvatsii

Просрочка по кредиту не сулит ничем хорошим для должника. Но чтобы разобраться, насколько серьезными будут последствия, стоит узнать вид задолженности. Просрочки по кредиту имеют свои виды и особенности. Какие они и что делать, если образовался тот или иной долг? Давайте разбираться.

Под просрочкой по кредиту банки подразумевают формулировку, указанную в статье 395 ГК РФ. То есть это деньги, не возвращенные кредитору в срок. Даже если ее срок составил всего пару часов от графика выплат. Единственное, что «тяжесть» просрочки и срок ее «годности» в кредитной истории будут разными в зависимости от того, на сколько заёмщик просрочил платеж.

Видео (кликните для воспроизведения).

В зависимости от ситуации и прописанных условий в договоре кредитования банк может назначать различные наказания за просроченный платеж. Они облекаются в материальную форму. Видов таких наказаний всего два:

Штраф. Это однократный платеж в фиксированном размере за нарушение правил кредитования. Он начисляется на каждую просрочку. Допустим, если заёмщик четырежды заплатил не в срок, дополнительно он должен выложить четыре суммы штрафа.

Пеня. Это разновидность штрафа, но отличается от него по двум критериям. Первый – ежедневное начисление. Второе – размером пени считается определенный процент от суммы, которую должен заемщик. Размер пени, как правило, оговорен в договоре. Если же нет, то ее размер регулируется в зависимости от ставки Центробанка РФ на момент начисления (согласно статье 395 ГК РФ).

Важное уточнение – нельзя назначать штраф или пеню на уже существующие штрафы или пени.

Каждый банк волен устанавливать свои размеры штрафов и пеней за просрочки. И это должно быть прописано в договоре кредитования.

Кроме того, некоторые банки могут в дальнейшем ухудшать условия кредита – например, поднимать ставку за просроченные платежи. И в дальнейшем придется платить больше, потому что сумма будет выше из-за увеличения процента.

Этот вид просрочки связан с техническими возможностями банка. В некоторых случаях информация о платеже не поступает в банк вовремя. Это возникает из-за технических сбоев. В подобной ситуации деньги могут как вернуться на расчетный счет плательщика, так и запоздало дойти до банка.

В это понятие не входят просрочки, когда клиент, заведомо зная, что деньги могут идти, например, до трёх дней, отправляет платеж в последний момент. Поскольку вины банка в этом нет – должник сам пропустил сроки, безответственно относясь к срокам доставки средств.

Чтобы технических просрочек не случалось, важно учитывать все возможные варианты. То есть заранее отправлять деньги – хотя бы за два-три дня до назначенного в договоре срока. При этом желательно периодически поглядывать на расчетный счет, не вернулись ли деньги.

Возможно оспорить штрафы и пени по техническим причинам. Если такая просрочка уже случилась, в убеждении банка поможет квитанция об оплате – хотя бы банальный чек из банкомата или скриншот подтвержденной операции, если платеж осуществлялся через онлайн-банкинг. Но просить об аннулировании новой записи о просрочке в кредитной истории придется отдельно. Нужно будет направить письменное прошение в банк с этой просьбой, и он уже должен будет переслать официальный запрос в Бюро Кредитных Историй.

Такой вид просрочки возникает в том случае, если заёмщик стремится все делать в последний момент, в том числе и оплачивать кредит. Если заплатить в последний момент, то деньги могут дойти до банка не сразу. Как правило, система обрабатывает такие платежи до трёх рабочих суток.

В некоторых случаях банки могут прощать незначительные просрочки. Стоит уточнить этот момент у оператора или менеджера при заключении договора.

Шанс, что платеж будет обрабатываться дольше положенного, возникает в некоторых ситуациях:

  • при оплате через кассу или банкомат другого банка;
  • при вносе денег в выходные или праздники;
  • при оплате в нерабочее время (с 18:00 до 08:00).

Обычно незначительные просрочки не влияют на кредитную историю. Но только если они не случаются постоянно. Если же заёмщик позволяет себе постоянно просрочивать платежи, то банк обязательно внесет о нем информацию. Даже если он лоялен к краткосрочным задержкам.

Это обычная просрочка дольше трех дней. Она явно случается непостоянно и, как правило, возникает ввиду непредвиденных обстоятельств (задержки зарплаты, внезапной болезни и так далее).

Можно попробовать договориться с банком, если отправить ему письменное прошение с объяснением, что же именно случилось. Важно подкрепить объяснение соответствующими документами – например, больничным листом. В такой ситуации некоторые банки могут пойти навстречу клиенту не жаловаться в БКИ, а также не назначать штрафов или пеней.

Видео (кликните для воспроизведения).

Но стоит помнить, что в ситуации, когда клиент умудрился пропустить сроки платежа и не возместить долг в течение 14-30 суток, он уже не отделается от штрафа и внесения просрочки в кредитную историю.

Следующий этап «эволюции» ситуационной просрочки – проблемная. Такой статус ей присваивают тогда, когда клиент не находит денег для выплаты долга более чем за 30 дней.

В такой ситуации сделать что-либо, кроме как можно более скорой выплаты накопившихся пеней, штрафов и долгов, практически нереально. Можно попробовать договориться с банком о реструктуризации и предоставить все документы о ухудшении финансового положения, занять денег у друзей и знакомых, и так далее. В некоторых случаях банки могут предоставить так называемые кредитные каникулы – освободить клиента на пару месяцев от платежей, чтобы он мог поднакопить денег.

Читайте так же:  Как открыть прибыльный и успешный бизнес в маленьком городе

Если банк владеет каким-либо залоговым имуществом, то он имеет право начать его продажу на этом этапе, чтобы возместить убытки и вернуть свои деньги.

Если проблемная просрочка уже случилась, главное – как можно скорее и любыми способами (за исключением микрозаймов – потом не отделаетесь) найти деньги и вернуть долг.

На этапе проблемной задолженности, если клиент не желает активно помогать банку в погашении задолженности или вообще скрывается от кредитора, в игру вступают коллекторы. Банк может продать им долг за какую-то часть от его размера, и тогда сторонняя организация будет заниматься возвратом кредита. Какими способами – история умалчивает.

Возникает спустя 90 дней с момента просрочки. В этот момент банк уже имеет право (и, скорее всего, воспользуется им) обратиться в суд для взыскания денег и штрафов. При условии, что не продал задолженность коллекторским агентствам.

Долгосрочная просрочка сильнее всего влияет на кредитную историю. Большинство банков просто откажется сотрудничать с клиентом, который допустил невыплату кредита в течение 90 дней и более.

Долгосрочная просрочка бывает двух видов – сомнительная и безнадежная. Но в любом случае, подобная ситуация ничем хорошим для должника не светит.

Считается таковой, когда с должника есть что взять – имущество попробуют изъять и продать в счет долга по исполнительному производству, а часть зарплаты – удерживать. В таком случае должник, как правило, поддерживает связь с банком или, по крайней мере, не бегает от судов и приставов. Возможно, у него вообще ничего нет. Но в ближайшей перспективе может появиться.

В некоторых ситуациях просрочка может становиться безнадежной даже после присвоения статуса сомнительной. В любом случае, лучший выход из ситуации – продать что-нибудь ненужное и наконец-то выплатить долги. В противном случае ни банк, ни приставы, ни коллекторы должника в покое не оставят, разве что он не выиграет суд с кредитором (что маловероятно).

Если задолженность признали безнадежной, то банк списывает потраченные на заёмщика деньги. Безнадежной задолженность можно сделать, если объявить физическое лицо банкротом при наличии у него кредита более чем на 500 тысяч рублей. В таком случае оно должно иметь имущества на меньшую сумму, чем размер кредита, либо не иметь его вообще. При этом в случае, когда у должника осталось какое-то имущество в частной собственности, его обычно продают и частично погашают долг. Кроме того, если банкрот работает, то его начальство ставят в известность о новом статусе сотрудника. И теперь оно будет обязано переводить заработную плату на отдельный счет.

У банкротства достаточно не слишком приятных последствий – запрет на выезд, покупку или продажу имущества, невозможность пользоваться счетами и пластиковыми карточками и так далее. Так что лучше не доводить до такой ситуации.

Кроме материального наказания также последует и сильно отсроченное – подпорченная кредитная история. Все просроченные платежи отмечаются не только банком, но и в ней. И в дальнейшем за счет количества и качества таких проблем любой банк, который посмотрит в кредитную историю, будет решать – выдавать клиенту займ или нет, а если и выдавать – то по какому проценту, не завышенному ли?

Конечно, это не повлияет на тех, кто не собирается в дальнейшем брать кредит. А вот тем, кто частенько обращается за ссудой, это может серьезно помешать получить желанные деньги.

Как долго просрочка сохраняется в кредитной истории

Сам факт просрочки всегда отображается в кредитной истории. Но он значим для кредитора только какое-то время. Это зависит от вида просрочки и ее давности. В кредитной истории существуют просрочки двух типов:

  1. Действующие – когда долги еще не отданы и не списаны из-за банкротства. Полностью блокируют доступ к любым кредитам в банках.
  2. Закрытые – если задолженность погашена, но срок давности еще не прошел.

По некоторым данным, у закрытых просрочек есть определенный срок годности. Он варьируется в зависимости от длительности периода, когда человек не платил долги. Точные данные не раскрыты, но ориентироваться можно по следующим показателям:

  • 30 дней и более – от полугода до года с момента погашения;
  • 60 дней и более – от полутора до двух лет;
  • 90 дней и более – от двух до трех лет в лучшем случае.

Если давность прошла, то просрочка уже не берется в расчет при анализе кредитной истории. В среднем банк смотрит показатели за последние два-три, иногда четыре года. Это наиболее важный для кредитора срок, поскольку даже очень грубые просрочки в далеком прошлом ничего не говорят о нынешнем клиенте здесь и сейчас. Вот такая вот философия.

Что делать, если не получается расплатиться по кредиту?

Иногда просто невозможно вовремя погасить взятый кредит. А набегающие штрафы и пени только усугубляют ситуацию. Что же делать в таком случае? Есть несколько «легальных» вариантов:

  1. Оформить реструктуризацию кредита. Это позволит несколько упростить ситуацию – например, увеличить срок, чтобы потом платить каждый месяц чуть меньше.
  2. Взять новый кредит под рефинансирование старого – многие банки предлагают такую услугу на определенных условиях.
  3. Перезанять деньги у частных лиц – к примеру, у родственников. Здесь уж точно нет процентов и штрафов, если не прописать это в расписке.

Кроме того, можно попросту отказаться от выплаты кредита и дождаться, пока придет повестка в суд. Но в таком случае придется потерять куда больше – надо будет оплатить еще и судебные издержки. Не говоря уже о самом факте судебного процесса и возможных последствиях. Кроме того, банк может не заморачиваться с судом, а передать кредит коллекторам. А уже они займутся «выбиванием» денег из должника. Любыми законными (и не очень, если речь о населенном пункте с высоким уровнем криминала) способами. Лучше уж до такого не дотягивать.

Важно – не нужно обращаться в различные организации, которые обещают «освободить» от кредитов и подчистить кредитную историю. Это попросту невозможно.

Читайте так же:  Коды бюджетной классификации по фиксированным взносам для ип на 2019 год

С вас возьмут определенную сумму за «работу», а потом ничего не сделают. И вы останетесь без денег и с долгами. Тогда как могли бы запустить потраченную сумму на погашение кредита.

Вообще в идеале лучше не допускать просрочек. Но если такое уже случилось, последствия могут быть минимальными. Главное – вовремя среагировать и не бегать от кредитора. И в легких случаях можно даже отделаться одним штрафом без порчи кредитной истории, а то и вовсе договориться с банком полюбовно.

На комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Перед подписанием кредитного договора с банком необходимо серьезно оценить свои возможности. Но даже при самом ответственном подходе нужно быть готовым к изменению личной финансовой ситуации и сложностям при погашении кредита.

Незначительные и крупные просрочки платежей чреваты своими последствиями, и для выхода из сложной ситуации необходимо правильно выбрать линию общения с банком.

Многие банки используют систему оповещения заемщиков. За несколько дней до даты платежа приходит персональное оповещение в виде звонка или сообщения на мобильный телефон.

Многие банки прощают незначительную просрочку в пару дней и не накладывают на платеж дополнительных штрафов. Но чаще банками устанавливается фиксированная пеня за нарушение в размере 50-300 рублей.

Повторяющиеся многократно просрочки, даже мелкие, отражаются на кредитной истории и уменьшают степень доверия между банком и заемщиком.

Для того, чтобы не возникало ситуации с задержкой оплаты, желательно сразу изучить возможные последствия, описанные в договоре. В трудной ситуации необходимо выйти на контакт с представителем банка и заранее предупредить о возможной задержке.

В случае такого вида просрочки, банк старается выйти на контакт с заемщиком всеми возможными путями и согласовать дату погашения. Но даже если звонков не поступает, не следует думать, что это осталось незамеченным – некоторые банки сразу облагают заемщика штрафами, которые с ростом просрочки становятся все крупнее.

Если просрочка связана с отсутствием в городе, болезнью, и нет возможности выйти на связь с банком, обязательно нужно связаться с кредиторами, как только появится возможность оплаты.

Обязательно нужно предупреждать близких родственников или других доверенных лиц о необходимости платежа в отсутствие самого заемщика, оставляя им деньги на погашение кредита и подробную инструкцию по оплате.

Изображение - Виды просроченной задолженности по кредитам proxy?url=https%3A%2F%2Fstatic.tildacdn.com%2Ftild3664-3830-4162-b934-383335323934%2Fphoto_142

Если контроль за платежами полностью потерян и возможности оплатить кредит и штрафы у заемщика нет, необходимо обращаться за помощью к банку.

Долгосрочными просрочками от 1 месяца занимается отдел по борьбе с проблемными должниками. Специальная команда людей занимается взысканием долгов, для того чтобы вести продуктивный диалог, заемщику понадобятся знания о своих правах и обязанностях.

Обязательно нужно поддерживать с банком контакт, и раз в месяц вносить на счет банка хотя бы небольшую сумму. Квитанции о регулярной оплате могут помочь в ходе возможных судебных разбирательств и доказать готовность заемщика оплачивать долг. Можно обсудить с банком индивидуальные условия погашения долга, внося на счет приемлемую для заемщика сумму.

Банки ведут себя с должниками по-разному. Некоторые консультанты могут оказывать психологическое давление и регулярно звонить не только должнику, но и его семье, коллегам.

Долгосрочная просрочка предполагает письменные предупреждения от банка и возможный судебный процесс.

Необходимо вести письменный диалог с банком, предлагая свои варианты решения проблемы и подкрепляя информацию квитанциями, выписками со счета, различными справками, подтверждающими невозможность быстрой выплаты кредита и штрафов.

В случае неудачных переговоров, банк может либо передать задолженность коллекторскому агентству, либо обратиться напрямую в суд.

Коллекторы используют психологическое давление, как основной рычаг взыскания долга. Это может быть откровенное хамство, запугивание, угрозы, но необходимо помнить о незаконности действий таких организаций, и не бояться обратиться в полицию и прокуратуру, после чего деятельность коллекторов будет тщательно проверяться.

Судебное разбирательство часто выносит решение в пользу банка, после чего заемщик должен выплатить кредит и все набежавшие проценты и штрафы. В случае невозможности погашения, судебные приставы арестуют имущество должника, ценные вещи и активы.

Судебного разбирательства чаще всего можно избежать, поддерживая контакт с банком и не отказываясь от выплаты основного долга. Банки часто предлагают различные системы выплаты долга по приемлемым условиям, где заемщик платит только проценты или вносит меньший ежемесячный платеж. Признание своего долга поможет сохранить партнерские отношения с банком и свою репутацию.

Просроченная задолженность по кредитам физических и юридических лиц

Большинство людей знакомо с кредитами. Банки дают деньги в долг под проценты, как организациям, так и простым гражданам. В силу того, что лицо должник не исполнило взятые на себя обязательства перед кредитной организацией, возникает просроченная задолженность по кредиту.

В чём заключается смысл этого понятия, каковы могут быть размеры просроченной задолженности (ПЗ), как её могут взыскать? Об этом расскажет следующий информационный обзор.

Просроченная задолженность представляет собой неуплаченный вовремя долг основного типа либо процентов по нему. Если клиент не оплачивает в срок регулярные платежи, возникает задолженность.

С суммы этой задолженности банки начисляют пени за каждый просроченный день. Таким образом, возникает ПЗ, которая доставляет массу проблем, как должникам, так и самим кредиторам.

Изображение - Виды просроченной задолженности по кредитам proxy?url=http%3A%2F%2Furiston.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F05%2Fprosrochennaya-zadolzhennost-po-kreditam-rf-300x162

Законодательная основа просроченной задолженности по кредитам физических лиц находится в ст. 14 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Чаще всего простые граждане оформляют в банках следующие виды займов:

Все эти займы оформляются кредитными договорами, в которых чётко прописаны условия их погашения и штрафные санкции за неисполнение. Обычно люди связываются с банками только тогда, когда имеют более или менее стабильное финансовое положение. Но жизнь переменчива, и различные обстоятельства могут повлиять на кредитоспособность гражданина. Это может быть:

  • потеря работы или длительные задержки заработной платы;
  • тяжёлая болезнь;
  • потеря кормильца в семье.

Поэтому потеря источника дохода не может не отразиться на кредитных обязательствах человека, который просто не в состоянии платить по счетам.

Читайте так же:  Как оформить перевод денег с кредитной карты на зарплатную

Для юридических лиц существует понятие просроченной кредиторской задолженности, как не произведенной в срок уплаты предприятием платежей в пользу банков, поставщиков, контрагентов, фондов, подрядчиков и др. Образование ПЗ у предприятия считается первым признаком ухудшения его финансового состояния.

Причины, которые привели предприятие к такому положению, могут быть как внутренними, так и внешними. Среди них выделяют следующие:

  • необоснованный избыток в приобретении других товаров, материалов, сырья;
  • убыточное производство;
  • отсутствие или резкое снижение спроса на продукцию, услуги юридического лица.

Судебный приказ при взыскании просроченной задолженности по кредитам описан в этом видео:

Штрафные санкции, которые может применить банк к должнику, будут зависеть от длительности просрочки, вида кредита и суммы платежа. В соответствии с этим существуют такие виды штрафов:

  • фиксированная сумма;
  • повышенный процент;
  • дополнительный процент от остатка долга.

Фиксированный штраф часто применяют к владельцам кредитных карт, он также может возрастать с каждым числом просрочки платежа. Сумму штрафа ещё могут исчислять по повышенному проценту от одного просроченного платежа, либо общей суммы за весь год.

Объёмы ПЗ удобно классифицировать по времени просрочки:

  1. Если платёж задержан менее чем на месяц, а потом полностью погашен, это не испортит кредитной истории клиента.
  2. Просрочка, превышающая один месяц, ухудшит репутацию заёмщика.
  3. Если долг не оплачивается дольше, чем полгода, а должник не идёт на контакт с кредитором, права на его взыскание могут продать коллекторам, либо передать дело в суд.

Так что, лучше как можно быстрее найти день и ликвидировать ПЗ в течение первого же месяца её образования. Это никак не отразится на репутации заёмщика в бюро кредитных историй.

Изображение - Виды просроченной задолженности по кредитам proxy?url=http%3A%2F%2Furiston.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F05%2Fobem-prosrochennoj-zadolzhennosti-po-kreditam-300x172Общую просроченную задолженность по кредитам по территории всей страны можно проследить до данным НБКИ (Национальное бюро кредитных историй). Сюда подают свои статистические данные все банки страны, поэтому по результатам определённого периода можно составить картину в целом.

Динамика просроченной задолженности в 2017 году имеет следующие отличительные черты:

  1. ПЗ значительно сократилась по сравнению с 2016 годом, особенно по сегменту кредитных карт. А вот задолженность по автокредитованию, наоборот, показала рост.
  2. Лидирующими регионами, где сильнее всех снизилась ПЗ по потребительским кредитам, являются Республика Бурятия и Иркутская область.
  3. Рост ПЗ сильнее всего наблюдается в Волгоградской и Омской области.

Несмотря на положительную динамику снижения просроченной задолженности в целом по стране, её величина всё ещё остаётся значительной. Однако анализ показывает стабилизацию её колебаний, по сравнению с ситуацией в 2015-2016 годах. Для дальнейшего снижения ПЗ и улучшения экономики в банковском секторе кредиторам следует тщательнее работать с заёмщиками на предварительном этапе кредитования, чтобы максимально снизить возможные риски.

Любой банк стремится к тому, чтобы вернуть свои финансы, поэтому, как только клиент перестаёт выполнять график погашения кредита, ему начинают настойчиво напоминать об этом. Просрочку платежа сроком минимум в три дня уже заметят сотрудники банка и могут начать звонить заёмщику, посылать смс-сообщения или электронные письма.

Целью таких действий служит, прежде всего, выяснение причин образования задолженности, ведь платёж может быть не учтён по разным причинам, необязательно по вине заёмщика, а в результате, например, ошибки в реквизитах. Просроченную задолженность могут признать проблемной, если клиент отказывается идти на контакт, ни как не объяснят причину неуплаты. Тогда уже специальная банковская комиссия по урегулированию задолженности будет решать вопрос, что делать дальше: продать долг коллекторам или взыскивать средства через суд.

Поэтому должнику, оказавшемуся в такой непростой ситуации, можно посоветовать самому идти на контакт с сотрудниками банка и явиться в офис для объяснения причины. Обязательно нужно захватить с собой документы, подтверждающие потерю платежеспособности. Это могут быть справки о длительном прохождении лечения в стационаре, копии приказов об увольнении или справка 2-НДФЛ о размере дохода.

В соответствии с правилами бухгалтерского учёта кредитные организации ведут раздельный учёт основного долга и процентов по займам. Обновлённое положение Банка России № 579-П от 27.02.2017 года утверждает план счётов бухгалтерского учёта для банков. В соответствии с ним:

  • ПЗ по кредиту учитывается по счёту № 458;
  • ПЗ по просроченным процентам учитывается по счёту № 459.

Оба эти счёта являются активными. Аналитический учёт по ним можно осуществить по каждому кредитному договору в разрезе заёмщиков. Порядок списания сумм с баланса кредитного учреждения установлен нормативными актами Банка России.

Изображение - Виды просроченной задолженности по кредитам proxy?url=http%3A%2F%2Furiston.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F05%2Fobem-prosrochennoj-zadolzhennosti-po-kreditam-rf-300x178

У каждой просроченной задолженности есть несколько путей решения: от наиболее мягких до самых жёстких. Применение того или иного способа будет зависеть во многом от поведения самого заёмщика. Если он ни как не реагирует на уведомления банка, в течение долгого времени не вносит платежей, не является на вызовы, всячески избегает контакта, то кредитор может решить вопрос с помощью судебных приставов или коллекторских агентств.

Таким образом, среди мирных путей урегулирования проблемы можно выделить:

  • предложения по реструктуризации долга;
  • отсрочка погашения кредита;
  • пролонгация кредита;

Разумеется, банк будет предлагать такие дополнительные условия только после того, как заёмщик предоставит в учреждение все доказательства своей неплатежеспособности в силу уважительных причин. Например:

  • увольнение с работы в результате ликвидации организации или по сокращению штата;
  • нетрудоспособность из-за заболевания;
  • существенное снижение заработной платы.

Смягчение условий кредитования может ещё заключаться в том, чтобы некоторые валютные займы переводились в рублевые. Эта мера защищает заёмщика от резких колебаний валют. А также банк может изменить вид займа по кредитной карте в наличный эквивалент, чтобы уменьшить сумму комиссии.

Если должник имеет просроченную задолженность по кредиту и игнорирует все требования банка, кредитор может подать иск в суд. Принудительное взыскание долга начинается после того, как суд вынесет соответствующее решение. Данная процедура осуществляется Федеральной службой судебных приставов. В рамках исполнительного производства пристав совершает следующие действия:

  • разыскивает должника (запросы о месте его регистрации, о месте работы);
  • запрашивает сведения о его счётах в банках;
  • арестовывает денежных средств на счетах;
  • описывает имущество, изымает его и выставляет на продажу;
  • вводит временный запрет на выезд за пределы страны.
Читайте так же:  Открыть свой бизнес в гараже. простые идеи для воплощения

Если полученных путём взыскания и реализации имущества должника средств не хватило для погашения задолженности, пристав выносит постановление о направлении взыскания на его заработную плату. В бухгалтерию организации, где числится ответчик, направляется исполнительный лист.

После этого с его заработной платы будет ежемесячно удерживаться определённая сумма, которая по общим правилам не может превышать половины заработка. Удержания будут проходить до тех пор, пока не произойдёт погашение долга. Если кредит в банке был оформлен под залог или с участием поручителей, кредитная организация на законных основаниях может присвоить себе залоговое имущество или потребовать выплаты с тех, кто поручился за заёмщика.

Изображение - Виды просроченной задолженности по кредитам proxy?url=http%3A%2F%2Furiston.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F05%2Fobem-prosrochennoj-zadolzhennosti-po-kreditu-300x200

Получить информацию по просроченной задолженности по кредиту можно одним из следующих способов:
  • лично с паспортом и кредитным договором посетить отделение банка;
  • связаться с кредитным специалистом банка по телефону;
  • зайти в свой личный кабинет на официальном сайте банка;
  • проверить информацию на сайте НБКИ (национальное бюро кредитных историй).

Самым надёжным способом из всех предложенных является личное посещение офиса кредитного учреждения. Менеджеры банка смогут предоставить всю необходимую информацию, предложить пути решения возникшей проблемы, принять заявление на реструктуризацию долга, учесть смягчающие обстоятельства. В любом случае, скрываться и не идти на контакт со своим заимодателем, это не самое лучшее решение, чтобы потом не пришлось иметь дело с коллекторами.

3 проверенных способа закрыть кредиты показаны в этом видео:

Изображение - Виды просроченной задолженности по кредитам proxy?url=http%3A%2F%2Fcreditar.ru%2Fimages%2Fread_time_2

Прочтение этой статьи займет у вас примерно 12 минут.

Рассмотрим популярную тему — просроченные платежи по кредиту. Подробнее остановимся на видах просрочки.
Вы узнаете:

  • Технические просрочки, и как их избежать
  • Незначительные просрочки — что это, и как с ними быть?
  • Как возникают ситуационные просроченные платежи
  • Что такое проблемные просрочки, и чем они опасны
  • Разновидности долгосрочных просроченных платежей — как их предотвратить, и что делать заемщику

Просроченный платеж по действующему кредиту расценивается в качестве серьезного нарушения договора. Если заемщик игнорирует согласованный график платежей, кредитор вправе требовать принудительное возмещение убытков. Речь идет о штрафных санкциях, начисление которых осуществляется после появления просроченной выплаты. План действий кредитора обычно зависит от типа просрочки и причин ее возникновения. Дополнительно финансовое учреждение выполняет рассылку уведомлений и привлекает сборщиков долгов.

Просроченный платеж по кредиту, который возникает из-за сбоев системы банковского Эквайринг (англ. acquiring — приобретение) — процесс приема к оплате банковских карт при помощи платежных терминалов, имеющих связь с банком, и позволяющих провести безналичную операцию между покупателем и продавцом.”> эквайринга принято называть технической просрочкой. Запоздалая обработка платежей зачастую вызвана серьезными проблемами в работе программного обеспечения, которое используется для учета транзакций. Деньги могут вернуться на расчетный счет плательщика, если системный сбой произошел по независимым от клиента причинам. При этом банк зафиксирует просроченную выплату, незамедлительно начав начисление штрафов и пени.

Во избежание технических просрочек необходимо:

  1. Вносить платежи за несколько дней до наступления указанного в договоре крайнего срока.
  2. Регулярно проверять состояние ссудного счета.
  3. Пользоваться системой интернет-банкинга и SMS-информированием.
  4. Осуществлять безналичные расчеты в рабочее время (с 8:00 до 18:00).
  5. Собирать квитанции о выполненных платежах.
  6. Обращаться в службу технической поддержки при возникновении программных сбоев.

Санкции в результате технической просрочки можно оспорить. Зачастую коммерческие банки отменяют штрафы и пени после обращения клиента. Для этого достаточно предоставить документальное подтверждение факта осуществления платежа.

Незначительная просрочка продолжительностью от одного до трех дней возникает по вине заемщика, который осуществляет выплаты в последний момент. Кредитор обычно выделяет до 72 рабочих часов на обработку транзакций, связанных с зачислением платежей по кредиту. Иногда этот промежуток времени учитывается на этапе планирования графика платежей, но в большинстве случае сотрудник кредитной организации лишь предупреждает клиента о необходимости вносить средства на расчетный счет по меньшей мере за три рабочих дня до крайнего срока.

Во избежание возникновения незначительных просрочек следует:

  1. Подключить оповещение по электронной почте и SMS.
  2. Проверять SMS-уведомления, в которых указывается сумма платежа и оптимальная дата для его внесения.
  3. Оплачивать кредит раньше указанной в договоре окончательной даты платежа.
  4. Проверить документы на предмет санкций, которые вводятся за кратковременные просрочки.
  5. Предупредить сотрудника кредитной организации о возможной задержке по очередному платежу.
  6. Отказаться от использования систем эквайринга посторонних банков.

Коммерческие банки иногда идут навстречу заемщику, игнорируя незначительные просрочки. Штрафы на протяжении трех дней с запланированной даты для внесения платежей не начисляются. Кредитор не обращается в БКИ, поэтому просроченный платеж продолжительностью до трех дней не влияет на кредитную историю.

Крупные кредитные организации не обращают внимание на краткосрочные просроченные платежи до тех пор, пока они носят нерегулярный характер. Однако систематическое нарушение графика выплат снижает уровень доверия к клиенту. Наличие подобной тенденции считается достаточной причиной для внесения информации о заемщике в базу данных неблагонадежных клиентов. Практика показывает, что санкции по причине многократной незначительной просрочки применяются крайне редко, но в целях противодействия нарушению графика платежей банки могут вводить минимальную фиксированную пеню за игнорирование сроков выплат.

Изображение - Виды просроченной задолженности по кредитам proxy?url=http%3A%2F%2Fcreditar.ru%2Fimages%2Fvidy_prosrochek

Ситуационный просроченный платеж представляет собой несистематическое нарушение условий составленного кредитного договора, возникающее по причине непредвиденных обстоятельств. Если клиент не закрывает задолженность в текущем платежном периоде на протяжении одного месяца, кредитор вправе требовать компенсацию.

Избежать просрочек поможет:

  1. Планирование процесса погашения займа в текущем месяце.
  2. Привлечение родственников и друзей для внесения платежей.
  3. Использование мгновенного нецелевого займа.

Повторяющиеся ситуационные просрочки способны испортить кредитную историю на многие годы. К тому же согласно условиям некоторых сделок, многократное появление ситуационных просроченных выплат считается достаточным поводом для введения жестких санкций, в том числе требований касательно досрочного погашения долга.

Если на этапе непродолжительной или технической просрочки кредитор лишь ненавязчиво напоминает о рекомендованном сроке внесения обязательных платежей, во время продолжительного отсутствия платежей работу с должниками ведут уже сотрудники кредитного отдела. Чтобы уладить инцидент, специалисты выяснят причину нарушения графика выплат и дадут советы, позволяющие быстро погасить задолженность.

Читайте так же:  Как бесплатно восстановить кбм и скидку по осаго

Предлагаем Вашему вниманию 4 кредитных организации, обеспечивающие самые выгодные условия рефинансирования кредитов:

Процентная ставка
от 11.99%

Срок
до 5 лет

Сумма
до 1,5 млн.руб.

Возможность получения доп.средств

Процентная ставка
от 10,99%

Срок
до 60 мес.

Сумма
до 2 млн.руб.

Возможность рефинансирования до 5 кредитов

Процентная ставка
от 13%

Срок
до 7 лет

Сумма
до 1 млн.руб.

Досрочное погашение: без комиссий

Процентная ставка
от 10,25%

Срок
до 5 лет

Сумма
до 1 млн.руб.

Любое кол-во кредитов и микрозаймов

Задолженность получает статус проблемной, если на протяжении месяца с момента просроченного платежа заемщик не находит средств для погашения кредита. Нарушение графика выплат отрицательно сказывается на состоянии кредитной истории. Спрогнозировать сложности с погашением на этапе подписания кредитного договора невозможно, поэтому проблемные задолженности чаще всего связаны с долгосрочным кредитованием.

В случае возникновения нескольких просроченных платежей рекомендуется:

  1. Проявить инициативу в решении проблемы.
  2. Обратится в банк с просьбой оформить отсрочку выплат или изменить схему погашения кредита.
  3. Предоставить документы, подтверждающие факт ухудшения финансового состояния заемщика.
  4. Частично погасить задолженность.
  5. Вести себя предельно осторожно. Не реагировать на провокации коллекторов.

Проблемные просрочки обычно возникают после потери основного источника доходов или возникновения крупных убытков, например, в результате болезни, действий злоумышленников или стихийных бедствий. Первоочередная задача заемщика в этот период — найти способ погасить долг в течение 90 дней с момента его появления. Радикальные меры, которые предпринимаются с помощью банка, включают консолидацию и рефинансирование займа. Процедура взыскания на этом этапе предполагает возможность продажи залогового имущества.

С кредитором можно договориться о:

  1. Продлении (пролонгации) срока действия сделки.
  2. Изменении графика платежей.
  3. Предоставлении отсрочки.
  4. Уменьшении ежемесячных платежей.
  5. Полной реструктуризации долга.
  6. Частичной отмене штрафных санкций.
  7. Объединении нескольких задолженностей.

Процедуры, позволяющие улучшить условия погашения кредита

Практика погашения проблемных долгов предполагает активное участие кредитной организации, поэтому консультированием занимаются сотрудники отдела по борьбе с проблемными долгами и службы безопасности банка, выдавшего кредит. Если клиент уклоняется от погашения задолженности, финансовые учреждения привлекают коллекторские агентства. Работа частных сборщиков долгов регулируется действующим законодательством, но в целях снижения риска возникновения спорных ситуаций следует привлечь юриста, который будет представлять интересы должника.

В случае возникновения просрочек, продолжительность которых превышает 90 дней, кредитор может обратиться в суд. Зафиксированный в кредитной истории факт долгосрочной просрочки значительно снизит уровень доверия к заемщику. Коммерческие банки откажут в сотрудничестве клиенту, который ранее уклонялся от погашения долга, поэтому основные рычаги воздействия на неплательщиков кредиторы ищут через суд.

Разновидности долгосрочных просроченных платежей:

  • Сомнительная задолженность — существует шанс принудительного погашения всей суммы кредита путем исполнительного производства, предполагающего ограничительные меры и продажу имущества должника.
  • Безнадежная задолженность — предполагает списание долгов в результате объявления заемщика банкротом. Допускается возможность частичного погашения кредита при наличии у должника частной собственности.

Возникновение более трех просроченных платежей по кредиту — распространенная причина передачи материалов дела в суд. Рассмотрение обоснованного искового заявления предполагает инициирование процедуры исполнительного производства. Если заемщик отказывается вести конструктивный диалог с банком, сбор долгов перейдет в юрисдикцию судебных приставов. В свою очередь заемщик потеряет возможность претендовать на дополнительные услуги (отсрочка и реструктуризация долга), позволяющие сократить расходы на кредитование.

Для погашения долгосрочных просроченных платежей рекомендуется:

  1. Вести активный и вежливый диалог с кредитором в письменной форме путем деловой корреспонденции.
  2. Не скрываться, не игнорировать уведомления и не отказываться от финансовых обязательств.
  3. Привлечь квалифицированного юриста. Подготовиться к будущим судебным разбирательствам.
  4. Собрать квитанции, подтверждающие факт внесения денежных средств на ссудный счет.

Просрочившим платежи должникам следует подготовиться к психологическому давлению со стороны кредиторов. Законодательство ограничивает действия сборщиков долгов, но коллекторы оставляют за собой право регулярно напоминать неплательщику о наличие задолженности, указывая возможные последствия, к которым приводит умышленное игнорирование условий сделки.

Идя на конструктивный диалог, неблагонадежный заемщик значительно снижает риск судебного разбирательства. Регулярное осуществление небольших платежей по просроченному кредиту позволит избежать принудительное погашение долга. Коммерческому банку обращение в суд зачастую не приносит особой выгоды, поэтому кредитор будет до последнего момента стараться наладить общение с заёмщиком.

Если у вас имеются просроченные платежи, и срочно нужны деньги — выход есть! Где взять кредит с открытыми просрочками, лучшие предложения от МФО — узнайте в нашем следующем тематическом материале

Как формируется кредитная история заемщика, где хранятся сведения о финансовой репутации граждан? Какие основные части содержит кредитная история? Что такое рейтинг кредитоспособности субъекта? Ответы — в статье.

Изображение - Виды просроченной задолженности по кредитам proxy?url=http%3A%2F%2Fcreditar.ru%2Fimages%2Farticles%2Fraschot_grace_period

Банки применяют разные схемы расчета продолжительности действия льготного периода, во время которого заёмщик может пользоваться кредитными средствами без начисления на них процентной ставки. Когда зачисляется оплата задолженности по кредитной карте? Читайте в статье.

Изображение - Виды просроченной задолженности по кредитам proxy?url=http%3A%2F%2Fcreditar.ru%2Fimages%2Farticles%2Fzadolzshennost_150

Проблемная задолженность по кредиту физических лиц. Как правильно решить этот вопрос, куда обращаться, какие заявления писать, и что в них указывать? Варианты решения проблемы с просрочкой платежей до суда.

Оформляя кредит, мы принимаем на себя обязательства по его погашению, с соблюдением всех условий, описанных в кредитном договоре. К сожалению, иногда случаются задержки с внесением регулярных платежей.

  • Creditar.ruИзображение - Виды просроченной задолженности по кредитам proxy?url=http%3A%2F%2Fcreditar.ru%2Fmedia%2Fsystem%2Fimages%2Farrow
  • Потребительские кредитыИзображение - Виды просроченной задолженности по кредитам proxy?url=http%3A%2F%2Fcreditar.ru%2Fmedia%2Fsystem%2Fimages%2Farrow
  • Виды просрочек по кредиту
Изображение - Виды просроченной задолженности по кредитам 23423422330
Автор статьи: Виталий Потрясов

Позвольте представиться. Меня зовут Виталий. Я уже более 12 лет занимаюсь правоведением и юридическими наукам. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные задачи. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю нужную информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 5 проголосовавших: 6

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here